Міністерства обміну охороною здоров’я - хороша альтернатива медичному страхуванню?

На тлі цих постійно зростаючих витрат деякі сім’ї шукають альтернативу у міністерствах охорони здоров'я (СПЗМ). Це програми, засновані на вірі, які об'єднують кошти, щоб допомогти членам покрити витрати на охорону здоров'я. За даними Альянсу міністерств, що ділять сферу охорони здоров'я, в США налічується понад 100 санаторно-курортних закладів, які забезпечують догляд майже мільйона людей.

HCSM, як Medi-Share працюють за тим самим основним принципом, що і страхування: розподіляючи витрати на велику групу, вони знижують ризик спустошливих витрат для будь-якої людини. Однак юридично кажучи, HCSM - це не те саме, що страхування. Вони не грають за тими ж правилами, і вони не охоплюють одну групу людей. Як результат, переваги та недоліки ВКПЗ сильно відрізняються від переваг традиційного плану страхування.

Як працюють міністерства, що ділять сферу охорони здоров'я

HCSM не є бізнесом, і вони також не є благодійними організаціями. Юридично кажучи, це релігійні некомерційні організації, які допомагають своїм членам розподіляти витрати на охорону здоров'я. Ось як вони працюють:

Кожен член вносить щомісячну "акцію" еквівалент премії за медичне страхування. У більшості випадків ці акції надходять на загальний рахунок, яким керує НКМС.
Коли члени опікуються, HCSM оплачує свої витрати з цього рахунку. У деяких випадках міністерство має домовленість з певними лікарями про те, щоб оплатити їх безпосередньо за вартість догляду членів. В інших випадках члени повинні сплатити готівку заздалегідь, а потім подати законопроект до ДКМС щодо відшкодування.
Деякі HCSM надсилають своїм членам список щомісяця із зазначенням імен інших членів, які отримали допомогу. Це дозволяє їм безпосередньо бачити, як їх щомісячні акції допомагають іншим.

Чотири найбільших ВГСМ в країні - це Medi-Share, християнські міністерства охорони здоров'я, Liberty HealthShare та самарянські міністерства. Ці чотири програми відрізняються за вартістю, охопленням та правилами членства. Однак усі вони мають певні риси спільного.

Яка вартість HCSM

HCSM мають багато тих же витрат, що і традиційні страхові плани, але вони використовують різні назви для них. Ці витрати включають:

Вирахування. У більшості планів HCSM є щось еквівалентне франшизі - сума, яку ви повинні заплатити з власної кишені, перш ніж HCSM почне стягувати ваші витрати. Різні HCSM називають цю відрахування як вашу "щорічну частку домогосподарств" (AHP), "річну неподілену суму" (AUA) або "особисту відповідальність". Деякі HCSM встановлюють франшизу, яка є фіксованою сумою на рік, а інші стягують окрему франшизу за кожний "інцидент охорони здоров'я". Тобто кожен раз, коли ви отримуєте новий діагноз за травму чи хворобу, ви повинні знову сплачувати франшизу. Залежно від обраного вами плану, ваш франшиз може становити від 500 до 10 000 доларів на рік або від 300 до 5000 доларів за інцидент.
Премії. Як зазначалося вище, HCSM зазвичай називають вашу премію як вашу щомісячну частку. Деякі HCSM стягують однакову суму частки з кожного члена; інші коригують ціну вашої акції залежно від вашого віку. Багато HCSM дозволяють вибирати з різних планів, сплачуючи більш високі ціни на акції в обмін на нижчі франшизи або більш високі межі покриття. Щомісячні витрати на частку для однієї людини можуть становити від 80 доларів за особу з високою франшизою або до 500 доларів з низькою.
Виплати. Якщо ви отримаєте турботу від постачальника в мережі своєї HCSM, вам, ймовірно, доведеться сплатити доплату постачальнику під час вашого візиту. Решта вашого рахунку згодом надійде до HCSM. Ця плата окремо від щорічного відрахування. Наприклад, Medi-Share стягує з членів «плату за послуги» 35 доларів США за відвідування лікаря та 200 доларів за поїздку до лікарні швидкої допомоги.
Додаткові збори. Деякі HCSM стягують додаткові збори, особливо за нових членів. Наприклад, вам, можливо, доведеться сплатити плату за заявку під час першого вступу в програму та окрему плату за налаштування свого платіжного рахунку. HCSM можуть також стягувати щомісячний або щорічний членський внесок для покриття адміністративних витрат. Деякі програми стягують додаткову плату за людей, які мають особливі стани здоров'я, наприклад, ожиріння або високий кров'яний тиск, які не лікуються. Інші програми застосовують протилежний підхід і пропонують знижку на вашу щомісячну частку, якщо ви дотримуєтесь певних стандартів для здоров'я.

