Що таке UltraFICO - огляд та як вона складається з інших кредитних показників

Якщо у вас є значна кредитна історія, ви, мабуть, маєте показник FICO. Якщо ви нещодавно подали заявку на отримання кредитної картки чи особистої позики, ви, мабуть, знаєте, який ваш показник FICO. Але ваш показник FICO - не єдиний потенційний кредитор, орендодавці та роботодавці, які можуть використовуватись при визначенні вашого кредитного ризику.

Корпорація Fair Isaac, компанія, що стоїть за оцінкою FICO, має десятки моделей оцінювання кредитів, деякі з яких стосуються лише дуже конкретних галузей чи видів кредитів. І давайте не почнемо з усіх кредитних рейтингів не FICO там, як VantageScore, популярне спільне підприємство "великих трьох" бюро кредитних звітів, Equifax, Experian і TransUnion.

Жоден із цих балів не є ідеальним. Одним із загальних недоліків є тенденція нехтувати платоспроможними, фіскально відповідальними споживачами без істотних кредитних історій. Збереження позитивного балансу на банківському рахунку та послідовна, своєчасна оплата рахунків може бути недостатньою для того, щоб отримати право на показник FICO або VantageScore. Це може поставити вас у значну вагу, коли настає час подати заявку на отримання кредитної картки, іпотечного кредиту чи особистого кредиту.

Саме це робить UltraFICO, нову кредитну модель від Fair Isaac, такою інтригуючою. UltraFICO все ще знаходиться на стадії розробки, а розробка пілотної програми з обмеженою сферою дії очікується на початку 2019 року. Коли вона буде повністю запущена, вона може внести істотну зміну в життя мільйонів американських споживачів, які не мають показника FICO.

Ось більш детальний погляд на те, що таке UltraFICO, як він працює, його потенційні переваги та ймовірні обмеження.

Що таке UltraFICO?

UltraFICO - це тристоронне спільне підприємство FICO, бюро кредитних звітів Experian та Finicity, фінтехнологічної компанії, що спеціалізується на фінансових даних та інструментах прийняття рішень..

Згідно з прес-релізом, який оголошує про запуск нової моделі, UltraFICO "використовує технологію накопичення рахунків та можливість розподілу з Experian та Finicity, щоб допомогти споживачам покращити доступ до кредиту, використовуючи дані, внесені споживачами, такі як перевірка, заощадження та дані грошового ринку, що відображає відповідальну діяльність з управління фінансами ».

Простий англійською мовою UltraFICO включає некредитну інформацію у власну модель оцінювання ризиків, побудовану для споживачів, які:

• Мають зменшений або прикордонний кредит, на що вказують традиційні показники FICO у верхніх 500-х до низьких 600-х
• Мають обмежену кредитну історію, на що вказує спорадичне використання кредитів
• Намагаються відновити свій кредит після банкрутства або інших значних несприятливих кредитних подій

За підрахунками FICO, 79 мільйонів американців мають нижчу оцінку (під 680) балів FICO, а 53 мільйони є "незрівнянними" за стандартною моделлю FICO через обмежену доступність даних. Однак, не всі споживачі з низьким рівнем оплати та «невгамовні» користуються вигодою від UltraFICO. На веб-сайті FICO вказується, що понад 15 мільйонів споживачів без балів FICO можуть отримати оцінку UltraFICO.

Як працює UltraFICO

UltraFICO - це кредитна модель, яка надає доступ, тому вам потрібно надати інформацію про вхід для будь-яких банківських рахунків, які ви бажаєте розглянути FICO. Цей процес можна порівняти з прив'язкою ваших зовнішніх фінансових рахунків до хмарної програми бюджетування:

• Шукайте свою фінансову установу в базі даних або введіть її назву вручну, якщо ви не можете її знайти
• Введіть свої ідентифікаційні дані для входу, включаючи свій PIN-код (якщо застосовується)
• Підтвердьте, що ви володієте та контролюєте кожен отриманий обліковий запис

З цього моменту система включає інформацію у ваші облікові записи у модель оцінки ризику, яка також використовує кредитну інформацію від Experian. UltraFICO вигідно:

• Вищий середній вік рахунку
• Послідовне використання облікових записів
• Позитивне забезпечення балансу протягом періоду місяців (без овердрафтів)
• Докази економії
• Регулярні, своєчасні виплати за боргами

Продукти UltraFICO

Для споживачів, які мають прикордонний кредит, метою не є заміна існуючого показника FICO. Натомість, це доповнити кредитну інформацію, яка входить у створення показника FICO та потенційно покращить цей показник вище базового рівня, який не включає UltraFICO. За даними FICO, 70% споживачів, які відповідально використовують пов’язані фінансові рахунки, могли побачити покращення показника FICO за допомогою UltraFICO. FICO визначає "відповідально" як підтримку в середньому заощаджень у розмірі 400 доларів та уникнення овердрафтів протягом трьох місяців.

