Чи варто платити за послугу моніторингу кредитів, щоб захистити себе?
Однак деякі фінансові експерти стверджують, що платний моніторинг кредитів є марною тратою грошей. Вони кажуть, що в кращому випадку ці послуги не роблять нічого, чого ви не можете зробити самостійно за менший або навіть безкоштовний. У гіршому випадку вони заколисують вас у помилковому почутті безпеки, змушуючи нехтувати іншими заходами, які пропонують набагато більший захист.
Реальність лежить десь посередині. Платні послуги з моніторингу кредитування та захисту особи надають цінні переваги, але вони часто досягають великих витрат. І захист, який вони забезпечують, не завжди такий сильний, як інші - іноді набагато дешевші - доступні заходи. Перш ніж платити за послугу моніторингу кредитування, як Посвідчення особи, зважте плюси і мінуси, щоб вирішити, чи варто вам це.
Плюси послуг з моніторингу кредитування
Платні послуги з моніторингу кредитування пропонують цілий ряд переваг, які залежать від постачальника послуг. Деякі служби відстежують лише ваш кредитний звіт та кредитну оцінку. Інші вживають сильніших заходів, щоб захистити вас від крадіжок особистих даних, таких як моніторинг продажів вашого номера соціального страхування в темній мережі.
Ці більш досконалі сервіси часто називають себе "службами захисту крадіжок особи", а не послугами моніторингу кредиту. Однак чіткого розрізнення між ними немає. Будь-який тип може надати певні або всі наступні переваги.
1. Вони активно відстежують ваш кредитний звіт
Основна мета послуг з моніторингу кредитування - щодня перевіряти свій кредитний звіт. Якщо з’являться якісь підозрілі зміни, наприклад, новий обліковий запис на ваше ім’я, вони надсилають вам сповіщення. Деякі служби також проводять вас через кроки, необхідні для оскарження помилки з кредитним бюро, хоча вони не можуть зробити це за вас.
2. Вони відстежують ваш кредитний бал
Послуги з моніторингу кредитування також надають вам доступ до вашої кредитної оцінки в будь-який час. Однак існує маса способів безкоштовно перевірити свій кредитний рахунок. Тож, це одне не є вагомим приводом скористатися послугою моніторингу кредитів.
3. Вони контролюють вашу особу
Деякі служби відстежують сайти на чорному ринку, які займаються викраденими номерами соціального страхування. Якщо ваш номер з’являється на одному з цих сайтів, вони попереджають вас.
4. Вони дозволяють вам заблокувати та розблокувати кредит
Три основні кредитні бюро - Equifax, Experian і TransUnion - усі пропонують послуги з моніторингу кредитування з особливою функцією: вони дозволяють вам заблокувати свій кредитний звіт пальцем пальцем. Це заважає комусь брати кредит, що робить неможливим для злодіїв відкривати нові рахунки на ваше ім’я. Якщо ви хочете відкрити новий рахунок, розблокувати його так само просто.
5. Вони допомагають вам розібратися з крадіжками особи
Якщо служба моніторингу кредитних операцій виявить ознаки, що ви стали жертвою крадіжок особи, це може допомогти вам розібратися з проблемою. Він проведе вас через такі речі, як повідомлення про злочин, зміна паролів, закриття облікових записів, блокування або замороження кредитного звіту..
6. Вони страхують вас від крадіжок особи
Справа з крадіжкою особи може бути дорогим і трудомістким процесом. Він передбачає тривалі телефонні дзвінки, застраховану пошту, а в деяких випадках і допомогу юриста. Для покриття цих витрат деякі послуги з моніторингу кредитних послуг мають страхування від викрадення особи.
Мінуси послуг з моніторингу кредитування
Переваги послуг з моніторингу кредитування та захисту від викрадення особи виходять за варту. А на думку деяких експертів, це занадто високо.
1. Вони дорогі
Ціни на послуги з моніторингу кредитування відрізняються. Кілька сервісів надають базовий захист безкоштовно. Однак більшість платять десь від 10 до 35 доларів на місяць, або від 120 до 420 доларів на рік.
2. Вони непотрібні
Редакція Consumer Reports стверджує, що ризик крадіжки особи не такий високий, як більшість людей вважає, що це є. Згідно з дослідженням шахрайства, пов’язаного з особистими ознаками 2019 року, проведеного в дослідженні Javelin, 14,4 мільйона американців - приблизно 5,7% усіх споживачів - стали жертвами крадіжок або шахрайства особи в 2018 році.
