Чи слід спочатку погасити борг або заощадити гроші?

Думки серед фінансових експертів різняться, і для обох підходів є користь. Розгляньте різні причини обох методів, щоб з’ясувати, який би підходив вам найкраще.

Причини погасити борг спочатку

Ніхто не любить борги, і без належного рівня доходу високі залишки можуть стежити за вами роками. Але якщо у вас є готівка, ось три великі причини погасити борг, перш ніж економити гроші.

1. Усунути виплату відсотків
Більшість власників кредитних карток сплачують відсотки щомісяця, що може перевищувати 20%. Високі ставки ускладнюють погашення заборгованості з вашої кредитної картки, особливо якщо ви потрапляєте у коло виплат лише щомісячного мінімуму. Це тому, що велика частина ваших мінімальних платежів застосовується до процентних нарахувань, а не до основної суми.

Наприклад, скажімо, у вас є кредитна картка з 22% відсотковою ставкою. Якщо баланс вашої кредитної картки становить 5000 доларів, а ви платите щомісячно мінімум 141 долар США на місяць, на погашення залишку знадобиться 281 місяць. Ви в кінцевому підсумку виплатите понад 8000 доларів за виплату відсотків лише протягом майже 24 років.

Однак якщо у вас є додаткові 500 доларів щомісяця і ви застосовуєте цю готівку до своєї заборгованості, ви можете усунути той самий баланс приблизно за рік і сплатити лише близько 541 долара відсотків - заощадження майже 7500 доларів США.

2. Поліпшити свій кредитний показник
Якщо ви намагаєтесь покращити свій кредитний рахунок, щоб отримати право на іпотечний або автокредит, спочатку виплачуючи свій борг, можна стрибнути - розпочати свої плани.

Залишок кредитної картки та кредиту у вашому кредитному рахунку FICO - насправді сума, яку ви заборгували, складає колосальні 30% від вашого рахунку. Ваша історія заощаджень у вашому банку не робить враховуйте кредитні показники, але якщо ви хочете довести свою кредитоспроможність, додавши бали до свого рахунку за порівняно короткий проміжок часу, виплатити баланс - це шлях. Після покращення кредитної оцінки ви отримуєте нижчі відсоткові ставки за автокредитами, іпотечними кредитами та іншими видами позик.

3. Домогтися спокою розуму
Якщо ви зобов’язані сотням чи тисячам доларів заборгованості за кредитною карткою, швидше за все, ви знаєте тривогу, яку вона може доставити. Думка сплатити тисячі доларів відсотків на додаток до боргів може змусити ваш живіт перевернутися. Якщо ви шукаєте допомоги від цього стресу, якнайшвидше погашати борги за кредитною карткою - це найкращий спосіб дій. Крім того, хоча ви хочете заощадити гроші, ви можете закінчитись у заборгованості, якщо ваші відсоткові ставки високі.

Причини почати зберігати спочатку

Чи не було б приємно спостерігати, як ваші заощадження чи інвестиційні рахунки зростають місяць за місяцем? Якщо ви зосередитесь на економії грошей перед виплатою боргу, ви зможете реалізувати цю мрію швидше.

1. У вас низька процентна ставка на вашій кредитній картці
Якщо норма прибутку на вашому ощадному рахунку перевищує ту, яку ви щомісяця платите за відсотком за кредитною карткою, заощадження перед усуненням боргу має хороший фінансовий сенс.

Скажімо, у вас невелика заборгованість за кредитною карткою та низька процентна ставка на вашій кредитній картці. Ви можете погасити рахунок своєї кредитної картки з часом і вкласти додаткові гроші на заощадження. Однак такий підхід корисний не всім. Важливо уважно ознайомитися з умовами угоди з вашою кредитною карткою.

Наприклад, відсоткова ставка 0% на кредитній картці часто обмежується першими від 6 до 12 місяців після відкриття рахунку. Але після того, як вступний період пройде, відсоткова ставка на картці може підскочити і перевищити 20%. Якщо ви вирішили заощадити перед виплатою боргу, скориставшись кредитною карткою з відсотковою ставкою 0%, поговоріть з емітентом та запитайте про середню процентну ставку після закінчення початкового періоду ставки. Важливо, щоб ставка була низькою, щоб уникнути високих процентних платежів у довгостроковій перспективі.

Якщо ви не можете погасити залишок кредитної картки до того, як закінчиться вступний період 0%, але ви заробили високу норму прибутку на вашому ощадному рахунку, застосуйте кошти зі свого ощадного рахунку, щоб погасити залишок, а потім поповнити рахунок.

2. Створити фінансову подушку
Хоча виплата боргу спочатку допомагає вашій кредитній оцінці та пропонує спокій, це не допомагає під час фінансової кризи. Якщо ви вкладете всі свої грошові кошти на погашення боргу, у вас нічого не буде заощаджено дощовий день. Створіть шести-восьмимісячний фонд надзвичайних ситуацій, який може допомогти вам у разі втрати роботи, розлучення чи хвороби. Це також заважає заглиблюватися в борги під час надзвичайних ситуацій.

Заключне слово

Вирішити, чи потрібно списати борг або спершу створити ощадний рахунок, повністю залежить від вас. Оцініть свої особисті фінансові цілі та вирішіть, що важливіше.

Якщо ви не можете прийняти рішення, чому б не насолодитися кращим з обох світів? Візьміть щомісячний наявний дохід і розподіліть готівку рівномірно між боргом та вашими заощадженнями. Виплатити залишки на вашій кредитній картці буде потрібно довше, і ваші заощадження будуть рости повільніше. Однак, врешті-решт, ви досягаєте обох своїх фінансових цілей - і як тільки ваш борг піде, весь ваш додатковий дохід може піти на заощадження.

Який варіант - заощадити гроші або спочатку погасити борг - на ваш погляд, найкраще?

(фотокредит: Bigstock)