Що таке Глава 13 Банкрутство - Правила подання та інформація

На відміну від банкрутства Глави 7, воно не повністю звільняє ваші борги, а надає вам структуру виплати їх, використовуючи ваш дохід. Люди, котрі можуть отримати вигоду від банкрутства глави 13, мають регулярний дохід, але не мають змоги дозволити собі виплати боргу та витрати на проживання. Як правило, за фактом банкрутства глави 13 встановлюється три-п’ятирічний план платежів, і коли всі платежі за планом були здійснені, будь-який залишковий борг усувається.

Однією з головних переваг Глави 13 щодо банкрутства глави 7 є те, що ви не змушені продавати свої активи. Це пояснюється тим, що борги виплачуються поточним доходом на відміну від виручки від продажу активів.

Вимоги до подачі

У своєму клопотанні про банкрутство вам потрібно буде надати перелік усіх своїх боргів, ви виплачуєте їх виплату чи ні, а також детальну інформацію про ваші доходи, активи та витрати на проживання. Вам також потрібно буде створити і подати план виплати заборгованості протягом визначеного періоду часу. Ви повинні мати регулярний дохід, а також документувати цей дохід протягом останніх кількох років, щоб підтримати вашу здатність здійснювати виплати боргу.

Хоча немає обмежень щодо того, скільки боргу ви можете подати для банкрутства глави 7, є обмеження для банкрутства глави 13 як для забезпеченого, так і для незабезпеченого боргу. Ці обмеження щороку зростають через інфляцію, тому вивчіть поточні рівні перед подачею заявки. Вони встановлюються, щоб зробити більш імовірним, що ви можете погасити борг за допомогою платіжного плану, а не звільняти вас від гачка значних сум боргу.

Також ви повинні пройти курс фінансового консультування, який допоможе вам підготувати заяву про банкрутство та обговорити альтернативи банкрутству. Консультування також має на меті допомогти вам зрозуміти, яка поведінка в першу чергу створила вашу складну ситуацію та як змінити свою поведінку в майбутньому.

План платежів

У вашому платіжному плані має бути виконано щонайменше одне з наступних дій:

• Виплатити всі свої борги у відповідний термін,
• Зобов’язати весь свій наявний дохід (як визначено нижче) протягом строку виплати боргів, або
• Будь прийнятий вашими кредиторами, якщо план не відповідає жодній із перших двох умов.

Крім того, ваш платіжний план повинен погасити принаймні таку ж суму або більше заборгованості, ніж якщо б ви подали банкрутство глави 7 і мали продати свої активи. Якщо у вас багато активів, але низький дохід, ви, можливо, не зможете цього досягти. Іншими словами, вас можуть змусити продати деякі активи, навіть якщо ви подаєте заявку в розділ 13.

Тривалість

Залежно від вашого доходу, у вас буде або три, або п’ять років, щоб виконати свій платіжний план. Як правило, ви будете підпорядковуватися плану виплат лише протягом трьох років, якщо у вас менше середнього доходу для вашої області (тобто пройшли «перевірку на засоби») або на п’ять років, якщо ви не пройшли тест «на засоби». У будь-якому випадку, ви зобов'язані спрямовувати весь свій наявний дохід, як визначено нижче, до плану платежів.

План платежів також передбачає продовження повних щомісячних платежів за забезпеченою заборгованістю, наприклад, за кредитом на автомобіль або іпотекою, під час і після того, як план платежів буде завершений, якщо термін платежу за цими боргами продовжується так довго. Однак те, що залишилося незабезпеченим боргом після завершення плану платежів, буде прощено.

Пріоритетні борги

У вашому платіжному плані повинні бути визначені пріоритетні певні борги, щоб повністю їх виплатити протягом курсу. Вони називаються "пріоритетними боргами" і включають:

• Збори за подання банкрутства сплачуються до суду, якщо ви не сплатили їх у повному обсязі при подачі заявки.
• Гонорари адвоката за подання банкрутства.
• Повернути борги по аліментах та аліментах.
• Будь-які зворотні платежі, що виплачуються за вашою іпотекою, автокредитом чи іншим забезпеченим боргом, та будь-які збори чи штрафи, що виникли внаслідок пропущених платежів. Вони вважаються пріоритетними лише в тому випадку, якщо ви хочете зберегти будинок, автомобіль чи інший забезпечений борг, до якого додається застава.
• Більшість податкових боргів, хоча деякі старі борги з податку на прибуток можна пробачити.

