12 найкращих компаній із страхування життя 2020 року

Коротка відповідь: можливо. Скільки у вас повинно бути страхування життя - і який вид страхування життя є найвигіднішим для потреб вашої родини - залежить від вашого віку, доходу, розміру сім'ї, стадії життя та довгострокових фінансових цілей.

Багато фінансових фахівців рекомендують відмовитися від постійного (цілого) або загального страхування життя на користь строкового страхування життя. Термін страхування життя передбачає фіксований термін - як правило, від 5 до 20 років - після цього поліс закінчується, а допомога на смерть падає до нуля. В обмін він має нижчі премії, ніж універсальне страхування життя.

Щоб забезпечити належне покриття протягом тривалості їхнього трудового життя, молодші страхувальники, можливо, захочуть «сходити» довічну політику життя різної тривалості. Така драбина може виглядати приблизно так:

Рік 0: Страхувальник укладає три поліси страхування життя з відповідними умовами 5, 10 та 20 років. Якщо вони помруть протягом п'яти років, усі три поліси виплатять своїм названим спадкоємцям.
5 рік: Закінчується 5-річна політика, залишаючи чинною 10-та та 20-річну політику. Якщо страхувальник помирає з 10 по 10 рік, їхні спадкоємці отримають дві виплати на смерть.
10 рік: Закінчується 10-річна політика, залишаючи в силі лише 20-річну політику. Протягом наступних 10 років спадкоємці страхувальника отримуватимуть одну допомогу на смерть.
20 рік: Закінчується 20-річний термін дії полісу, залишаючи страхувальника без страхування життя.

На практиці молодший страхувальник може замінити перший поліс, який втрачає чинність, на інший п'ятирічний поліс або придбати додаткове страхування життя в якийсь момент під час або після 20-річного періоду сходів. Однак, внески на страхування життя можуть вплинути на ваш грошовий потік, і важливо забезпечити адекватне (але не надмірне) покриття. Як результат, завжди краще поговорити з фінансовим радником, перш ніж купувати поліс або будувати сходи.

Найкращі страхові компанії

Сотні авторитетних компаній із страхування життя сьогодні обслуговують споживачів США, підтримуючи ринок трильйона доларів (або більше).

Можна і потрібно використовувати агрегатор на зразок Полісгеній швидко знайти постачальників та політику, що відповідає вашим потребам. Але зверніть увагу саме на ці компанії - вони є одними з найкращих.

Якщо не зазначено інше, всі перераховані тут компанії пропонують фізичним особам строкові, постійні та універсальні страхування життя. Вони також можуть пропонувати політику, яку спонсорують групи або роботодавці, але наш аналіз не охоплює їх. Наша оцінка включає:

Рейтинг фінансової міцності від AM Best - міра спроможності страховиків виплачувати обіцяні пільги
Рейтинги задоволеності споживачів J. D. Power, що охоплюють процес претензій та загальне обслуговування клієнтів
Скарги споживачів, подані до державних органів захисту прав споживачів та складені Національною асоціацією страхових уповноважених (зауважте, що більші страховики можуть мати більші суми неоплачуваних скарг)

1. Подаруй

А.М. Найкращий рейтинг фінансової стійкості: A + (поліси, пропоновані Bestow, надаються Північноамериканською компанією зі страхування життя та здоров’я®, страховим перевізником, який А.М. найкращим визнав "Superior")
Загальна оцінка задоволеності Дж. Дж: Не оцінено
Скарги на страхування життя: Недоступний
Чудово для: Цінові страхувальники із меншими вимогами щодо покриття, які ненавидять медичні огляди

Подаруй - це ще одне технологічне рішення, орієнтоване на технологію, для цілеспрямованих страхувальників, бажаючих уникати медичного обстеження за будь-яку ціну.