Що охоплюють HCSM

HCSM різняться в покритті, яке вони надають. Оскільки вони не є технічно страхувальниками, вони не зобов'язані забезпечувати покриття всіх істотних переваг для здоров'я, визначених ACA. В цілому, однак, більшість HCSM покриває витрати на:

Лікування в кабінеті лікаря або лікарні
Невідкладна допомога
Хірургія
Препарати, що відпускаються за рецептом, потрібні протягом обмеженого часу для лікування конкретного стану

Більшість НКМС не покривають багатьох витрат, пов'язаних із планами страхування. Наприклад, більшість із них не охоплює охорону психічного здоров’я та лише обмежене покриття ліками, що відпускаються за рецептом. Багато з них не покривають витрати на рутинний догляд, як-от обстеження або щеплення. І, на відміну від медичних страховиків, НКМС можуть відмовитись від покриття будь-якого, що вважається попереднім станом.

Окрім того, більшість НКСМ спеціально відмовляються покривати витрати за те, що вони вважають невідповідним біблійним кодам поведінки. Таким чином, вони часто відмовляються покривати витрати на аборти, контроль за народжуваністю, позашлюбну вагітність, венеричні захворювання, лікування від зловживання наркотиками чи алкоголізмом або будь-які травми, спричинені вживанням алкоголю чи наркотиків. Багато хто навіть не покриє травми, спричинені діяльністю, яку вони вважають небезпечною, наприклад, скелелазінням.

Нарешті, більшість HCSM ставлять обмеження на загальну суму, яку вони виплатять будь-якому члену. Ці обмеження можуть встановлюватися щомісяця, на рік, за інцидент або в деяких випадках протягом усього періоду життя члена. Сума може становити від 125 000 доларів за хворобу або до 1 000 000 доларів США, при планах з більш високими витратами, що забезпечують більш високі межі покриття.

Які лікарі включають ВКС

Як член HCSM, ви можете піклуватися про будь-якого постачальника послуг, який вам подобається. Однак є улов: Якщо провайдери знають, що ви використовуєте HCSM, вони можуть відмовитися лікувати вас.

Оскільки HCSM не є страховою, багато лікарів та лікарень вважають людей, які їх використовують, пацієнтів, які платять готівкою. Оплата готівкою здається, що це має бути хорошою справою для лікарів - і це, якщо рахунок невеликий, і пацієнт може сплатити його заздалегідь. Однак, якщо постачальник вважає, що пацієнту, можливо, потрібна допомога на тисячі доларів, він може вирішити, що прийняти їх без страхування, щоб гарантувати виплату рахунку, буде занадто ризиковано..

Хоча ви можете бачити будь-якого лікаря, у багатьох НКМС є певна мережа постачальників, з якими вони працюють, подібно до бажаної організації постачальників (РРО). Ці провайдери часто готові надавати знижки членам ВКПС, щоб заощадити собі клопоту мати справу зі страховиком. Як результат, витрати завжди нижчі, якщо ви обрали провайдера в мережі своєї HCSM.

Хто може отримати покриття

Більшість HCSM відкриті лише для християн, і це означає більше, ніж просто встановити прапорець із позначкою "Christian" на бланку. Багато ВКПС вимагають від нових членів підписувати конфесію та регулярно відвідувати церковні служби.