Повторно підтверджена заборгованість також виплачується в повному обсязі щомісяця за планом платежів. Однак вони не повинні бути погашені повністю до кінця плану платежів, доки дотримується графік платежів заново підтвердженого боргу..

Одноразовий дохід

Доступний дохід, визначений федеральними законами про банкрутство, відноситься до доходу, що залишився після сплати декількох витрат щомісяця, що включають:

• Витрати на життя, включаючи продовольство, оренду чи іпотеку, комунальні послуги, транспорт, медичні рахунки та будь-які поточні аліменти або аліменти на утримання дітей.
• Поточні платежі за забезпечені борги, наприклад, за автомобіль чи будинок, які ви хочете зберегти.

Щоб визначити наявний дохід, відніміть від щомісячного доходу витрати на проживання та забезпечені борги. Потім відніміть щомісячні платежі за пріоритетними боргами, які вам потрібно буде розподілити на три або п’ять років, необхідних для вашого плану. Залишилася сума - щомісячний наявний дохід, і буде сума, на яку розраховується довірена комісія.

Ваш банкрут з банкрутства повинен бути в змозі забезпечити свій поточний рівень комісійної комісії (як правило, від 3% до 11%). Розділіть все, що залишилося після зняття довіреної комісії, серед інших ваших боргів, пропорційно їх розміру. Незважаючи на те, що ви заплатите якнайплатніше, ви також не зможете погасити всі свої борги. Будь-які суми заборгованості без пріоритету, що залишилися після укладення вашого плану, будуть зняті або ліквідовані.

На відміну від банкрутства глави 7, банкрутство глави 13 дозволяє сплачувати борг, використовуючи поточний дохід, а не ліквідувати свої активи. Однак кредитори можуть заперечити план платежів, якщо ваших активів достатньо для погашення заборгованості і ви вимагаєте невеликого наявного доходу. Тобто, якщо у вас багато активів, але невеликий дохід, тобто ваш платіжний план погасить лише частину вашої заборгованості, кредитори можуть попросити суд змусити вас продати частину своїх активів.

Опікунська комісія

Коли ви подаєте заяву про банкрутство, ваш адміністратор банкрутства обробляє велику кількість документів, судових питань та переговорів з кредиторами. Довірена особа з питань банкрутства є незалежним підрядником, призначеним урядом, і не є державним службовцем. Вони також підтримують офіс і зазвичай мають персонал, який їм допомагає.

Оплачуючи ці послуги, суд банкрутства дозволяє довіреній особі стягувати комісію, яка розраховується у відсотках від вашого наявного доходу. Комісія довіреної особи вважається "пріоритетною заборгованістю" і повинна бути сплачена для того, щоб завершити банкрутство. Ця комісія є доповненням до будь-яких необхідних зборів за подання заявок або судових витрат.

Комісії довіреної особи складають від 3% до 11% залежно від вашої юрисдикції, окремого піклувальника та способу розрахунку комісійних. Опікун отримує свою комісію щомісяця. Ви просто надіште довіреній особі загальну суму наявного доходу, і вони віднять комісію та відправлять кредиторам решту платежів на основі вашого платіжного плану.

Приклад

Скажімо, Тім подає заяву про банкрутство відповідно до глави 13 і має дохід 1600 доларів на місяць. Його витрати на проживання, такі як харчування, комунальні платежі, транспортні витрати та іпотека, - 1200 доларів на місяць. Тому він має 400 доларів США на місяць наявного доходу. Тім також має такі борги:

• Два пропущені іпотечні платежі: 1200 доларів
• Заборгованість за кредитною карткою: 15 000 доларів
• Медичні рахунки: 10000 доларів
• Минулорічна накладна на прибуток: 3000 доларів
• Опікунська комісія: 1440 доларів за 10% комісії. Це обчислюється як 10% наявного доходу, наявного в трирічному плані, який обчислюється шляхом множення 400 доларів на 36 місяців на загальну суму 14 440 доларів США та отримання 10% від цієї суми.

