6 способів захистити себе від наслідків інфляції та втрати купівельної спроможності
На жаль, інфляція позбавляє нас усіх. Це мовчазний злодій, який відбиває цінність наших грошей, роблячи з кожним доларом все менше і менше. Однак це також частина здорової економіки. Важливо розгадати таємницю інфляції та зрозуміти, як вона впливає на вас, щоб ви могли використовувати її на вашу користь і захистити себе від її потенційно негативного впливу.
Що таке інфляція?
Скажімо, ви зайшли в магазин у 1990 році і витратили 1 долар на дві пачки гумки. Сьогодні за 1 долар ви можете отримати лише одну упаковку. Інфляція призвела до того, що ваші гроші втратили частину своєї купівельної спроможності, тобто ваші долари стали слабшими.
Бюро статистики праці (BLS) визначає інфляцію як процес постійно зростаючих цін - або, кажучи іншим способом, постійне зниження вартості грошей. Це викликано численними факторами, включаючи обмінний курс, збільшення грошової маси та державний борг. Уряди вимірюють інфляцію, щоб визначити, як ціни ростуть протягом встановленого періоду, як правило, щорічно. Вони також відстежують витрати на вибір товарів і послуг, які купують середні домогосподарства, такі як продукти харчування, енергія та оренда, все знижуючи тимчасові сплески цін..
Платити більше за ті самі речі може не здається ідеальним, але інфляція насправді трактується як ознака зростання здорової економіки. Зворотний бік - це періоди низької інфляції або навіть дефляції, в яких ціни падають. У той час гроші зберігають більше цінності, а споживачі отримують більше за долар. Однак це не завжди є приводом для святкування, оскільки низька інфляція та дефляція, як правило, призводять до заморожування заробітної плати.
Ключ до інфляції - баланс. Центральні банки хочуть уникнути дефляції, але не хочуть, щоб ціни зростали занадто стрімко. У США Федеральна резервна система заявляє, що річна інфляція в розмірі 2% є хорошою ціллю.
Вплив інфляції та як захистити себе
Оскільки інфляція впливає на вартість грошей, вона може мати відчутний вплив на різні аспекти нашого життя. Важливо враховувати інфляцію у своїх фінансових рішеннях, щоб забезпечити розумний вибір як у коротко-, так і в довгостроковій перспективі.
1. Вартість життя
Найбільш очевидний ефект від інфляції - це підвищення вартості життя. Сума, яку ви витрачаєте сьогодні, не придбає рівну кількість товарів і послуг у майбутньому. Зрештою, ви збираєтесь платити більше за їжу, електроенергію, охорону здоров’я, електроніку тощо.
Але інфляція може бути складною, оскільки вона не впливає одночасно на вартість всіх товарів, тобто не всі впливають однаково. Наприклад, у травні 2015 року BLS повідомила, що ціни на їжу, яку їдять далеко від дому, зросли на 0,2%, але їжа, яку їдять вдома, знизилася на 0,2%. Оскільки ціни на ці два аспекти продовольчого індексу рухалися однаково, але в різних напрямках, BLS повідомила про інфляцію продовольства як незмінну в цьому місяці. (Середній споживач, що купує бакалійні продукти, платив менше, ніж їсти, тоді як люди, які переважно їли, витрачали більше.)
Коли інфляція зростає, зробіть усе можливе, щоб усі джерела доходу, наприклад зарплати та інвестиції, зростали так само швидко (як і швидше, ніж) ваші витрати. У дефляційний період, коли ціни знижуються, намагайтеся збільшити свої заощадження, а не витрачати більше.
2. Зарплата
Інфляція часто призводить до підвищення заробітної плати, оскільки компанії готові платити більше, коли економіка зростає, а вартість життя працівників збільшується. Якщо можливо, знімайте підвищення, що перевищує темпи інфляції, щоб перевершити його.
З часу Великої рецесії 2007 та 2008 років інфляція та підвищення заробітної плати були відносно слабкими. За даними The Washington Post, заробітна плата зросла на 1,7% за січень 2014 року по січень 2015 року, а за даними індексу споживчих цін (ІСЦ) рівень інфляції у 2014 році становив лише 0,8%, тобто середній працівник, який отримав підвищення, фактично взяв додому більше грошей.
Коли заробітна плата збільшує відставання від інфляції (або ви не отримуєте підвищення взагалі), виникають проблеми. Наприклад, працівники, які отримують мінімальну заробітну плату в 2009 році, заробляли 7,25 доларів на годину. За даними дослідницького центру Pew, люди, які все-таки заробляли цю суму станом на травень 2015 року, втратили близько 8,1% своєї купівельної спроможності до інфляції.
Робота некваліфікованої роботи підвищує ризик стати жертвою інфляції. Наприклад, за даними дослідницького центру Pew, ресторанне господарство та харчове господарство є найбільшим роботодавцем працівників, які працюють майже з мінімальною заробітною платою, визначаються як люди, які заробляють більше мінімальної заробітної плати, але менше 10,10 доларів на годину. Крім того, The Wall Street Journal повідомляє, що зростання заробітної плати для працівників харчових послуг зменшив темпи підвищення в загальному приватному секторі до другої половини 2014 року.
