Як рефінансувати приватні та федеральні студентські позики - плюси і мінуси

Рефінансування студентського кредиту може заощадити тисячі, але це не завжди правильний вибір. Щоб уникнути великих, постійних помилок, слід зрозуміти процес рефінансування та те, що він означає для вас та вашого боргу.

Ось усе, що потрібно знати.

Як працює рефінансування студентського кредиту

Деякі приватні кредитори, в основному комерційні банки та починаючі компанії, пропонують рефінансування студентських позик. Програма федеральної позики не пропонує рефінансування, тому, коли ви рефінансуєте свої федеральні позики, ви перетворюєте їх у приватні позики. Приватна компанія з рефінансування розплачується за федеральною кредитною програмою, фактично купуючи ваш борг.

Рефінансування студентського кредиту схоже на рефінансування іпотечного або автокредиту. Коли ви рефінансуєте, ви торгуєте своїм старим студентським кредитом на новий. Зазвичай у вас також виникає нижча процентна ставка або план платежів, який дозволяє здійснювати менші щомісячні платежі протягом більш тривалого періоду часу. Якщо ви маєте високу процентну ставку або обтяжливий щомісячний платіж, рефінансування може допомогти.

Компанії, які рефінансують студентські кредити, часто використовують модель однорангового кредитування, кредитуючи готівкові кошти, отримані від акредитованих інвесторів, а не з депозитів банків споживачів. Прикладами компаній є SoFi, Earnest, Lendkey і CommonBond. Комерційні банки, що рефінансують студентські кредити, включають банк "Громадяни" та "Даріан Роуейтон банк".

Як зазначалося, багато компаній, що займаються рефінансуванням студентських кредитів, є стартапами або меншими підприємствами. Ці компанії часто пропонують переваги та переваги, які не надаються комерційними банками. Наприклад, SoFi пропонує програму захисту від безробіття, яка надає певну допомогу, якщо ви втратите роботу під час виплат.

Якщо ви повинні рефінансувати?

Компанії, що займаються рефінансуванням студентських позик, розглядають різні фактори, коли розглядають, чи є людина хорошим кандидатом та визначаючи, яку процентну ставку пропонувати. Ваш кредитний рейтинг відіграє велику роль, коли комерційний банк оцінює вашу кредитоспроможність - однак, це має менше значення для компаній, що рефінансують.

Насправді деякі компанії навіть не дивляться на ваш кредитний рейтинг. Натомість вони враховують вашу поточну роботу, дохід чи потенціал заробітку та скільки грошей у вас є. Кілька факторів, які можуть допомогти вам отримати кращу процентну ставку при рефінансуванні, включають:

Ваша робота. Вам не потрібна високооплачувана робота, щоб отримати високу ставку, але такі компанії, як Earnest та SoFi, дивляться, чи є у вас робота на повний робочий день або пропозиція роботи на повний робочий день.
Ваші заощадження. Гроші в банку - принаймні достатньо, щоб покрити витрати на місяць - допоможуть вам отримати кваліфікацію та отримати нижчу процентну ставку.
Позитивна історія погашення. Компанії, що займаються рефінансуванням студентських позик, не хочуть бачити історію пропущених платежів або несвоєчасних платежів.
Грошовий потік. Вам потрібно щомісяця приносити достатній дохід, щоб комфортно повернути студентські кредити та покрити всі інші витрати.

Деякі фактори або життєвий вибір можуть негативно вплинути на вашу здатність до рефінансування. Компанії, що займаються рефінансуванням студентських позик, часто відмовляють заявникам у таких випадках:

Скачки роботи. Постійна історія зайнятості говорить кредитору, що у вас є можливість повернути свої позики. Часто міняючи роботу або триваючи місяці без роботи, кредитори стають обережними.
Багато іншого боргу. Якщо у вас є велика заборгованість за кредитними картками, автозаборгованість або особисті позики, рефінансування може бути складно.
Не закінчуючи школу. Багато програм рефінансування студентської позики будуть рефінансувати позики лише після того, як ви здобули наукову ступінь або на шляху до її завершення протягом семестру. Якщо ви вийшли з програми без закінчення або перед вами роки школи, можливо, вам не пощастить.
Часто перевитрата Ваших банківських рахунків. Історія виплат із виплатою або овердрафт може зробити вас менш привабливим для позичальника.

Переваги рефінансування студентської позики

Якщо ви відповідаєте вимогам, є деякі переваги щодо рефінансування ваших позик. Ці пільги застосовуються, якщо ви рефінансуєте федеральні позики та приватні позики разом, лише федеральні позики або лише приватні позики.

