7 способів, як погана кредитна оцінка може негативно вплинути на вас - як відстежити свій кредитний показник

Але ваших кредиторів не хвилює те, як ваші звички придбання покращують ваше особисте щастя чи якість життя. Вони просто хочуть повернути гроші, які вони вам позичили - з відсотками.

Ризик, коли ви не повернете свої кредити, відомий як ваш кредитний ризик. З очевидних причин кредитори не люблять позичальників з підвищеним кредитним ризиком. З менш ніж ідеальним кредитом у вас можуть виникнути труднощі з вигідними умовами незабезпеченої особистої позики - або з пошуком позикодавця, готового видати вам незабезпечений кредит.

Для оцінки вашого персонального кредитного ризику кредитори покладаються на тризначні кредитні бали. Ваша особиста кредитна оцінка (яку ви можете отримати на платних сайтах, таких як MyScore [партнер з грошових зборів] або інші перераховані нижче джерела) ґрунтується на інформації, що міститься у вашому кредитному звіті, всебічному погляді на вашу недавню фінансову історію. Кредитні звіти включають дані про минулі виплати за кредитами (включаючи несвоєчасні або прострочені платежі), банкрутства, викупу, використання кредитів, заявки на кредити тощо. У США більшість звітів про споживчий кредит видаються трьома основними бюро кредитних звітів: Experian, TransUnion та Equifax. Майте на увазі, що хоча ваш кредит оцінка отримується з інформації у вашому кредиті звіт і історія, це дві окремі речі.

Більшість кредитних балів відповідають шкалі від 300 (найризикованіші) до 850 (найменш ризиковані), хоча є винятки. Найпопулярніша методологія була розроблена FICO - ви, напевно, чули посилання на ваш "FICO-рахунок", хоча важливо пам’ятати, що методологія FICO може використовуватися для інтерпретації кредитних звітів будь-якого з трьох основних бюро. Кредитори часто оцінюють сегменти в класифікаціях якості, таких як "A", "B" і "C", або проводять лінію, що розділяє позичальників "простих" і "найпростіших" за певним балом - зазвичай від 600 до 650, залежно від позикодавця.

Оскільки звіт кожного бюро містить дещо іншу інформацію в будь-який момент часу, кредитна оцінка, заснована, наприклад, на вашому звіті Experian, швидше за все, дещо відрізнятиметься від балів, заснованих на вашому звіті Equifax. Втім, усі три бюро вважаються надійними джерелами інформації, що стосується кредитів.

Ваш кредитний рейтинг (і, як правило, загальний кредитний профіль) не впливає лише на ваші особисті фінанси. Ваш кредит впливає на багато аспектів особистого та громадського життя, включаючи багато, що не передбачає запозичень.

Витрати поганого кредиту

1. Отримання схвалення позики може бути складним

Ваша кредитна оцінка безпосередньо впливає на вашу ймовірність отримати схвалення для нового кредиту чи заявки на кредит. Чим нижчий ваш рахунок, тим менше шансів на те, що ви знайдете бажаючого кредитора. Навіть якщо ви близькі до відключення основного або найвищого рівня кредитодавця, багато кредиторів просто не надають позики позичальникам, що не користуються додатковою лінією, або тим, хто опускається нижче певного рівня якості. Хоча це може відчувати, що позикодавець примхливий, багато позичальників можуть постраждати від цього реально.

Практично кажучи, кредитна оцінка 698 не сильно відрізняється від кредитної оцінки 702 - але якщо 700 є важливим рівнем, ці чотири бали можуть змінити все.

2. Вища ставка та більш обмежені умови щодо затверджених позик

Отримання схвалення на позику вважається перемогою. Але якщо ваш кредит має невигідну процентну ставку або обмежувальні умови, він може незабаром відчути себе порожнім.

Кожен позикодавець різний, і більшість є кегеєм через властивість внутрішніх оцінок позичальників. Але більшість переживає той факт, що нижчі кредитні показники означають більш високі процентні ставки. За даними Банку Америки, «більш висока кредитна оцінка може допомогти вам отримати більш високі процентні ставки за іпотекою ... а деякі кредитори можуть знизити вимогу щодо початкового кредиту».

Вплив більш високих ставок і обмежувальних умов може бути величезним. Наприклад, якщо у вас є сумнівна кредитна оцінка, ваш іпотечний кредитор, швидше за все, вимагатиме початкового внеску в розмірі 15 або 20% - 45 000 доларів або 50 000 доларів за 300 000 доларів США. Менш ризикований позичальник може втекти, відклавши 5% на той самий будинок - всього 15 000 доларів.