Для "невблаганних" споживачів, які не мають існуючого показника FICO, їхня некредитна інформація є основою нового показника UltraFICO. Цей бал вводиться за допомогою Experian, а досвід вилучення балу UltraFICO під час процесу отримання заявки на кредит не відрізняється від точки зору споживача, ніж отримання стандартного показника FICO або будь-якого іншого бала.

Наявність UltraFICO

Починаючи з початку 2019 року, оцінка UltraFICO буде доступна для вибраної групи кредиторів під час пілотної фази невизначеної довжини. Якщо ви вважаєте, що ваш кредитний профіль підходить для UltraFICO, ви можете записатися на оновлення на веб-сайті UltraFICO. Якщо ваш позикодавець є частиною пілотної програми, вас можуть запропонувати подати заявку безпосередньо після проходження програми.

FICO вказує, що UltraFICO буде більш доступним для кредиторів десь в середині 2019 року, але цей термін може змінитися на основі результатів пілотної програми.

Потенційні переваги UltraFICO

Потенційні переваги UltraFICO та показника UltraFICO для споживачів включають:

1. Це Opt-In

UltraFICO - це додаткова програма. Ви даєте згоду на повний контроль над розкриттям конфіденційної особистої інформації, включаючи дані про вхід до банківського рахунку та PIN-коди. Якщо ви не хочете надавати цю інформацію або давати згоду на використання залишків на вашому банківському рахунку, історії транзакцій та активності овердрафту, вам не доведеться.

Більшість кредитних балів та моделей не вибираються. Хоча бюро кредитної звітності та інші фінансові установи намагаються зберегти безпеку даних споживачів, вони не всесильні. Наприклад, у 2017 році Equifax повідомив про катастрофічне порушення, яке викрило особисту інформацію близько 143 мільйонів споживачів, повідомляє Федеральна комісія з торгівлі. Це широко сприймалося як масове порушення довіри громадськості Equifax, не малою мірою, тому що споживачі мало говорили про те, що Бюро зробило зі своїми фінансовими даними та особистими ідентифікаційними даними.

2. Це стимулює хороші фінансові звички

Залежність UltraFICO до некредитних даних стимулює управління розумними грошима. У жовтні 2018 року Сан-Дієго Юніон-Трибун попросив більше десятка експертів з фінансів та зайнятості Південної Каліфорнії поділитися своїми думками щодо UltraFICO. Кілька опитаних позитивно оцінили модель експансивного ризику UltraFICO за його інженерний потенціал поведінки.

Як сказав Алан Джин, доцент кафедри економіки в університеті Сан-Дієго, «Оцінка UltraFICO дозволить краще вказувати на фінансові обставини людини. Важливе значення має управління боргом, яке визначає традиційний показник FICO. Мати гроші та вміти ними керувати також важливо. [UltraFICO] піде на користь тим, хто намагається відновитись після особистої фінансової кризи, а також тим, хто тільки починає і має мало кредитної історії ».

Простий спосіб усунути заощадження заощаджень UltraFICO - це створити автоматичний заощаджувальний рахунок та пов’язати його зі своїм рахунком UltraFICO. Коли ваш баланс зростає, ваш показник UltraFICO повинен покращуватися, при цьому всі інші рівні.

3. Це розширює доступ до кредитів для молодих споживачів

Студенти коледжу та останні випускники набагато частіше мають рідкісну, спорадичну чи неіснуючу кредитну історію. Не всі молоді люди мають право на студентські кредитні картки. Чимало студентів, які фінансують середню освіту за допомогою студентських позик, покладаються виключно на батьківські позики, які нічого не роблять для власних кредитних профілів. І багато батьків роблять занадто мало, щоб створити кредит для своїх дітей. Зважуючи некредитні фактори, UltraFICO вирішує проблему з куркою або яйцем, яка стримує зусилля молодих споживачів створити кредит.

4. Він розширює доступ до кредитів для споживачів з низьким і середнім рівнем доходу

Стан кредитного рейтингу нестача споживачів різного віку, але ті, хто знаходиться на нижніх сходах економічної драбини, стикаються з особливо гострими проблемами. Коли ви живете з зарплати на зарплату, використання кредитної картки лише погіршує ситуацію, як і хижацькі кредитори, такі як постачальники кредитних платежів. UltraFICO пропонує вихід, принаймні теоретично: Підтримуйте стабільний баланс банківського рахунку та вчасно оплачуйте рахунки, і ви забезпечите собі державу на сходах кредитних рахунків.

5. Він підтримує швидше відновлення від несприятливих кредитних подій

UltraFICO не надає негайного надання допомоги після несприятливих кредитних подій, але також не використовує жодної іншої моделі кредитного оцінювання чи інструменту відновлення кредиту. Тим не менш, залежність UltraFICO від некредитних факторів пропонує споживачам почати відновлення кредиту, порівняно з оцінками моделей, які покладаються виключно на традиційні кредитні фактори. Незважаючи на те, що правопорушення або банкрутство може тимчасово зробити вас небажаними серед основних кредиторів, це може не вплинути на статус власника рахунку в місцевому банку або кредитному союзі.

