3 причини, чому потрібно отримати медичне страхування

За кілька років до 2018 року, якщо ви не отримали страховку, вам довелося платити додаткову плату, коли ви подавали податки через індивідуальний мандат. Станом на 2019 рік індивідуального мандатного стягнення вже немає, тобто немає витрат на медичне страхування?

Не так швидко. Навіть якщо ти молодий і здоровий і не боїшся податківця, все-таки є маса причин, що купувати медичне страхування - це розумно..

Важливі причини отримання медичного страхування

Хоча ви не сплатите податкове стягнення, якщо вирішите пропустити покупку плану медичного страхування, є й інші фінансові фактори, які слід врахувати. У багатьох випадках користь від покриття плану значно переважає недоліки та вартість.

1. Страхування мінімізує вартість неочікуваних рахунків за медичну допомогу

За даними фонду Пітера Г. Петерсона, у США є одне з найдорожчих медичних послуг у світі, середня людина платить за медичну допомогу в 2017 році 11 000 доларів США. Медична допомога в США є дорогою, і вона лише отримає більше дорого в майбутньому.

Якщо ви не застраховані, ви самостійно платите за будь-які медичні рахунки. Якщо ви платите лише за випадковий візит до лікаря або курс антибіотиків, ці рахунки можуть бути не надто високими. Але якщо з вами щось трапиться, наприклад, травма чи гострий стан здоров'я, як камені в нирках, ви несете відповідальність за всі витрати на лікування та догляд.

Хоча витрати на медичну допомогу значно варіюються залежно від вашого місцезнаходження та типу постачальника послуг, HealthCare.gov зазначає, що деякі загальні витрати на лікування травми чи хвороби полягають у наступному:

• Зламана нога: 7500 доларів
• Лікування раку: понад 100 000 доларів
• Триденне перебування в лікарні: 30 000 доларів

На цьому етапі ви можете стверджувати, що більшість планів медичного страхування мають вирахування, яке ви платите з кишені за лікування та догляд, перш ніж розпочнеться покриття та забрать рахунок за вас. Це і правда, і не зовсім правда.

Якщо ви не придбаєте Cadillac планів медичного страхування, платинового плану, ви, ймовірно, матимуть франшизу. Сума вирахування залежить від типу плану, який ви купуєте, і від того, чи купуєте ви індивідуальний план чи план через свого роботодавця. Суми, що підлягають вирахуванню, також відрізняються, якщо у вас є сімейний план або індивідуальний план.

Якщо ви зламали ногу і потребуєте лиття та іншого лікування, і у вас є план, який виводиться, ви повинні сплатити будь-яку суму вашої франшизи, перш ніж страхування пропонує покриття. Тож якщо ваш франшиз становить 6150 доларів - а у вас немає ні грошей, ні страхування, а лікування вашої зламаної ноги коштує 7500 доларів, ви заплатите 6150 доларів, а страхування заплатить 1350 доларів. Якщо вам потрібна будь-яка інша медична допомога протягом цього року, страхування підніме вкладку до тих пір, поки ви перейдете до провайдера мережі. Якщо у вас є перестрахування або кошти, вам все одно доведеться виплачувати їх після того, як ви сплатили повну франшизу, поки не досягнете максимального ліміту з кишені за рік..

Але бувають випадки, коли страхування перекинеться і покриє ваші витрати, навіть якщо ви ще не зустріли свою франшизу. Плани страхування повинні покрити витрати на профілактичну допомогу, як-от щорічне лікування грипу, тест на папку та оздоровчий огляд. Якщо ви маєте план страхування, вам не доведеться платити за свою карту за профілактичні послуги.

Ваше страхове покриття також допомагає вам платити менше за отримані послуги. Наприклад, якщо ви звернетеся до лікаря, оскільки у вас є синусова інфекція і не маєте страховки, рахунок може скласти 350 доларів. Але якщо у вас є план, і лікар знаходиться в мережі страхової компанії, у лікаря буде угода з страховим постачальником. Наприклад, за угодою, лікар може прийняти плату в розмірі 150 доларів за лікування ваших синусових проблем. Вам все одно доведеться сплатити свою франшизу, якщо ви все-таки заборговуєтесь, але в кінцевому підсумку ви заощадите 200 доларів.

Підказка: Якщо ви вибрали план з вирахуванням коштів для зниження щомісячних премій, ви також можете скористатися рахунком економії здоров’я (HSA) від Жваво. HSA дозволяє заощаджувати на медичні витрати, зменшуючи при цьому оподатковуваний дохід.

2. Страхування зменшує ризик банкрутства

За даними судів США, майже 13 мільйонів людей подали заяву про банкрутство глави 7 або глави 13 між 2005 та 2017 роками. Хоча американські суди не мають даних про кількість банкрутств, поданих через медичні витрати, CNBC повідомляє, що медичні питання відіграють роль у більш ніж дві третини банкрутств. У дослідженні 2018 року, опублікованому в журналі New England Journal of Medicine, відзначається, що, мабуть, існує кореляція між прийомами лікарні та заявами про банкрутство. Вірогідність людини подати заяву про банкрутство, як правило, збільшується в роки після того, як вона потрапила до лікарні.

