Чи потрібно спочатку погашати іпотечні або студентські кредити?

Незалежно від класифікації, борг потрібно погасити в якийсь момент. І якщо у вас є трохи зайвих грошей щомісяця, ви можете запитати себе: чи слід прискорити платежі за моєю іпотечною або студентською позикою? І, якщо так, то я маю на меті виплатити спочатку?

Визначення того, чи потрібно погашати студентські кредити чи іпотечний борг

Хоча велика кількість дискусій щодо того, чи слід погашати студентські позики чи іпотечний борг достроково, мало дискусій про те, коли ні зробити це. Ви не повинні здійснювати додаткові платежі за будь-яку з цих боргів, поки спочатку не зробите наступне:

Оплатити споживчий борг. Якщо у вас є автокредит, залишки на кредитній картці, особисті позики чи будь-які інші види боргу з більш високими відсотковими ставками та відсотками, що не утримуються податком, вам слід завжди погасити таку заборгованість, перш ніж братися за дострокову виплату іпотечного або студентського кредиту.
Створити Фонд надзвичайних ситуацій. Фонд надзвичайних ситуацій, що містить три-шість місяців витрат на життя, захищає вас від необхідності брати на себе борги споживачів, щоб оплатити надзвичайну ситуацію, наприклад, ремонт будинку або автомобіля. Немає сенсу направляти зайві гроші на погашення студентських позик або іпотечного боргу, якщо це залишить вас без грошових коштів, щоб впоратися з надзвичайними ситуаціями. Якщо у вас ще не створено аварійний фонд, відкрити рахунок CIT Bank Savings Builder де ви можете заробити 2,30% APY.
Зарахуйте свої 401 тис. На матч Вашого роботодавця. Якщо ваш роботодавець відповідає вашим пенсійним внескам, і ви ні вносячи хоча б суму, яку ви відповідали, ви фактично даруєте безкоштовні гроші.

Якщо ви перебуваєте в хорошій фінансовій формі, погашаєте інші борги та використовуєте 401 тисячу матчів, питання про те, чи потрібно рано погашати студентські кредити чи іпотеку, стає дещо складнішим.

Порада: якщо ваш роботодавець пропонує 401 тис. Грн, ознайомтесь Блум, онлайн-радник, який аналізує ваші пенсійні рахунки. Просто підключіть свій рахунок, і ви швидко зможете побачити, як ви працюєте (включаючи ризик, диверсифікацію та плату, яку ви сплачуєте). Плюс до цього, ви знайдете потрібні кошти для вкладення коштів у своїй ситуації. Підпишіться на безкоштовний аналіз Blooom.

Причини погасити свої борги достроково

Слід зробити багато аргументів щодо дострокового погашення студентських позик та іпотеки. Наприклад, виплачуючи іпотечний або студентський кредит, ви користуєтесь такими перевагами:

Більше не витрачаються гроші на відсотки. Незважаючи на те, що ви можете взяти податкові вирахування за іпотечний та студентський позики (якщо ваш дохід опуститься нижче визначеного порогу), відрахування не покриває повністю витрати на відсотки. Гроші, витрачені на відсотки, витрачаються даремно, тоді як заощаджені на відсотках гроші забезпечують гарантовану віддачу від інвестицій.
Більше фінансової свободи. Без іпотечного платежу чи виплати студентського кредиту ви можете робити все, що завгодно своїми грошима - включаючи нарощування багатства та заощадження на пенсію.
Менший ризик. Якщо у вас є боргові виплати, ви повинні мати дохід для їх покриття. Якщо ви не маєте боргу, втрата роботи, втрата працездатності чи інша тимчасова втрата доходу не піддають вам ризику втратити будинок або загубити кредит.
Ліквідація боргів, що не підлягають збиткові. Хоча банкрутство може вирішити деякі борги в крайньому випадку, студентські кредити не підлягають погашенню. Ви також не можете стерти свій іпотечний борг у банкрутстві, якщо хочете зберегти свій будинок. Оскільки ви не можете знищити борг з іпотечного або студентського кредиту, єдиний спосіб усунути це - погасити його.

Професійний підказки: Якщо ваші студентські кредити мають високу процентну ставку, може бути доцільним рефінансування у такій компанії Credible.com. Вони нададуть вам котирування до 10 різних кредиторів, щоб ви знали, що завжди збираєтесь знайти найнижчу ставку.