Зниження процентних ставок. Процентні ставки за федеральними позиками фіксуються протягом терміну дії позики. Ставки за вашими кредитами залежать від того, коли ви пішли до школи. Наприклад, я відвідував аспірантуру з 2006 по 2008 рік, якраз до того, як житлова криза знизила процентні ставки. Фіксована ставка за моїми кредитами - 6,8%. Якщо я рефінансую, коли ставки нижчі, я можу заощаджувати значну суму щомісяця та протягом життя моїх позик.
Спрощені платежі за кредитом. Легко пропустити платіж, коли ви жонглюєте кількома позиками. Рефінансування дозволяє комбінувати кілька позик в один, спрощуючи щомісячну виставлення рахунку. Ще краще, що багато програм рефінансування пропонують автоматичні платіжні плани і можуть забезпечити вам зниження процентної ставки на 0,25% для реєстрації.
Відсутня плата за вихід. У деяких випадках різні збори з'їдають будь-яку суму, яку ви заощадите від нижчої процентної ставки. На щастя, багато компаній з рефінансування студентських позик - такі як SoFi, Earnest, LendKey та CommonBond - не стягують плату за вихід.
Ніяких пені за передоплату. Доплата за вашими позиками щомісяця допомагає прискорити процес платежів і менше платити з часом, оскільки ви платите менше відсотків. Це працює лише на вашу користь, якщо компанія, що рефінансує, не стягує штраф за передоплату, додаткову плату, якщо ви здійснюєте дострокові платежі. Багато компаній, включаючи SoFi, Commonbond, Earnest і LendKey, не беруться за штраф, якщо ви платите більше мінімального.
Варіанти строкових платежів. У вас є різні варіанти погашення при рефінансуванні. Терміни погашення зазвичай складають від 5 до 20 років. Якщо ви хочете зосередитись на пришвидшенні платежів та отримати найнижчу процентну ставку, виберіть п’ятирічний термін. Більш тривалий термін, наприклад 15 або 20 років, може означати більш високу процентну ставку, але менші щомісячні платежі.
Обмежена змінна процентна ставка. Часто вибираючи змінну процентну ставку (на відміну від фіксованої на термін дії кредиту), коли рефінансування дає нижчу стартову процентну ставку. Ризик полягає в тому, що ваша ставка може рости протягом багатьох років, оскільки відсоткова ставка прив’язана до ставки Libor або проймерної ставки. Деякі компанії з рефінансування студентського кредиту обмежують процентні ставки, тому ваша ставка не збільшуватиметься на певну суму (як правило, між 8% і 10%), навіть якщо Libor або прайм-ставка вище.
Підтримка під час безробіття. Кілька компаній, що рефінансують, дозволяють призупинити виплати, якщо ви втратите роботу. Залежно від компанії, ви можете призупиняти платежі до 18 місяців. Деякі компанії з рефінансування також надають допомогу під час пошуку роботи, щоб швидше знайти роботу.
Соціальні та стилі життя. Деякі компанії, такі як CommonBond, спонсорують мережі та соціальні заходи у багатьох містах протягом року. CommonBond також підтримує програму під назвою «Олівці обіцянки», яка надає освітні можливості студентам у країнах, що розвиваються.

Недоліки рефінансування студентської позики

Рефінансування студентського кредиту має ряд недоліків, про які слід знати, особливо якщо ви рефінансуєте федеральні позики.

