6 варіантів медичного страхування, якщо ви працюєте самостійно

Тривалий час самозайняті люди не мали великого вибору щодо медичного страхування. Якщо вам не пощастило мати подружжя, яке працювало на повний робочий день і могло покрити вас за своїм планом, єдиний спосіб отримати покриття - витратити власні гроші на дорогий приватний план страхування. Ви можете дещо знизити вартість, покуповуючи навколо або вибравши план з високим вирахуванням з меншим покриттям, але вам все одно доведеться заплатити всю суму з власної кишені.

Однак прийняття в 2010 році Закону про доступну допомогу (ACA), відомого як Obamacare, відкрило набагато більше варіантів. Сьогодні набагато простіше придбати власний страховий план і навіть отримати субсидію від уряду, щоб покрити частину витрат. Також легше залишатися на плані здоров'я ваших батьків, якщо ви молоді або отримали право на Medicaid, якщо ваш дохід низький.

Якщо ви самозайняті, або якщо ви хочете бути - ось шість ідей, які слід розглянути для отримання необхідного медичного покриття.

1. Покриття члена сім’ї

Якщо ви самозайняті, але хтось інший у вашому домогосподарстві працює на повний робочий день з пільгами, є хороший шанс, щоб ви могли охопити їх політику. Це один з найпростіших способів отримати медичне страхування, а для багатьох людей це також найдешевший.

Покриття подружжя

Більшість роботодавців, які мають медичні плани, забезпечують охорону подружжя. Відповідно до звіту Фонду сім’ї Кайзера (KFF) за 2018 рік, 99% великих компаній - тих, у кого 200 і більше працівників - та 97% менших компаній пропонують покриття для подружжя. Однак ці цифри стосуються лише подружжя протилежної статі. Лише 87% великих фірм та 62% малих охоплюють одностатевих подружжя.

Хоча більшість компаній надають покриття для подружжя, вони не обов'язково покривають стільки витрат на премії подружжя, скільки на працівників. Відповідно до звіту KFF за 2018 рік, середня вартість страхування одного працівника на плані страхування компанії становила 6 690 доларів у 2017 році. З цієї суми роботодавець покрив $ 5 477, або близько 82%, залишивши для працівника вартість 1213 доларів на рік.

У тому ж році середня преміальна вартість за покриття працівників плюс плюс один на план охорони здоров’я компанії - тобто витрати на працівника та одного іншого члена сім’ї - становила 12 879 доларів, повідомляє KFF. Однак середня частка цієї вартості, яку сплачує роботодавець, становила лише 9 258 доларів США, або 72%. Це означає, що середня вартість кошти для працівника в кишені становила 3531 долар - майже втричі більше, ніж вартість покриття лише для самостійного покриття.

Тому в середньому, якщо ви є самозайнятою особою, яка намагається отримати покриття за планом вашого подружжя, ви можете розраховувати платити за це близько 2300 доларів США на рік. Однак, залежно від вашого доходу, вам може бути дешевше придбати власний план за допомогою субсидії ACA або отримати покриття через Medicaid. Перш ніж підписатись на план вашого подружжя, ознайомтеся з іншими варіантами, щоб побачити, як вони порівнюються як за вартістю, так і за покриттям.

Покриття від партнера

Якщо ви не одружені зі своїм партнером, але ви живете разом, можливо, ви все-таки зможете отримати висвітлення щодо їх плану. Відповідно до звіту KFF, 45% усіх роботодавців, які надають пільги для здоров’я, пропонують покриття для внутрішніх партнерів, що, як правило, визначається як пари, які живуть разом у вчинених стосунках. Цей відсоток однаковий для одностатевих та протилежних партнерів. Деякі уряди міст та штатів також пропонують своїм працівникам охоплення внутрішніх партнерів.

Якщо ви хочете зареєструватися для висвітлення політики вашого партнера, їх роботодавець може вимагати від вас певної документації, щоб підтвердити свої стосунки. Це може бути державна чи муніципальна реєстрація внутрішнього партнерства, державна ліцензія громадянського союзу або форма підтвердження партнерства, надана вашим медичним страховиком. Останнє - це заява, підписане обома ви присягаєте, що ви живете разом, ділите витрати на проживання, перебуваєте у вчинених стосунках і не одружені з ким-небудь ще.

Покриття від батьків

Якщо вам виповнилося 26 років, ви можете отримати охорону здоров'я із страхового плану батьків. ACA вимагає, щоб усі компанії, які надають медичне страхування дітям працівників, надавали це покриття дітям до 26 років.

