Розкрито міфи про 10 кредитних балів - одержати реальні факти

Незважаючи на те, що дуже важливо нести фінансову відповідальність, оплачуючи рахунки та не нараховуючи заборгованість, також розумно мати повне розуміння вашої кредитної оцінки та кредитного звіту, особливо якщо ви поточний та потенційний позичальник. На жаль, існує багато міфів, які можуть затьмарити ваше судження та вашу самооцінку.

Кредитні міфи

1. "Я можу підвищити свій кредитний рахунок за допомогою передплачених кредитних карт та дебетових карток."

Попередньо оплачені кредитні картки та дебетові картки не повідомляються у кредитних бюро, тому використання їх не впливає на ваш кредитний рахунок. Якщо ви не можете отримати кредитні картки, але хочете збільшити кредит, скористайтеся захищеною кредитною карткою. Забезпечена кредитна картка вимагає виставити заставу для отримання картки, наприклад, автомобіля, човна, дорогих прикрас або цілого банківського рахунку. Якщо ви відповідально використовуєте карту, з часом ваша кредитна оцінка збільшується, і тоді ви можете подати заявку на традиційну незабезпечену кредитну картку.

2. "Кожен раз, коли хтось знімає мій кредитний звіт, він знижує мою оцінку".

Від того, чи вплине на ваш кредитний рахунок хтось, хто потягне ваш кредит, залежить як вони тягнуть ваш кредитний звіт. Те, що відоме як "важкий запит", може знизити ваш кредитний бал; однак, якщо це "м'яке запитання", це не так.

Коли ви подаєте заявку на отримання позики або кредитної картки, кредитор витягує ваш кредитний звіт. Це важке запитання. Хоча складний запит впливає на ваш кредитний бал, зазвичай це лише кілька балів. Крім того, коли ви звертаєтесь за аналогічним типом позики (наприклад, автокредитом) з кількома різними кредиторами, зазвичай це вважається одним запитом, якщо він виконаний протягом 30-денного періоду..

М'яке запитання - це коли кредитор розглядає лише частину вашого кредитного звіту для освітніх цілей. Як правило, тендерний запит - це те, що робить компанія з кредитних карт, перш ніж надсилати вам повідомлення про попереднє затвердження поштою. Якщо ви отримуєте свій власний кредитний звіт через таку компанію, як Credit Karma, це також не впливає на ваш кредитний рейтинг.

3. "У моєму кредитному звіті відображаються лише певні типи неоплачених рахунків та впливають на мій кредит".

Види боргів, які відображаються у вашому кредитному звіті, визначаються на власний розсуд кредитора. Якщо кредитор повідомляє про виплачені та непогашені борги перед кредитними бюро, то навіть штрафи за публічну бібліотеку, передані агентству зі стягнення боргу, можуть відображатися у вашому кредитному звіті.

Це правда, що певні кредитори, як відомо, повідомляють про всі сплачені та невиплачені борги одному або декільком кредитним бюро. Іпотечні компанії, емітенти кредитних карток і навіть комплекси квартир - одні з найпоширеніших типів кредиторів, які повідомляють про стан ваших рахунків у бюро кредитів. Якщо ви не впевнені, що кредитор чи власник рахунку звітує перед кредитними бюро, просто зробіть запит.

4. "Заробітна плата, аліменти, аліменти та інші доходи впливають на мій кредитний рейтинг".

Доходи, будь-які фізичні чи побутові, не використовуються для обчислення вашої кредитної оцінки. Хоча кредитні бюро не публікують точну формулу, яка використовується для підрахунку кредитних балів, FICO повідомляє про загальний розрахунок: історія платежів складає 35% від рахунку, залишки на рахунку становлять 30%, кредитна історія - 15%, різні форми кредитування у вас є 10%, а нові кредитні програми складають останні 10%.

Ви можете заробити багато грошей, але це не обов'язково означає, що у вас є хороший кредит. Хороший кредит складається за рахунок своєчасного оплати рахунків та ретельного управління своїми фінансовими рахунками.

5. "Оскільки у мене немає жодної кредитної картки чи боргу по кредитній картці, у мене хороший кредитний бал".