Одного-двох ударів повністю алгоритмічного андеррайтингу та надзвичайно конкурентоспроможних премій достатньо, щоб Bestow увійшов до нашої 10 кращих компаній для американських страхувальників страхування життя. Але тут є що любити більше, від п’ятихвилинного подання заявки до асоціації Бестоу з двома створеними фінансово стабільними компаніями. Ви можете подати заявку на свою політику, запропоновану Bestow, поки ви чекаєте черги на ранкове латте.

Bestow має деякі помітні недоліки, включаючи максимальний 20-річний термін та очевидну максимальну вигоду в 1 мільйон доларів, стандартний максимум для алгоритмічного андеррайтингу. Bestow наполягає на дворічній політиці, яка може не підходити для страхувальників з довгостроковими потребами.

Подати зараз

2. Сходи

А.М. Найкращий рейтинг фінансової стійкості: Не оцінено
Загальна оцінка задоволеності Дж. Дж: Не оцінено
Скарги на страхування життя: Недоступний
Чудово для: Швидке затвердження строкового страхування життя; високо конкурентні ставки

Сходи це технологічне рішення з термінового страхування життя, яке не дає змоги позбавити традиційних пристрастей страхування. Процес андеррайтингу проходить безшовно. Ви можете заповнити письмову заявку на своєму ноутбуці чи телефоні за п’ять хвилин, і перевірка стану здоров’я - якщо вас навіть вимагають отримати - проходить у затишку вашого власного будинку.

Коли ви подаєте заявку на поліс із Ladder, вам не доведеться працювати через уповноваженого агента чи торгового агента. Ви отримаєте рішення про андеррайтинг протягом декількох хвилин, а остаточну премію ви отримаєте майже після того, як результати вашої медичної перевірки стануть. Премія буде надзвичайно економічно вигідною завдяки суворій корпоративній структурі Ladder. А "Сходи" дозволяє страхувальникам з часом зменшувати номінальну вартість своєї поліси, не застосовуючи новий поліс - свого роду страхувальну драбину на ходу..

Сходи мають деякі недоліки. Хоча він пропонує терміни до 30 років, термін страхування життя є єдиним продуктом, який він пропонує. Якщо вас цікавить постійне або універсальне життя, вам знадобиться інший постачальник.

Подати зараз

3. Радгосп

А.М. Найкращий рейтинг фінансової стійкості: A ++ (Superior)
Загальна оцінка задоволеності Дж. Дж: 5 з 5 (серед кращих)
Скарги на страхування життя: 47
Чудово для: Всебічний спектр рішень; сервіс вище і далі

Радгосп - це страховий джунґнаут, який пропонує майже кожен загальний вид страхування споживачів під сонцем. Маючи майже бездоганну фінансову потужність та відмінну репутацію для клієнтів, що перебувають вище і далі, його вертикаль страхування життя особливо добре сприймається як страхувальниками, так і пільговиками..

State Farm пропонує терміни, цілі та універсальні життєві поліси, а також деякі нішеві продукти, наприклад, страхування кінцевих витрат, що підходить для літніх страхувальників, які встигли побудувати маєтки здорового розміру.

Періодична політика Радгоспу на 10–30 років - порівняно стандартна вартість проїзду, за конкурентоспроможними цінами, хоча і не за рівнем “. Ще два термінові товари згадують:

Повернення преміального покриття, 20-річна або 30-річна політика, яка врешті-решт погашує всі премії, сплачені страхувальниками, які пережили початковий термін
Страхування терміну миттєвої відповіді, поліс у розмірі 50 000 доларів США, що забезпечує покриття протягом 10 років або до 50 років, залежно від того, що триває довше, без традиційних вимог андеррайтингу (наприклад, медичного обстеження)

Обидві ці термінові продукти коштують дорожче, ніж стандартні стратегії на рівні фермерського господарства - значно більше за повернення преміального покриття. Але вони можуть запропонувати додатковий спокій, а для повернення страхувальників премій, які перемогли шанси, хороша фінансова вигода для завантаження. Повернення полісу преміювання повертає виплату премій страхувальникам, які пережили термін дії полісу. Якщо страхувальник не пережив термін дії полісу, їхні бенефіціари можуть отримати частину премій, виплачену на додаток до виплат на смерть.