Здійснення медичного страхування не допоможе вам оплачувати медичні рахунки. Але це ставить обмеження на ці законопроекти, допомагаючи уникнути банкрутства. Більшість планів мають франшизу, співстрахування або кошти, а також максимум для кишені на рік.

Ви несете відповідальність за суму своєї франшизи, будь то 1000 доларів США або 8000 доларів. Ви також можете нести відповідальність за страхування, що становить відсоток від витрат на охорону здоров'я, які ви повинні сплатити після того, як ви сплатили повну суму відрахування. У деяких планах також є оплата за певні товари та послуги, наприклад, непередбачувані призначення лікаря та ліки, що відпускаються за рецептом.

У вашому плані також є максимум для кишені за рік. Після того, як ви досягнете ліміту з власної кишені, ваша страхова компанія повинна покрити всі витрати на обслуговування мережі.

Наприклад, у вас є франшиза у розмірі 4000 доларів США та 20% співстрахування. Ви зламаєте ногу, і лікарня виставляє Вашій страховій компанії 7500 доларів. Ви заплатите повну суму відрахування в розмірі 4000 доларів, плюс 20% від решти 3500 доларів, що становить 700 доларів. Ваша страхова компанія оплатить решту.

Скажімо, у вас особливо поганий рік, і ви знову зламаєте ногу. Ще раз лікарня виставляє Вашій страховій компанії 7500 доларів. Оскільки за рік ви вже заплатили свої франшизи в розмірі 4000 доларів, ви лише на гачку за 20% співстрахування, що в цьому випадку становить 1500 доларів.

Але якщо максимум у вашому плані становить 5000 доларів, а ви вже заплатили 4700 доларів протягом року, щоб відремонтувати свою першу зламану ногу, у вас залишилося лише 300 доларів, перш ніж ви досягнете межі. Ви платите 300 доларів, а страхова компанія сплачує залишок, який становить 7 200 доларів.

Якщо ви якось втретє зламаєте ногу протягом того ж року, ваша страхова компанія заплатила б цілий рахунок в розмірі 7500 доларів постачальнику мережі. При страхуванні ваша загальна ціна в кишені на всі три зламані ноги складе 5000 доларів. Без нього це було б $ 22 500 (3 зламані ноги X $ 7500).

3. Страхування може спонукати вас краще дбати про своє здоров'я

Це міф, що медичне страхування призначене лише для людей з хронічними захворюваннями або людей, які мають більший ризик розвитку захворювання або отримання травми. Медичне страхування призначене для людей, які також мають чудове здоров'я. Насправді, купівля плану медичного страхування, якщо ви в найкращому стані свого життя, може допомогти вам залишатися здоровими.

Відповідно до Закону про доступну допомогу, інакше відомого як Obamacare, більшість планів медичного страхування повинні охоплювати досить довгий список профілактичних послуг. За даними HealthCare.gov, ці послуги поділяються на три категорії: послуги для всіх дорослих, послуги для дітей та жінки. Послуги профілактичної допомоги вам безкоштовні, якщо у вас є план, який їх охоплює, і ви бачите постачальника послуг у мережі свого плану..

Кілька помітних прикладів служб профілактичної допомоги:

• Обстеження на холестерин
• Скринінг на діабет 2 типу
• Обстеження на ВІЛ
• Певні вакцини (наприклад, проти грипу, вакцини проти вірусу проти вірусу, проти правця та проти вітряної віспи)
• Обстеження на туберкульоз
• Послуги з обстеження та припинення вживання тютюну
• Добавки з фолієвою кислотою для вагітних або жінок, які можуть завагітніти
• Пап мазки
• Скринінг на ІПСШ
• Контрацептиви

Надання безкоштовних профілактичних послуг від постачальника послуг у мережі не просто зручна та хороша новина для вашого бюджету. Отримання профілактичної допомоги також допомагає швидко отримати необхідне лікування, якщо лікар виявить якісь проблеми зі здоров’ям.

Наприклад, якщо ваш лікар призначить обстеження на холестерин і результати показують, що ваш холестерин трохи підвищений, ви можете вжити заходів відразу. Ваш лікар може порекомендувати зміни в харчуванні або запропонувати рутину, яка допоможе знизити рівень холестерину. Якби ви чекали на скринінг, ваш холестерин, можливо, продовжував би підніматися, поки він не піддавався лікуванню лише за допомогою ліків та медичного втручання..

Отримання профілактичної допомоги протягом усього життя також допомагає вам залишатися активними. Чим довше ви залишаєтесь здоровими, тим довше ви зможете працювати та продовжувати робити те, що любите. Вам не доведеться не брати на себе розрядку для проведення широких процедур лікування, якщо будь-які умови виявляються рано та керуються змінами способу життя. Також набагато дешевше лікувати умови зі зміною способу життя або помірними заходами, ніж при більш інвазивних варіантах, таких як хірургія або широкі медичні методи лікування.

