5 чинників, які впливають на ваші витрати на медичне страхування

З моменту вступу в дію Закону про доступну допомогу (ACA) - інакше відомого як Obamacare - чинники, які страхові компанії використовують для визначення премій за кожним планом страхування, змінилися. Вибираючи план на майбутній рік, це допомагає дізнатися, що визначає ціну, яку ви платите, і чи маєте ви контроль за щомісячними внесками.

Фактори, які впливають на ваші внески на медичне страхування

При придбанні фізичного або сімейного поліса медичного страхування через ринок HealthCare.gov безпосередньо у страхової компанії або через роботодавця премія - це сума, яку ви сплачуєте щомісяця за поліс.

Навіть якщо ви ніколи не звертаєтесь до лікаря або не користуєтесь медичними послугами, вам доведеться платити свою премію, щоб зберегти покриття. Раніше страхові компанії могли використовувати багато інформації про вас - включаючи вагу чи індекс маси тіла, сімейну історію та професію - щоб визначити, з чого стягувати плату.

Тепер, завдяки ACA, страховики можуть використовувати лише п’ять факторів, вирішуючи, яка сума буде внесків.

1. Ваш вік

По мірі дорослішання ви, швидше за все, побачите, що страхові внески почнуть зростати. Моя мама звикла скаржитися, що її внески за медичне страхування були в діапазоні 700 доларів США порівняно з преміями в розмірі 300 доларів США, які я платив у розмірі 30-ти.

HealthCare.gov зазначає, що люди похилого віку часто сплачують премії, що втричі вищі, ніж ті, які стягуються з молодих людей.

Хоча це може здатися несправедливим, стягувати старших людей більш високу премію має сенс з економічної точки зору. Люди похилого віку, як правило, користуються більшою мірою медичними послугами, ніж молодші, оскільки підвищений шанс розвитку хронічного стану у віці. Звичайно, якщо ви здоровий 60-річний, якому лише потрібно коли-небудь звертатися до лікаря для щорічного обстеження, природно відчувати незадоволення щодо того, щоб платити 700 доларів або близько того в місяць.

2. Ваше місцезнаходження

Так само, як людина, яка проживає в Сан-Франциско або Нью-Йорку, швидше за все, платить більше за оренду, ніж людина, яка проживає в Канзас-Сіті або Мемфісі, де ви живете, також впливає на те, скільки ви платите за внески за медичне страхування.

Правила вашого штату чи муніципалітету впливають на ваші премії, як і на кількість конкуренції в цьому районі. Якщо багато медичних страхових компаній змагаються за ваш бізнес, вищі премії зазвичай доступні порівняно з тим, якщо ви жили в районі, де є лише один варіант.

3. Хто охоплений планом

Чим більше людей охоплює ваш план медичного страхування, тим вище будуть ваші внески. Не дозволяйте, проте, щомісячна премія за розміром місяця не дає вам охопити вашу сім'ю.

Ви також не обов'язково бажаєте, щоб кожна людина придбала свій власний план. Ви і ваш подружжя, ймовірно, платите менше, якщо придбаєте сімейний план замість індивідуальних планів.

4. Якщо ви курите або вживаєте тютюн

Хоча ACA різко обмежив речі, за які страховики могли стягувати більше, одна з доплат, яку вона зберігала, була надбавка за тютюн. Якщо ви курите, вживаєте тютюн або вживали тютюн протягом останніх 12 місяців, страхова компанія може збільшити вашу премію.

Залежно від компанії, доплата може становити до 50% від вартості премії. Наприклад, політика може коштувати тому, хто не є тютюновим користувачем, 300 доларів на місяць. З доплатою за тютюн той самий план обійдеться курцеві до 450 доларів на місяць.

Доплата за тютюн суперечлива. Його мета, здається, полягає в тому, щоб заохотити людей кинути палити з фінансових причин, але дослідження, опубліковане в журналі Health Relations, свідчить, що цього не сталося. Натомість людям, які курять, здається, менше шансів придбати страховку в першу чергу.

5. Тип плану, який ви обираєте

Вибираючи план, зазвичай доступно кілька категорій. Плани медичного страхування оцінюються залежно від обсягу покриття, яке вони пропонують, і ваших загальних витрат на власні кошти. Як правило, чим менше ви заплатите з кишені за послуги охорони здоров’я, тим вище ваша премія.