Подати зараз

4. Тихоокеанське життя

А.М. Найкращий рейтинг фінансової стійкості: A + (Superior)
Загальна оцінка задоволеності Дж. Дж: 3 з 5 (про середнє)
Скарги на страхування життя: 17
Чудово для: Різноманітність варіантів постійного страхування життя; якісне обслуговування

Pacific Life пропонує вище середнього ряду продуктів постійного страхування життя плюс стандартне страхування життя. Постійні продукти варті уважнішого ознайомлення:

Індексоване універсальне страхування життя індексує грошову вартість політики до ринкових інструментів, пропонуючи гарантований захист від збитків, збільшуючи догори, обмежуючи зворотний бік
Змінне універсальне страхування життя надає більш широку (хоча й потенційно ризиковану) різноманітність варіантів інвестування грошових коштів
Стандартне універсальне страхування життя забезпечує гнучкі премії для більшого контролю над зростанням грошової вартості

Зрештою, продукт PL Promise Term пропонує варіанти від 10 до 30 років на рівні безперебійного (скороченого медичного огляду) андеррайтингу для старих страхувальників. Ви також можете конвертувати його в постійну політику. Тихоокеанський термін ART - це щорічно поновлювана політика з низькими стартовими преміями, що збільшуються з кожним роком - підходить для короткострокових страхувальників із більш скромними потребами.

Сама по собі суміш продуктів Pacific Life робить її прекрасним вибором для клієнтів із страхування життя, але надзвичайно низький коефіцієнт скарг також варто зателефонувати. Якщо нічого іншого, ви можете розраховувати на те, що тут поводжуться справедливо.

Подати зараз

5. Lincoln Financial (Lincoln National)

А.М. Найкращий рейтинг фінансової стійкості: A + (Superior)
Загальна оцінка задоволеності Дж. Дж: 3 з 5 (про середнє)
Скарги на страхування життя: 55
Чудово для: Практичне керівництво під час андеррайтингу; кілька варіантів політики

Lincoln Financial пропонує три різні категорії страхування життя: терміновий, універсальний та змінний універсальний. Більше того, ніж більшість страховиків життя, здається, компанія дійсно піклується про допомогу потенційним страхувальникам зробити правильний вибір. Його веб-сайт багатий на детальну інформацію про типи політики та добре відповідає загальним життєвим та спадковим цілям із відповідним покриттям.

Команда з продажу Lincoln Financial є там, якщо вони вам потрібні, але ви можете цього не зробити. Веб-сайт є одним з найкращих ресурсів дослідження корпоративного страхування, з якими я коли-небудь стикався.

Що стосується самого покриття, Lincoln Financial має міцну репутацію за вищий сервіс та спадщину фінансової стабільності. Продукт Lincoln TermAccel® Level Term, який може відмовитися від вимоги проходження медичного обстеження, підходить для молодших страхувальників із помірними страховими потребами менше ніж 1 мільйон доларів.

Продукт Lincoln LifeElements® Level Term розроблений для страхувальників з більш високими страховими потребами - понад 1 мільйон доларів для осіб, які не досягли 55 років - хоча молоді, здорові претенденти також можуть претендувати на відмову від іспиту.

Подати зараз

6. Північно-Західний Взаєм

А.М. Найкращий рейтинг фінансової стійкості: A ++ (Superior)
Загальна оцінка задоволеності Дж. Дж: 4 з 5 (краще, ніж більшість)
Скарги на страхування життя: 36
Чудово для: Зоряне обслуговування клієнтів; приємна різноманітність продукції

Північно-Західний Взаємний Андеррайп термін, ціла та універсальна життєва політика. Її універсальні варіанти варто детальніше ознайомитись - особливо продукт з одноразовою премією, який дозволяє страхувальникам платити єдину разову премію за політику грошової вартості, яка може зростати з часом. Без поточних внесків, які враховуватимуть ваш бюджет домогосподарств, ця концепція є інтригуючою для тих, хто нещодавно отримав або очікує отримати невдачу. Знову ж таки, ваші результати можуть краще працювати у диверсифікованому портфелі цінних паперів, тому перед покупкою полісу з єдиною премією проконсультуйтеся з фінансовим консультантом..

