Що таке страхування парасольки - чи потрібна поліс?

Потім одного дня потрапляєш у автокатастрофу. На щастя, ви не сильно постраждали, а пошкодження вашого автомобіля цілком виходять за межі покриття автострахування. На жаль, інший автомобіль, причетний до аварії, переповнений керівниками великої компанії - і їх травми, і пошкодження автомобіля набагато серйозніші.

Суд постановляє, що ви несете відповідальність за нещасний випадок і зобов'язані оплатити шкоду іншому автомобілю, медичні рахунки керівників та втрачену заробітну плату за час, коли вони не змогли працювати після аварії. Загалом ви зобов'язані близько мільйона доларів відшкодування збитків. Ваш поліс страхування авто покриває лише перші 250 000 доларів США, тож ви на гачку за решту 750 000 доларів.

Це може стати для вас повним лихом - якщо у вас немає страхового полісу парасольки. Цей вид страхування бере на себе, коли ваші інші поліси перетинають їх межі покриття. У такому випадку парасольова політика покриє додаткові 750 000 доларів відшкодування збитків і навіть сплатить ваші юридичні рахунки - заощадивши вас від того, щоб ви знищили активи, а вибуття було вирвано одним нещасним випадком.

Як працює страхування парасольки

Більшість видів страхування передбачають один конкретний вид покриття. Наприклад, поліс автострахування захищає вас у випадку дорожньо-транспортної пригоди, тоді як поліс ваших власників будинків покриває ваш будинок та речі в ньому від крадіжок чи пошкоджень. Навпаки, страхування парасольки - це єдиний поліс, який охоплює більшість аспектів вашого фінансового життя - подібно до того, як парасолька покриває кожну частину вашого тіла під час дощу. Тому щоразу, коли ви переходите ліміти відповідальності за одним із інших своїх страхових полісів, ваш парасольовий поліс є там, щоб подбати про додаткові витрати.

Парасольне страхування - це вид страхування відповідальності, тобто його робота полягає у захисті від позовів. У більшості полісів автострахування максимальна сума покриття відповідальності, яку ви можете придбати, становить або 300 000 доларів США, або 500 000 доларів США за нещасний випадок, але збитки в судовому процесі можуть легко скласти мільйони доларів. Здійснення парасольової політики запобігає масовому позову про витирання всіх інших ваших активів. Крім того, парасольова політика захищає вас від позову за шкоду, яку не покриває інша політика, наприклад, нещасний випадок, який ви спричинили на роботі чи у відпустці.

Що охоплює парасольне страхування

Типи збитків, покритих парасольковою політикою, включають наступне:

Тілесні ушкодження. Якщо ви травмуєте когось у автомобільній аварії, а медичні рахунки перевищують межі вашого автомобільного страхування, вкладку підбирає парасольовий поліс. Так само, якщо електромонтажник ковзає і падає вниз по сходах, поки виходить з вашого будинку, політика парасольки покриває будь-які рахунки за медичні послуги, що виходять за межі політики ваших власників будинків. Вас також охоплюють види травм, які інша страховка не покриває. Наприклад, якщо ваша собака когось кусає, поки ви не ходите на прогулянку, страхування власників будинків не покриває шкоди, але страхування парасольки.
Пошкодження майна. Якщо ваш підліток розбиває сімейний автомобіль через огорожу та в сторону будинку вашого сусіда, поліс зонтичного страхування може виплатити будь-яку шкоду за межі вашого автострахування. Ця політика також охоплює збитки, які не включені в політику щодо власників автомобілів та власників будинків. Якщо ваш домашній улюбленець клює безцінну картину в будинку сусіда, або ваша дитина стукає антикварною кришталевою вазою, або ви орендуєте човен під час відпустки і випадково врізаєте його в причал, політика з парасолькою може подбати про шкоду.
Інші види юридичних збитків. Страховий поліс парасольки захищає вас, якщо вас подають до суду за наклеп або наклепи - письмові чи розмовні слова, які завдають шкоди комусь іншому. Він також може захистити вас від позовів за фальшивий арешт, зловмисне переслідування, порушення конфіденційності та різноманітні інші цивільні звинувачення.
Юридичні збори.Останнім плюсом парасольового страхування є те, що він бере на себе судові збори та судові витрати в судовому процесі. Адвокати дорого коштують, і вартість основного судового процесу може змусити вас вирішитись поза судом, навіть якщо ви знаєте, що ви не справді винні. Завдяки парасольовій політиці ви знаєте, що можете дозволити собі хорошого юриста для захисту своїх активів.