Якщо Тім отримає право на трирічний план, йому доведеться робити 36 щомісячних платежів. Кожна його пріоритетна заборгованість - пропущені іпотечні платежі та його податок на прибуток - повинні бути погашені протягом трьох років. Він також повинен буде сплатити довірену комісію. Тоді все, що залишилося від наявного доходу після виплати цих пріоритетних боргів, буде розподілено через інші борги, пропорційні їх розміру.

У цьому прикладі щомісяця Тім виплачуватиме 34 долари США за пропущені іпотечні платежі, 84 долари за рахунок податку на прибуток та 40 доларів за комісію довіреної особи. Це дасть йому 242 долари на місяць за кредитну карту та рахунки за медичні послуги, які є першочерговими боргами. Виходячи з їхнього відсотка від загальної суми боргу, він буде платити 97 доларів на місяць за рахунки за медичні послуги та 145 доларів на місяць за борг за кредитною карткою.

Наприкінці свого плану платежів Тім повністю погасив пропущені іпотечні платежі та рахунок податку на прибуток. Він заплатив 3485 доларів за медичні рахунки та 5227 доларів заборгованості за кредитною карткою. Решта Тім за медичні рахунки та борг за кредитними картками буде знято.

Зауважте, що Тім буде здійснювати виплати безпосередньо довіреній особі, яка наглядає за його справою про банкрутство, який зніме комісію, а потім переконається, що його кредитори будуть виплачені.

Поводження з майном за допомогою позик

Кредити, забезпечені майном, повинні виплачуватися повністю щомісяця для того, щоб зберегти майно, якщо кредитодавча пропозиція не схвалила змін. Якщо щомісячні платежі за забезпечену заборгованість не виплачуються в повному обсязі протягом планового плану платежів або все ще є пропущені платежі, які не були здійснені після складання плану платежів, позикодавець має право заволодіти майном або викупом на цьому. Нагадаємо, що пропущені платежі вважаються пріоритетною заборгованістю щодо вашого плану платежів і їх потрібно повернути для успішного виконання плану.

Одне зауваження, яке слід пам’ятати, полягає в тому, що, хоча виплати повинні бути здійснені, позику не потрібно виплачувати повністю до кінця плану платежів, якщо термін позики перевищує план платежів, наприклад, при домашній іпотеці.

Автоматичне перебування

Якщо ви розглядаєте питання про банкрутство, ви, напевно, отримали багато небажаної уваги з боку своїх кредиторів, і, можливо, у вашому будинку вже розпочалися судові процедури звернення стягнення. Після подання заявки на банкрутство активізується захід "автоматичного перебування", який вимагає від усіх кредиторів негайно припинити свої спроби стягнення, поки суд не визначить, як діяти..

Однак кредитори можуть подати апеляцію з проханням про звернення стягнення у деяких випадках, наприклад, якщо таке вже є. Але вони повинні робити це з дозволу суду.

Лікування боргу

Оплата забезпечених боргів

Іпотека вашого основного будинку, а також інші забезпечені борги, як автокредит, будуть розглядатися інакше, ніж незабезпечені борги у випадку банкрутства глави 13. Як правило, ви будете сплачувати будь-які попередні пропущені платежі та штрафи за забезпечені борги протягом трьох-п'яти років, при цьому все одно здійснюючи щомісячні платежі, необхідні за вашими початковими умовами позики.

Якщо термін позики більше, ніж ваш план платежів, вам потрібно буде продовжувати виплачувати його після закінчення плану, щоб майно забезпечило позику. Тобто забезпечені борги не будуть прощені, коли ви укладете свій платіжний план.

Виплата незабезпеченого боргу

Платежі по незабезпеченій заборгованості, до якої не передбачено забезпечення, будуть сплачуватися з вашого наявного доходу під час плану платежів. Але, на відміну від забезпеченого боргу, будь-який незабезпечений борг залишиться в кінці вашого плану платежів, буде прощено.

Неоплачувана заборгованість

Навіть провадження у справах про банкрутство не може стягувати певні види боргу, включаючи, але не обмежуючись ними, борг студентського кредиту, аліменти та аліменти, а також штрафи, накладені за злочинну діяльність.

