Що таке Глава 7 Банкрутство - Тест на правила подачі та засоби

Ваші неоподатковувані активи "ліквідуються" або продаються, щоб сплатити принаймні частину вашого боргу. Після розподілу виручки вашим кредиторам решта залишкової заборгованості буде прощена.

Глава 7 банкрутства може бути доречною, якщо у вас є значна заборгованість, яку ви зараз не можете сплатити і не передбачаєте можливості виплачувати в майбутньому. Це є крайнім заходом, але може запропонувати вихід із інакше непереборної ситуації.

Забезпечене проти незабезпеченого боргу

Подаючи заяву про банкрутство, ваш борг ділиться на дві "купи": забезпечені борги та незабезпечені борги.

Забезпечений борг

Забезпечений борг використовує майно, яке ви володієте, як заставу. Наприклад, якщо у вас є автокредит, автомобіль є заставою, а кредит "автомобілем" під заставу. Тобто позикодавець має право стягнути заставу, якщо ви відмовитеся від оплати.

Якщо у вас є забезпечена заборгованість, позикодавець може повернути на зберігання, продати або викупити заставу, щоб сплатити борг. У них є "перші падіння", так би мовити, надходження від цього конкретного майна. Однак застава, що використовується для забезпечення боргу, може бути захищена від ліквідації, якщо довірена особа не має сенсу продавати її.

Наприклад, якщо у вас є автокредит і ви заборгуєте більше, ніж коштує автомобіль (тобто перевернутий кредит на автомобіль), банкрутство-банкрут буде мало сенсу змусити продати автомобіль, оскільки його продаж навіть не може покрити базовий борг, не кажучи вже про додатковий незабезпечений борг. У цій ситуації вам, як правило, дозволяється підтвердити борг (концепція, розглянута далі нижче). Роблячи це, ви зберігаєте як борг, так і автомобіль до тих пір, поки можете дозволити собі продовжувати здійснювати платежі після завершення банкрутства.

Однак цей варіант застосовується лише в тому випадку, якщо ви можете дозволити собі здійснити платежі. Якщо ви не можете дозволити собі платежі навіть після погашення інших боргів, для вашого кредитного рахунку, як правило, краще спробувати продати машину чи будинок самостійно та погасити позику. Але якщо продаж такого майна не дозволить вам погасити основний кредит повністю, вам потрібно буде дозволити кредитора пробачити залишок боргу, щоб завершити продаж. Це можна зробити поза процедурами банкрутства.

Нарешті, якщо ви не можете дозволити собі платежі або не хочете продати машину чи майно самостійно, єдиний інший варіант - дозволити її повернути або викупити.

Незабезпечений борг

З іншого боку, незабезпечена заборгованість не має майна для її забезпечення. Найпоширеніший вид незабезпеченої заборгованості - це заборгованість за кредитною карткою. Медичні рахунки також є поширеним видом незабезпеченого боргу. Ці борги виплачуються за рахунок продажу невизволених активів на відміну від повернення у власність або ліквідації доданого застави. Оскільки більшість людей, які подають заяву про банкрутство глави 7, мають мало активів, багато кредиторів, які позичали незабезпечений борг, не будуть відшкодовувати дуже багато, якщо що.

Звільнення від невикористаних активів

Більшість людей, які подають заяву про банкрутство глави 7, не мають значних активів. Але коли активи існують, довірена особа з питань банкрутства віднесе їх до категорії як невизволених, так і звільнених, щоб визначити, які будуть продані, а які дозволено зберігати.

Звільнені активи

Звільнені активи - це лише ті, яких довіреній особі заборонено ліквідувати. Їх опис сильно різниться залежно від штату, але, як правило, включає більшість особистих предметів, таких як предмети домашнього вжитку, одяг, автомобіль (до певної вартості), загальні речі, необхідні для повсякденного життя, та деякі пенсійні активи. Якщо ви взяли забезпечену заборгованість, використовуючи будь-який із цих предметів як заставу, вони можуть бути ліквідовані для сплати цього боргу.

Крім того, Roth IRA і традиційні рахунки IRA, як правило, вважаються звільненими приблизно до 1 мільйона доларів. Іншими словами, все, що перевищує цю суму, буде ліквідовано та виплачено кредиторам. Однак поводження з пенсійними планами може істотно відрізнятися залежно від держави. Деякі рахунки не можуть вважатися звільненими або вважаються звільненими до суми, встановленої державою, або сума звільнення визначається під час провадження у справі про банкрутство, виходячи з того, що суд вважає розумним. Іншими словами, якщо ви розглядаєте питання про банкрутство і маєте значну суму на пенсійних рахунках, перевірте закони своєї держави та проконсультуйтеся з адвокатом.

Майте на увазі, що якщо у вас є значний капітал в активі, який інакше вважається звільненим, суд може спробувати витягти частину цього власного капіталу, аж до примусового продажу цього майна. Якщо майно було використане в якості застави в позику, то позикодавець буде виплачений в повному обсязі, а решта виручки, якщо така є, буде передана в пул для поділу між іншими кредиторами.

