Різні типи політик страхування життя - скільки вам потрібно?

Хоча це не ідеальний спосіб придбання страхування життя, але, тим не менш, це спосіб, яким його здобувають більшість людей: вони не купують страхування життя - це продається їм.

Причини придбання страхування життя

Коли я подорослішав, одружився, створив сім'ю та розпочав бізнес, я зрозумів, що страхування життя є незамінним і важливим для надійного фінансового плану. Мені потрібна була страховка, щоб захистити свою сім'ю на випадок моєї передчасної смерті або неможливості побудувати маєток. Хоча обсяг покриття, який мені потрібен, змінювався, коли я дорослішав, і мої обов'язки змінювалися, основна користь страхування життя - захист моїх близьких від ризику, що я можу несподівано померти - була постійною.

Протягом багатьох років страхування життя дало мені спокій, знаючи, що гроші за різними полісами будуть доступні для оплати кількох необхідних речей:

Підсумкові витрати. Вартість мого похорону та поховання разом з іншими фінансовими зобов’язаннями моїй дружині та родині було б важко покрити в наші молодші роки. Однак, маючи належне страхування життя, я був впевнений, що ні моя дружина, ні мої батьки не постраждають фінансово.
Видатки коледжу. Як і більшість батьків, я хотів бути впевненим, що мої діти мають хорошу освіту, тому придбали достатнє покриття для того, щоб моя передчасна смерть не забороняла цього.
Дохід подружжя. Дохід моєї дружини був важливим для нашого способу життя. Я також зрозумів, що якщо вона пішла з життя передчасно, мені знадобиться допомога з тими завданнями, якими ми ділилися, і я не можу займатися самотужки, як-от прибирання будинку, прання, приготування їжі, конференції батьків-вчителів, шкільна робота та відвідування лікаря.
Головна іпотека та інші борги. Ішов час, ми почали купувати активи - будинок, автомобілі та інші товари хорошого життя. Однак з цими активами виходили різні борги. На додаток до забезпечення доходу для покриття повсякденних витрат на життя, я придбав страховку для покриття боргів (наприклад, іпотечного), щоб моїй родині не довелося продавати наш будинок, щоб залишатися платоспроможним..
Частка мого партнера в компанії. Я використовував страхування життя в житті мого ділового партнера, щоб гарантувати, що у мене буде достатньо грошових коштів, щоб викупити його відсотки у його спадкоємців та сплатити його частку зобов'язань компанії, не маючи потреби продавати компанію. У нього були такі самі потреби (ризик, що я можу померти), тому він також придбав страховку на моє життя. Фінансування угоди про купівлю-продаж здійснювалося за допомогою спільного страхування життя із покриттям від першої смерті.
Можливі податки на нерухомість. Якщо потрібно, моє страхування гарантувало, що від моїх спадкоємців не вимагатимуть продати будь-які активи чи поставити під загрозу кошти, які ми заощадили на пенсію для сплати податку на нерухомість. Використання страхування для цієї мети є найбільш поширеним у великих маєтках і використовує постійне страхування, а не термін, щоб гарантувати, що покриття залишається чинним до кінця життя.

За своє життя я витратив тисячі доларів премій за страхування життя, але ніколи не пошкодував ні копійки витрат.

Розуміння страхування життя

У своїй найчистішій та найпростішій формі страхування життя - це договір між фізичною особою та страховою компанією, згідно з яким остання погоджується виплатити вигодонабувачам страхувальника певну суму грошей у разі смерті страхувальника. Натомість страхувальник погоджується сплатити страховій компанії премію до тих пір, поки договір залишається в силі. Компанія не страхує від смерті, а від смерті протягом визначеного періоду покриття - 1 рік, 5 років, 10 років або термін експлуатації.

Використовуючи закон великої кількості та статистичні дані, актуарії розраховують рівень смертності для осіб на основі віку, статі, вживання тютюну, стану здоров’я та сімейної історії від 1 до 100 років. Ці дані, разом з чинниками адміністративних витрат та прибутку , використовується для встановлення ставок премій, які повинні сплачувати страхувальники.

Приклад таблиці смертності на основі даних 2007 року доступний в Управлінні соціального захисту населення. Використовуючи цю таблицю смертності, чоловіки у віці до 25 років мають, наприклад, рівень смертності 0,1446 у групі з 1000 подібних осіб. Як наслідок, він заплатив би премію в розмірі 1,45 долара плюс адміністративні витрати та прибуток за кожний 1000 доларів покриття в перший рік (0,001446 очікуваних смертей х 1000 доларів = 1,45 долара).

