Плюси та мінуси рефінансування іпотечного кредиту на дому

Є вагомі причини для рефінансування іпотечного кредиту. Можливо, вам не вистачає грошей і відчайдушно потрібно зменшити щомісячний платіж, щоб уникнути стягнення. А може, ви погодилися на поганий іпотечний кредит і хочете придбати кращі умови.

Однак, незважаючи на безліч переваг, рефінансування має свої вади. Ознайомтеся з плюсами і мінусами рефінансування, а потім вирішіть, чи зараз час знімати нову іпотеку.

Переваги рефінансування вашого іпотечного кредиту

Не вдалося вперше здійснити процес іпотеки? Рефінансування може скасувати погану іпотечну угоду та допомогти вам придбати найвигідніші умови іпотеки.

1. Зниження процентної ставки
Можливість отримати нижчу процентну ставку - головна причина для рефінансування іпотечного кредиту. Для власників будинків, які не мають грошових коштів, це рішення, яке може тримати їх у своєму будинку та зберігати їх кредит, оскільки рефінансування може не тільки знизити процентну ставку за іпотечним кредитом, але і іпотечний платіж.

Наприклад, щомісячна різниця в іпотечному кредиті в розмірі 250 000 доларів США з процентною ставкою 6% та процентною ставкою 4% становить майже 300 доларів на місяць. Для тих, хто бореться фінансово, зменшення іпотечного кредиту на 300 доларів може стати перервою, яка їм потрібна, щоб залишитися в своєму будинку.

Якщо ви хочете знайти найнижчі можливі ціни, спробуйте скористатися LendingTree.com. Ви отримаєте котирування від декількох кредиторів, які намагаються виграти ваш бізнес.

2. Перетворити іпотеку з регульованою ставкою у фіксовану ставку
Іпотечні кредити з регульованою ставкою (ARM) зазвичай мають нижчі ставки за перші кілька років строку іпотеки, ніж іпотеки з фіксованою ставкою, тому вони є популярним вибором серед деяких покупців будинків. Наприклад, у вас може бути АРМ із визначеним періодом одного року або десяти років, за цей час процентна ставка не зміниться. Однак процентна ставка зміщується, коли закінчується початковий фіксований період. Він коригується відповідно до базового показника, наприклад LIBOR, що може викликати підвищення процентних ставок і більш високий іпотечний платіж.

АРМ ідеально підходить для людей, які передбачають проживання в своїх будинках лише на короткий проміжок часу. Але якщо ви плануєте тривати кілька років, найкраща ставка - фіксована ставка. Передбачувані платежі в поєднанні з історично низькими ставками роблять рефінансування в іпотеку з фіксованою ставкою відмінною угодою для багатьох людей.

3. Зготуйте свій власний капітал
Власний капітал - це різниця між вартістю вашого будинку та тим, що ви зобов'язані іпотечному кредитору, а продаж вашого будинку - це один із способів скористатися вашим капіталом. Але якщо ви не готові рухатися, інший варіант - це рефінансування грошових коштів. Ви в основному позичаєте під власний капітал та рефінансування більше, ніж поточний основний баланс вашого будинку. Потім використовуйте додаткові грошові кошти, щоб погасити свою заборгованість, зробити благоустрій будинку, розпочати бізнес або направити на навчання у коледж своїх дітей.

Звичайно, це також може бути і недоліком, оскільки воно заглиблює заборгованість і може збільшити ваш іпотечний платіж. Крім того, торгівля кредитною карткою та іншим незабезпеченим боргом за борг, забезпечений вашим будинком, може призвести до того, що ви втратите своє житло, якщо ви не зможете здійснити іпотечні платежі. Це не обов'язково має бути у випадку, якщо ви заборговуєте заборгованість за кредитною карткою.

Порада: Ще одним варіантом, якщо ви хочете забрати власний капітал у себе вдома, буде кредитна лінія власного капіталу від такої компанії, як Figure.com.

Недоліки рефінансування вашого іпотечного кредиту

Рефінансування може мати хороший фінансовий сенс, але процес не завжди є настільки чітким.

1. Подання заявки на нову іпотеку
Ви можете із задоволенням подати заявку на рефінансування з надією знизити ставку іпотечного кредитування та заощадити гроші на житловому кредиті щомісяця. Але якщо з моменту подання заявки на первинну іпотеку відбулися будь-які зміни у вашому доході чи кредиті, це може зупинити рефінансування у своїх слідах..

Ваш дохід і кредит важливіші, ніж будь-коли. Іпотечні кредитори виявляють обережність і ретельно перевірять ваш кредитний звіт та фінансову інформацію, і, можливо, не схвалюють вас - або схвалюють вас за більш високою ставкою - якщо ваш кредитний бал знизився або якщо ви нещодавно зазнали втрати роботи або зменшення зарплати. Майте на увазі, що наявність наявної застави не гарантує затвердження рефінансування. Ваш кредитор може вимагати копії податкових декларацій та останніх заробітних плат, щоб підтвердити ваш дохід.

2. Витрати на рефінансування
Вартість нового кредиту - одна з найбільших перешкод на шляху рефінансування. Деякі власники будинків потрапляють поза охороною, коли їм потрібно сплатити витрати на закриття, які становлять від 3% до 6% залишку позики. Комісії включають домашню оцінку, плату за заявку, пошук за заголовком, плату за звіт за кредитом, знижки та орендну плату.

Комісії, пов'язані з іпотекою, сплачуються з власної кишені при закритті, але деякі кредитори включають ці збори у баланс вашого кредиту. Крім того, якщо ви рефінансуєте кредит FHA, наприклад, вам доведеться заплатити заздалегідь плату за іпотечне страхування.

3. Низька бальна оцінка
Домашні оцінки оцінюють вартість нерухомості, і вони неминучі при рефінансуванні. Оцінювач використовує останні порівнянні продажі в громаді для оцінки вартості будинку, а результати оцінки можуть укласти або порушити угоду. Існують урядові програми рефінансування для допомоги позичальникам, що перевернулися, де вони можуть рефінансувати без капіталу. Але якщо подати заявку на традиційне рефінансування, багато кредиторів потребують певного капіталу.

У цьому випадку низька бальна оцінка може знищити будь-які шанси на придбання нової іпотеки та кращі умови. Оцінювач може зробити висновок, що майно коштує набагато менше, ніж належить, тим самим спонукаючи кредитора відмовити у запиті на рефінансування..

У деяких випадках оцінювачі повинні використовувати обмежені властивості в цьому районі для порівняння при визначенні вартості будинку. У цій ситуації для власників будинків може бути доцільним або відкладати рефінансування, поки вони не придбають додатковий капітал, або до відновлення цін на житло.

Заключне слово

Хоча рефінансування іпотечного кредиту не є найпростішим процесом, а вимоги до іпотечного кредитора є специфічними, це один із найкращих способів зафіксувати низьку фіксовану ставку та потенційно зменшити іпотечний платіж. Якщо у вас є іпотечна та інша заборгованість, маєте кредитну суму щонайменше 680 (620 для рефінансування іпотечного кредиту FHA), матимуть грошові кошти за іпотечні витрати та зможете підтвердити свій дохід, зараз, можливо, підходить час взяти новий іпотечний кредит.

Як ви вважаєте, які є найбільші переваги чи недоліки для рефінансування іпотеки?