Незабезпечені активи

Усі інші активи вважаються “не звільненими” і можуть бути продані судом банкрутства з метою виплати кредиторам. Невиключені активи можуть включати деякі неістотні речі, такі як акції або облігації, ощадні рахунки, цінні колекції мистецтва, електроніки, другий автомобіль чи другий будинок. Усі надходження від продажу цих активів спрямовуються в пул грошей, з якого виплачуються кредитори відповідно до того, чи є їх борг забезпеченим чи незабезпеченим та скільки вони заборговані..

Порядок виплати боргу

Якщо у вас є активи, що не звільняються, довірена особа конфісковує та продає їх, щоб створити пул грошей, за який можуть бути виплачені ваші кредитори. Потім кредитори виплачуються залежно від того, чи був борг забезпечений чи незабезпечений і скільки ви заборгували. Якщо довірена особа продала майно, наприклад, ваш автомобіль чи дім, на якому було закріплено забезпечений борг, воно виплачується спочатку.

Однак якщо продаж вашого автомобіля чи будинку не погасив автокредит або заставу в повному обсязі, решта суми, яку ви заборгували, стає незабезпеченою заборгованістю. Будь-які додаткові кошти після виплати забезпеченої позики підуть у пул грошей, щоб погасити інших ваших кредиторів.

Оскільки більшість людей, які подають справи про банкрутство Глави 7, не мають великого перешкод для активів, кредитори часто повинні задовольнятися лише частиною того, що їм належить. Насправді, приблизно 85% людей, які подали заявку до глави 7, весь свій борг погашено без погашення.

Кредити на пенсійний план

Кредити з вашого 401 тис. Або іншого пенсійного плану - це, по суті, гроші, які ви зобов'язані самим, і тому отримуєте унікальне лікування під час процедури банкрутства. Зрештою, кредит від 401k - це спосіб отримати доступ до коштів всередині нього без сплати податків та пені. Вони не можуть бути використані в главі 7 банкрутства, оскільки вам дозволено лише невиплатити борги, заборговані іншим.

Але якщо у вас є позика на 401 тисячу доларів, вам потрібно буде включити її до своїх боргів. Вам потрібно буде здійснити платежі навіть після того, як банкрутство закінчиться і всі інші борги будуть погашені. Як зауваження, у розділі 13 банкрутства 401 тис. Кредитів можуть бути внесені до складу платіжного плану, а частина суми може бути ліквідована.

Неоплачувана заборгованість

Навіть провадження у справі про банкрутство не може стягувати певні види боргу, включаючи заборгованість студентської позики, аліменти, аліменти, податки на прибуток, податки на майно та штрафи, накладені за злочинну діяльність.

Утримання вашого будинку

Спільною проблемою серед власників будинків, які хочуть оголосити про банкрутство, є те, чи доведеться їх будинок продавати. У розділі 7 банкрутства всі незабутні активи боржника є справедливою грою для суду про банкрутство. У багатьох штатах, якщо у вас є власний капітал у вашому будинку, "звільнення від садиби" дозволяє вам зберігати його частину як частину звільнених активів. Звільнення від домогосподарств зазвичай встановлюється як фіксована сума грошей, яка визначається державою, і не має відношення до кількості власного капіталу, який ви фактично маєте. Однак це не означає, що ви тримаєте сам будинок. Банкрутнику банкрутства в більшості штатів дозволено примусово продати ваше житло, якщо у вас є власний капітал над звільненням від садиби, щоб використовувати надлишки для сплати незабезпечених боргів.

Однак якщо у вас мало власного капіталу у вашому будинку, напевно, опікун не має сенсу продавати його, щоб задовольнити ваші інші борги. Це тому, що після продажу вашого будинку будь-яка виручка спочатку піде на виплату іпотеки, потім на виплату домашніх власних кредитних ліній, а потім на будь-які інші застави у будинку. Кредитори незабезпеченої заборгованості виплачуються останніми, коли ймовірно, що не залишиться коштів від продажу будинку. Оскільки витрати, пов'язані з продажем будинку, можуть бути значними, довірена особа розглядатиме власний капітал як джерело грошей, якщо у вас багато капіталу. Як правило, ваша іпотечна компанія вважає за краще, щоб ви підтвердили свій борг та зберігали житло, а не довіряли його довіреній особі чи йшли на стягнення..

Повторне підтвердження боргу

Після підтвердження заборгованості ви можете зберегти первинну позику недоторканою, незважаючи на те, що оголосили про банкрутство та виписали інші борги. Це часто робиться, коли ви хочете зберегти майно, за допомогою якого підтверджений борг, наприклад, житло чи автомобіль. Якщо у вас виникла інша заборгованість, ви, як правило, в кращому становищі дозволити собі виплатити позику, що залишилася, саме тому кредитори часто погоджуються на цей план для боржника, який інакше не становить ризику.