Відповідно до ACA, існує чотири категорії плану медичного страхування:

• Бронза. Плани з бронзи мають найнижчі щомісячні премії, але найвищі витрати з власної кишені. Якщо ви купуєте бронзовий план, вирахування часто перевищують 6000 доларів. Це означає, що якщо вам рідко або ніколи не потрібно звертатися до лікаря за будь-чим, що не стосується профілактичної допомоги, бронзовий план, як правило, має найбільш сенс.
• Срібло. Плани на срібло мають дещо вищу щомісячну премію, ніж бронзові, але також мають трохи менші витрати на власні кошти. Якщо ви звертаєтесь до лікаря за рамками звичайної профілактичної допомоги, але у вас немає хронічного стану, сріблястий план часто є найвигіднішим варіантом. Наприклад, якщо ви зазвичай звертаєтесь до лікаря, коли у вас є синусова інфекція або біль у горлі, ви можете вибрати срібний план.
• Золото. При золотому плані щомісячні премії є досить високими, але витрати на власні кошти значно нижчі, коли ви звертаєтесь до лікаря або потребуєте інших форм охорони здоров’я. Якщо вам потрібна велика медична допомога або маєте хоча б одне хронічне захворювання, золотий план може стати правильним вибором.
• Платина. Платинові плани мають найвищі премії, але найнижчі франшизи та власні витрати. У деяких випадках ваші медичні витрати повністю покриваються вашим внеском за платиновим планом. Можливо, ви хочете отримати платиновий план, якщо звернетесь до лікаря за декількох станів або маєте вище середніх медичних витрат.

П'ята категорія - катастрофічні плани - також існує, але вона доступна лише людям, які не досягли 30 років, або людям з документально підтвердженими фінансовими труднощами. Якщо ви у 20-х роках, у вас загалом хороший стан здоров'я та не маєте багато коштів витрачати на план медичного страхування, катастрофічний план може бути хорошим варіантом. Катастрофічні плани мають найнижчі щомісячні премії, але найвищі франшизи.

Фактори, які не впливають на ваші внески на медичне страхування

Колись страхові компанії мали набагато більше контролю над тим, яку суму вони стягували з вас за ваше медичне страхування. На щастя, деякі критерії, які використовувались раніше, вже не впливають на вашу щомісячну премію.

1. Ваш секс

Жінки раніше мали вищі щомісячні премії, ніж чоловіки. В одному з доповідей Національного жіночого юридичного центру було встановлено, що деякі поліси стягували з жінок ставки, які були більш ніж на 80% вищими за премії, що стягуються з чоловіків.

Аргумент полягав у тому, що жінки частіше відвідують лікаря та користуються медичними послугами, ніж чоловіки, тому їм слід платити більше - практика, розмовно відома як рожевий податок. Поряд з тим, що платити більш високі внески, жінки також часто стикаються з вищими витратами за власні кишені, оскільки багато послуг, пов’язані з жінками, такі як материнська допомога та контроль народжуваності, не охоплювалися багатьма планами.

ACA забороняє платити більше за медичне страхування на основі статі людини. Оскільки глазур на торті, багато медичних послуг, які займаються лише жінками, зараз вважаються профілактичною та повинні надаватись вам безкоштовно, якщо їх надає лікар або медичний працівник у мережі вашої страхової компанії. Серед охоплених послуг - тести Pap, контроль народжуваності, мамографія та допологова допомога.

2. Ваше здоров'я

Ще одна велика зміна під час ACA полягає в тому, що ваше поточне здоров'я не може вплинути на ваші внески або доступ до медичного покриття. Зрештою, страхові компанії могли або стягувати плату за людей, якщо вони мали попередній медичний стан, або могли відмовитись покривати витрати на лікування цього стану. У деяких випадках страховики відмовляють людині, оскільки у них такий стан, як діабет, рак чи астма, або просто відмовляються покривати витрати на лікування цього стану.

На щастя, ці дні закінчилися. Якщо у вас хронічний або серйозний стан або ви розвиваєтеся, вам не доведеться турбуватися, що витрати на страхування зростуть. Також вам не потрібно турбуватися про те, що вам не буде надано покриття.

Інші речі, які слід враховувати при виборі плану медичного страхування

Ваші щомісячні премії - це одне, що слід враховувати, коли вибираєте план медичного страхування. Але вони не єдине. Також важливо переконатися, що ваш страховий план відповідає вашому покриттю та потребам охорони здоров’я. В іншому випадку ви в кінцевому підсумку заплатите більше, ніж вам потрібно.