Хороший спосіб збільшити ваші шанси на збереження зарплати, яка не відстає від інфляції або випереджає її, - це займати кваліфіковані посади, що є актуальними в поточній економіці. А під час інфляційних періодів ведіть більш агресивні переговори на більші підвищення.
3. Зайнятість
Взагалі інфляція корисна для ринку праці. Коли економіка зростає, люди заробляють більше і витрачають більше, а компанії, швидше за все, працевлаштовують працівників та наймають інших для задоволення зростаючого попиту. Однак низька інфляція та дефляційні умови мають протилежний ефект - без зростання компанії знаходять мало або не потребують створення нових робочих місць.
За даними Фонду економічної освіти, коли ціни скорочуються швидше, ніж зарплата, це може спричинити сплеск безробіття. Це сталося в другій половині 2014 року після падіння цін на нафту. USA Today повідомляє, що десятки тисяч звільнень на місяць траплялися в державах, що виробляють нафту, оскільки нафтові компанії намагаються покрити витрати зі зменшенням доходів. Найкращий час шукати роботу - це в інфляційні періоди, коли безробіття - а отже, і конкуренція за роботу - нижча.
4. Борг
Кредити та позики, як правило, найдешевші в умовах низької інфляції або дефляційних умов, оскільки кредитори тиснуть, щоб стимулювати споживчий попит. Деякі кредитори пропонують навіть безвідсоткові періоди, що надають можливість безкоштовно позичати гроші. Тоді, коли інфляція зростає, процентні ставки мають тенденцію слідувати відповідності.
Найкраще брати позики в періоди низької інфляції або дефляції, якщо припустити, що процентні ставки є сприятливими. Погашення заборгованості стає простішим, якщо ваш прибуток випереджає інфляцію, оскільки ваш поточний борговий тягар з часом витратить менше вашого доходу. Виплата за кредитом у розмірі 100 доларів США на місяць споживає 10% зарплати на 1000 доларів США щомісячно, але цей відсоток зменшується, коли позичальник отримує нерівності.
5. Державні переваги
Пенсіонери та інваліди особливо вразливі до інфляції. Багато хто покладається на фіксований дохід, наприклад, соціальні виплати. Якщо ціни зростають занадто швидко, у них можуть виникнути труднощі з покриттям витрат на проживання, залишаючи їх невеликим або зовсім не наявним доходом. Якщо вам 25 або 35 років, і ваша зарплата не знижує, швидше за все, ви можете отримати іншу роботу. Не так просто знайти нові джерела доходу, коли ви літні або непрацездатні.
Державні пільги періодично зростають у відповідь на інфляцію. Наприклад, отримувачі соціального захисту отримують COLA - коригування вартості життя - один раз на рік, якщо влада визнає, що відбулася інфляція.
Щоб підготуватися до потенційно зниженої купівельної спроможності у наступні роки, встановіть заощадження та внесіть внесок у пенсійний фонд протягом робочих років. Ці кошти можуть доповнювати ваші державні вигоди, оскільки вони втрачають значення через інфляцію.
6. Економія
У економіці, що зростає, заощадження - гра в програші, якщо ви не отримаєте дохідність своїх грошей, рівний темпу інфляції. І навіть тоді ви стежите лише за інфляцією. Щоб справді перемогти битву за стираючий долар, вам потрібно, щоб ваші гроші зростали швидше, ніж інфляція, і це зростання особливо важливе для пенсійних заощаджень.
Коли відсоткові ставки є привабливими, ви можете перемогти інфляцію, склавши гроші на ощадний рахунок або рахунок грошового ринку або вклавши їх у депозитні сертифікати (компакт-диски). Наприклад, якщо ваш банк платить вам 5%, але рівень інфляції становить лише 2%, ви отримуєте гідну віддачу з обмеженим ризиком. На жаль, відсоткові ставки були на історичних мінімумах з часів Великої рецесії, і заощадження зазвичай заробляють лише частку відсотка на цих транспортних засобах, що не збирається перемогти інфляцію.
Американські казначейські облігації вважаються безпечними, консервативними інвестиціями, але вони також пропонують незвично низькі врожаї в останні роки. Цінні папери, захищені від інфляції, мають позитивно реагувати на періоди зростання інфляції, але США намагаються підтримувати бажані темпи зростання, і TIPS призводить до втрат у дефляційних періодах.
Історично одним з найкращих місць для подолання інфляції та отримання привабливої віддачі був фондовий ринок. Звичайно, інвестування в акції означає взяти на себе численні ризики - хоча за даними USA Today, середньорічна віддача після коригування інфляції становить 6,2% для акцій порівняно з 1,8% для п'ятирічного державного боргу.
Заключне слово
Інфляційні прогнози публікуються Федеральним резервом та приватними джерелами, такими як Statista. Візьміть урок від підприємств, які використовують ці прогнози, щоб орієнтуватися на свої короткострокові та довгострокові рішення. Якщо ви ведете переговори про зарплату, а інфляція, як передбачається, зросте, переконайтеся, що ви враховуєте ймовірність збільшення витрат на життя. Якщо вам потрібно здійснити великі покупки, наприклад, автомобіль, подумайте, чи можуть й ціни, і процентні ставки зростати чи впадати, щоб визначити найкращий час для покупки. Як і все, що стосується особистих фінансів, завжди займайтеся своїми дослідженнями та плануйте заздалегідь.
Ви готові окреслити свій план захисту від інфляції?