По мірі того, як ця людина старіє, шанси на те, що він помре протягом контрактного року, незначно зростають із відповідним збільшенням річної вартості премії. Ця ж таблиця вказує, що рівень смертності для чоловіків у віці 65 років становить 1,66723 на 1000 чоловік. Отже, премія старшого чоловіка за один рік покриття становила б 16,72 долара плюс адміністративні витрати та прибуток на кожну 1000 доларів покриття (очікувана смерть 16,723 х 1000 дол. = 16,72 дол. США), що відображає, що ймовірність його смерті протягом року полісу перевищує 11,5 разів ніж 25-річний.

Кожна страхова компанія розробляє власні таблиці смертності на основі групового досвіду. Однак усі таблиці смертності відображають ймовірність того, що можливість смерті збільшується у віці людини, або, навпаки, доступні більші обсяги покриття за ту саму премію, чим молодша людина.

Термін страхування

Приклад у попередньому пункті - це тип страхування, який зазвичай називають "термін" або "чистий" страхування життя. Він написаний для надання конкретної вигоди від смерті і захищає фізичну особу протягом певного періоду, взамін на сплату страхувальником премії. Якщо застрахована особа жива в кінці строку дії договору, премія втрачається - іншими словами, страхова компанія не сплачує ні застрахованій особі, ні її спадкоємцям..

Новий внесок, що відображає велику ймовірність смертності, згодом розраховується страховою компанією та збирається від страхувальника, щоб забезпечити наступний рік покриття. Оскільки ймовірність смерті збільшується з кожним роком життя, однакові виплати премій купуватимуть меншу суму страхування кожного наступного року. Або, кажучи іншим способом, щоб зберегти однакову номінальну суму страхування, премії щороку збільшуються для покриття підвищеного ризику смертності.

Строк страхування доступний у різних контрактних періодах - щорічно (щорічний поновлюваний термін), 5 років, 10 років та 20 років. Коли термін дії договору перевищує один рік, страхова компанія додає індивідуальний рівень смертності за кожен рік і розраховує середню премію, яку страхувальник сплачує за кожен рік. П’ятирічна строкова політика буде загальною кількістю п'яти індивідуальних розрахунків, поділених на п'ять, щоб встановити середньорічний платіж. 10-річна політика була б сумою 10 індивідуальних розрахунків, поділених на 10 тощо. Премія є однаковою щорічно, тому що вище, ніж фактичний ризик смертності потребуватиме в попередні роки, і менша в наступні роки політики.

Постійне страхування життя

Найбільш постійне страхування, яке зазвичай називають страхуванням всього життя, - це просто поліс страхування на тривалий термін із накопичувальним елементом заощадження. Страхування розроблено таким чином, що частка інвестицій збільшується аналогічними темпами, що й рівень смертності. Зі зростанням інвестиційної сторони частка номінальної суми страхового полісу зменшується, а розмір номінальної допомоги або випадок смерті залишаються незмінними. Номінальна сума полісу виплачується пільговикам при смерті страхувальника або у віці застрахованого 100 років, припускаючи, що премії сплачуються відповідно до договору. Зазвичай він виплачується за рахунок поєднання базового інвестиційного компонента та страхового елемента.

Деякі фінансові планувачі відмовляють купувати страхування всього життя, коли результатом буде менше покриття, ніж потрібно, вважаючи за краще зберігати заощадження та елементи страхування. На мій досвід, більша проблема страхування життя в цілому полягає в тому, що молодші люди, які створюють сім'ю та несуть значну довгострокову заборгованість, часто є недостатньо застрахованими, оскільки покриття, яке вони можуть дозволити собі на постійні страхові внески, менше, ніж потрібно для їх обставин..

Універсальне страхування життя - це більш гнучка варіація постійного страхування, призначена для подолання інвестицій та жорсткості управління, що зазвичай зустрічається в політиці цілого життя. Ефективно, страхові та інвестиційні частини є окремими, що дозволяє власнику полісу змінювати виплату на випадок смерті, накопичену грошову вартість та премії змінюватись у міру зміни його обставин. На відміну від строкового страхування, яке може бути недоступним або може стати непомітно дорогим у віці, універсальний поліс страхування життя забезпечує спосіб забезпечення покриття протягом вашого життя, а також постійні проблеми з нерухомістю, такі як витрати на поховання та податок на нерухомість.

