Плюси та мінуси погашення заборгованості та позики дорослої дитини

Хоча це не обов'язково покладати відповідальність на виправлення фінансових помилок у ваших дітей, ви усвідомлюєте вплив, який може мати борг на їх майбутнє. Занадто багато цього може знизити їхні кредитні бали, обмежити їх можливість отримати домашню іпотеку або автокредит і навіть може вплинути на їхні перспективи працевлаштування. Складання чека та очищення боргів ваших дітей, безумовно, може зняти важкий тягар, але це може бути не найкращим кроком. Вживати цієї дії є і плюси, і мінуси, тому краще витратити свій час, зважити обидва варіанти та приймати рішення, яке, на вашу думку, буде найкращим для вас і унікальної ситуації вашої дитини..

Переваги погашення заборгованості дітей

1. По-новому дайте дітям

Багато молодих людей отримують свою першу кредитну картку під час навчання в коледжі. Це надає їм можливість встановити кредитну історію в ранньому віці. Однак відповідальність за управління кредитною карткою може бути занадто великою для деяких студентів. Між поганим складанням бюджету та витрачанням коштів, деякі з них складаються із суми рахунків.

Погашення такого боргу може дати вашим дітям новий початок. Однак, поряд з фінансовою допомогою, їх потрібно навчати правильним і неправильним способам управління кредитом та грошима - інакше вони можуть опинитися в одній і тій же ситуації знову.

Ось як ви можете допомогти дати дітям чистий аркуш:

Перегляньте щомісячні витрати та доходи. Є кілька додатків бюджетування, таких як Монетний двір та MoneyWise, які можуть виявитись дуже корисними. Або, якщо хочете, ви можете навчити своїх дітей, як створити особистий бюджет старомодним способом: за допомогою ручки та блокнота. Їм потрібно перерахувати та обчислити всі свої постійні щомісячні витрати (такі як транспорт, житло та комунальні послуги), а потім відняти цю загальну суму від чистого доходу. "Бюджетування" може звучати як некрасиве слово, оскільки воно передбачає ощадливість та фінансові обмеження, але це може допомогти вашим дітям точно бачити, куди йдуть гроші щомісяця, і допоможе їм оцінити, чи живуть вони за кошти.
Обрізати щомісячні витрати. Ваші діти на правильному шляху, якщо їх щомісячні витрати нижчі, ніж щомісячні доходи. Однак якщо вони витрачають більше, ніж приносять, працюйте з ними, щоб зменшити витрати. Наприклад, ви можете запропонувати скористатись громадським транспортом, щоб зменшити витрати на пальне, обрізати купони, щоб заощадити гроші на продуктові продукти, приготування їжі вдома, покупки в магазинах секонд-хенду або пошук дешевшого місця для життя.
Створіть план щомісячних витрат. Допоможіть своїм дітям створити план витрат на кожен місяць. Це встановлює, скільки вони можуть витратити в конкретних областях, виходячи з наявного доходу, якими є будь-які кошти, що залишилися після сплати рахунків. Наприклад, виходячи з доходів ваших дітей, вони можуть витрачати лише 50 доларів на місяць на відпочинок та 150 доларів на місяць на харчування. Запропонуйте систему бюджетування конвертів, щоб допомогти дітям залишатися на бюджеті. Майте конверти для різних категорій витрат - розваги, покупки продуктів, бензин - і зберігайте певну кількість готівки у кожній з них щотижня або щомісяця. Для кожної категорії витрачайте лише те, що знаходиться всередині конверта, і більше нічого.
Надати кредитні знання. Кредитні картки корисні, якщо використовуються відповідально. Відплативши борг, сідайте з дітьми та обговорюйте хороші кредитні звички. Якщо ви самі мало знаєте про кредит, перейдіть в Інтернет і вивчіть тему. Заохочуйте своїх дітей стягувати плату лише за те, що вони можуть собі дозволити, і щомісяця виплачувати залишки в повному обсязі, щоб уникнути боргів та відсотків. Переконайтесь, що вони розуміють важливість своєчасних платежів, і запропонуйте оплатити рахунки за кредитну карту, як тільки вони надійдуть на пошту, або створіть нагадування на своєму мобільному телефоні чи комп’ютері. Також заохочуйте їх отримувати безкоштовний кредитний звіт принаймні один раз на рік.

