Ринок медичного страхування - мандати Закону про доступну допомогу (ACA)

Багато людей озвучували тривогу щодо збільшення витрат на охорону здоров'я за новим законом. Але це по суті мішана сумка. За словами Джонатана Конна, старшого редактора Нової республіки, люди, які мали проблеми за старою системою - наприклад, з меншими доходами та існуючими умовами, наприклад - зазвичай виграють за новою.

І хоча це закон закону про землю вже близько десятиліття, все ще виникає багато питань щодо того, як АСК впливає на людей, роботодавців та медичних працівників. Якщо ви наразі зареєстровані або плануєте записатись, або ви просто хочете отримати додаткову інформацію про те, як ACA впливає на ваш медико-санітарний план здоров'я, вам слід знати кілька важливих фактів..

Що робить АСА?

ACA накладає багато мандатів, правил, податків та податкових пільг, а також субсидій на медичні страхові компанії. Наприклад, деякі правила забороняють медичним страховим компаніям забороняти покриття будь-кому з попередньою умовою. А Закон про доступну допомогу передбачає, що всі незаплановані основні плани медичного страхування, продані після січня 2014 року, повинні відповідати стандартам ACA. Існують також мандати, які вимагають від великих роботодавців надавати медичне страхування штатним працівникам.

Але це лише частина того, що робить АСА. Загалом було введено понад 1000 положень. Серед іншого, ACA:

Розширені права, пільги та захист щодо охорони здоров'я та медичного страхування
Створено ринок медичного страхування, де ви можете придбати медичне страхування під час відкритого зарахування
Розширено Медікаїд на всіх дорослих, які заробляють 133% або менше офіційного рівня бідності у державах-учасницях
Покращена програма Medicare для людей похилого віку та людей з тривалими вадами
Розширено охоплення мільйонів працівників через своїх роботодавців, і заборонено роботодавцям вимагати від працівників чекати більше 90 днів, перш ніж вони отримають право на медичне страхування

Розширені страхові плани батьків можуть охопити своїх утриманців до віку 25 років і молодших
Заборонено постачальникам медичного страхування встановлювати грошовий ліміт на всі основні пільги або перебування у лікарні на нових полісах
Встановлені субсидії для зменшення витрат на охорону здоров'я для малозабезпечених сімей.

Розуміння субсидій

Деякі люди мають право на субсидію, яка визначається як розміром родини, так і доходом домогосподарств, щоб допомогти сплатити витрати на премії. З 8 мільйонів американців, які придбали медичне страхування через ринок під час зарахування в 2016 році, 85% отримали податкову субсидію, згідно з інформацією Міністерства охорони здоров'я та соціальних служб США ASPE.

Це важливо, тому що це означає, що більшість людей отримують право. А оскільки субсидії, ймовірно, впливають на вас та вашу родину, вам потрібно знати кілька ключових фактів.

Субсидія - це податковий кредит. Це означає, що підписуючись на страхування на ринку, у вас є два варіанти. Ви можете сплачувати повну ціну за покриття кожного місяця та отримувати податковий кредит, коли подаєте податкову декларацію цього року, компенсуючи суму заборгованості. Або ви можете використовувати субсидію щомісяця, щоб знизити премії зараз.
Преміальні субсидії не поширюються на додаткове покриття, як доповнення для нещасних випадків або стоматологічні та зорові плани для дорослих. Однак, якщо ви витрачаєте більше 10% від скоригованого валового доходу на стоматологічні, зорові або медичні витрати, ви можете скористатися Графіком А для відрахування цих витрат, якщо ви деталізуєте їх.
Якщо ви є середньою особою, яка має право на субсидію, більшість ваших премій будуть покриті.
Через зміни плану в кожній області розміри субсидій коливаються від року до наступного.

Існує два типи субсидій, розподіл витрат та податкові кредити премії. Субсидії не доступні для тих, хто зарахований до роботодавчих планів, тому кваліфікуються лише ті, хто має страховку через ринок.

Преміальні податкові кредити

Якщо ви відповідаєте вимогам отримати преміальний податковий кредит та зареєструватися на федеральному або державному ринку, ваш податковий кредит на премію знизить вартість вашої премії за медичне страхування. Наприклад, замість того, щоб платити 400 доларів на місяць за покриття, ваш преміальний податковий кредит може зменшити щомісячний платіж до 200 доларів.

Податкові податкові кредити не мають фіксованої вартості. Сума долара кредиту, який ви отримуєте, змінюється залежно від таких речей, як розмір вашого домогосподарства та річний дохід. Чим менший ваш дохід, тим вища знижка.

Податковий кредит на премію доступний людям, що отримують щорічний дохід від 100% до 400% федерального рівня бідності залежно від розміру домогосподарств.

