9 способів отримати покриття медичного страхування без роботи
Це стало не лише масовим тягарем для багатьох сімей, але й перешкодою для залишення традиційних робочих місць на користь підприємництва та дострокового виходу на пенсію.
Незалежно від того, що ви безробітні, самозайняті, зайняті без медичного покриття, або маєте намір вийти на пенсію до того, як ви отримаєте право на Medicare, медичне страхування, ймовірно, знаходиться в самому верху списку турбот. І хоча існує кілька варіантів доступної медичної допомоги без медичного страхування, ризикувати без ризику.
Хороша новина полягає в тому, що ти не один. І коли мільйони людей опиняються в одній і тій же складності, зазвичай виникають рішення.
Ось дев'ять таких рішень, які слід розглянути, якщо ви не отримаєте переваги для здоров'я роботодавця, ще не отримали право на Medicare і не подобається ідея пройти без медичного страхування.
Перші речі Перше: здоровіше допомагає
Перш ніж зануритися у варіанти охорони здоров’я, одним із способів захисту від підвищення витрат на охорону здоров'я є покращення загального стану здоров’я. Ніхто не любить його чути, але це не робить його менш правдивим. Їсти здоровіше, займатися фізичними вправами щодня, кинути палити, зменшити або відмовитися від споживання алкоголю призводить до покращення здоров'я, зниження медичних витрат та тривалості життя на 14 років довше.
Почніть з відмови від куріння; це має найбільший вплив на довголіття. Це також може заощадити тисячі доларів на рік.
Що стосується фізичних вправ, вам не потрібно дороге членство у спортзалі, щоб оздоровитись. Спробуйте ці домашні тренування, які ви можете безкоштовно робити без обладнання. І якщо ідея займатися спортом щодня змушує вас відмовитися, спробуйте просто гуляти сусідством протягом півгодини. Приводьте свого партнера, друга чи собаку, щоб ви тримали компанію, або слухайте аудіокнигу.
Чим ви здоровіші, тим менше шансів витратити на медичне страхування і тим рідше вам знадобиться медична допомога. І це створює позитивний цикл зворотного зв’язку, згідно зі звітом за 2019 рік, що проводиться щорічним оглядом громадського здоров’я: здоровіше робить вас щасливішими, а щасливішим зміцнює ваше фізичне здоров'я.
Як отримати медичне страхування без покриття роботодавцями
Тож які варіанти у вас є для медичного страхування за відсутності спонсорованого роботодавцем плану?
Охорона здоров'я ніколи не здається такою простою, як повинна бути, тому виконайте домашні завдання щодо цих варіантів, перш ніж вчиняти. Слідкуйте за не тільки відрахувальними витратами, а й покриттям лікарських засобів, що відпускаються за рецептом, виключеннями, оплатою оплати та максимальними щорічними витратами..
1. Охоплюйтесь через план роботодавця вашого подружжя
Я самозайнята, і мені пощастило мати дружину зі спонсорованим роботодавцем медичним страхуванням, яке мене покриває. Насправді стабільність та переваги роботи моєї дружини - це саме те, що дозволяє отримувати нерегулярні доходи від самостійної роботи. Я можу переслідувати ризик з більшим рівнем доходу та інвестицій, зосереджуючись на формуванні нашої чистої вартості, оскільки її робота надійно ставить їжу на стіл.
Це модель, за якою слідує багато пар, при цьому один партнер надає скоби, а інший робить внесок альтернативними способами. Це може означати виховання дітей та управління домогосподарством, започаткування бізнесу або управління інвестиціями. Моя мачуха не працювала вже 25 років, але вона є дотепним інвестором і регулярно заробляє додаткові $ 50 000 до 100 000 доларів на рік, щоб доповнити регулярний дохід та переваги мого батька.
Перш ніж залишити роботу або перейти на домогосподарство з одним доходом, уважно ознайомтеся з роботою та вигодами свого партнера. Якщо вони не мають спонсорованого роботодавцем медичного покриття для всієї родини, можливо, їм настав час знайти нову роботу, яка пропонує її.
2. Отримайте неповну роботу з користю для здоров'я
Не всі роботи на неповний робочий день виключають пільги. Мені відомі менеджери з високим заробітком, які працюють на неповний робочий день з мінімальними годин, необхідними для забезпечення медичного страхування. Незалежно від того, чи плануєте ви працювати на повний робочий день в іншому місці, виходити на пенсію або починати власну справу, робота на неповний робочий день може принаймні забезпечити медичне страхування і, можливо, запропонувати цікавий, звільнений спосіб заробити трохи додаткових грошей і уникнути інших обов'язків. на деякий час.