Параметри терміна "Північно-Західний взаємний" можуть бути структуровані до 10, 20 або 30 років або до визначеного віку, наприклад, 70 або 80. Усі політики мають опцію конверсії.

Northwestern Mutual має репутацію послідовності та стабільності. Компанія займається бізнесом вже 160 років, тому справедливо припускати, що вона буде поруч, коли настане час виплатити вашим бенефіціарам..

Подати зараз

7. MassMutual

А.М. Найкращий рейтинг фінансової стійкості: A ++ (Superior)
Загальна оцінка задоволеності Дж. Дж: 3 з 5 (про середнє)
Скарги на страхування життя: 32
Чудово для: Широкий спектр варіантів страхування; економічно-конкурентна політика через MassMutual Direct

Маючи суцільні рейтинги задоволеності споживачів, малі співвідношення скарг і розміру та бездоганну фінансову міцність, MassMutual - це страховик повного обслуговування, якому легко довіритися. З терміновим, постійним, універсальним та змінним варіантом страхування життя він має щось запропонувати будь-якого потенційного страхувальника.

Як традиційний страховик, MassMutual дозволяє легко придбати страхування життя через ліцензованого агента. Але ще простіше - і, можливо, дешевше - підібрати покриття терміну через MassMutual Direct, вертикаль компанії, що не має посередників. Моделювання MassMutual Direct, якими я керував, були відкритими для очей, з преміями в нижній частині упаковки або біля неї.

MassMutual - це не просто економічно вигідний постачальник страхування життя. Це також компанія, з якою ви можете почувати себе добре в бізнесі. Ethisphere назвала MassMutual однією з найетичніших світових компаній 2019 року, а організація набрала ідеальні 100 за Індексом корпоративного рівності за права людини в 2019 році..

Подати зараз

8. Життя Хейвена

А.М. Найкращий рейтинг фінансової стійкості: A ++ (Superior, через MassMutual)
Загальна оцінка задоволеності Дж. Дж: Не оцінено
Скарги на страхування життя: Недоступний
Чудово для: Швидкий андеррайтинг; конкурентоспроможні премії; резервне копіювання великих компаній

Життя Хейвена це запуск технологічного страхування життя, який підтримується MassMutual, з усією суттєвістю та стабільністю.

Haven Life пропонує супердоступні поліси строкового страхування життя від 10 до 30 років. Процес андеррайтингу проходить швидко, цифровий додаток займає не більше 10 хвилин. Він також прозорий - на екрані прийому відображаються фактичні премії, сплачені реальними (анонімізованими) клієнтами. Кандидати, які не досягли 59 років, можуть мати право подати заявку на покриття до 1 мільйона доларів США без медичного огляду, в залежності від історії здоров'я та способу життя.

Haven Life Plus, необов'язковий учасник полісу, надає право власникам полісів безоплатних або знижених пільг, таких як:

Ааптив, додаток для фітнесу з тисячами оригінальних тренувань та вражаюча бібліотека цифрової музики
Timeshifter - додаток, призначене для боротьби з реактивним відставанням - рятівним рятувальником для частих міжнародних мандрівників
Налаштована, юридично обов'язкова воля, яку ви можете створювати та зберігати (надійно) в Інтернеті
Рятувальний сейф, захищений цифровий сейф для зберігання даних
Послуги зі знижкою у місцях MinuteClinic у тисячах магазинів CVS та Target

Haven Life Plus доступний у більшості держав. Перевірте тонкий шрифт на веб-сайті Хавена, щоб підтвердити, що Ви отримали право.