Модифікація затискання

У рідкісних обставинах кредитори можуть примусити суд банкрутства змінити кредит, якщо він наразі коштує більше, ніж майно, яке його забезпечує. Це називається модифікацією забиття. Це трапляється зазвичай з автомобілями, які знизилися в ціні швидше, ніж позика була погашена (тобто кредит на автомобіль вниз).

Однак зміна вниз може бути здійснена лише на автокредит, який було взято понад 30 місяців до подання заяви про банкрутство, або на іншу особисту власність, де позику було знято більше ніж за 12 місяців до цього. Можливо, але дуже важко змінити зменшення застави для вашого основного місця проживання.

Зачистка заборгованості

Якщо ваш будинок не стоїть стільки, скільки боргів у вас, можливо, ви зможете мати будь-яку другу іпотеку, позики на власний капітал або кредитні лінії «позбавлені». Іншими словами, суд банкрутства класифікує ці позики як незабезпечені та вилучає їхні вимоги до вашого будинку як заставу. Тоді лише ваша основна іпотека залишається як забезпечений борг, прикріплений до вашого будинку.

Позики на домашній капітал або кредитні лінії виплачуються у вашому платіжному плані, як і інші незабезпечені борги, такі як кредитні картки та рахунки за медичні послуги, тобто, ймовірно, не в повному обсязі або, можливо, зовсім. Для деяких людей ця стратегія може пройти довгий шлях до того, щоб допомогти їм дозволити собі початковий іпотечний платіж.

Повторне підтвердження боргу

Якщо у вас є борги, які ви хочете продовжувати виплачувати після завершення плану платежів, ви можете попросити довірену особу дозволити "підтвердити" цю заборгованість. Це означає, що ви погоджуєтесь продовжувати сплачувати борг. Повторно підтверджені борги часто є тими, кого ти в іншому випадку можна було б звільнити від банкрутства, але хотіли б повернути. Або борги можуть бути підтверджені на майно, яке ви хочете зберегти, як-от автомобіль чи дім.

Повторне підтвердження боргу вимагає згоди як довіреної особи, так і позикодавця. Після підтвердження боргу ви продовжуєте виплачувати його, як було домовлено в попередньому контракті. Наприклад, якщо ви хочете зберегти своє житло та його іпотечний кредит, ви повинні компенсувати всі пропущені платежі через свій платіжний план, а в майбутньому вчасно вчасно здійснювати поточні платежі. Ви також можете підтвердити борг, який є для вас особисто важливим.

Наприклад, якщо у вас є конкретний рахунок за медичну допомогу, який ви хочете сплатити, щоб підтримувати відносини з цим лікарем, обов'язково підтвердіть це. В іншому випадку це буде стерто. Ви повинні повідомити довірену особу, що хочете підтвердити борг десь до того, як ваш платіжний план буде завершений.

Кредити з пенсійних планів

Якщо ви взяли позику зі свого 401 тис. Або іншого пенсійного плану і у вас виникли труднощі з його поверненням, ви можете включити цю позику в 401 тис. Доларів до свого списку боргів. Вам потрібно буде здійснити платежі за кредитом у 401 тис. Доларів так, як якщо б це був незабезпечений борг, і будь-яка сума боргу залишилася після того, як ви виконали свій платіжний план, буде знято. Це дуже відрізняється від банкрутства глави 7, коли позики на пенсійний план не можуть бути використані.

Заключне слово

Глава 13 банкрутства - це можливість тим, хто має регулярний дохід, погашати свої борги протягом декількох років за низькими або відсутніми процентними ставками, зберігаючи свої активи. Однак, оскільки майже кожен цент, який не використовується на витрати на життя, буде спрямований на виплату боргу, це аж ніяк не простий спосіб вийти з боргу і матиме давні наслідки для вашого кредиту. Якщо ви розглядаєте питання про банкрутство, вивчіть усі свої варіанти та зрозумійте, які наслідки банкрутство матиме на вашу якість життя під час та після нього.

Які ваші думки щодо банкрутства глави 13? Це щось, що ви могли б розглянути?