Більше того, Федеральна комісія з торгівлі (FTC) каже, що менше половини всіх повідомлень про крадіжки особи, отриманих у 2018 році, стосувалася найбільш згубної форми крадіжки особистих даних: надання комусь особистої інформації для відкриття нових рахунків. Цей тип крадіжок особистості торкнувся менше 3% споживачів.
3. Вони незручні
Споживчі звіти також стверджують, що сповіщення про надання кредитного моніторингу не так корисні. Більшість із них стосується законних рутинних змін у вашому кредитному файлі, наприклад, запуску або погашення залишку на одній із ваших існуючих кредитних карт. Справа з цими сповіщеннями - це клопот, і вони нічого не роблять, щоб захистити вас від реального шахрайства.
4. Вони малоефективні
Найбільш серйозною проблемою є те, що послуги з моніторингу кредитування та захисту особи, як правило, не можуть запобігти крадіжці особи. Вони можуть на це лише відреагувати. Крім того, у споживчих звітах стверджується, що вони не завжди швидко реагують. У деяких випадках потрібні дні, тижні чи навіть місяці, щоб попередити вас після виявлення ознак шахрайства.
Навіть якщо ці служби поміщають ваш номер соціального страхування для продажу, Consumer Reports пояснює: "Ви не можете його отримати назад". Все, що ви можете зробити - це вжити заходів, щоб не допустити використання будь-якого користувача. Однак люди, які користуються послугами моніторингу кредитування, не завжди цього усвідомлюють. Вони припускають, що служба захищає їх, тому вони не є настільки обережними, як повинні бути щодо захисту своєї особистої інформації в Інтернеті.
Альтернативи моніторингу кредитів
Зареєструватися в службі моніторингу кредитування - це не єдиний спосіб захистити свою особу в Інтернеті. Є способи зробити деякі з них самостійно. Одні безкоштовні, а інші стягують скромну плату. Всі вони вимагають трохи більше зусиль з вашого боку, але все це просто.
1. Перевірте свій кредитний звіт
За законом, кожен із трьох кредитних бюро зобов’язаний раз на рік дарувати вам безкоштовну копію свого кредитного звіту. Найпростіший спосіб отримати ці звіти - це відвідати AnnualCreditReport.com. Переконайтеся, що ви використовуєте саме цей сайт. Багато сайтів з подібними іменами є підробками, які або намагаються обманути вас в оплаті кредитного моніторингу або встановити зловмисне програмне забезпечення на комп’ютер.
Покладіть свої звіти з трьох бюро протягом року, перевіряючи один раз на чотири місяці. Таким чином, ви зможете швидше знайти та виправити помилки у своєму кредитному звіті. За даними Федеральної комісії з питань торгівлі, коли ви оскаржуєте помилку в одному з трьох кредитних бюро, інформація, яку ви надаєте, передається разом із джерелом помилки. Якщо компанія погоджується, що вона помилилася, вона повинна повідомити виправлену інформацію всім трьом бюро. Таким чином, суперечка про помилку на одному кредитному звіті дозволяє виправити її відразу на всіх трьох.
Перевірка кредитного звіту нічого не коштує, але вона має обмеження. Робити це можна лише кожні чотири місяці, а проблеми можна вловити лише після їх виникнення. Перевірка вашого кредитного звіту нічого не може запобігти крадіжці особи або вирішити проблему, якщо це станеться.
2. Використовуйте безкоштовні програми для банків
Ваш кредитний звіт містить огляд того, що відбувається з усіма вашими кредитними рахунками. Щоб окремо відстежувати ці акаунти, використовуйте веб-сайт або мобільний додаток. Регулярно входите на кожну свою кредитну картку та банківські рахунки - щомісяця, щотижня або навіть щодня - щоб негайно виявити проблеми, такі як шахрайські збори або відсутні гроші.
Звичайно, ви не можете використовувати додатки для перевірки облікових записів, про які ви не знаєте. Програми не можуть допомогти вам знайти новий обліковий запис, хтось інший відкрив на ваше ім’я. Але поєднання мобільних додатків та безкоштовних кредитних звітів допомагає вам знайти як нові облікові записи, так і проблеми з існуючими.
3. Вивчіть захист кредитної картки
Поряд зі своїми безкоштовними програмами для перевірки вашого облікового запису деякі кредитні картки надають додаткові функції для захисту вашої особи. Наприклад, якщо у вас є кредитна картка Discover, компанія відстежує ваш кредитний звіт Experian та повідомляє про будь-які нові рахунки на ваше ім’я. Він також перевіряє тисячі веб-сайтів на чорному ринку та повідомляє вас, якщо ваш номер соціального страхування відображається на будь-якому з них.