Більше немає федеральних планів погашення. Федеральна програма студентської позики пропонує різноманітні плани погашення, від 10-річного стандартного плану до переглянутого плану виплати у міру заробітку (план ПОВЕРНЕННЯ). План повернення на основі доходу (План IBR) обмежує щомісячні платежі в розмірі 10% або 15% від вашого дискреційного доходу. Ви можете перемикатися між планами, оскільки ваші потреби та фінансові зобов'язання змінюються, не проходячи тривалий процес рефінансування. У планах пропонується сітка безпеки, якщо у вас виникнуть фінансові проблеми, оскільки щомісячний платіж може становити лише 0 доларів. Після рефінансування ви втрачаєте доступ до цих планів.
Відсотки капіталізуються. Здається корисним, що програми рефінансування позики дозволяють вам призупиняти виплати, якщо ви втрачаєте роботу (або під час пошуку роботи). Однак відсотки продовжують нараховуватися протягом цього часу. Якщо ви не сплатите її, вона отримує капіталізацію - це означає, що ваш кредит зростатиме, якщо ви переживаєте тривалий період фінансової боротьби.
Прощення про позику немає. Федеральні позики можуть бути прощені через 10 років, 20 років або 25 років, залежно від вашої кар’єри та плану виплат. Через 20 або 25 років на плані IBR або на платі за заробіток (план PAYE) уряд прощає залишок за вашим кредитом, тобто ви більше не відповідаєте за виплати за ним. Якщо ви працюєте на державній службі, ваші позики можна буде пробачити через 10 років. Компанії, що рефінансують студентські кредити, не пропонують прощення.
Мінімальні суми позики. Залежно від розміру вашої позики, рефінансування може навіть не бути варіантом. Деякі компанії рефінансують лише кредити, що перевищують 10 000 доларів. Інші позики на рефінансування перевищують 5000 доларів. Якщо у вас є менший кредит і ви хочете знизити процентну ставку, вам не пощастить.
Шок наклейки через мінливі процентні ставки. Отримати низьку, змінну ставку сьогодні може здатися чудовим способом заощадити гроші на своїй позиці. Але що станеться, якщо ставки зростуть протягом наступних кількох років і ви опинитесь зі ставкою 8% чи 9%? Низькі змінні ставки можуть бути спокусливими, але вам може бути краще вибрати позику з фіксованою ставкою, якщо ви не знаєте, що зможете погасити залишок до підвищення ставок.
Кращі ціни не гарантуються. Процентні ставки можуть бути нижчими при рефінансуванні - але вони не повинні бути. Багато компаній пропонують діапазон ставок, від 2,2% до 8% або вище. Якщо ви юрист з високим заробітком та відповідаєте іншим критеріям компанії, що рефінансує, ви, швидше за все, отримаєте найкращу ставку. Але люди зі скромнішими заробітними платами, більшою заборгованістю або історією пізніх платежів можуть виявити, що пропонована ставка схожа на (або навіть вище, ніж) поточна ставка за їх федеральним кредитом.

Варіанти для розгляду замість цього

Компанії з рефінансування мають на меті зробити борг студентів більш доступним. Якщо ви виявите, що мінуси рефінансування перевищують плюси, і ви боретеся робити кредитні платежі, у вас є інші варіанти - як мінімум для федеральних позик.

Федеральні плани повернення доходів

Якщо ви виявите, що не можете здійснювати платежі за стандартним планом погашення, варто розглянути можливість переключення.

Відповідно до плану на основі доходу, ваш щомісячний платіж не буде перевищувати 10% або 15% від вашого дискреційного доходу, тобто сума вашого скоригованого валового доходу, що перевищує межу бідності. Наприклад, якщо ваш скоригований валовий дохід становить 40 000 доларів США, а межа бідності - 25 000 доларів, ваш дискреційний дохід - 15 000 доларів.

У планах повернення за рахунок доходу терміни погашення становлять або 20, або 25 років, після чого залишок коштів прощається (якщо він не виплачується) і ви більше не відповідаєте за це. Програма федеральної студентської позики має чотири плани, орієнтовані на доходи:

План виплат на основі доходу. Згідно з планом IBR, якщо ви взяли свої позики до 1 липня 2014 року, щомісячні платежі становлять 15% від вашого дискреційного доходу, і ви несете відповідальність за виплати протягом 25 років. Якщо ви брали кредити вперше після 1 липня 2014 року щомісячні платежі становлять 10% від вашого дискреційного доходу, і ви несете відповідальність за виплати до 20 років. Відповідно до Плану IBR, ваш щомісячний платіж ніколи не буде перевищувати щомісячну суму платежу, необхідну за стандартним 10-річним планом погашення, тому вам не доведеться турбуватися про щомісячну оплату, якщо ваш дохід раптово зросте.
План виплат умовного доходу. Ваш щомісячний платіж за планом погашення умовного доходу (план ICR) становить або 20% від вашого дискреційного доходу, або суми, яку ви сплатили б за фіксованим платіжним планом протягом 12-річного терміну. Ви більше не несете відповідальності за неоплачений залишок за своєю позикою за планом ICR після 25 років.
Платіть по мірі заробітку. Відповідно до Плану PAYE, ви повинні бути новим позичальником з 1 жовтня 2007 року. Ваші щомісячні платежі становлять 10% від вашого дискреційного доходу, але ніколи більше, ніж вони були б передбачені стандартним 10-річним планом погашення. Строк погашення Плану ПЛАТИ - 20 років.
Переглянута плата по мірі заробітку. Хоча PAYE відкритий для нових позичальників лише після 2007 року, План REPAYE відкритий для будь-яких позичальників, які мають борги федеральної студентської позики. Ваші виплати становлять 10% дискреційного доходу за ПОВЕРНЕННЯМ. Однак, на відміну від Плану МБР або ПЛАТЕ Плану, Ви можете закінчити виплату більше, ніж Ви б за стандартного 10-річного плану погашення за ПОВТОРЕННЯМ, якщо ваш дохід значно зросте. Умови оплати для REPAYE становлять 20 років, якщо ви погашаєте кредити для студентів, і 25 років, якщо ви повертаєте кредити для випускників.