Що страхування парасольки не покриває

Хоча парасольне страхування захищає вас від більшості видів судових процесів, є певні види, які багато полісів спеціально виключають. Наприклад, багато парасолькових політик не охоплюють:

Судові позови щодо неправомірної практики
Позови про компенсацію працедавцям роботодавців
Збитки, заподіяні бізнесом або будь-якою діяльністю, пов’язаною з бізнесом
Шкода, яку ви навмисно завдаєте будь-якій особі чи майну

Також важливо зазначити, що страхування парасольки лише захищає вас від позову за шкоду іншим людям. Якщо ви отримаєте травму та потребуєте дорогої операції, заплатити за неї слід за вашим медичним страховиком - і все, що медичне страхування не покриває, все одно виходить з вашої кишені. У такому випадку поліс страхування парасольки не може вам допомогти.

Які страхові витрати на парасольку

Страхові поліси парасольки, як правило, продаються одиницями покриття в 1 мільйон доларів. Тобто найменший можливий поліс - 1 мільйон доларів, наступний найменший - 2 мільйони доларів, а покриття продовжує зростати з кроком на 1 мільйон доларів звідти.

За словами Bankrate, страхування парасольки - це «абсолютна найкраща покупка в страховому бізнесі», яка становить близько 150 доларів США або 200 доларів на рік за перший покритий 1 мільйон доларів і ще 100 доларів за кожен додатковий мільйон. Однак веб-сайти фактичних страхових компаній дають дещо більш високі оцінки вартості: Страхові фермери кажуть, що поліс страхування парасольки коштує "приблизно від 250 до 600 доларів на рік", GEICO ставить їх на "менше 300 доларів за 1 мільйон доларів покриття", і Liberty Mutual говорить, що поліс на 1 мільйон доларів коштує "близько долара на день", або 365 доларів на рік.

Однак ці цифри - це лише оцінки. Фактична вартість варіюється залежно від місця проживання та наскільки хорошим ризиком страхова компанія вважає, що ти є.

Ось кілька факторів, які можуть вплинути на суму, яку ви платите:

Ваша робота. Люди на деяких напрямках роботи частіше трапляються в аваріях, які завдають шкоди іншим. Наприклад, якщо ваша робота передбачає багато водіння, у вас є більший ризик бути причетним до автомобільної аварії.
Твої Хоббі. Якщо у вас є човен, мотоцикл або будь-який інший транспортний засіб, що збільшує кількість способів потрапляння в аварію.
Ваші домашні тварини. Домашні тварини, особливо собаки, можуть нести відповідальність як за травми, так і за пошкодження майна. Собака, особливо порода, яка вважається агресивною, обов'язково зробить вашу політику дорожчою.
Ваш запис про водіння. Якщо ви потрапили в аварію протягом останніх п'яти років, ви, ймовірно, платите премію в результаті. Крім того, якщо будь-якому водієві у вашому домогосподарстві є молодше 25 років - навіть якщо їхній запис про ведення автомобіля є безвідмовним - це збільшує ризик, а отже, і вашу премію.
Попередні позови. Якщо ви коли-небудь брали участь у будь-якому судовому процесі - цивільному чи кримінальному, - це говорить про те, що ви є особою, яка загрожує позовом, ваша політика, ймовірно, буде дорожчою, ніж хтось без подібної історії.