Наприклад, якщо ваш будинок має низький капітал або його немає, і ви не загрожуєте зверненням до викупу, тому що ви постійно підтримували свої платежі, банкрутство глави 7 може насправді допомогти вам зберегти ваш будинок, оскільки після того, як інші борги будуть ліквідовані, ви можете легше здійснювати іпотечні платежі. Якщо ви хочете продовжувати сплачувати свою іпотеку і можете дозволити це зробити, довірена особа та позикодавець можуть погодитись надати вам «підтвердження» боргу. Насправді ви, швидше за все, буде кращим кредитним ризиком після банкрутства, оскільки у вас немає інших боргів, а ваш кредитний бал занадто низький, щоб ви могли взяти на себе додаткову заборгованість принаймні на кілька років.

Автоматичне перебування

Якщо ви розглядаєте питання про банкрутство, ви, напевно, отримали багато небажаної уваги з боку своїх кредиторів, і, можливо, у вашому будинку вже розпочалися судові процедури звернення стягнення. Однак, як тільки ви подаєте заяву про банкрутство, активізується захід "автоматичного перебування", який вимагає всіх кредиторів негайно припинити свої спроби стягнення. Вони повинні зачекати, поки закінчиться провадження у справі про банкрутство, щоб отримати його.

Автоматичне перебування також може запобігти просуванню викупу вперед. При цьому, позикодавець може попросити винятку, якщо провадження про звернення стягнення вже ведеться або кредитор готовий розпочати стягнення, коли було подано банкрутство. Якщо позикодавець може довести, що він є законним власником іпотечного кредитування і має вагомі підстави для звернення стягнення, виняток часто надається. Але доведення законної власності може бути складним завданням, особливо враховуючи, що більшість іпотечних кредитів продаються та перепродаються кілька разів.

Тест засобу

Поправка до Правил банкрутства Глави 7 у 2005 році додала "тест на засоби". Ця зміна була здійснена у відповідь на велику кількість банкрутств, оголошених людьми, які мали значні активи. Ці особи скористалися лазівками, які захищали значні активи від провадження у справах про банкрутство; активи, які могли бути використані для погашення заборгованості. Результатом цього стало те, що після оголошення банкрутства деякі люди змогли залишити багаті і незаборговані активи. Оскільки банкрутство ніколи не мало на меті допомогти багатим збагатитися, так би мовити, було введено тест на засоби. Тепер люди зі значними активами не можуть оголосити банкрутство глави 7, а натомість мають подати заяву про банкрутство глави 13, коли їм потрібно погасити хоча б частину своїх боргів.

На щастя, для того, щоб отримати право на банкрутство глави 7, вам не доведеться повністю розбиватися. Тест на засоби є досить щедрим і має на меті вилучити тих, хто заробляє більше грошей або має більше активів, ніж середня людина у своєму штаті. Крім того, лише ті, хто подає заяву про банкрутство глави 7 за рахунок боргів споживачів, повинні пройти перевірку засобів. Ті, хто подає через борги бізнесу, не мають.

Тест засобів спочатку вимагає визначити поточний щомісячний дохід (обчислюється шляхом усереднення доходу кожного місяця за останні шість місяців) та порівняти його з середнім доходом для домогосподарств того самого розміру у вашому штаті. Ви можете знайти поточну інформацію, перейшовши на піклувальну програму США на веб-сайті Міністерства юстиції. Виберіть останній період у спадному меню та натисніть посилання в розділі 1. Це дасть вам середній річний дохід для вашої області, розбитий за кількістю членів домогосподарства. Розділіть це число на 12, щоб отримати порівнянний щомісячний дохід. Якщо ваш дохід менше, ніж середній дохід для вашого штату, ви пройшли тест на засоби.

Якщо ваш дохід більший, ніж середній, ви, можливо, все-таки зможете пройти тест на засоби, але розрахунки стають набагато складнішими. Ви повинні показати, що після сплати боргів, рахунків та дозволеної суми витрат на життя залишається майже не малий наявний дохід. Інтернет-калькулятор може допомогти вам визначити, чи можете ви ще пройти цей тест. Якщо ви не можете пройти тест на засоби через високий дохід чи активи, але вирішили, що оголосити про банкрутство - це хороший вибір або необхідність, вам потрібно буде подати розділ 13 банкрутства замість глави 7.

Заключне слово

Подача заявки на банкрутство для глави 7 може стати знахідкою для деяких, уважно подумайте, чи покращить це чи ваше гірше фінансове становище. Це суттєво впливає на ваш кредитний рейтинг, особливо за перші кілька років. Крім того, від вас можуть знадобитися відмовитися від сентиментальних цінностей, таких як хороший автомобіль або будинок, в якому ви жили багато років. Крім того, певні борги, такі як аліменти на дитину, аліменти та студентські позики, не можуть бути виписані, і ви не можете подавати документи ще довгий час. Оскільки це трудомісткий процес з тривалими наслідками, переконайтесь, що ви повністю розглядали альтернативи, перш ніж вирішити подати файл.

Які ваші думки щодо банкрутства глави 7? Чи коли-небудь ви думали про подачу заявки?