Що ви можете зробити, якщо внески за медичне страхування занадто високі

Переваги медичного страхування зрозумілі. Але що робити, якщо платити 300 доларів на місяць за страховий внесок здається занадто крутим?

Якщо щомісячна вартість медичного страхування здається занадто високою для вашого бюджету, у вас є варіанти знизити премію.

1. Див., Якщо Ви маєте право на отримання кредиту

Якщо ви купуєте індивідуальний або сімейний план на ринку HealthCare.gov, ви, ймовірно, маєте право на податковий кредит, який зменшить суму щомісячної премії. Наприклад, у відкритому періоді зарахування 2016 року, наприклад, 85% осіб обрали план з фінансовою допомогою, повідомляє Департамент охорони здоров’я та соціальних служб.

Розмір кредиту та те, чи є ви придатним, залежать від розміру вашої родини, штату та рівня доходу. Згідно з даними IRS, кредити доступні людям з доходами від 100% до 400% від федеральної межі бідності за розміром своєї сім'ї. Більші кредити доступні для людей з меншими доходами. Деякі люди також мають право на податковий кредит плюс допомогу щодо розподілу витрат, щоб знизити суми, що підлягають вирахуванню та співстрахуванню.

2. Оберіть план із великою відрахуванням

Плани з високою франшизою зазвичай мають менші щомісячні платежі порівняно з планами з низькими або відсутніми франшизами. Якщо ви не очікуєте, що потребуватимете багато іншого, ніж основні медичні та профілактичні послуги протягом наступного року, план з високою вирахуванням часто має сенс.

3. Оберіть HMO

Премії, що стягуються планами організацій охорони здоров’я (HMO), часто є менш дорогими, ніж ті, які стягуються організаціями, що надають перевагу (РРО). За допомогою ГМО ви вибираєте лікаря первинної медичної допомоги та потребуєте направлення, щоб звернутися до фахівців. Ви також повинні побачити постачальників, які перебувають у мережі плану, щоб отримати покриття. Вимоги та обмеження щодо плану HMO допомагають утримувати його низькі витрати.

4. Виберіть Катастрофічний план

Деякі люди також претендують на катастрофічні плани. З катастрофічним планом ви можете бачити свого лікаря з первинної медичної допомоги три рази на рік, перш ніж зустрітися з вашим франшизою. Також в рамках катастрофічних планів безкоштовні профілактичні послуги. Ці плани призначені для людей, які передбачають, що потребують лише медичної допомоги за "найгіршим сценарієм", повідомляє HealthCare.gov.

Катастрофічні плани мають більшу франшизу - 8 150 доларів на 2020 рік - порівняно з іншими планами. Вони також зазвичай зарезервовані для людей, які не досягли 30 років, або осіб, які звільняються від фінансових труднощів. Премії зазвичай значно нижчі, ніж для інших варіантів плану, але не мають права на податковий кредит.

5. Розгляньте план із ощадним рахунком

Інший спосіб допомогти знизити витрати на охорону здоров'я, отримуючи необхідне покриття, - це розглянути можливість придбання плану, до якого додається HSA. ОГС, як правило, додаються до планів медичного страхування, які мають високу франшизу. Якщо ваш роботодавець не пропонує HSA, ви можете встановити його Жваво.

Внески, внесені до ВГС, повинні бути використані для покриття витрат на медичне та медичне обслуговування. Покриті витрати включають оплату гонорару чи страхування, франшизу та вартість ліків, що відпускаються за рецептом. Коли ви покладете гроші в HSA, ви можете відняти суму, яку ви вносите на рахунок, із податкового доходу за рік, що сприяє зменшенню податкової накладної..

Будь-які гроші, які ви вкладете в HSA, залишаються там, поки вам не потрібно буде їх використовувати. Якщо ви почнете робити внесок у показник HSA, коли ви оздоровились, ви можете зекономити значну суму. Щорічний ліміт внеску для HSA становить 3500 доларів США для індивідуального плану або 7 000 доларів США для сімейного плану (станом на 2019 рік). Внесок у систему HSA тепер означає, що ви матимете кошти на покриття витрат на медичну допомогу в майбутньому, що допоможе вам уникнути медичної заборгованості та потенційного банкрутства.

Заключне слово

Всі ми хочемо думати, що ми непереможні, і що погані речі з нами не можуть чи не відбудуться. Але ніхто з нас не знає, що буде завтра, тим більше в далекому майбутньому. Навіть якщо вам здається, що вам сьогодні не потрібно медичне страхування, купувати план на ринку або у медичної страхової компанії роботодавця під час відкритого зарахування - це розумна річ. Маючи план не тільки захищає ваше фізичне здоров'я, це також допомагає захистити ваше фінансове здоров'я.

У вас є медичне страхування, чи ви коли-небудь без нього не обходилися? Те, що переконало, що ви купуєте план, було правильним?