Ви все ще можете отримати охоплення за батьківським планом, якщо ви не живете разом - або навіть у тому самому стані. Однак якщо ви живете в іншому штаті, вам, можливо, доведеться доплатити, щоб побачити провайдерів, які не перебувають у локальній мережі вашого батька. Перевірте деталі плану вашого батька, щоб дізнатися про покриття та витрати перед тим, як підписатись.

Також пам’ятайте, що якщо ви плануєте здоров'я батьків, ваш батько, ймовірно, отримає сповіщення про вашу медичну допомогу. Якщо ви не хочете, щоб мама чи тато знали щоразу, коли ви звертаєтесь до лікаря або проходите медичне обстеження, вам потрібно буде знайти власний план..

2. Покриття через організацію

Деякі професійні та торгові організації пропонують медичне страхування як вигоду для членів. До них належать:

• Асоціація приєднаних працівників (AWA). AWA - національна асоціація з понад 7000 самозайнятих людей з усієї країни, включаючи незалежних підрядників, власників малого бізнесу та підприємців. Вона не пропонує повномасштабну медичну страховку для своїх членів, але вона встановила плани виплат, які охоплюють основні медичні потреби, такі як допомога у швидкій допомозі, перебування в лікарні та амбулаторія. Він також пропонує стоматологічну допомогу, догляд за зором та рецептурні плани.
• Асоціація обчислювальної техніки (ACM). ACM - це асоціація комп'ютерних професіоналів, таких як кодери, розробники та інженери бази даних. Завдяки партнерству з HealthInsurance.com, ОСБ пропонує різноманітні плани охорони здоров’я для своїх членів. До них відносяться стоматологічні плани, короткострокове медичне страхування та основні медичні плани, які покривають великі екстрені витрати, але не покривають основну допомогу.
• Гільдія письменників Заходу Америки (WGAW). WGAW - це профспілка, яка представляє професійних письменників та продюсерів у кіно, телебаченні та нових медіа-індустріях. Члени, які щороку заробляють певну суму, пишучи їх, можуть отримати право на охорону здоров'я через WGAW.
• Союз фрілансерів. Ця асоціація представляє фрілансерів у всіх сферах по всій території США. Вона створила партнерські стосунки з декількома різними страховими страховниками для надання планів медичної допомоги в Каліфорнії, Нью-Джерсі, Нью-Йорку та деяких частинах Техасу..

Якщо ви не маєте права на членство в жодній із цих груп, перевірте, чи будь-яка інша організація, до якої ви належите, може надавати медичне страхування для вас. Можливості розгляду включають інші професійні організації, асоціації випускників та вашу місцеву торговельну палату.

3. Ринки медичного страхування

АСА внесла дві великі зміни на ринку індивідуальних планів медичного страхування. По-перше, він створив інтернет-ринки для кожної держави, де можна купувати плани, по-друге, створив субсидії для покриття частини витрат для американців з меншим рівнем доходу..

Обидві ці зміни полегшують пошук доступного медичного страхування, якщо ви працюєте за наймом. Торгові майданчики дозволяють порівнювати всі наявні плани у вашому штаті та бачити, який із них пропонує найкращу цінність. І якщо навіть цей план більше, ніж ви можете собі дозволити, субсидії полегшають його оплату.

Пошук доступних планів

Ви можете придбати план охорони здоров'я в більшості держав, відвідавши ринок медичного страхування на HealthCare.gov. Якщо у вашої держави є окремий ринок, HealthCare.gov може направити вас туди. У більшості випадків ви можете придбати план тут лише під час щорічного відкритого періоду зарахування, який триватиме з листопада по середину грудня. Однак ви можете подати заявку в інший час року, якщо у вашому житті відбулися нещодавні зміни, які впливають на охорону здоров’я, наприклад, перехід до нового стану, народження дитини або втрата роботи.

За даними Центрів Medicare & Medicaid Services (CMS), середня премія за план охорони здоров’я Marketplace склала 621 долар на місяць у 2018 році. Однак ця вартість варіюється в залежності від місця проживання та обсягу покриття..