Будучи дочірньою компанією MassMutual, Haven Life користується репутацією своєї материнської компанії як трейблазер для власного капіталу та різноманітності. Якщо ви шукаєте новий спосіб страхування життя, але не хочете порушувати свої принципи, Haven може стати постачальником, якого ви шукаєте.

Оскільки термін життя є єдиним продуктом, Haven Life не підходить для потенційних страхувальників, які шукають довгострокові рішення грошової вартості. На щастя, MassMutual знаходиться недалеко від цифрового куточка.

Подати зараз

9. Життя Нью-Йорка

А.М. Найкращий рейтинг фінансової стійкості: A ++ (Superior)
Загальна оцінка задоволеності Дж. Дж: 4 з 5 (краще, ніж більшість)
Скарги на страхування життя: 119
Чудово для: Корпоративна репутація Stellar; якісне обслуговування; широкий асортимент продукції

New York Life пропонує терміни, цілі, універсальні та змінні універсальні поліси страхування життя. Репутація компанії передує їй, а її відмінний рейтинг фінансової стійкості свідчить про те, що страхувальникам мало чого боятися її балансу. Якщо підвищена сума скарги дає вам паузу, пам’ятайте, що New York Life є одним з найбільших андеррайтерів у цьому списку, і важко щоразу радувати кожного страхувальника.

Термінові політики New York Life включають стандартний конвертований термін на 10 або 20 років та щорічну політику поновлення, що ідеально підходить для страхувальників, які планують перейти на постійне покриття протягом декількох років.

Необов'язкові гонщики включають Виплати за життя, що полегшує виплату частини допомоги на смерть під час кінцевих стадій термінальної хвороби, і Виплачене подружжя, що дозволяє подружжю страхувальника використовувати пільги своєї політики для відкриття нового, без іспиту. -потрібна політика з New York Life. Перш ніж придбати будь-якого гонщика, проконсультуйтеся з фінансовим радником чи податковим фахівцем, щоб поговорити про наслідки, оскільки ці варіанти можуть бути невідповідними для всіх ситуацій.

Подати зараз

10. По всій країні

А.М. Найкращий рейтинг фінансової стійкості: A + (Superior)
Загальна оцінка задоволеності Дж. Дж: 4 з 5 (краще, ніж більшість)
Скарги на страхування життя: 34
Чудово для: Широкий вибір універсальних та змінних універсальних продуктів

Nationwide пропонує терміни, цілі, універсальні та змінні універсальні поліси страхування життя. Її термін життєвих пропозицій обмежений однорівневим строковим продуктом із термінами від 10 до 30 років - прекрасний вибір для потенційних страхувальників із прямими потребами, якщо не особливо інноваційними. Його цілі життєві пропозиції включають продукт із рівнем преміум-класу, який охоплює вік від 100 років, та продукт "20-платний", який вимагає 20 років відповідно більших премій, після чого подальша оплата не потрібна.

Інтернаціональне страхування життя в національній країні, як видається, є універсальним та змінним. Між ними, Nationwide пропонує приблизно 10 різних товарів, деякі з яких виглядають відносно новими. На сайті компанії є багато деталей про ці продукти - ознайомтеся з універсальними та змінними універсальними сторінками для себе.

Подати зараз

11. Brighthouse Financial

А.М. Найкращий рейтинг фінансової стійкості: A (Відмінно)
Загальна оцінка задоволеності Дж. Дж: 2 з 5 (відпочинок)
Скарги на страхування життя: 61
Чудово для: Більш високі межі покриття; розкішні вироби з компонентами тривалого догляду

Brighthouse Financial - не найдоступніший страховик у цьому списку. Але це компенсує цей дефіцит з високими лімітами покриття - термінові виплати починаються від 1 млн. Дол. США, верхня межа для алгоритмічного андеррайтингу - і розкішні варіанти політики.

