Що таке термін проти цілого страхування життя - види страхування життя

Вибір страхування життя може становити подібну загадку. Хоча все страхування життя забезпечує кошти на випадок смерті страхувальника, однакові фактори - мета, на яку призначені кошти, вартість та потреби бенефіціара - повинні враховуватися при виборі виду страхування життя, який є найбільш відповідним до вашої ситуації.

Види страхування життя

Незважаючи на те, що галузь страхування життя вправна в маркетингових словах та вловимих абревіатурах для продажу своєї продукції, страхування життя як практичного питання можна загалом розділити на дві групи: строкове та постійне страхування.

Термін страхування

Термін страхування життя (або "чисте" страхування життя) пишеться для надання конкретної вигоди від смерті та захищає фізичну особу протягом певного періоду часу в обмін на сплату страхувальником премії. Якщо застрахована особа жива в кінці строку дії договору, премія втрачається - іншими словами, страхова компанія не сплачує ні застрахованій особі, ні її спадкоємцям..

Новий внесок, що відображає більшу ймовірність смертності, згодом розраховується страховою компанією та збирається від страхувальника для забезпечення наступного року або наступних років покриття. Оскільки ймовірність смерті зростає з кожним роком життя, однакові виплати премій купуватимуть меншу суму страхування кожного наступного року. Щоб зберегти однакову номінальну суму страхування, премії щороку збільшуються для покриття підвищеного ризику смертності.

Строк страхування доступний у різних контрактних періодах: щорічно, відомий як "річний поновлюваний термін", з 5-річним, 10-річним, 20-річним та 30-річним кроками. Коли термін дії договору перевищує один рік, страхова компанія додає індивідуальний рівень смертності за кожен рік і розраховує середній внесок, який страхувальник повинен сплачувати щороку. Премія є однаковою для кожного року покриття, за ціною вище, ніж потрібна реальна небезпека смертності в попередні роки, і менше ніж вимагатиме ризик смертності в останні роки.

Строк страхування особливо підходить тим покупцям, які прагнуть максимального покриття за найменшими можливими витратами протягом певного періоду часу. Наприклад, батьки, доходи яких наразі розтягнуті на покриття поточних витрат на життя, намагаючись заощадити на майбутніх зобов’язаннях (таких як витрати на навчання в коледжі для дітей), можуть придбати великі суми строкової страховки до повного навчання їхніх дітей. Строк страхування також є ідеальним, коли певне фінансове зобов’язання закінчиться на певну майбутню дату, наприклад, виплати за іпотеку будинку.

Постійне страхування життя

Найбільш постійне страхування, яке зазвичай називають страхуванням всього життя, - це просто поліс страхування на тривалий термін із накопичувальним елементом заощадження. Страхування розроблено таким чином, що частка інвестицій збільшується з такою ж швидкістю, як і рівень смертності. У міру зростання інвестицій частка номінальної суми полісу, що виплачується фактичним страхуванням (на відміну від інвестиційного компонента), зменшується, а розмір номіналу або допомога на смерть залишаються незмінними. Номінальна сума полісу виплачується пільговикам у випадку смерті страхувальника або у віці страхувальника 100 років, припускаючи, що премії виплачуються відповідно до договору.

Багато фінансових планувальників відштовхують від придбання страхування всього життя, вважаючи за краще зберігати заощадження та елементи страхування окремо. На мій досвід, більша проблема страхування життя в цілому полягає в тому, що молодші люди, які створюють сім'ю та несуть значну довгострокову заборгованість, часто є недостатньо застрахованими, оскільки покриття, яке вони можуть дозволити собі на постійні страхові внески, менше, ніж потрібно в їх умовах.

З іншого боку, якщо у вас високий дохід і проблеми з економією - чи то через відсутність дисципліни, часу для управління інвестиціями чи знань про інвестиційні можливості - страхування всього життя може бути ідеальним для вас. Більш високі премії за все життя включають вимушений елемент заощадження: грошову вартість полісу, яка збільшується з кожним роком.

Ціле страхування життя також ідеально підходить людям, які мають проблеми зі здоров’ям або переживають, що вони можуть захворіти на хворобу, яка може призвести до «незбагненості» з часом. Цілу життєву політику ніколи не можна скасувати до тих пір, поки премії сплачуються відповідно до договору.

Універсальне страхування життя - це більш гнучка варіація постійного страхування, призначена для подолання інвестицій та жорсткості управління, що зазвичай зустрічається в політиці цілого життя. Ефективно, страхові та інвестиційні частини є окремими, що дозволяє власнику полісу змінювати виплату на випадок смерті, накопичену грошову вартість та премії в міру зміни його обставин..

На відміну від строкового страхування, яке може бути недоступним або може стати непомітно дорогим протягом одного віку, універсальна політика та цілі життя забезпечують спосіб забезпечення покриття на життя та постійні проблеми з нерухомістю, такі як витрати на поховання та податок на нерухомість.

Заключне слово

Хоча тип і вартість обручки не є гарантією успішного шлюбу, придбання страхування життя - будь то все життя чи термін - неодмінно принесе користь вашим близьким. Визначивши, що вам потрібно страхування життя, ваш наступний крок - це кількісна оцінка суми, необхідної для здійснення ваших побажань та виконання фінансових зобов’язань. Після того, як ви обчислили необхідну суму страхування, ви можете вибрати, який тип - термін або все життя - найкраще відповідає вашим фінансовим та особистим обставинам.

У вас є термін чи ціле страхування життя?