Визначення того, скільки потрібно покриття

Хоча існують загальноприйняті правила, які рекомендують необхідну кількість страхування життя (8-10 разів щорічний дохід) та ряд доступних онлайн-програм для розрахунку страхової суми, яку слід придбати, ситуація у кожної людини інша, і потребує змін час. Як наслідок, ви повинні оцінювати свою ситуацію щоразу, коли трапляються важливі події у вашому житті, такі як шлюб, народження, придбання житла, новий бізнес, смерть подружжя або вихід на пенсію..

1. Визначте ідеальну суму
Для отримання приблизного наближення до ваших страхових потреб врахуйте наступний підхід:

Помножте свій річний дохід після оподаткування на кількість років, на які ви очікуєте існування страхування життя. Наприклад, вашому подружжю може знадобитися дохід після сплати податку в розмірі 40 000 доларів до виходу на пенсію через 40 років або загалом 1600 000 доларів США.
Додайте витрати на основні події, такі як діти, коледж, основні майбутні закупівлі та кінцеві витрати (1600 000 доларів США потребують подружжя + 500 000 доларів для дітей та коледжу = 2 100 000 доларів).
Далі вирахуйте вартість чистих активів (активів - зобов’язань), якими ви володієте, щоб визначити суму грошей, яку ваші спадкоємці потребуватимуть в цілому за роки (2 100 000 доларів США - 100 000 доларів активів = 2 000 000 доларів).
Нарешті, визначте теперішню вартість суми - це скільки покриття потрібно придбати. Використовуйте таблицю чи калькулятор теперішньої вартості з 40 як кількість років або періодів (у цьому прикладі це саме те, як довго ви очікуєте необхідності страхування життя) та 2,0% як процентна ставка. Консервативна процентна ставка гарантує, що ваші спадкоємці зможуть заставити страхові гроші тривати принаймні до тих пір, поки їх потребують. Темпи приросту в 2,0% щороку є як консервативними, так і реалістичними. Таблиця теперішньої вартості вказує, що коефіцієнт теперішнього значення для цієї ставки та терміну становить 0,4529. Помножте цю цифру на загальну суму, яку ви визначили, що вам потрібно надати (2 000 000 доларів x 0,4529 = 905 800 доларів). У цьому прикладі вам сьогодні потрібно приблизно 910 000 доларів термінового страхування.
Аналогічно визначте мінімальний розмір покриття - можливо, той, який припадає на меншу суму для коледжу або щорічну заміну доходу для вашого подружжя. Наявність двох показників дає вам з чим працювати, якщо премія за ідеальну кількість покриття недоступна.

2. Обчисліть суму наявних коштів для страхових внесків
Визначте, яку суму премій ви можете собі дозволити платити зараз і скільки ви, швидше за все, зможете собі дозволити в наступні роки. Якщо у вас ще немає особистого бюджету, створіть той, який враховує інші життєві потреби, такі як притулок, їжа, одяг, транспорт та медичне страхування, щоб визначити, що ви можете собі дозволити.

3. Вимагайте пропозицій від декількох постачальників страхових послуг для мінімального та максимального необхідного покриття
Будьте впевнені, що ви розумієте вимоги андеррайтингу, пов'язані з ціноутворенням своєї політики. Наприклад, якщо ви палите, отримуйте витрати на політику для курців, а не покладаючись на рекламований внесок або те, що платить некурящий в ідеальному здоров’ї. Чоловік, який не палить, 25-річний у хорошому стані здоров'я, ймовірно, платить премію від 1500 до 2000 доларів на рік за термінове страхування 910 000 доларів.

4. Виберіть Оптимального власника для придбання Полісу
Поки ви страхуєте життя, власником полісу може бути довіра, ваш подружжя чи хтось інший, хто має непереборний інтерес до вашого життя. Ви хочете бути впевнені, що розумієте податкові аспекти будь-яких страхових надходжень вашим бенефіціарам після смерті. Наприклад, право власності на поліс може мати ваш подружжя, таким чином уникаючи податку на нерухомість на страхові доходи, які мали б бути сплачені, якщо покритий з подружжя також є власником полісу.

Оскільки існують юридичні вимоги щодо того, щоб виручка залишалася поза маєтком, завжди доцільно проконсультуватися із планувальником нерухомості чи адвокатом, коли вирішуються питання про закінчення терміну життя..