Найефективніший продукт Брайтауза - це політика на гарантованому рівні з термінами від 10 до 30 років. Доступний лише через фінансового професіонала, наприклад, сертифікованого фінансового планувальника або менеджера з управління статками, він розроблений для відносно заможних страхувальників зі складними фінансовими потребами. Потрібний посередник може збільшити витрати на поліси, але можливість поговорити про свої страхові потреби з тим, хто краще знає бізнес, ніж ви, може бути неоціненним у довгостроковій перспективі.

Молодші страхувальники, які шукають покриття на все життя, можуть скористатися гнучким рішенням для постійного життя Brighthouse, хоча ви захочете обговорити його переваги та недоліки зі своїм фінансовим фахівцем. Компонент вартості грошових коштів може бути надмірним, якщо ви зможете накопичити достатню кількість яєць у віці.

Якщо ви стурбовані можливим фінансовим напруженням тривалого, повільного зниження, розгляньте продукт SmartCare Brighthouse. Це продукт постійного життя, який покриває витрати на тривалий догляд, якщо і коли вам це потрібно - а якщо цього не зробити, ваші спадкоємці отримають відповідно більшу смерть.

Подати зараз

12. Взаємність Омахи

А.М. Найкращий рейтинг фінансової стійкості: A + (Superior)
Загальна оцінка задоволеності Дж. Дж: 4 з 5 (краще, ніж більшість)
Скарги на страхування життя: 56
Чудово для: Широкий спектр можливостей, що перевищують термін життя

Mutual of Omaha пропонує терміни, цілі та універсальні життєві політики в різних конфігураціях. З чотирма різними продуктами, універсальну сторону варто уважніше подивитися.

Страхувальники, що надають пріоритет росту над захистом від смертних виплат, можуть скористатися продуктом Income Advantage, який пропонує довгостроковий індексований ріст із захистом від зворотного боку. Ті, хто шукає передбачуваної пожиттєвої допомоги, повинні перевірити варіант Гарантоване універсальне життя, який гарантує встановлену вигоду і може накопичити грошову вартість з часом. Продукт AccumUL застосовує гібридний підхід, поєднуючи можливості для реального зростання з гарантованим мінімальним рівнем заробітку.

Не спите, однак, на терміні життєвої політики Омахи, що стосується взаємного. Що стосується термінів від 10 до 30 років, питання до 80 років у деяких штатах та потенціал перетворення, вони незвичайно універсальні. Покриття починається від 100 000 доларів, і медичний огляд може не знадобитися для полісів, що не перевищують 1 мільйона доларів, хоча остаточне визначення залежить від вашого віку, способу життя та історії хвороби.

Mutual of Omaha - це хороша компанія для ведення бізнесу. Клієнти, опитані J. D. Power, дають високу оцінку, а помірне число скарг гартується за розміром та обсягом компанії. Як і інші страховики блакитних фішок у цьому списку, його міцне фінансове становище та довга історія роботи добре підходять для нинішніх та потенційних страхувальників.

Подати зараз

Заключне слово

Навіть за стійкими стандартами страхової галузі страхування життя - це найважливіший бізнес. Хоча деякі компанії в цьому списку є масовими організаціями зі статусом доменних імен, їхні високі загальнодоступні профілі вважають тихою рішучістю робити клієнтів правильно. У кожному гіганті страхування життя в цьому списку працюють тисячі відданих професіоналів, які, за великим рахунком, щодня приходять на роботу, готові забезпечити цінність страхувальників.

Вони поєднуються по духу з однолітками на зростаючій кількості менших, спритних підприємств із страхування життя, таких як Життя Хейвена, Подаруй, і Сходи. Якщо жодна з цих компаній не зобов’язана повністю розбити форму страхування життя, кожна з них, безумовно, робить свою частину, щоб змінити її.

Незалежно від того, чи ви схильні їхати з визнаним діючим виробником, чи керованим технологією формувачем, одне напевне: у вас є безліч високоякісних варіантів страхування життя на вибір.

Хто є вашим перевізником страхування життя? Що вам подобається в них?