Що пояснюється усього страхування життя - визначення та переваги

Що це? У всіх на Уолл-стріт є кілька улюблених акцій, якими вони люблять похвалитися. То куди ж він клав свої гроші? Його відповідь: "Страхування всього життя".

Ця відповідь не могла бути більш дивною, але через годину він мене повністю занурив у концепцію. Він провів стільки досліджень і настільки ретельно проаналізував усі компоненти, що я знав, що він правий на гроші. Ось що роблять розумні, заможні люди своїми грошима, і вони стають заможнішими. Чому? Тому що вони використовують переваги вбудованих варіантів заощаджень, податкових переваг та дивідендів.

Що таке ціле страхування життя?

Ціле життя - це вид договору страхування життя, який забезпечує страхове покриття власника договору на все його життя. Після неминучої смерті власника договору виплата страхових виплат здійснюється бенефіціарам договору. Ці політики також включають в себе ощадний компонент, який акумулює грошову вартість. Ця грошова вартість є одним із ключових елементів страхування життя усього життя.

Подібність та відмінність термінового страхування життя

• Так само, як термінове страхування життя, бенефіціари існують у цілому полісі страхування життя. Вони отримують допомогу на смерть після смерті власника договору.
• Найбільш очевидною різницею, принаймні поверхово, є вартість. У деяких випадках премії за все страхування життя втричі-п’ять разів перевищують строкові внески, принаймні на момент настання. Однак термін страхування життя триває "термін": визначений період, як правило, 10 або 20 років, до закінчення терміну дії поліса. Чим молодший ви і чим краще у вас здоров'я, тим менша вартість. Коли термін збільшиться, ви можете поновити поліс, як правило, за набагато вищою премією та залежно від вашого віку та стану здоров'я. Цілі внески за страхування життя, хоча спочатку вищі, ніколи не збільшуються - це головне. Політика побудована так, щоб тривати все життя, і поки ви продовжуєте сплачувати премії, політика діятиме незалежно від віку та стану здоров'я.
• Премії в політиці всього життя спрямовуються до грошової вартості, а також до смертної вигоди - термін життя має лише смертельну користь.

Чи є більш високі премії вартості собівартості?

Чи коштують більш високі внески? Одним словом, так.

Перша ключова перевага страхування життя в цілому полягає в тому, що вартість премій, що сплачуються полісу, ніколи не збільшується, якщо ви впевнені, що сплачуєте премії і поліс не втрачає силу. Причина, чому це важливо, полягає в тому, що за строковими полісами ваші ставки з часом ростуть. Це пов’язано зі змінами у вашому здоров’ї та віці. По мірі дорослішання ваші шанси на смерть зростають. Оскільки компанія зі страхування життя бере на себе цей ризик, вони збільшують вартість премій.

При цілому страхування життя вартість премій залишається такою ж, поки діє поліс. Навіть якщо ви захворіли тяжко, вартість ніколи не змінюється. Це гарантовано - до тих пір, поки ви платите свої внески. Насправді, з роками політика фактично дешевшає. Це відбувається через інфляцію, яка розмиває цінність грошей. Маючи премію, яка ніколи не змінюється, ви по суті платите за поліс «дешевшими доларами».

З іншого боку, вартість строкової політики життя гарантується лише до кінця терміну - зазвичай це 5, 10 або 20 років. Після цього терміни можуть бути збільшені премії за строкову політику, виходячи не лише з вашого віку та стану здоров'я, а й із зростанням інфляції.

Грошова вартість, податки та дивіденди

У політиці всього життя виплачені премії спрямовуються на збільшення грошової вартості і, якщо ви готові платити більше, на збільшення смертної допомоги. Крім того, ваша грошова вартість заробляє відсотки, схожі на ощадний рахунок.

Ваша грошова вартість та допомога на смерть ніколи не можуть зменшитись, якщо ви не почнете виводити грошову вартість з полісу або якщо ви не припините платити свої внески. Таким чином, вся ваша життєва політика схожа на ощадний рахунок: Коли ви платите свою премію, частина грошей спрямовується на витрати на страхування, а інша частина - на збільшення вашої грошової вартості. Ця грошова вартість приносить відсотки, гарантовані страховою компанією, як і випадок на смерть. Гарантія настільки ж сильна, як і компанія, яка проводить ваш поліс, тому фінансова стабільність є ключовим елементом вибору страхової компанії.

Податкові переваги

Коли ви вкладаєте гроші у свій 401 тис. Або традиційний ІРА, ви відкладаєте лише податки, оскільки ви сплачуєте податки на всі гроші, коли ви знімаєте їх під час виходу на пенсію. Цілий поліс страхування життя ви сплачуєте премії за доларами після сплати податку. Зростає вартість грошових коштів без оподаткування. Ви оподатковуватиметесь лише в тому випадку, якщо вилучення з полісу перевищуватимете його, і ви матимете можливість зняти прибуток, не сплачуючи податок, взявши кредит на поліс.