Потенційні обмеження та недоліки UltraFICO

Це лише деякі потенційні обмеження та ненавмисні наслідки UltraFICO.

1. Це може штрафувати споживачів за нерегулярні доходи

Перевага UltraFICO щодо стабільних, позитивних залишків на банківських рахунках та регулярних платежів за рахунками може спричинити негативний вплив на споживачів з нерегулярними доходами та непередбачуваними грошовими потоками, такими як солопрепренери та фрілансери. Якщо баланс вашого банківського рахунку динамічно коливається з місяця в місяць, можливо, ви захочете дотримуватися традиційної моделі оцінки кредитних коштів.

2. Обмін інформацією викликає стурбованість конфіденційності та безпеки

Більшість експертів, опитаних Сан-Дієго Union-Tribune, з обережністю налаштовані на UltraFICO. Серед тих, хто має змішані або негативні реакції, найбільше значення стосувався обмін інформацією.

Якщо порушення Equifax навчило нас чому-небудь, то стовпи американської індустрії споживчих кредитів не захищені від злому та кіберзлочинності. Найкращий спосіб обмежити експозицію - це відмовитись або в цьому випадку не ввімкнути домовленості щодо обміну даними, коли у вас є можливість.

3. Це не підходить для споживачів з основним кредитом

UltraFICO не підходить споживачам з первинним кредитом. Якщо ваш показник FICO вище 680, ви, швидше за все, не будете запрошені брати участь у пілотній програмі UltraFICO, і ви, ймовірно, не отримаєте користі від UltraFICO, коли модель буде широко доступною. Насправді, якщо ви незалежний професіонал з хорошим кредитом та непередбачуваним грошовим потоком, UltraFICO може стати для вас чистою негативою.

4. Це може стимулювати ризикове запозичення та кредитування

Багато експертів, обстежених Сан-Дієго Union-Tribune, стурбовані тим, що UltraFICO може стимулювати ризиковані запозичення та кредитування. Джеймі Морага, президент компанії IntelliSolutions з Сан-Дієго, цікавився, чи бачать банки UltraFICO лише як засіб розширення кола доступних позичальників, і попередив, що це може стати "слизьким схилом". Розширений доступ до кредиту - це гарна річ, це правда, але ніхто не має права на позику.

5. Це може знизити загальну якість позики та підвищити системний ризик

Більше позичальників з обмеженими та прикордонними кредитами, що виходять на ринок, означає нижчу загальну якість позики та вищий системний ризик. Підводні камені поблажливого андеррайтингу демонструвались повністю під час краху ринку житла наприкінці 2000-х років, коли кури, що вилупилися в роки агресивного іпотечного кредитування, були повернуті додому.

"Катастрофа на високому рівні" набула широкого економічного лиха, спричинивши найгірший економічний спад після Великої депресії. Єдина модель кредитного ризику навряд чи призведе до такої загибелі у відриві. Однак, як частина більш широкого прагнення кредиторів до врожаю в умовах старечого економічного циклу, це може зіграти дестабілізуючу роль.

6. Це мало що дозволяє вирішити інші слабкі сторони системи кредитування

УльтраФІКО може з часом підвищити показники прикордонних кредитів, але це мало що дозволяє вирішити основні недоліки в оцінці кредиту, які нестають споживачам тут і зараз. Він не пропонує виправлень для незліченних споживачів, які, виправдано чи ні, вважають, що їхні низькі бали є результатом помилки у звіті. Один пропущений платіж може мати значний вплив, наприклад, на ваш кредитний рахунок.

Оспорювання позицій кредитного звіту вимагає трудомістких, непростих дій і не завжди гарантується. Багато споживачів живуть з наслідками поганого кредитування, а не переживають процес, якщо навіть знають, що це їм доступно. Можливість вирішити цю проблему допоможе модель оцінки кредитів, яка інтегрує вирішення суперечок у свій алгоритм.

Заключне слово

UltraFICO - це ковток свіжого повітря в галузі, яка могла б використовувати його. Хоча ця нова система моделювання кредитного ризику не для всіх, вона може принести користь мільйонам споживачів, які до цих пір були ігноровані або недооцінені стандартними методами андеррайтингу..

Якщо ваш кредит не зовсім там, де ви б хотіли, щоб він був, варто його дізнатись більше про UltraFICO та, якщо вам подобається те, що ви бачите, підписатись на оновлення про випуск. Просто не вибирайте будь-які домовленості щодо обміну інформацією, не враховуючи всі плюси і мінуси.

Ви плануєте підписатися на пілотну програму UltraFICO? Чому або чому ні?