Так само різниця процентних ставок у розмірі єдиного відсоткового пункту може додати десятки тисяч доларів до загальної вартості іпотечного кредиту, залежно від структури позики. І хоча цифри не такі великі, той самий принцип застосовується і до автокредитів, позик на благоустрій будинку, особистих позик та кредитних карт.

3. Проблема оренди квартири

Якщо ви подаєте заявку на оренду квартири, орендодавець може скористатися вашим кредитом, якщо місцеві закони прямо не забороняють цю практику. З точки зору орендодавця, необхідність перевірки кредитоспроможності перед орендою є зрозумілою, оскільки заявники, які мають нижчі кредитні бали, статистично рідше здійснюють своєчасні орендні платежі. Орендодавці особливо насторожено ставляться до заявників, які у своїх кредитних звітах мають затримку платежів, прострочених платежів, стягнення платежів та банкрутства..

Але якщо ви претендент, ця домовленість може не почуватися справедливою - і це може мати великий вплив на те, де ви закінчите життя. Орендодавці, які володіють доглянутими, сучасними об'єктами нерухомості у бажаних районах, як правило, проводять орендарів за вищими кредитними стандартами, оскільки надійний попит на їх нерухомість надає їм розкіш вибору та вибору того, кого вони орендувати. (Кілька років тому мій тепер уже екс-орендодавець навідріз сказав мені, що він не віддав у оренду свої найкращі нерухомості тому, хто отримав кредитний бал нижче 640.) Більш ймовірно, що більші керуючі компанії також мають жорсткі стандарти..

Навпаки, орендодавці з нестандартними властивостями в небажаних районах - властивості, на які попит не настільки високий - не можуть вибирати орендарів так само ретельно, і, отже, більш схильні до кредитування. Іншими словами, погана кредитна оцінка може висадити вас в тісну квартиру, що перебуває на стороні колій.

4. Проблема з отриманням роботи або дозволом безпеки

Відповідно до дослідження, проведеного за 2012 рік, опублікованого в журналі «Психолог-менеджер», між кредитом працівника та виконанням роботи існує незначна кореляція. Але це не заважає роботодавцям перевіряти кредит потенційних працівників під час процесу найму.

Поза кількох штатів (включаючи Коннектикут та Іллінойс), де практика заборонена або суворо обмежена, кандидати на роботу повинні очікувати щоб перевірити їх кредит. Згідно з опитуванням Demos, аналітичного центру, який зосереджується на питаннях фінансування споживачів, кожен четвертий претендент на роботу пройшов свій кредит, а одному з семи було повідомлено, що їм було відмовлено в роботі через поганий кредит (такі розголошення потрібні у деяких юрисдикціях). Особливо ймовірно, що позичальник може призвести до прийняття рішень про прийняття на роботу, прийнятих фінансовими установами та державними установами, а також для посад, які потребують підтвердження безпеки.

5. Проблема з отриманням контракту на мобільний телефон

Отримання контракту на мобільний телефон звучить тривіально, коли ви переживаєте про те, щоб знайти роботу чи місце для проживання. Але оскільки багато людей - особливо орендарі та молоді - повністю відмовилися від стаціонарних телефонів, ваш мобільний телефон є буквально вашим зв’язком із навколишнім світом. Для багатьох людей просто неможливо жити без мобільного телефону.

На жаль, оператори стільникового зв’язку приділяють пильну увагу кредиту потенційних клієнтів, коли визначають, чи затверджувати новий контракт. Міркування подібні до орендодавців: В основному, клієнти з підвищеним ризиком мають меншу ймовірність своєчасних платежів або мають достатньо грошей на своєму рахунку на дату автоматичного дебетування. Навіть якщо вас цікавить лише план мобільних телефонів щомісяця, ваш мобільний оператор все-таки буде користуватися вашим кредитом через те, що легко набрати надмірну плату за такі речі, як високе використання даних, роумінг та міжнародні дзвінки за один місяць.

Якщо ваш кредитний бал недостатній, щоб підписати контракт на мобільний телефон, у вас все ще є варіанти - вони, ймовірно, будуть дорогими або незручними. Деякі перевізники приймають застави в домовленості, подібній до захищеної кредитної картки. Якщо ви здійснюєте своєчасні платежі, ви, як правило, повертаєте свій депозит через рік-два.