Субсидії для розподілу витрат

Субсидії для розподілу витрат роблять медичне страхування більш доступним за рахунок зниження витрат на власні кишенькові витрати для людей, які купують срібний план на ринку. Ці видатки з власної кишені включають франшизу, співстрахування або кошти. Важливо зауважити, що субсидії для розподілу витрат застосовуються лише до тих витрат, що виходять з кишені, які кваліфікуються як послуги мережі, які охоплені вашим планом..

Ваш дохід, розмір сім'ї та незалежність від того, чи зараховані ви до срібного плану, все визначає, чи можете ви отримувати субсидію на розподіл витрат. Страховики, які отримують від 100% до 250% федерального рівня бідності, кваліфікуються. Через 250% обмеження рівня федеральної бідності набагато менше людей претендує на субсидії на розподіл витрат.

Якщо ви маєте право на економію субсидій на основі ваших доходів, ваш срібний план автоматично включає їх.

Мандати ACA

Пільги, призначені ACA, покривають витрати на лікування певних станів здоров’я, деяких утриманців (наприклад, тих, які розміщені для усиновлення), та догляду від певних медичних працівників. Або федеральний, або державний уряд можуть призначити пільги на охорону здоров'я. Між державними та федеральними мандатами їх існує значна кількість.

Два найвідоміші мандати - це індивідуальний мандат та мандат роботодавця.

Індивідуальна мандатна пеня

Одним із найбільш оскаржуваних положень ACA було так зване індивідуальне покарання за мандат, яке вимагало майже всіх людей в США мати медичне страхування або сплатити пеню за свої податки.

До ACA страхові компанії захищали себе, відмовляючи людям у ризику великих витрат, стягуючи вищі премії старшим та хворим людям та не покриваючи багатьох переваг, на які ACA тепер зобов’язує покриття. Метою індивідуального мандату було розподілити високу вартість премій на більш широку базу, таким чином зменшивши вартість премій в цілому.

Однак податкова накладна, яка була прийнята у 2017 році, передбачала скасування індивідуального мандатного стягнення. Починаючи з 2019 року, люди більше не сплачують федеральний штраф, якщо вони не мають медичного страхування.

Але деякі штати мають або розглядають індивідуальний мандат, який вимагає від вас медичного покриття або сплати штрафу за державні податки.

Держави, які вимагають від фізичних осіб придбати медичне страхування, включають:

Каліфорнія
Округ Колумбія
Массачусетс
Нью Джерсі
Вермонт

Держави, які розглядають можливість здійснення індивідуального мандату, включають:

Коннектикут
Гаваї
Меріленд
Міннесота
Орегон
Род-Айленд
Вашингтон

Мандат роботодавця

На відміну від індивідуального мандатного стягнення, мандатні санкції роботодавця залишаються чинними. Мандат вимагає від роботодавців, які мають 50 і більше штатних працівників, пропонувати кваліфікованому медичному обслуговуванню працівників або загрожувати штрафами.

Кваліфікаційні медичні плани повинні пропонувати:

Мінімальне істотне покриття. Також іноді називають "кваліфікованим медичним покриттям", мінімальне суттєве покриття - це будь-який страховий план, який відповідає мінімальним вимогам АСА. Кваліфікаційні плани включають Medicare, Medicaid, CHIP, плани на ринку та плани, спонсоровані роботодавцями.
Мінімальне значення. План повинен сплатити щонайменше 60% витрат на пільги.
Доступне покриття. Необхідний внесок працівника не може перевищувати 9,86% доходу домогосподарства працівника.

Крім того, до кінця кожного року роботодавці повинні довести, що вони запропонували правильну страховку правильним працівникам у потрібний час, підтвердивши їх відповідність IRS. Якщо вони цього не роблять, вони повинні сплатити штрафні санкції IRS.

Великі роботодавці також стикаються з жорсткими штрафами, якщо вони не пропонують будь-якого покриття своїм працівникам. Також існують штрафні санкції, якщо вони не пропонують покриття, яке забезпечує мінімальне суттєве покриття принаймні 95% їх штатних працівників або якщо їх плани не відповідають стандартам доступності та якості.

Хто виграє від ACA

За даними Центрів контролю та профілактики захворювань, мільйони американців не мають доступу до медичного страхування через свого роботодавця, який вирішив не купувати або не може дозволити собі приватне покриття. Аналогічно, Центри Medicare та Medicaid Services зазначають, що без правового захисту попередніх умов, передбачених ACA, один із двох американців загрожував би відмовою у покритті на відкритому ринку. Ці споживачі отримують найбільше від АСА та ринку медичного страхування.