2. Захистіть свій особистий кредитний бал

Щоб допомогти дітям встановити кредитну історію, можливо, ви створили позику або кредитну картку. Це був приємний жест; однак, підключення має свої ризики. Хоча ви не є основним власником рахунку, будь-яка діяльність, пов’язана з цим рахунком, відображається у ваших кредитних звітах, включаючи несвоєчасні платежі та залишки. Крім того, ви несете відповідальність за цей борг, якщо ваші діти не платять.

Косигінг працює, якщо основний власник рахунку здійснює кожен платіж. Однак якщо платіж пропущено (або його взагалі припинено), він може з’явитися у вашому кредитному файлі. Ця негативна активність може залишитися у вашому кредиті до семи років та знизити ваш рахунок. І оскільки ви несете відповідальність за цю заборгованість, кредитор зв’яжеться з вами для оплати.

Якщо ви створили позику, але ваша дитина більше не може дозволити собі виплати, погашення цього боргу - це єдиний спосіб захистити свій рахунок та уникнути проблем із кредиторами, такими як судові рішення, рахунки про стягнення та судові позови. Однак не просто сплачуйте борг і рухайтеся далі. Подумайте про це як про позику і допоможіть лише у випадку, якщо ваша дитина погодиться повернути гроші:

Встановіть схеми оплати. Визначте, скільки ваша дитина може погасити, будь то вся сума або лише частина. Далі визначте, на який термін потрібно розподілити платежі - можливо, на 12, 24 або 36 місяців, виходячи з того, що можливо. Якщо ви вирішили нараховувати відсотки, вирішіть, скільки. Ви можете стягувати ставку, порівнянну з багатьма банківськими кредитами, або трохи нижче. Використовуйте онлайн-калькулятор позики для обчислення щомісячних платежів на основі суми, строку та процентної ставки.
Отримайте угоду в письмовій формі. Офіційна письмова угода між вами та вашими дітьми, в якій висвітлюються всі вищезгадані умови, може полегшити будь-які помилкові ідеї. Наприклад, ви можете погасити борг за умови, що ваші діти повернуть гроші, але вони можуть розглянути ваш жест як подарунок. Цього потенційного непорозуміння легко уникнути, виклавши свої очікування в письмовій формі. Після того, як ваші діти прочитають угоду, вам обом потрібно підписати договір і зберегти копії для своїх окремих записів.

3. Допоможіть кредитний показник ваших дітей

Оскільки сума заборгованості перед кредиторами становить 30% від кредитних балів, занадто велика заборгованість може значно знизити бал ваших дітей. Низька кредитна оцінка ускладнює їх отримання іпотечного кредиту, автокредитування та інших видів фінансування. Крім того, низький рейтинг може призвести до підвищення страхових внесків. Однак, якщо ви погасите всю або частину боргу, це зменшить суму заборгованості, що сприяє збільшенню їх кредитної оцінки.

4. Захистіть свої стосунки зі своїми дітьми

Ви не зобов’язані погашати борги своїх дітей. Однак відмова від допомоги може потенційно погіршити ваші стосунки, особливо якщо вони відчувають себе боляче чи кинуто.

З іншого боку, пропонування допомоги демонструє вашу підтримку. Навіть якщо ви фінансово не можете написати чек, ви можете заспокоїти і, можливо, попрацювати зі своїми дітьми над створенням боргової стратегії.