Усі плани Marketplace, навіть найдешевші, охоплюють основну профілактичну допомогу, таку як вакцини та скринінгові тести. Однак решта покриття буде залежати від типу плану, який ви виберете. Плани розбиваються на п’ять рівнів залежно від їх покриття та преміальних витрат:

• Платина. Ці плани мають найвищі премії, але вони також забезпечують найбільше покриття. Платиновий план покриє 90% ваших витрат на охорону здоров'я та має низьку франшизу.
• Золото. Золоті плани на наступний найвищий рівень покривають 80% витрат на охорону здоров'я. Вони трохи дешевші, ніж платинові плани.
• Срібло. Це стандартний рівень покриття. Срібні плани сплачують близько 70% ваших витрат як на рутинну, так і на швидку допомогу.
• Бронза. Ці бюджетні плани мають дуже високу франшизу і не охоплюють більшість рутинних заходів. Загалом вони покриють близько 60% ваших витрат на охорону здоров'я.
• Катастрофічний. Ці плани доступні лише людям віком до 30 років та людям, які не можуть дозволити собі один із перерахованих вище планів. Премії дуже низькі, але франшиза складає тисячі доларів. Ви не можете використовувати субсидію для оплати катастрофічного плану, тому, якщо ви отримаєте право на субсидію, стандартний план може бути дешевшим..

Субсидії на охорону здоров'я

Якщо ваш дохід домогосподарств становить від одного до чотирьох разів більше федерального рівня бідності, ви можете отримувати субсидії на оплату частини витрат на охорону здоров'я. Існує два основні види субсидій:

• Преміальні податкові кредити. Ці кредити зменшують щомісячну премію, яку ви повинні сплатити за план охорони здоров’я, придбаний через Marketplace. Чим менший ваш дохід, тим більший кредит ви можете отримати. Ці кредити доступні для всіх планів бронзового рівня та вище. Щоб дізнатись, чи маєте ви право на отримання преміального податкового кредиту та скільки можете заощадити, відвідайте HealthCare.gov.
• Субсидії для розподілу витрат. Якщо ви маєте право на преміальний податковий кредит, а ваш дохід становить не більше 250% від рівня бідності, ви також можете отримувати субсидії на розподіл витрат. Ці субсидії знижують ваші власні витрати на охорону здоров'я, такі як франшизи та внески. Вони не фінансуються федеральним урядом, але ACA вимагає від страхових компаній надавати їх покупцям з низьким рівнем доходу. Однак ви можете отримувати ці субсидії лише для планів рівня Срібного або вище.

Між податковими кредитами та розподілом витрат субсидії ACA можуть дещо знизити вартість плану Marketplace. За 2018 рік преміальні податкові кредити знизили середню вартість плану з 621 доларів на місяць до всього 89 доларів, повідомляє CMS. А в 2019 році, зазначає KFF, субсидії на розподіл витрат знизили максимум, що виплачували за власну кишеню, яку людина може заплатити за охорону здоров'я з 7 900 доларів США до не вище 6300 доларів, при цьому деякі люди платять лише 2600 доларів..

Підказка: Іншим потенційним варіантом покриття витрат на медичну допомогу є міністерство охорони здоров’я, наприклад Medi-Share. Щомісячні премії зазвичай нижчі, ніж поліси медичного страхування.

4. Медикаїд

Якщо ваш дохід досить низький, ви можете отримати покриття через Medicaid. Якщо ви вводите свій дохід та місце розташування на ринку медичного страхування, це може сказати вам, чи маєте ви право.

Хоча Medicaid був створений федеральним законом, кожна держава виконує власну програму Medicaid, і не всі вони надають однакові переваги. За законом усі програми Medicaid повинні охоплювати певні суттєві переваги, такі як відвідування лікаря, лікарняна допомога та лабораторні тести. Однак інші переваги - такі як ліки за рецептом, лікувальна фізкультура та догляд за очима - є лише у деяких штатах. Ви можете дізнатися про висвітлення, яке надає ваша державна програма на Medicaid.gov.

На жаль, залежно від місця проживання, ви можете виявити, що ви не маєте права ні на Medicaid, ні на субсидований план Marketplace. Ця проблема, що отримала назву "прогалина в покритті", виникла через рішення суду. Коли АСА прийняла у 2010 році, вона розширила програму Medicaid, щоб охопити американців з доходами до 138% від рівня федерального рівня бідності. Однак у 2012 році Верховний Суд постановив, що від держав не можна вимагати внесення цієї зміни, і 14 штатів вирішили цього не робити..