Страхові потреби

Зважаючи на цей процес, наведені нижче приклади типових потреб людини у страховому покритті протягом усього життя:

До шлюбу та дітей. Молоді люди та одружені люди без дітей зазвичай не мають великої потреби в страхуванні життя. Крім витрат на похорони та виплату позик коледжу та боргів споживачів, зобов'язання мінімальні. Якщо ви і ваш подружжя працюєте, не володієте будинком або не накопичуєте значну заборгованість, мало потрібно купувати страховку, щоб захистити свою заробітну силу, оскільки ваш подружжя, що вижив, може продовжувати працювати. Крім того, молодий партнер, який вижив, ймовірно, повторно одружиться. Обсяг необхідного страхування життя зазвичай становить менше 50 000 доларів для будь-якого партнера.
Купівля будинку або виникнення великої заборгованості. Якщо ви неодружені, і ніхто більше не зобов’язаний за певною заборгованістю, актив можна продати, а виручені кошти використати на оплату при проходженні. Якщо ви перебуваєте у шлюбі і хочете, щоб актив залишився недоторканим, сума необхідного страхування включала б решту залишку боргу. Наприклад, якщо ваша іпотека становить 200 000 доларів, ваша потреба складе 200 000 доларів. По мірі виплати іпотеки сума необхідного страхування зменшиться. Однак слід врахувати постійну вартість страхування житла та податки у щоденні витрати на проживання. Страхування життя для когось на цій посаді, ймовірно, становить від 400 000 до 600 000 доларів.
Діти. Згідно з останнім дослідженням Міністерства сільського господарства США, середня вартість виховання дитини, яка народилася в 2010 році до 18 років, становить 226 920 доларів. Витрати на коледж становлять ще 21447 доларів на рік у державному державному коледжі. Знову потреба у страхуванні для покриття цих витрат зменшується, коли ви продовжуєте жити, працювати та економити. Якщо в першому році вам може знадобитися приблизно 300 000 доларів на покриття новонародженого, включаючи прогнозовані витрати на навчання в коледжі, ці витрати зменшуються з кожним роком життя дитини. Пам’ятайте, страхування покликане забезпечити дохід, який ви не в змозі забезпечити через ранню смерть; вона сплачується лише в тому випадку, якщо ви помрете. Окремий елемент заощадження, можливо, у формі накопиченої грошової вартості в постійному страховому полісі, необхідний для покриття витрат, якщо ви живі. Люди з дітьми повинні мати мінімум 200 000 доларів на дитину на покриття страхування життя на додаток до інших їх потреб.
Запуск бізнесу. Щоразу, коли власник бізнесу помирає, сплачується податок на нерухомість. Страхування життя - це один із способів забезпечити ліквідність, коли це необхідно, якщо ви не готові продати бізнес. Якщо ви є партнером, всі партнери хочуть укласти договір купівлі-продажу зі страхуванням, щоб бути впевненим, що вони не повинні покривати витрати зобов’язань компанії, понесених партнером, і що у них також є наявні грошові кошти для придбання померлого інтереси партнера в компанії від його спадкоємців. Ця страхова потреба повинна покриватися в окремому полісі з різними власниками від страхування, придбаного для придбання сімейного забезпечення.
Податки на смерть та нерухомість. На той час, коли більшість людей досягає пенсійного віку, страхування життя мало потребує, якщо особа не має значного майна (набагато вище 1 мільйона доларів). У такому випадку, особливо коли активи можуть бути важко продані або потребують труднощів з боку бенефіціарів, багато людей зберігають страхування життя виключно за вартістю його ліквідності. Якщо ваша садиба належить до цієї категорії, відвідайте адвоката, щоб пройти повне планування нерухомості - вона окупає себе заощадженими податками.

Заключне слово

Деякі люди помилково вважають, що страхування життя - це афера, оскільки гроші на премії втрачаються, якщо смерть не настає протягом періоду покриття. Вони порівнюють страхування життя з азартними іграми та відмовляються від захисту.

Не будь дурнем. Немає жодної пари - ти помреш, і ніхто не знає, коли. Це може бути сьогодні, завтра чи 50 років у майбутньому, але це станеться. Страхування життя захищає ваших спадкоємців від непізнаваного.

Які ще фактори ви враховуєте, визначаючи необхідну суму страхування життя?