Окрім того, більшість НКМС зобов’язують членів жити «біблійним» способом. Різні HCSM визначають цю вимогу по-різному, але майже всі вони обмежують поведінку своїх членів. До них можна віднести:

Уникайте тютюну та всіх незаконних наркотиків. Це включає використання марихуани навіть у державах, де це законно.
Вживання алкоголю відповідально.
Утримання від певних видів діяльності план вважає небезпечним. Сюди можна віднести пиття та водіння, такі види спорту, як скелелазіння та стрибки з банджі, їзда в машині без ременів безпеки, а також їзда на мотоциклі навіть із шоломом..
Будь-які сексуальні стосунки поза шлюбом. Деякі плани йдуть далі і кажуть, що секс повинен відбуватися лише в рамках "біблійного християнського шлюбу". Це означає, що одностатеві пари та міжконфесійні пари не мають права на приєднання.

Деякі HCSM мають більш жорсткі вимоги щодо членства, ніж інші. Деякі обмежуються не лише християнами, а й християнами певної конфесії. Наприклад, Фонд Христа Медикуса призначений лише для католиків. Кілька HCSM, таких як Свобода, відкриті для людей з нехристиянських конфесій, якщо вони готові дотримуватися конкретних стандартів поведінки..

Переваги міністерств, які ділять сферу охорони здоров'я

У HCSM не поширюються ті самі правила, що і у страхових планах - а для деяких людей це добре. Це означає, що ці програми працюють не як бізнес, а як громади однодумців-християн, які допомагають один одному. Ось деякі переваги, які члени бачать у виборі HCSM, а не традиційного плану страхування.

1. Витрати можуть бути нижчими

Однією з найважливіших причин, як люди приєднуються до таких МЦПЗ Medi-Share це зекономити гроші. За даними Фонду сім’ї Кайзера, одинокий 50-річний чоловік, який не має права на субсидії на охорону здоров'я, платить в середньому 668 доларів на місяць за план срібного рівня, придбаний на ринку медичного страхування ACA. Але якщо вони замість цього приєднаються до HCSM, їх місячна частка може становити від $ 150 до $ 525 на місяць, залежно від плану та того, наскільки вони здорові.

Для сімей заощадження можуть бути ще більшими. Сім'я з двома батьками 50 років та двома дітьми-підлітками платять в середньому 1 955 доларів на місяць за срібний план, придбаний на ринку без субсидії. HCSM можуть охопити ту саму сім'ю за 300 до 1,050 доларів на місяць. І, як бонус, багато ЖКС не збільшать щомісячні часткові витрати сім'ї, якби один з них розвинувся серйозним захворюванням.

Однак варто зазначити, що більшість осіб середнього класу та сімей, які купують медичне страхування, мають право на субсидії згідно з ACA. Наприклад, якби ця чотиримісячна сім'я виборців мала щорічний дохід у 100 000 доларів США, субсидії знижували б її щомісячні премії лише до 822 доларів на місяць, що менше місячної частки для багатьох ЖКГ. При щорічному доході в 60 000 доларів вони платять лише 398 доларів на місяць, менше, ніж щомісячна частка більшості ЖКС. І їх відповідна ACA політика, безумовно, забезпечила б більш широке охоплення, ніж ЗКСМ.

Проте ці субсидії доступні не всім. Люди з доходами нижче 100% або вище 400% від федерального рівня бідності не кваліфікуються. І в декількох штатах люди з доходами нижче рівня бідності також не кваліфікуються для Medicaid - проблема, відома як розрив у покритті. Крім цього, багато працівників, які не можуть отримати доступну допомогу для своїх сімей, не мають права на субсидії через проблеми сім'ї Obamacare. Таким чином, для тих, хто не має права на субсидії, HCSM може бути значно дешевшим, ніж сумісний із медичним планом АСА.