У цих штатах вам часто потрібен дохід набагато нижче рівня бідності, щоб отримати право на Medicaid. За даними КФР, середній рівень доходу для сімей у цих штатах становить лише 43% рівня бідності - лише 8 935 доларів на рік для трьохрічної сім'ї у 2018 році. Також майже у всіх цих штатах дорослі без дітей не можуть отримувати Medicaid незалежно від того, наскільки низький їхній дохід.

Однак згідно з ACA субсидії доступні лише людям з доходами від 100% до 400% рівня бідності. Спочатку це не було проблемою, оскільки Medicaid охопив усіх, хто перебуває нижче рівня бідності - але зараз у цих 14 державах це вже не відбувається. Це залишає багатьом бідним працівникам у цих штатах надто високі доходи, щоб отримати право на Medicaid, але занадто низькі, щоб отримати право на субсидії ACA. За оцінками КФФ, в цій ситуації знаходяться 2,5 мільйона американців - в основному, бездітних людей.

Якщо ви перебуваєте в цьому положенні, ви не можете багато з цим зробити. Ви все ще можете придбати план охорони здоров’я на ринку медичного страхування, але без субсидії вартість, ймовірно, буде обтяжливою. Ваша найкраща ставка - дізнатися, чи можете ви отримати медичне страхування від члена сім’ї або за допомогою одного з інших варіантів, перерахованих тут.

5. Medicare

Якщо вам принаймні 65 років або інвалід, ви можете отримати охорону здоров'я через Medicare, навіть якщо ви все ще працюєте. Ця програма має декілька частин, кожна з яких має власні витрати та види покриття.

• Частина А. Частина A Medicare охоплює всі форми стаціонарної допомоги: стаціонарну допомогу, операцію, лабораторні тести та перебування у кваліфікованому медичному закладі чи хоспісі. Це також забезпечує деяке покриття для охорони здоров'я вдома. Більшість людей, які мають право на Medicare, не повинні платити премії за покриття частини А, повідомляє Medicare.gov. Однак вони все ще мають вирахування в розмірі 1364 доларів на рік, а також співстрахування на перебування в лікарнях понад 60 днів.
• Частина В. Частина B Medicare охоплює відвідування лікарів, амбулаторну допомогу, деякі форми медичного обладнання та деякі види домашньої медичної допомоги. Існує премія за покриття частини Б, яка змінюється залежно від вашого доходу. Якщо ви заробляєте менше 85 000 доларів на рік (або 170 000 доларів за пару), ви будете платити премію в розмірі 135,50 долара на місяць за 2019 рік. Люди з більшими доходами платять більші внески, до максимум 460,50 долара на місяць. Крім того, покриття Частиною Б передбачає щорічну франшизу в розмірі 185 доларів США та 20% співстрахування для більшості послуг.
• Частина С. Існує багато послуг, які Medicare Parts A і B не охоплюють, включаючи тривалий догляд, стоматологічну допомогу, догляд за зором, слух, здоров'я та оздоровчі послуги. Для покриття цих витрат користувачі Medicare мають можливість придбати план Medicare Part C у приватного страховика. Покриття та витрати - включаючи премії, франшизи та співстрахування - змінюються залежно від того, який план ви обрали.
• Частина D. Частини A і B Medicare не покривають вартість препаратів, що відпускаються за рецептом, за винятком препаратів, отриманих під час перебування в лікарні або відразу після нього. Деякі плани Medicare Part C включають охоплення наркотиками, але якщо у вас цього немає, ви можете отримати його, придбавши окремий план Medicare Part D. Існує кілька різних планів із різними преміями, франшизами та виплатами. Люди з високими доходами (понад 85 000 доларів на одну людину або 170 000 доларів на пару) повинні сплачувати щомісячну доплату понад звичайну вартість свого плану..

Якщо скласти внески, франшизи та співстрахування за всі чотири частини Medicare, загальна вартість може бути досить високою. Згідно з аналізом The Motley Fool в 2017 році, середній американець на Medicare платить 635 доларів на місяць зі своєї кишені. Для людей із хронічними станами здоров’я, такими як діабет або застійна серцева недостатність, вартість може бути значно вищою.

Тож навіть якщо ви маєте право на Medicare, вам може бути краще дотримуватися плану Marketplace, особливо якщо ви зможете отримати субсидію на нього. Однак, як пояснюється в цьому інформаційному бюлетені щодо планів Medicare та Marketplace, ви не можете отримати субсидію на план Marketplace, якщо ви маєте право на безкоштовну премію Medicare Частина А. Це стосується вас, якщо ви отримуєте соціальне забезпечення або залізницю Пільги, які отримують пенсію, мають право на їх отримання, або якщо ви або ваш подружжя працювали урядом, який кваліфікує вас на покриття Medicare.