Попередньо передплачений телефонний план - це ще одна можливість, хоча такі плани, як правило, не субсидують вартість телефону (можливо, додають сотні заздалегідь витрат), не мають сучасних телефонів і можуть мати обмеження на розмову та використання даних.

6. Вищі страхові внески

За даними Національної асоціації страхових комісарів, 95% автостраховиків та 85% страховиків домовласників беруть участь у своїх політичних рішеннях у державах, які прямо не забороняють цю практику. Своєчасна історія платежів та непогашений рівень боргу є особливо важливими для страховиків. Якщо ви не дотримуєтесь цих показників, ви, швидше за все, платите більші внески, ніж хтось із кращим кредитом за ідентичною політикою.

7. Потенційне напруження особистих стосунків

Ваша кредитна оцінка та загальний кредитний профіль можуть поставити величезне навантаження на ваше особисте життя, включаючи відносини, які найбільш важливі для вас. Хоча ваш кредитний профіль насправді не зливається з вашим подружжям після одруження, його або її кредит може вплинути на вашу здатність отримати право або отримати нові кредитні транспортні засоби, наприклад, автокредити або домашні позики, на які ви подаєте заявку разом.

Наприклад, скажіть, що у вас є чудовий кредит, і ваш подружжя просто так. Коли ви подаєте заявку на іпотеку, кредитор розглядає обидва профілі та оцінює загальний кредитний ризик вашого домогосподарства. Навіть якщо ваш ризик є досить низьким, щоб відповідати кваліфікаційним стандартам кредитора, ви, швидше за все, платите разом вищу процентну ставку або більший авансовий внесок, ніж як тільки ви подали заявку на позику.

Ще гірше, якщо ваш подружжя не може отримати право на отримання нової кредитної картки або позики самостійно, він або вона може подати заявку на спільну карту або позику, використовуючи номер вашого соціального страхування та іншу інформацію, яка зазвичай ділиться між подружжям. Якщо згодом ваш подружжя відстає від платежів, обидва ваші кредитні профілі зазнають наслідків.

Подібні ситуації можуть призвести до напруги та гостроти. У гіршому випадку вони можуть загрожувати довгостроковій життєздатності відносин.

Параметри та поради щодо відстеження вашої кредитної оцінки

На щастя, ваша кредитна оцінка не є чорною скринькою. Існує незліченна кількість інструментів для їх регулярного відстеження. Більшість живих в Інтернеті, доступні лише за кілька кліків.

Варіанти відстеження кредитів зазвичай підпадають під такі категорії.

1. Кредитні картки з функціями відстеження кредитів

Дедалі легше знайти кредитні картки, які періодично надають вам кредитну оцінку чи звіт. Деякі емітенти прикріплюють ці функції до певних карток, а інші пропонують ті самі можливості для всієї групи карт.

Приклади включають:

• Відкрийте для себе. Якщо ви є власником картки Discover, ви маєте право отримувати бал FICO, використовуючи інформацію зі свого звіту TransUnion. Ви отримуєте свіжий бал із кожним щомісячним звітом, що дозволяє відстежувати, як змінюється ваша кредитна картка з часом. Відкрийте для себе також окрему функцію під назвою Credit ScoreTracker, яка забезпечує цілодобовий доступ до кредитних звітів та результатів Experian, індивідуальні сповіщення електронною поштою про зміни балів, а також інформацію про те, як різні фактори впливають на кредит. На відміну від щомісячних балів FICO із заявами, ця функція доступна не для кожної картки Discover.
• Барклайкард. Якщо у вас є Barclaycard, ви можете будь-коли побачити свій рахунок FICO безкоштовно на інформаційній панелі свого облікового запису. Цей показник також використовує ваш звіт TransUnion.
• Перший капітал. Кредитний трекер Capital One - це безкоштовний інструмент, доступний для всіх власників карток Capital One, окрім клієнтів Spark. Він відображає ваш кредитний бал TransUnion, подає сповіщення про те, що інформація у вашому звіті про TransUnion змінюється, розбивається та «оцінюється» фактори, що впливають на ваш кредитний рахунок (наприклад, використання кредитів) та включає кредитний симулятор, який показує, як різні гіпотетичні дії можуть вплинути на ваш оцінка.