Почніть з цих 11 неповних робочих місць, які пропонують користь для здоров'я, і забудьте про зовнішність та престиж. Вони завищені, і вони точно не нададуть вам медичну страховку.
3. Обміни ACA
Виконання Закону про доступну допомогу (ACA) часто викликає мимовільну політичну реакцію, як удари по колінному чашці молотком. Але любите або ненавидите це, ACA створила біржі медичного страхування, які пропонують інший варіант покупок і порівняння планів медичного страхування. На ринках медичного страхування АСА у вашій державі ви заповнюєте заявку, а потім переглядаєте доступні вам пропозиції. Щоб подати заявку на котирування у своєму штаті, відвідайте HealthCare.gov.
Однією з важливих особливостей бірж є те, що медичні страховики не можуть відмовити у покритті на основі раніше існуючих умов. Для багатьох це відмінна новина.
Деякі американці також мають право на субсидії на основі своїх доходів. Перевірте свою придатність за допомогою калькулятора субсидії на охорону здоров'я Кайзера.
Через їх простоту використання, обміни ACA можуть бути простим місцем для початку пошуку покриття. Якщо вам не подобаються цитати, які ви потрапляєте, ви можете розширити пошук, щоб спробувати знайти кращу пропозицію.
4. Порівняйте котирування на приватних страхових ринках
Усі плани медичного страхування в США повинні відповідати вимогам ACA. Але, щоб бути внесеними до списку на біржах медичного страхування ACA, плани повинні бути сертифіковані як "кваліфіковані медичні плани" (QHP). Це передбачає суворіший набір вимог. Не всі медичні плани в США відповідають цим жорстким вимогам, тому, хоча вони легальні, їх заборонено продавати на біржах ACA..
Введіть: приватні медичні біржі.
На приватних ринках медичних бірж можна шукати та переглядати ці не сертифіковані плани, які не вказані на офіційних біржах ACA. Ви можете просто знайти дешеві варіанти, щоб заощадити гроші на витратах на охорону здоров'я. Перевірити eHealth і GoHealth як приклади приватних бірж.
Пам'ятайте лише, що ці несертифіковані плани можуть не використовувати такі самі захисти, як QHP. Наприклад, попередня умова може бути застосована проти вас, коли ви подаєте заявку на покриття.
5. Асоціаційні плани охорони здоров’я
У жовтні 2017 року президент Трамп підписав виконавче розпорядження, що дозволяє приватним групам осіб об'єднатися для переговорів із страховиками щодо «планів охорони здоров’я асоціації» (AHP). Цей крок виявився суперечливим, оскільки десяток штатів подали до суду на Міністерство праці. Опоненти стверджують, що адміністрація Трампа прагне підірвати обмін ACA, дозволяючи групам нижчого ризику колективно торгуватися на плани з нижчими витратами. Хоча майбутнє AHP залишається невизначеним, ідея полягає в тому, що торгові асоціації та інші групи можуть подавати заявки на плани покриття так, як це роблять більші корпорації в даний час.
З цією метою асоціаціям було дозволено формуватись з 1 квітня 2019 року, тому поки не ясно, як ландшафт розгорнеться для AHP. Але вони можуть додати ще один доступний варіант, особливо для самозайнятих людей.
6. Переїзд за кордон
Я давно взяв інтерв'ю в пару, яка давно пішла на пенсію, продала свій будинок і купила човен в Європі. Вони залишаються стільки, скільки їм подобається в даному місті, орендуючи ковзання з водою та силовими приманками. Коли вони стають неспокійними, вони рухаються до наступного міста.
Як би це не було цікаво, саме медичне страхування спочатку спричинило цей крок. Вони хотіли піти на пенсію, що означало б втрату спонсорованого роботодавцем медичного плану, але котирування на комплексне медичне страхування повернулися в межах від 20 000 до 30 000 доларів на рік. Тож вони заглянули далі і знайшли комплексний план охорони здоров’я в Європі за 7200 доларів на рік, який охоплює їх обох.
Якщо ви відкриті для пришвидших пригод, ознайомтеся з цими 10 країнами, де 2000 доларів на місяць купує гарне життя. І так, ці $ 2000 включають медичне страхування.
7. Рахунки охорони здоров’я (HSA)
Для людей з низькими ризиками для здоров’я, рахунки для економії здоров'я (HSA) через компанію типу Жваво може зробити доступний і гнучкий варіант.