Деякі картки від Citi також поставляються із захистом для жертв крадіжок особи. Якщо у вас є одна з цих карток, компанія допомагає вам у процесі відновлення кредиту, навіть якщо карта, пов’язана з шахрайством, була від іншої компанії. Команда фахівців Citi допомагає повідомляти про помилки в кредитних бюро, інших компаніях та поліції.
Службові картки, подібні до цих, виконують принаймні частину роботи платної служби моніторингу кредитів. І такі послуги, як ці, не обмежуються функціями Discover і Citi. Перевірте умови своїх карток, щоб побачити, чи пропонують подібні захисти.
4. Налаштування сповіщення про шахрайство
Згідно з доповіддю Javelin Strategy & Research за 2018 рік, більшість служб захисту особистості не так добре запобігають крадіжці особи, як виявляють та виправляють її. Якщо ви зупиняєте її до того, як це станеться, ваша мета, поставте попередження про шахрайство у своєму кредитному звіті. Це вимагає від підприємств вживати додаткових запобіжних заходів для підтвердження вашої особи при створенні нового облікового запису на ваше ім’я.
Існує два види попередження про шахрайство. Початкове попередження про шахрайство, яке доступне кожному, добре протягом одного року. Ви можете поновити його, коли цей рік закінчиться. Інший тип, розширене попередження про шахрайство, доступний лише жертвам крадіжок особи. Тривале попередження про шахрайство триває сім років.
Обидва типи налаштовані безкоштовно. Просто зв’яжіться з одним із трьох кредитних бюро, щоб надіслати запит на шахрайство по телефону чи в Інтернеті. Потім кредитному бюро потрібно повідомити про інших двох, тож ви отримаєте сповіщення про всі свої кредитні звіти.
5. Заморожте свій кредит
Попередження про шахрайство ускладнює - але не неможливо - злодіям створити нові акаунти на ваше ім’я. Але щоб бути 100% впевненим, що ніхто не використовує вашу кредитну інформацію, вам потрібно заморозити кредит. Замороження кредиту повністю запобігає кредиторам тягнути ваш кредитний звіт, роблячи це майже всім неможливим відкрити новий рахунок на ваше ім’я.
Однак замороження кредиту не захищає вас від усіх форм крадіжок особи. Це стримує злодіїв від створення нових акаунтів на ваше ім’я. Але це не заважає їм отримувати рахунки, які у вас уже є. Тож навіть якщо ви заморозили свій кредит, вам все одно потрібно стежити за рахунками у ваших банківських та кредитних картках щодо ознак шахрайства.
Станом на 21 вересня 2018 року заморожування та розморожування кредиту є безкоштовним по всій території США. Однак заморожування кредиту займає більше часу, ніж створення попередження про шахрайство. Для встановлення заморожування кредиту за допомогою одного кредитного бюро потрібно лише кілька хвилин. Але вам потрібно пройти процес з кожним із трьох кредитних бюро окремо.
Крім того, якщо ви коли-небудь вирішите, що хочете відкрити новий кредитний рахунок, вам доведеться тимчасово зняти кредитну заморозку, щоб зробити це. Кожне бюро надішле вам пароль або PIN-код під час встановлення кредитної заморозки. Це потрібно використовувати, щоб зняти заморожування тимчасово або назавжди. Якщо ви втратите цей PIN-код, отримати новий - це клопоти.
Щоб тимчасово розморозити кредит, зв’яжіться з кредитним бюро по телефону або в Інтернеті. Надайте свій PIN-код та повідомте бюро, як довго ви хочете розморозити кредит. Для зняття заморозки потрібно до однієї години. Після налаштування нового кредитного рахунку знову зверніться до бюро, щоб переглянути його.
Якщо ви знаєте, яке кредитне бюро використовує позикодавець, вам потрібно лише розморозити кредит у цьому бюро. Але якщо ви не знаєте або купуєте кілька кредиторів, вам слід розморозити та заново замовити свій кредит у кожному бюро окремо.
6. Відновлення від крадіжки особи
Більшість служб моніторингу кредитів надають інструменти, які допоможуть вам відновитись після крадіжок особи. Але багато тих же інструментів доступні безкоштовно на IdentityTheft.gov. Сайт задає вам питання щодо злочину, а потім створює покроковий особистий план відновлення, щоб повідомити про злочин та відновити свою особу. Він попередньо заповнює листи та форми для надсилання підприємствам та допомагає відстежувати свій прогрес.