Аргументи проти погашення своїх боргів достроково

Хоча аргументи щодо погашення іпотечних та студентських кредитів можуть бути досить переконливими, також є багато аргументів проти їх виплати. Наприклад:

Студентські позики та іпотечні кредити мають низький відсоток. Це найбільший аргумент проти попередньої сплати іпотеки та студентських позик. З низькими студентськими позиковими та іпотечними процентними ставками та можливістю відрахування відсотків легко знайти інвестиції, які платять більше відсотків, ніж ви платите за борг, особливо якщо ви інвестуєте в рахунки з вигідною податком, наприклад, Roth IRA.
Попередня оплата відбувається з можливими витратами. Коли ви інвестуєте і отримуєте прибуток від своєї інвестиції, ці гроші можна реінвестувати - і ви можете заробляти гроші і на цій інвестиції. Це називається складним відсотком. Складний інтерес може призвести до великої зміни у виході на пенсію та довгострокові заощадження, і чим більше ви інвестуєте, коли ви молоді, тим більше зростатимуть ваші гроші. Наприклад, якщо ви інвестуєте 100 доларів на місяць з 20 до 40 років і заробляєте 8% складних щорічно, ви інвестуєте 24 000 доларів і майже мільйон доларів, коли ви виповниться 65 років. Якщо ви чекали і вкладали від 30 до 50 років, інвестуйте стільки ж грошових коштів і отримуючи однаковий прибуток, у вас буде лише 205 875 доларів, коли ви виповниться 65 років - або на 750 000 доларів менше. Це тому, що в останньому прикладі ваші гроші мають менше часу зростати між тим, коли ви припиняєте внести внески, і коли ви починаєте знімати пенсію. Вкладення додаткових 100 доларів на місяць на пенсійні заощадження замість погашення студентського кредиту має велике значення.
Погашення позики - це не ліквідна інвестиція. Після того, як ви погасили іпотечний кредит або свої студентські позики, зазвичай повернути гроші вам дуже важко, якщо вони знадобляться з будь-якої іншої причини, наприклад, з надзвичайної ситуації або покриття втрат доходу через безробіття. Ви взагалі не можете повернути готівку за допомогою студентських позик, і хоча ви могли продати свій будинок, були б закриті витрати та збори - і дім може сидіти на ринку місяцями.

Професійний підказки: Якщо ви вирішили інвестувати замість того, щоб виплачувати студентські кредити чи іпотечний кредит, погляньте М1 Фінанси. Вони є платформою безкоштовного інвестування - без торгових зборів і комісій.

Визначення того, за що потрібно погасити спочатку

Якщо ви зважили плюси і мінуси і вирішили, що дострокова виплата підходить саме вам, наступним питанням стане чи виплатити іпотеку спочатку чи студентські позики. Відповідь на це питання залежить від ряду факторів:

Процентні ставки заборгованості. Багато людей хочуть спочатку погасити борг із високими відсотками. Це може бути хорошою ідеєю, але це не так завжди найкраща ідея. Обов’язково враховуйте всі фактори, особливо податкове ставлення до боргів. Іпотечний відсоток, як правило, підлягає сплаті податком для всіх, тоді як можливість вирахування процентних ставок за кредитом студента припиняється при більш високих доходах (75 000 доларів США на 2012 рік). Відрахування відсотків за студентський кредит також обмежуються в розмірі 2500 доларів на рік. Порівняйте ефективні процентні ставки після сплати податку на свій борг, щоб визначити, який борг дійсно коштує дорожче.
Сума, заборгована за кожний борг. Метод погашення боргу Дейва Рамзі пропонує повернути менші борги перед більшими, щоб залишатися мотивованими планом вашого погашення боргу. Якщо ви заборгуєте за студентськими кредитами набагато менше, ніж за іпотекою (або навпаки), то, можливо, спочатку буде погасити менший борг, щоб у вас залишився лише один борг, що залишився.
Ризики коригування тарифів. Якщо у вас є іпотека з регульованою ставкою, існує ризик, що процентна ставка - і щомісячні платежі - піднімуться вгору, коли процентні ставки зростатимуть. Виплата іпотеки з регульованою ставкою або достатньою сплатою її, щоб ви могли рефінансувати, якщо вам потрібно, це буде розумна ставка.
Гнучкість погашення. Якщо у вас є студентські позики, ви, як правило, можете здати їх у відстрочку або терпіння через втрату роботи, втрату працездатності чи повернення до школи. Хоча відсотки продовжують нараховуватись у більшості випадків, вам не доведеться робити виплати деякий час. Ви також можете прив’язати свої платежі до своїх доходів або використовувати поступовий графік погашення в деяких випадках. Маючи таку гнучкість, податкові виплати відсотків та низькі процентні ставки, майже ніколи не має сенсу виплачувати студентські кредити до інших видів боргу.

Заключне слово

Зрештою, кожен повинен зробити вибір про те, чи підходить рання виплата іпотечного кредиту чи дострокова виплата студентського кредиту. Для тих, хто хоче прожити життя без боргу, хто не сприймає ризиків, і хто хоче гарантувати віддачу від своїх інвестицій, дострокова виплата іпотечного або студентського кредиту може бути найкращою відповіддю. Для більш агресивних інвесторів, які готові нести ризик, пов'язаний з невеликим боргом, пропуск дострокової виплати може бути прийнятним варіантом.

Ви прискорили студентський кредит або іпотечні платежі? Чому або чому ні?

(фотокредит: Bigstock)