6. Робота за сумісництвом

Якщо ви не можете знайти доступний поліс будь-яким іншим способом, дізнайтеся, чи можете ви отримати роботу на неповний робочий день, яка забезпечує медичне страхування. Більшість компаній не надають пільг працівникам, які працюють неповний робочий день, але є кілька таких, зокрема:

• Костко. Співробітники, які працюють на неповний робочий день у Costco, отримують право на пільги для здоров'я після того, як пропрацювали в компанії принаймні 180 днів. План включає догляд за зором, слухові апарати, покриття ліками за рецептом та стан поведінки. Працівники неповного робочого дня також можуть брати участь у стоматологічному плані компанії.
• Лоу. Цей домашній роздрібний торговець пропонує спеціальний медичний план за сумісництвом для своїх неповних працівників. Співробітники, що працюють неповний робочий день, також можуть отримати право на догляд за зубами та зором. Як штатні, так і неповні працівники повинні працювати у компанії Lowe протягом принаймні 30 днів, щоб мати право на отримання права.
• REI. Співробітники неповного робочого часу в РЕІ можуть отримати ті ж вигоди, що і штатні працівники, якщо вони ставлять в середньому 20 годин і більше на тиждень. Вони отримують вибір декількох медичних планів і можуть придбати додаткове покриття для догляду за зором, ортодонтії та тривалого догляду.
• Starbucks. Працівники компанії Starbucks, які працюють не менше 240 годин кожні три місяці, мають право на вибір планів медичного страхування, а також стоматологічної допомоги та догляду за зором. Однак вони не мають права на цю пільгу, поки не вкладуть принаймні 240 годин за один квартал.
• ДБЖ. Співробітники, що працюють за сумісництвом, мають право на медичний план TeamstersCare, який включає лікарняну та амбулаторну допомогу, ліки, що відпускаються за рецептом, стоматологічна допомога, догляд за зором, слух та поведінку. Співробітники отримують право на отримання плану після здачі щонайменше 225 годин у визначений тримісячний період.
• Цілі продукти. Усі працівники компанії Whole Foods, які працюють не менше 20 годин на тиждень, мають право на пільги за охорону здоров'я. За словами Glassdoor, план компанії - це РРО і включає покриття ліків за рецептом. Однак ви повинні працювати у Whole Foods щонайменше 60 днів, перш ніж розпочати пільги.

Одним із мінусів прийому на роботу на неповний робочий день, щоб отримати охорону здоров’я, є те, що вам, ймовірно, доведеться трохи скоротити свій бізнес або позаштатну роботу. З іншого боку, це забезпечить вам постійний потік доходів у часи, коли ваш бізнес переживає сухе заклинання.

Заключне слово

Навіть із змінами, внесеними ACA, самостійно зайнятим людям отримати медичне страхування не так просто, як для тих, хто працює за звичайною роботою на звичайний робочий день. Якщо у вас виникають проблеми з доступним полісом, ви можете спокуситись відмовитися і піти без медичного страхування.

Індивідуальний мандат ACA, який вимагав, щоб кожен мав медичне страхування або сплачував податкове стягнення, був скасований у 2017 році. Кілька штатів пройшли індивідуальні мандати самостійно, але навіть якщо ви живете в одній із цих штатів, пеня, ймовірно, менша ніж вартість страхового полісу. Тож якщо ви молоді та здорові, ви можете подумати, що платити за випадковий візит до лікаря з власної кишені обійдеться дешевше, ніж щомісяця платити сотні доларів за страховий поліс.

Однак експерти кажуть, що бути незастрахованим - це жахлива ідея. Без медичного страхування один візит до відділення невідкладної допомоги може коштувати тисячі доларів. Якщо вас поступлять у лікарню для екстреної хірургічної операції чи іншого лікування, ви можете зіткнутися з рахунками в розмірі 20 000 доларів або більше. Цього достатньо, щоб знищити заощадження багатьох людей на надзвичайних ситуаціях, а потім і деякі.

Натомість подивіться, чи зможете ви знайти Маркет з недорогих медичних програм, таких як план катастрофічного рівня. Ці політики не забезпечують великого покриття, але можуть принаймні захистити вас від катастрофічно високих витрат.

Чи знаєте ви якісь інші варіанти охорони здоров'я для самозайнятих людей? Повідомте нас у коментарях.