Той факт, що все більше компаній, що надають кредитні картки, пропонують кредитні звіти, рахунки та інструменти відстеження - це великий виграш для споживачів. З іншого боку, ці інструменти робити вимагати подати заявку на отримання кредитної картки.

Якщо ви ще не маєте хорошого кредиту, ви рідше отримаєте схвалення. І навіть якщо вас схвалили, ви несете відповідальність за будь-які періодичні збори за карту або відсотки за неоплачені залишки. Іншими словами, ці нібито безкоштовні інструменти не обов'язково є безкоштовними.

2. Кредитний звіт та оцінка веб-сайтів

Федеральний закон дає вам право на один безкоштовний кредитний звіт (хоча і не набраний бал) на рік від кожного з трьох основних бюро кредитних звітів. Ці звіти доступні на веб-сайті AnnualCreditReport.com.

Хоча приємно мати можливість подавати безкоштовний кредитний звіт від цих авторитетних постачальників, але кілька кредитних звітів на рік недостатньо для надання вичерпної, актуальної картини вашого особистого кредиту. Це особливо актуально, якщо ви намагаєтесь отримати кредит до того, як подати заявку на основний кредит, наприклад, автокредит або іпотечний кредит, і хочете побачити, як ваш кредит змінюється з місяця в місяць, тиждень у тиждень або навіть день у день.

Інші сайти, такі як Credit Karma, спеціалізуються на наданні безкоштовних кредитних балів. Credit Karma покладається на TransUnion та Equifax для надання щотижневих VantageScore (тип всеосяжної кредитної оцінки).

Хоча у кредитної карми є кілька інструментів відстеження на місці, це не ідеально, якщо ви хочете по-справжньому заглибитись у свій кредитний профіль. Він також не пропонує доступу до балів Experian або звітів.

3. Комплексні інструменти відстеження кредитів

Іншим варіантом є використання комплексних служб відстеження кредитів, таких як MyScore. MyScore вважає себе підходом "все в одному", який поєднує в собі кредитні оцінки та звіти всіх трьох основних бюро кредитної звітності. Сервіс має три плани за розумною ціною, кожен з яких має свій набір корисних функцій.

У комплекті є семиденна безкоштовна пробна версія, під час якої ви можете отримати доступ до всього, що план може запропонувати:

• Основне кредитне членство. Включає щоденний моніторинг ваших результатів та звітів за Experian та Equifax, а також підсумки та звіти TransUnion за додаткові $ 6,95. Для всіх трьох звітів ви отримуєте електронний лист протягом 24 годин після будь-яких важливих змін, які можуть вплинути на ваш результат. Якщо у вашому звіті з’являється якась підозріла діяльність, ви маєте право на безкоштовну консультацію щодо шахрайства, щоб визначити, як найкраще реагувати. Членство також приєднується до реєстрації в My-Rewards, програмі винагород, яка включає цілодобову допомогу на дорозі, доступ до продуктових та торгових купонів, необмежену міжміські телефонні картки, підписки на журнали зі знижкою, а також підтримку ПК та техніки.
• Членство в преміум-кредиті. Включає необмежений доступ до ваших результатів та звітів TransUnion, а також щоденний моніторинг ваших результатів та звітів Experian та Equifax. Усі інші функції, включаючи My-Rewards, ідентичні базовому членству.
• Остаточне членство в кредит. Включає необмежений доступ до оцінки та доповідей усіх трьох бюро. Усі інші функції, включаючи My-Rewards, ідентичні нижчим рівням членства.

Заключне слово

Дуже важко перебільшувати важливість особистого кредиту. У той же час, це ще не кінець світу, якщо ваш кредитний рейтинг не саме там, де ви хочете, щоб він був на даний момент.

Завдяки такому неймовірному діапазону ресурсів відстеження кредитів в Інтернеті, легко відстежувати свій кредит та дізнаватися, як його покращити. Відстеження кредиту - це також чудовий спосіб підвищити вашу фінансову впевненість у собі - кожне додаткове покращення кредитної оцінки через своєчасну оплату чи зменшення використання кредиту є другорядним приводом для святкування. Хто знав, що відстеження вашого кредиту може бути таким цікавим?

Як ви відстежуєте свій особистий кредитний рейтинг?

* Інформація про кредитну карту чи послуги з моніторингу кредитних операцій, перелічена у цій статті, є точною на момент публікації статті, але може змінюватися в будь-який час. Ніяких гарантій щодо достовірності та повноти наданої інформації не гарантується.