2. Вони можуть покрити деякі немедичні витрати

На відміну від медичних страховиків, HSCM іноді готові допомогти у витратах, які безпосередньо не пов'язані з медичними рахунками. Наприклад, член міністерств Самаріян заявив The Atlantic, що її план не покриває спеціально витрати на стоматологічну допомогу. Однак, коли вона надіслала спеціальний запит про допомогу з високими стоматологічними рахунками, кілька членів надіслали чеки, щоб допомогти їй покрити це. Окрім того, деякі ЖКГ надають покриття, щоб допомогти членам оплатити похоронні витрати або витрати на усиновлення дитини.

3. Ви можете приєднатися в будь-який час

Якщо ви хочете зареєструватися на новий план страхування через ринок медичного страхування, вам зазвичай доводиться чекати, поки щорічний відкритий період реєстрації, який триватиме з 1 листопада по 15 грудня. Ви можете записатися лише в інший час, якщо у вас був спеціальні «кваліфікуючі події», такі як втрата здоров’я, одруження чи розлучення, народження дитини, переїзд до нового будинку або зниження зарплати. Однак за допомогою HCSM ви можете зареєструватися на покриття в будь-який час, навіть якщо у вас вже є страхування з іншого джерела.

4. Вони пропагують здоровий спосіб життя

Стандарти поведінки, які вимагає більшість НКСМ, не є лише «біблійними»; вони також здорові. Практично всі ЖКС забороняють куріння та нелегальне вживання наркотиків або, принаймні, відмовляються від покриття будь-яких захворювань, пов’язаних із цією поведінкою. Більшість також вимагає від членів уникнути інших ризикованих заходів. Навіть їх заборона на секс поза "біблійним християнським шлюбом" може зменшити ризик захворювань, що передаються статевим шляхом.

Крім того, деякі HCSM мають особливу увагу на спосіб життя та запобігання захворюванням. Наприклад, Medi-Share пропонує знижку на частку витрат для членів, які підтримують здоровий артеріальний тиск, індекс маси тіла та окружність талії.

Деякі HCSM також пропонують персоналізований інструктаж з охорони здоров'я для членів, які мають або ризикують виникнення конкретних захворювань, пов’язаних із способом життя, таких як серцеві захворювання або діабет. Ці програми можуть допомогти з конкретними цілями, такими як кинути палити, дотримуватися програми фізичних вправ або зняти стрес. Однак за цю послугу часто є додаткова плата.

5. Вони засновані на вірі

Для багатьох користувачів HCSM однією з їхніх найбільших визначних пам'яток є спрямованість на віру. Ці організації не просто допомагають покривати витрати на охорону здоров'я; вони також з'єднують членів з іншими людьми, які поділяють свої переконання. У багатьох випадках члени хронічної хвороби отримують не лише гроші, а й листи підтримки та молитву від інших членів, щоб допомогти їм у цей важкий час.

Однак, на основі віри характер ВКПЗ також означає, що вони відкриті лише для людей, які поділяють релігійні переконання групи. У більшості випадків це означає, що вони повинні бути християнами. Навіть нечисленні HCSM, відкриті для людей інших конфесій, вимагають від членів вести "християнський" або "біблійний" спосіб життя.

Недоліки міністерств, які ділять сферу охорони здоров'я

Деяким чином НКЗМ можуть зробити більше, ніж медичне страхування. Іншими способами, однак, вони роблять набагато менше. Оскільки на них не поширюються закони, що регулюють страхування, вони не зобов'язані надавати таке саме покриття, як і страховики. Вони також не зобов'язані надавати однакові гарантії щодо покриття, яке вони пропонують. І оскільки вони не мають цих гарантій, багато лікарів та інших медичних працівників зрозуміло вагаються працювати з ними.

1. Зазвичай існуючі умови не покриваються

Як було зазначено вище, НКМС не вимагають покриття раніше існуючих умов, а більшість - ні. Один із способів, як їм вдається утримати свої витрати настільки низькими, - це забезпечення людей, які мають найдорожчі медичні потреби, не в змозі пред'явити до них жодних претензій. На жаль, це виключає самих людей, яким найбільше потрібне охоплення здоров'я.