Він не пропонує страхування, щоб покрити фінансові витрати на розкрадання особистих даних, що роблять багато служб моніторингу кредитів. Є ймовірність, що ви вже маєте це покриття як частину полісу страхування власників будинків, але більшість полісів не включає його. А ті, які зазвичай забезпечують мінімальне покриття - зазвичай близько 500 доларів, згідно NASDAQ. Це зовсім трохи менше, ніж надає більшість послуг з моніторингу кредитів від 25 000 до 1 мільйона доларів.
Це послуга з моніторингу кредитних цінностей, вартою для вас?
Ви не можете зробити все, що послуга з моніторингу кредитів робить самостійно. Ви можете регулярно перевіряти свій кредитний звіт безкоштовно, але не щодня, і ви не можете легко прокрутити темну павутину за ознаками вашого номера соціального страхування.
Ви можете захистити свою особу за допомогою кредитного заморожування. Але це складніше використовувати, ніж функції блокування та розблокування, які пропонують деякі послуги з моніторингу кредитування. І швидше за все, у вас немає страховки - або, принаймні, недостатньо - щоб захистити вас від фінансових втрат у разі крадіжки особи.
В цілому послуги з моніторингу кредитування та захисту особи надають щось за ваші гроші. Питання: чи варті вони для вас вартості?
Щоб визначити це, задайте собі три питання:
1. Наскільки великий ваш ризик?
У злодіїв особи є багато способів отримати вашу особисту інформацію, від фішинг-афери до крадіжки вашого гаманця. Якщо ваша особиста інформація була викрита - наприклад, якщо ви знаєте, що ви стали жертвою такого кредитного порушення, як хакерство Equifax або порушення даних Capital One - це збільшує ваші шанси на викрадення вашої особи.
Якщо ви поклали попередження про шахрайство у своєму кредитному файлі, це знизить ризик. І якщо ви вже заморозили свій кредит, ризик майже нічого.
2. Скільки може красти тобі особи?
Згідно зі звітом Javelin за 2018 рік, близько 23% усіх жертв крадіжок особи у 2018 році втратили гроші внаслідок злочину. Це майже втричі більше, ніж відсоток жертв, які втратили гроші в 2016 році. Це збільшується головним чином через те, що злодії з особистістю перекладають свою увагу на шахрайство з новим обліковим записом, яке, як правило, дорожче для жертв.
Більше того, загальна сума жертв, втрачених через шахрайство з ідентичністю у 2018 році, більше ніж удвічі збільшилась від рівня 2018 року, досягнувши загальної суми 1,7 млрд доларів. Поширюються 331 000 жертв крадіжок особи, які втратили гроші (23% з 14,4 мільйона, що в середньому становить близько 5135 доларів на жертву.
Якщо ви не можете легко дозволити собі втратити ці гроші, то купувати собі невеликий захист - це розумний хід.
3. Чи можете ви дозволити собі послугу?
Звичайно, вам доведеться збалансувати потенційну вартість крадіжки особистих даних та ціну послуги, щоб захиститись від неї. Якщо ви обмежуєте бюджет, витрачати від 120 до 360 доларів на рік на послугу моніторингу кредитних коштів - це не банальна витрата.
Однак, не всі послуги з моніторингу кредитування коштують цього. Безкоштовні послуги, такі як Кредитна карма або основна послуга від Кредитний кунжут, не завжди забезпечують найкращий захист. Але вони пропонують хорошу альтернативу, якщо ви не можете дозволити повнофункціональну службу захисту особи. Безкоштовна послуга блокування та розблокування TransUnion, TrueIdentity, також надає 25 000 доларів США страхування від викрадення особи. Хоча основна послуга "Блокування та оповіщення" Equifax не пропонує жодних інших переваг, плата за розблокування та розблокування кредитного звіту Equifax за допомогою додатка не стягується..
Заключне слово
Немає реального недоліку використання безкоштовної служби моніторингу кредитування, наприклад Кредитна карма або TrueIdentity. Ці послуги не пропонують максимально високий рівень захисту. Але вони нічого не коштують, тож вам нічого втрачати, використовуючи їх.
А підписка на кілька безкоштовних сервісів надає вам кілька рівнів захисту. Наприклад, TransUnion TrueIdentity і Loi-оповіщення Equifax дозволяють вам за бажанням блокувати та розблокувати свої кредитні звіти. Для 100% захисту ви можете захистити свій кредитний звіт Experian за допомогою заморожування кредиту.
Якщо ви хочете отримати найкращий захист від крадіжки особистих даних і готові платити все, що потрібно, скористайтеся послугою найкращого рейтингування кредитного моніторингу, яка забезпечує найбільш повний захист на всіх рівнях - запобігання, виявлення та боротьба з крадіжкою особи.
Чи вважаєте ви, що послуги з моніторингу кредитування варті грошей? Чому або чому ні?