Вони працюють так: Ви купуєте недорогий, з високою вирахуванням план страхування та відкриваєте HSA для побудови грошової подушки для надзвичайних ситуацій зі здоров’ям. Коли витрати на охорону здоров’я збиваються, ви сплачуєте їх разом зі своїм HSA, щоб покрити високу франшизу. Потім ваше страхування починається і покриває решту витрат.
Для участі в HSA ваша страховка повинна відповідати певним вимогам. Найбільш помітно, що франшиза повинна становити від 1350 до 6 750 доларів для фізичних осіб та від 2700 до 13 500 доларів для сімейних планів.
Підписавши угоду, HSA мають потрійний податковий захист: внески не обкладаються податком, прибуток і зростання ваших внесків не обкладаються податком, а зняття з них - без податку - за умови, що ви використовуєте їх на медичні витрати, тобто.
А оскільки ви контролюєте інвестиції, ви можете бачити сильну віддачу від своїх внесків, вкладаючи їх у акції та інші активи високого зростання.
Ви навіть можете використовувати HSA як тип надзвичайного фонду. Очевидно, вони працюють у надзвичайних ситуаціях, але ви також можете додати гнучкості, залишивши рішення про відмову до кінця року. Якщо ви оплачуєте медичні витрати за кошти, що не належать до HSA, і зберігаєте квитанції, то пізніше в році постраждаєте від немедичної фінансової надзвичайної ситуації, ви можете заднім числом відшкодувати себе з HSA.
8. Запитайте свого роботодавця про охоплення здоров'я пенсіонером
Шукаєте вийти на пенсію достроково, але переживаєте за астрономічну вартість медичного страхування без покриття роботодавцями? Ви повинні бути. Відповідно до звіту Fidelity за 2019 рік, середня вартість медичної допомоги на пенсії становить 285 000 доларів на пару. І це віком від 65 років, коли пари мають доступ до Medicare, щоб пом’якшити удар.
Справді, підвищення вартості медичної допомоги кардинально змінює пенсію в Америці, змушуючи багатьох продовжити кар'єру, щоб заощадити більше грошей та відкласти тягар витрат на медичне страхування.
Деякі роботодавці все ще пропонують додаткове охорону здоров'я після виходу на пенсію. Якщо ви думаєте про достроковий вихід на пенсію, зверніться до свого роботодавця, щоб дізнатись, чи пропонують вони це. Однак майте на увазі, що навіть серед роботодавців, які все ще пропонують певні переваги, багато хто встановлює суворі вимоги, такі як мінімальна кількість років, зайнятих у них.
В якості остаточного варіанту розгляньте, як залишити роботу з високим стресом і замість цього звільнити роботу до виходу на пенсію - звичайно, та пропонує медичне страхування..
9. Покриття прогалини COBRA
Я покинув COBRA останньо з поважних причин: це в крайньому випадку.
Зведений Закон про примирення бюджету омнібусів (COBRA) вимагає від страховиків дозволити колишнім працівникам залишатися за їх діючим планом охорони здоров’я протягом 18 місяців після відставки роботи. Якщо це звучить як легкий виграш, врахуйте, що премія зазвичай збільшується вгору, як тільки ваш роботодавець перестане субсидувати його від вашого імені.
Тим не менш, це варіант покриття проміжків, що дозволяє зробити деяку дихальну кімнату, перш ніж знайти постійне покриття. Це може бути корисно, коли у вас є певний лікар або набір процедур, які вам потрібні тимчасово, але не потрібні вічно.
Просто не забудьте вивчити інші варіанти та знайти довгострокове рішення, в ідеалі таке, яке дозволяє вам взагалі обійти COBRA.
Як остання думка для самозайнятих, майте на увазі, що ви можете відняти витрати на медичне страхування як бізнес-витрати. Це знижує не тільки ваш оподатковуваний дохід, але і податки на самозайнятість.
Заключне слово
Не маючи виду для зростання витрат на охорону здоров'я, ті, хто не фінансує роботодавців, планують охороняти медичну допомогу. Срібної кулі для медичного страхування немає. Дослідіть якнайбільше варіантів і знайдіть той, який має найбільш фінансовий сенс для вас.
І вигадливі, як це може здатися, не списуйте переїзд за кордон. Ми з дружиною живемо за кордоном і насолоджуємося доступною якісною медичною допомогою з невеликим стресом і доплатою в розмірі 13,62 долара. Я пропускаю певні речі з США, але заплутана мережа медичного страхування - не одна з них.
Як ви справляєтесь без медичного страхування, яке фінансується роботодавцем? Які варіанти ви розглянули?