Федеральна програма консолідації

Якщо у вас є кілька федеральних позик та різноманітні процентні ставки, консолідація позик може стати дорогою. Консолідація федеральної позики - це не те саме, що рефінансування. Натомість вона об'єднує різноманітні федеральні позики в одну більшу позику. На щастя, майже кожен вид федеральної позики може претендувати на консолідацію.

Однією з переваг консолідації є потенціал отримати нижчу процентну ставку. Коли ви консолідуєтесь, ви отримуєте процентну ставку, яка є середньозваженою серед усіх ставок за вашими кредитами, округленими до найближчої восьмої. Якщо процентні ставки за деякими вашими федеральними позиками значно вищі за інші, консолідація може мати сенс. Якщо ставки будуть однаковими для всіх ваших кредитів, це може мати менший сенс.

Ще однією перевагою консолідації ваших позик є продовження терміну платежу до 30 років. Це означає менший щомісячний платіж, але також те, що ви в кінцевому підсумку платите більше відсотків протягом життя своїх студентських кредитів. Якщо ви бажаєте не продовжувати план погашення, ви можете обрати більш короткі терміни, наприклад, 10 років. Ви також можете вибрати план повернення, орієнтований на прибуток, після консолідації кредитів.

Хоча більшість федеральних позик під час погашення або пільгових періодів є придатними до консолідації, це є ні доступний для позичальників, які перебувають у дефолті. Якщо у вас дефолт, вам потрібно домовитись про повернення коштів у поточного постачальника кредитів або погодитись записатися на план погашення, орієнтований на прибуток, після консолідації.

Відстрочка чи терпіння

Як і деякі програми рефінансування студентських позик, федеральна програма позики також надає підтримку, якщо ви втратите роботу або не можете знайти роботу. Ви можете відкласти свої кредитні платежі, якщо ви вирішите повернутися до школи хоча б на півтора дня або на три роки, якщо ви не працюєте і не можете влаштуватися на роботу. Ви також можете відкласти свої федеральні позики, якщо ви приєднаєтесь до Корпусу Миру або проходите військову службу на військовій службі під час війни, військової операції чи національної надзвичайної ситуації.

Під час відстрочки уряд сплачує відсотки за ваші субсидовані кредити, тому вам не потрібно турбуватися про те, щоб вони були капіталізовані та додані до основного балансу. Однак ви несете відповідальність за відсотки за несемісійні позики, коли ваші позики відкладаються. Якщо ви не сплачуєте відсотки за непідкупними кредитами, вони додаються до основного балансу.

Щоб отримати право на відстрочку, вам потрібно зв’язатися безпосередньо з компанією, що обслуговує кредит. Якщо ви відкладаєте виплати через відсутність роботи, вам потрібно активно шукати роботу (наприклад, зареєструвавшись в агентстві з працевлаштування) або потрібно довести, що ви маєте право на допомогу по безробіттю. Якщо ви відкладаєте платежі через те, що ви повернулися до школи, вам слід зв’язатися з відділом фінансової допомоги вашої школи, щоб допомогти виконати документи.

Якщо ви все ще працюєте, але не працюєте чи не намагаєтеся звести кінці з кінцями, відмова може бути варіантом для федеральних позик. Вам не доведеться здійснювати платежі за своїми кредитами в термін, але ви відповідаєте за будь-які відсотки. Forbearance дозволяє припинити здійснення платежів або зменшити виплати за кредит до 12 місяців. Щоб отримати право, вам потрібно зв’язатися з постачальником кредитних послуг - будьте готові показати документи, які підтверджують, що у вас є фінансові труднощі або захворювання.

Ви можете претендувати на відстрочку або стягнення, незалежно від того, в якому типі плану погашення ви берете участь. Варто відзначити, що зміна плану погашення може допомогти вам уникнути необхідності відстрочити або відмовитись від позик. Залежно від поточного доходу, ваш щомісячний платіж за планом IBR, ICR або REPAYE може становити 0 доларів на місяць. Ретельно зважте всі свої варіанти, перш ніж вирішити, який з них має найбільш сенс для вас.

Заключне слово

Якщо ставки за вашими федеральними позиками не високі, вам може бути краще ні рефінансування. Рефінансування студентського кредиту має найбільш сенс для позичальників з великими приватними позиками під високу процентну ставку.

Якщо ви позичили більше 10 000 доларів у приватного кредитора і шукаєте процентну ставку вище 7%, рефінансування може заощадити вам значну суму грошей і стрес - і додаткові пільги, пропоновані багатьма компаніями з рефінансування, такими як підтримка безробіття, можуть зробити їх кращий варіант, ніж більшість приватних кредиторів студентської позики.

Ви рефінансували свої студентські позики? Чи допомогло це??