Якщо у вас немає кредитних карток, це не гарантує високу оцінку кредиту. Навпаки, наявність кредитних карток та належне управління ними відіграє велику роль у підрахунку вашої кредитної оцінки. Необхідно розробити кредитну історію, яка включає встановлення кредитних рахунків та погашення боргу.

Кредитори та позикодавці хочуть бачити, що ви маєте та можете керувати кредитними картками. Коли кредитор або позикодавець побачить, що у вас немає жодної кредитної картки, це, швидше за все, сприйме вас як більш високий ризик, ніж ті, хто має кредитні картки. Доцільно мати хоча б одну кредитну карту як частину вашої загальної стратегії управління фінансами.

6. "Закриття кредитної картки та інших кредитних рахунків збільшує мою кредитну оцінку".

Закриття кредитних карток та кредитних рахунків, якими ви не користуєтесь, не збільшує ваш кредитний рахунок. Фактично закрити ці рахунки можна зменшення ваш кредитний рахунок, оскільки це зменшує суму доступного вам кредиту.

Концепція, яка тут грається, - це використання кредитів, тобто кількість кредиту, який ви використовуєте порівняно із сумою кредиту, який ви маєте у вас. Кредиторів більше цікавить, наскільки добре ви керуєте своїми кредитними рахунками, тому вони хочуть бачити, що у вас є багато кредиту, але ви використовуєте порівняно мало цього.

Якщо ви повинні закрити обліковий запис, закрийте той, який є більш новим, а не довгостроковий. Тривалість ваших відносин з кредитором позитивно впливає на ваш кредитний рахунок. Ви також можете закрити рахунки з нижчими кредитними лініями над тими, що мають кредитні лінії.

7. "Рахунки активів, такі як чекові, ощадні та інвестиційні рахунки, впливають на мій кредитний рейтинг".

Доходи, чекові рахунки, ощадні рахунки та інвестиційні рахунки не передаються до кредитних бюро. Тому вони не впливають на ваш кредитний рахунок.

8. "Існує лише одна кредитна оцінка".

Існує безліч кредитних балів. Beacon та FICO - два найпопулярніші кредитні оцінки, якими користуються кредитори. Кожен кредитор або позикодавець вибирає кредитну оцінку, яку вони розглядають, щоб прийняти рішення про кредит. Один звіт може містити кілька кредитних балів, і кожен рахунок може сильно відрізнятися один від одного. Коли ви подаєте заявку на отримання позики або кредитного рахунку, запитайте кредитора або позикодавця, який кредитний бал він перевіряє.

9. "Вам потрібно перевірити свій кредитний звіт лише в тому випадку, якщо ви знаєте, що у вас є проблеми з кредитом або не сплачуєте рахунки вчасно".

Кожен повинен перевіряти свій кредитний звіт принаймні один раз на рік, оскільки не рідкість предмети, що відображаються у вашому кредитному звіті, які помиляються. Єдиний спосіб дізнатися, що це за помилки, - це відстежувати кожен із трьох ваших кредитних звітів. Споживачі мають право на безкоштовну копію кожного з трьох кредитних звітів раз на 12 місяців, тому використовуйте своє право, щоб переконатися, що ваш кредитний звіт є правильним відображенням вашої кредитної історії.

10. "Виплата негативної заборгованості видаляє її з мого кредитного звіту".

Ваш кредитний звіт відображає вашу кредитну історію, яка включає позитивні результати і негативні рахунки. Це означає, що прострочені платежі, рахунки за стягнення, розряди та банкрутства можуть залишатися у вашому кредитному звіті протягом 7 - 10 років.

Заключне слово

Повністю зрозуміти свою кредитну оцінку та кредитні звіти може бути важко, але розуміння міфів, що їх оточують, може розкрити велику кількість таємниць. Велика кредитна оцінка може змінити різницю між схваленням та відмовою у різних видах позик та кредитних рахунків, а також може означати покращення процентних ставок, перспектив роботи та ставок страхування автотранспорту.

Ви перевірили свій кредитний звіт за останні 12 місяців?