Ринок медичного страхування

Ринок був створений, щоб допомогти людям порівняти та записатись на доступне медичне страхування, але важливо зрозуміти, як це працює.

Ринок медичного страхування:

Дозволяє записатись на план на ваш вибір незалежно від стану здоров'я
Забезпечує покриття, якщо у вас немає доступу через роботодавця
Повідомляє вас про субсидії або державні програми, на які ви маєте право
Допомагає зрозуміти переваги та обмеження наявних страхових планів
Пропонує лише страхові плани, які відповідають мінімальним вимогам щодо розумного покриття
Спрощує процес зарахування на страхові плани, дозволяючи людям заповнити лише одну заявку, щоб отримати доступ до декількох варіантів плану
Допомагає порівняти реальні витрати на страхові плани, включаючи доплату та франшизу, щоб ви могли прийняти обгрунтоване рішення щодо медичного страхування

Подання заявки на покриття

Зареєструватися на медичну допомогу на ринку відносно просто. Але є кілька речей, які потрібно мати під рукою перед початком процесу:

Ваш прогнозований дохід на наступний рік
Номери соціального страхування
Інформація про роботодавця та доходи (заробітна плата, форми W-2, або зарплатні та податкові декларації)
Поточні номери полісів для інших планів медичного страхування

Хто може подати заявку

Якщо ваш роботодавець не пропонує медичне страхування, ви самозайнятий або безробітний, або працюєте неповний робочий день без пільг, ви хороший кандидат на покриття ринку. Але кожен може зареєструватися на медичному страхуванні на ринку, якщо він відповідає таким вимогам:

Вони живуть у США.
Вони є громадянином США, громадянином США або вони юридично перебувають у США.
Вони не ув'язнені.

Зауважте, що кожен, хто відповідає цим критеріям, може придбати страхування через ринок. Але якщо у вас є доступ до кваліфікованого медичного страхування через роботодавця, ви можете не мати права на субсидії. Якщо ви думаєте, що ваш роботодавець не забезпечує кваліфікованого медичного покриття, і ви претендуєте на субсидію, вам і вашому роботодавцю може бути потрібно подати документацію на ринок.

Куди і як подати заявку

Процес подання заявки простий і простий, і існує кілька способів застосування:

Перейдіть на федеральний ринок HealthCare.gov або використовуйте страховий ринок своєї держави, щоб зареєструватися на приватне страхування, подати заявку на Medicaid або CHIP або отримати доступ до субсидій.
Зареєструйтесь через надійного веб-брокера, який працює на ринку вашої держави.
Відвідайте і підпишіться на веб-сайті вашого штату.
Отримайте особисту допомогу, відвідавши LocalHelp.HealthCare.gov.
Телефонуйте довідкову службу ринку, яка працює цілодобово, за номером 1-800-318-2596.
Пошта в паперовій програмі.

Необхідна інформація та підтверджуючі документи однакові, незалежно від того, як ви звертаєтесь.

До речі, якщо ви подали заявку на план на 2020 рік і хочете його змінити, це можна зробити до граничного строку 15 грудня. Ваша нова політика набере чинності з 1 січня 2020 року.

Відмінності між державою

Взагалі кажучи, те, як працює ринок медичного страхування, залишається незмінним у державних напрямках. Однак процес зарахування залежить від штату. Держави або мають власний ринок медичного страхування - який вони можуть назвати "обміном" - або федеральний уряд керує ним. Деякі штати навіть співпрацюють з іншим штатом чи федеральним урядом.

Незалежно від того, як ваша держава налагодила обмін, основний веб-сайт на ринку допоможе вам знайти його.

Заключне слово

Взагалі, медичне страхування існує для несподіваних, непередбачуваних, некерованих проблем зі здоров’ям, які ми зрештою маємо.

Але дорогі щомісячні премії та власні кошти змушують багатьох людей ставити під сумнів, чи дійсно вони потребують охорони здоров'я. Це особливо актуально, якщо ти молодий і здоровий, якщо ти рідко відвідуєш лікаря, або якщо у фінансовому відношенні справи трохи жорсткі. Але якщо у вас нещасний випадок, серйозна хвороба чи проблеми, що тривають у здоров’ї, витрати на охорону здоров'я складаються дуже швидко.

Не чекайте, поки ви вирушаєте до клініки невідкладної допомоги чи невідкладної допомоги, щоб зрозуміти, що вам потрібно увійти на ринок і купити план. Придбання покриття сьогодні може заощадити гроші завтра.

А оскільки ринок медичного страхування розроблений, щоб забезпечити охоплення мільйонам американців, які є незастрахованими або недострахованими, ви, ймовірно, можете претендувати на субсидію.

Як ви отримали користь від ринку медичного страхування?