Недоліки погашення боргу

1. Вони не повинні приймати відповідальність

Виплата боргів ваших дітей потенційно може зупинити дзвінки за стягнення та запобігти збитковістю від кредиту. Однак, якщо ви не вимагаєте від своїх дітей повернути гроші, вони не беруть на себе повну відповідальність за свої дії, а також не зазнають повних наслідків свого поганого вибору. Зрозуміло, що ви хочете захистити своїх дітей від цих наслідків, але якщо вони не несуть відповідальності за їхні погані рішення або вимагають боротьби з наслідками, вони можуть повторити минулі помилки.

Займаючись самими боргами, ваші діти змушені надягати шапки на вирішення проблем та придумувати реалістичну стратегію усунення боргу. Це може включати проведення досліджень в Інтернеті або спілкування з кредитним або борговим консультантом. Якщо ви вирішите не платити свій борг, ваші діти можуть навчитися корисним методам, таким як складання бюджету, зменшення витрат, проведення переговорів про нижчу процентну ставку та переказ залишків. Крім того, відступ назад може навчити своїх дітей фінансовому терпінню. Іншими словами, вони можуть дізнатися, що кожна мета, яка стосується грошей, потребує часу, і вони не завжди можуть бігти до мами і тата за допомогою.

2. Це може поставити під загрозу ваші фінанси

У своєму хрестовому поході, щоб захистити фінанси своїх дітей, ви могли б врешті-решт пошкодити свою власну. Виймання грошей з особистого накопичувального рахунку чи надзвичайного фонду може істотно зменшити вашу подушку, що може ускладнити отримання власних фінансових труднощів, які можуть виникнути в майбутньому, такі як раптова втрата роботи, капітальний ремонт будинку або хвороба.

Якщо у вас є рахунок 401 тис. Доларів, IRA або інший пенсійний накопичувальний рахунок, ви можете задуматися про те, щоб зробити дострокове зняття коштів, щоб допомогти погасити борг. Ні в якому разі не слід знімати гроші з цих рахунків - податки та штрафи застосовуються до дострокового зняття коштів. Крім того, ви зменшуєте потенціал зростання, що може вплинути на вашу фінансову безпеку після виходу на пенсію.

Допомога своїм дітям погасити борг також може вилучати гроші з вашого домогосподарства щомісяця. Це може бути не великою проблемою, якщо у вас є хороший розмір наявного доходу. Однак, якщо ви навряд чи зводите кінці з кінцями, у вас можуть виникнути проблеми із оплатою власних рахунків (іпотеки, комунальних послуг, кредитних карток та позик). Це може призвести до несвоєчасних платежів і пошкодження кредитного рахунку, і навіть можливі образи на дітей або інші проблеми стосунків.

3. Це може викликати проблеми з вашим подружжям

Не погоджуйтесь платити борг своїх дітей, не попередньо обговорюючи це з чоловіком. Ви можете мати різні думки щодо найкращого способу вирішення ситуації. Ви можете бути нетерплячими і готовими допомогти, але ваш подружжя може відчути, що ваші діти несуть відповідальність за баланс.

Щоб зберегти спокій, важливо, щоб ви обидва були на одній сторінці. Розгляньте вищезазначені плюси і мінуси, а потім визначитеся з правильним кроком. І що б ви не робили, будьте чесними і не дозволяйте боргу розділити ваші стосунки. Якщо ви заїдете за спину подружжя і самостійно приймаєте рішення, це може створити напругу у вашому домогосподарстві.

Заключне слово

Зрештою, тільки ви можете вирішити, чи потрібно погашати борг своїх дітей. Якщо вони зрікаються і повністю розуміють серйозність ситуації, або якщо обставини, що не перебувають під їх контролем, відігравали певну роль у накопиченні залишків, таких як втрата роботи, хвороба чи розлучення, тоді позичення руки може допомогти повернути свої фінанси на шлях . Однак, якщо у ваших дітей є поведінка безвідповідальної поведінки або не висловлюєте жалю з приводу цього досвіду, можливо, найкраще відійти в сторону і дозволити їм зрозуміти це самостійно..