Найкращий спосіб отримати точну ціну на парасольовий страховий поліс - зв’язатися безпосередньо зі страховою компанією. Багато компаній можуть надати вам пропозицію по телефону або електронною поштою.

Зауважте, що у багатьох випадках ви не можете отримати парасолькову політику, якщо ви вже не маєте високого покриття відповідальності за страхування автомобіля та власників будинків. Наприклад, GEICO виписує лише страхові поліси для парасольок для клієнтів, які отримують тілесні ушкодження принаймні 300 000 доларів США та 100 000 доларів від майнових збитків від їх автострахування, плюс щонайменше 300 000 доларів США при покритті особистої відповідальності на страхування власників будинків..

Кому потрібне страхування парасольки

Оскільки суть страхування парасольок полягає у захисті активів від судового позову, купувати його має сенс лише у тому випадку, якщо у вас є активи для захисту. Фермерське страхування рекомендує придбати страховий поліс парасольки, якщо ваша чиста вартість становить щонайменше 1 мільйон доларів - мінімальна сума, на яку поширюється більшість парасолькових полісів. Інші страховики використовують дещо ширший стандарт: Вони кажуть, що страхування парасольки - це хороша інвестиція для тих, хто має більше активів, ніж у покриття відповідальності від страхування авто та домовласників. Наприклад, якщо у вас є активи в розмірі 700 000 доларів, а страхування авто покриває лише 300 000 доларів США за нещасний випадок, парасольний страховий поліс захищає решту ваших активів.

Інший фактор, який слід врахувати, - наскільки ймовірний, що вас пред'являть позов. Наприклад, якщо ви багато часу проводите в дорозі, ви, швидше за все, потрапите в автокатастрофу, а це означає, що з більшою ймовірністю вас пред'являть позов. Якщо у вас вдома часто є гості, є більший ризик, що хтось із них там буде травмований. Басейн, собака чи пістолет у вашому домі все збільшують ризик нещасних випадків, які можуть призвести до судового розгляду.

Якщо ви думаєте, що для вас є парасольковий страховий поліс, наступне питання - скільки вам потрібно покриття. Щоб дізнатися це, виконайте наступні дії:

Розрахуйте вашу чисту вартість. Складіть вартість усіх своїх активів - вашого будинку, грошових коштів у банку, акцій та облігацій, пенсійних рахунків та будь-чого іншого, що має фінансову вартість - і відніміть вартість своїх боргів.
Дізнайтеся, яке покриття відповідальності у вас уже є за наявними страховими полісами. У полісі автострахування є три окремі номери: тілесні ушкодження на людину та за нещасний випадок та майнова шкода за нещасний випадок. У полісі страхування власників будинків є лише одне число: особиста відповідальність за кожний випадок.
Візьміть найменше з чисел, які ви знайшли на другому кроці, і відніміть його від числа, яке ви знайшли на першому кроці. Різниця полягає в тому, що у вас є незахищені гроші. Отримання політики щодо парасольки принаймні на цю суму дає вам повний захист.

Для більшості людей достатньо базової політики в розмірі 1 мільйона доларів. Однак Bankrate рекомендує збільшити покриття до "на 1 мільйон доларів більше, ніж ви думаєте, що вам знадобиться". Ви не можете повернутися назад і збільшити покриття, коли будете в середині позову, тому краще мати занадто багато, ніж занадто мало.

Заключне слово

Як і парасолька в сонячний день, страховий поліс парасольки - це те, що ви не розраховуєте використовувати. Але, як і парасолька, набагато краще мати його і не потребувати, ніж потрібно і не мати його. Всього за кілька сотень доларів на рік ви можете гарантувати, що ваші активи не будуть просякнуті несподіваним позовом, і що вам не доведеться ліквідувати дорогоцінні активи - наприклад, ваш пенсійний фонд або заощаджувальний фонд коледжу - щоб заставити себе під заставу з.

Скільки покриття відповідальності ви несете?