Дивіденди

Вся життєва політика виплачує дивіденд. Ключовим тут, знову ж таки, є те, що ці дивіденди не оподатковуються, а вважаються доходами премії. Отже, якщо наприкінці року страхова компанія виплачує 1000 доларів дивідендів за вашим полісом, ви не сплачуєте податки на ці гроші. Ви можете взяти ці гроші у вигляді чека, реінвестувати їх у грошову вартість полісу або використати долари для придбання додаткової оплачуваної страховки. Ці долари купуватимуть більше страхування життя, забезпечуватимуть більшу допомогу від смерті та зароблятимуть відсотки.

Позики проти вашої політики

Можна взяти позику під грошову вартість всього вашого полісу страхування життя. Наприклад, якщо ви коли-небудь виявите, що вам потрібні грошові кошти, можливо, щоб допомогти оплатити навчання дитини, ви можете позичити гроші з готівкової вартості полісу. Ви сплачуєте відсотки страховій компанії за цей кредит, але ставки позики є дуже конкурентоспроможними щодо звичайних банківських ставок по лініях власного капіталу. У більшості випадків залишок позики може бути погашений на момент смерті шляхом вирахування його з вигоди на смерть.

Крім того, є потенціал для отримання податку на прибуток. Зайнявши позику у полісу, ви можете взяти гроші з полісу неоподатковуваним. Хоча ви будете сплачувати відсотки за кредит, залежно від рівня податку на прибуток, він може бути значно нижчим, ніж ви платите за податки. Це також дозволяє людям молодше 59 1/2 отримати доступ до доходу для дострокового виходу на пенсію без необхідності сплачувати здоровенні податки та штрафи.

Нарешті, і особливо привабливим для дуже заможних є той факт, що в деяких штатах всі або більшість грошей у цілому життєвій політиці звільнені від кредиторів. У цих штатах, якщо вас коли-небудь пред'являть позов, ці гроші вважаються захищеними, оскільки вони мають на меті принести користь комусь іншому: бенефіціар.

Міцність страхової компанії

Оскільки поліси страхування всього життя - справжня довгострокова інвестиція, ваші відносини зі страховою компанією буквально триватимуть усе життя. Ключовим моментом є вибір компанії з найвищими рейтингами як фінансової стабільності, так і обслуговування клієнтів. Зробіть домашнє завдання та переконайтесь, що вам комфортно зі своїм страховим брокером. Пам’ятайте, гарантії, що пропонуються в політиці всього життя, настільки ж сильні, як і компанії, які їх дають.

За даними ConsumerSearch.com, найвищі рейтингові страхові компанії:

1. Північно-Західний Взаєм
2. Масова взаємна
3. TIAA-CREF
4. Нью-Йоркське життя
5. Опікун

Недоліки всього страхування життя

Незважаючи на те, що існує багато позитивних аспектів у страхуванні всього життя, слід враховувати і деякі недоліки:

1. Грошова вартість цілого полісу страхування життя не почне наростати до двох-трьох років постійних виплат премій.
2. Ціле життя набагато дорожче, ніж інші види страхування життя, такі як термін життя. Переконайтеся, що грошова вартість та постійність страхового полісу виправдовують надмірну премію щодо строкового полісу з однаковою виплатою на смерть.
3. Політика в цілому життя може бути надзвичайно складною, і між політикою існують тонкі відмінності. Ретельне дослідження, міцні стосунки зі страховим агентом та чітке розуміння ваших потреб та пріоритетів у страхуванні є ключовими умовами для отримання правильного полісу
4. Поліс на весь життєвий період має "період здачі": проміжок часу, який ви повинні зберігати у страховій компанії, перш ніж вилучати їх. Якщо ви бажаєте зняти його до кінця періоду капітуляції, ви сплачуєте плату за здачу, як правило, приблизно 10% від вартості рахунку. Зазвичай термін здачі становить від 5 до 10 років, але слід уважно ознайомитися з політикою, щоб переконатися, що ви розумієте, як довго цей період триває у вашій конкретній політиці.
5. Кредити доступні не відразу. Більшість полісів мають мінімальний залишок грошових коштів (як правило, принаймні 10 000 доларів США) і протягом певного періоду у вас має бути поліс (як правило, п'ять років і більше), перш ніж ви зможете позичати кошти у цій політиці. Як тільки ви досягли цих етапів, ви, як правило, можете позичити до 75% від вартості готівки.

Заключне слово

Ключовим рішенням того, чи працює страхування життя для вас, є вирішити, чому ви купуєте страховку. Якщо коротко, якщо у вас є довгострокова страхова потреба і ви хочете доповнити свої пенсійні заощадження та довгострокову фінансову гнучкість, ціла політика життя - це чудовий продукт.

Ключ до всього страхування життя полягає в тому, щоб чітко визначити, яка ваша загальна фінансова картина, перш ніж сходити по цій дорозі. Після того як ви вирішили інвестувати все життя, покладіть на нього зобов'язання та зрозумійте його переваги та обмеження, щоб ви могли найкраще використовувати політику для досягнення своїх фінансових цілей. Також обов'язково проконсультуйтеся з фінансовим фахівцем, який обізнаний з усіма вашими потребами та проблемами, перш ніж приймати це рішення.

У вас є цілий поліс страхування життя? Назвіть деякі переваги, які вас найбільше приваблюють?