Інші речі, про які варто задуматися, коли ви оцінюєте варіанти свого плану охорони здоров’я, включають:

• Мережа. Зазвичай страхові компанії мають мережі лікарів та медичних працівників, які укладають контракти з ними та погоджуються приймати нижчі тарифи, про які вони домовились. В ідеалі ваша нинішня медична команда буде в мережі страхової компанії. Якщо ні, вам доведеться поміняти лікарів або заплатити більше з кишені.
• Ощадний ощадний рахунок. Деякі страхові плани з високою франшизою надають вам можливість відкрити рахунок на охорону здоров'я (HSA) через таку компанію Жваво. Гроші, які ви вкладаєте в HSA, можуть бути відрахувані податком, що зменшує суму заборгованості з податку на прибуток. Але кошти, які ви депонуєте, повинні бути використані для медичного обслуговування.
• Покриття ліків за рецептом. Якщо ви приймаєте рецепти, дізнайтеся, який тип лікарських засобів, що відпускаються за рецептом, пропонуються у кожному плані та чи охоплює вони ліки з найменуваннями бренда або лише генеричні засоби.
• Тип плану. Вибираючи план медичного страхування, ви, ймовірно, побачите багато абревіатур: HMO, PPO, EPO. Ми детальніше зупинимось на них у наступному розділі.
• Вартість доплат, вирахувань та спільного страхування. Залежно від типу плану, який ви вибрали, у вас можуть бути кілька різних типів витрат на власні кошти. Доплата - це сума, яку ви сплачуєте в той час, коли звертаєтесь до лікаря. Це може бути 10, 50 доларів США або інша сума. Відрахування - це сума, яку потрібно заплатити за догляд, перш ніж ваше страхування почне надавати покриття. Залежно від вашого плану це може становити кілька сотень доларів або кілька тисяч. Співстрахування - це частина ваших медичних витрат, яку вам доведеться сплатити після виплати франшизи. Усі три впливають на загальну вартість вашого медичного обслуговування.
• Ваші потреби в охороні здоров'я. Ваші потреби в охороні здоров'я не завжди повинні бути однаковими. Не можна обов’язково передбачити діагноз хронічного стану. Але можна передбачити речі, наприклад, чи плануєте ви зачати наступні 12 місяців.

HMO, PPO, EPO: яку вибрати?

Тип вибору плану не впливає лише на ціну премії. Це також впливає на правила вашої політики. Організація управління охороною здоров'я або HMO, як правило, має мережу медичних працівників та закладів. Щоб бути частиною мережі HMO, провайдер повинен погодитися прийняти ціни, встановлені планом.

Оскільки вартість догляду зазвичай нижча для членів ВМО порівняно з іншими видами плану, премія часто нижча. Недоліком наявності плану HMO є те, що вам потрібно працювати з провайдерами в мережі, якщо ви хочете охопити.

Переважна організація постачальників послуг (РРО) - це ще одна мережа медичних працівників та установ. Вони погоджуються надавати допомогу пацієнтам із визначеною швидкістю. Якщо у вас є план РРО та звертаєтесь до провайдера мережі, ви можете скористатися зниженими цінами. Якщо ви бачите стороннього постачальника послуг, ви все одно можете скористатись страховкою, але не отримаєте ставку "в мережі".

Ексклюзивна організація-постачальник (EPO) має деякі спільні риси з HMO, а інші - із РРО. Якщо ви виберете EPO, ви отримаєте знижену ставку, якщо побачите провайдера, який перебуває в мережі. Якщо ви бачите стороннього постачальника послуг, ваше лікування, швидше за все, не покриватиметься вашою страховкою.

Ще однією особливістю, яка виділяє HMO крім плану РРО або EPO, є необхідність вибору лікаря первинної медичної допомоги (PCP). Ви бачите свій ПКП для перевірки або коли ви відчуваєте себе під час погоди. Якщо вони вважають, що вам потрібна спеціальна допомога, вони повинні направити вас до іншого постачальника. З РРО або ЕРО вам не потрібно вибирати ПКП. Ви також не потребуєте направлення, якщо хочете звернутися до фахівця.

Заключне слово

Щомісячна премія не розповідає про всю історію, коли мова йде про витрати на страхування та охорону здоров'я. Ви можете вибрати план з низькою щомісячною премією лише для того, щоб виявити, що ви багато платите зі своєї кишені. План з найдешевшою щомісячною ціною не завжди є найдоступнішим планом у довгостроковій перспективі. Ретельно вивчіть наявні плани, щоб ви зрозуміли, за що ви оплачуватимете додатково додаткові внески. Потім виберіть план із премією, який працює для вашого бюджету та вашого здоров’я.

На що ви звертаєте увагу при виборі медичного страхування? Ви б швидше заплатили низьку премію та високі витрати чи зворотній бік?