Навіть якщо ви думаєте, що ви здорові, це може бути недостатньо хорошим, оскільки деякі HCSM мають широку інтерпретацію того, що є попереднім станом. Наприклад, запрошений блогер у WellSteps пише, що Medi-Share відмовилася покривати будь-які свої претензії щодо захворювання нирок, хоча у нього не було ніяких симптомів протягом перших 55 років життя. Аналогічно, коментатор PeopleKeep пише, що через те, що її чоловік одного разу отримав травму диска, Liberty Health відмовилася покривати будь-які інші проблеми зі спиною, які він зазнає протягом усього свого життя. А отоларинголог з Далласу сказав, що Техаська медицина відмовилася покривати витрати на хірургію вушної трубки для будь-якої дитини, яка коли-небудь мала вушну інфекцію..

Навіть рак можна вважати попереднім станом. У кількох планах заборонено охоплювати рак, якщо у вас були якісь форми раку протягом останніх кількох років. Інші заперечують покриття будь-якого раку, діагностованого протягом року після того, як ви приєдналися до плану, оскільки він, ймовірно, був "існуючим" на той момент, коли ви приєдналися. Теоретично, HCSM може навіть відмовити вам у покритті захворювань серця, якщо ви коли-небудь відчували будь-які симптоми, пов’язані з цим, наприклад, високий рівень холестерину в крові.

У багатьох планах також вагітність трактується як попередній стан. Якщо ви вже вагітні, коли приєднаєтесь до HCSM, це не покриє жодних ваших витрат на допологову допомогу чи пологи. І якщо ви усиновите дитину з раніше існуючим станом, турбота про неї не покриватиметься.

2. Інше покриття обмежене

Попередні умови - не єдине, що НКМС відмовляються покривати. Оскільки ці плани звільнені від вимог ACA, багато з них не охоплюють догляд, який ACA вважає важливим, наприклад:

Догляд за психічним здоров’ям
Лікування наркоманії
Ліки за рецептом потрібно більше декількох місяців
Обстеження
Імунізації
Планові огляди здоров'я

Навіть для речей, які охоплюються, більшість HCSM обмежують покриття певною загальною сумою. Це скасовує весь пункт медичного страхування: захистити вас від катастрофічних витрат на здоров'я. Наприклад, обмеження в 500 000 доларів на охоплення однієї хвороби може здатися стільки, скільки вам коли-небудь знадобиться. Але якщо у вас є серйозні проблеми зі здоров’ям, легко перенести цю суму в дивно короткий час. Тож якщо ви не виберете один із небагатьох планів HCSM, що забезпечують необмежене покриття, наприклад, план вищого рівня Братів від Міністерств охорони здоров'я Християн, ви будете на гачку всіх витрат після цього першого 500 000 доларів США.

3. Вони не працюють з ОГС

Багато людей економлять гроші на охороні здоров'я, використовуючи страховий план з вирахуванням разом із рахунком економії здоров’я (HSA), який вони отримують від такої компанії Жваво. Ви можете заощадити долар США в HSA і використовувати його для оплати будь-яких витрат, які не покриті вашим медичним планом. Наприклад, ви можете використовувати ці гроші для своїх франшиз, виплат та будь-яких непокритих витрат, таких як стоматологічна допомога або догляд за зором..

Це був би хороший спосіб вирішити межі покриття HSCM - якби це було законно. Тим не менш, ви можете отримати HSA лише якщо ви охоплені кваліфікованим планом охорони здоров'я. HCSM не є страхуванням, тому ви не можете використовувати ці два плани разом.

Якщо у вас вже є HSA під час приєднання до HCSM, ви можете продовжувати використовувати гроші в ньому на медичні витрати. Однак ви не можете внести будь-які нові внески до HSA, якщо ви також не будете зберігати свій старий страховий поліс з високою вирахуванням.

4. Премії не обкладаються податком

Якщо ви деталізуєте свої відрахування з податку на прибуток, вам дозволяється відняти будь-які медичні витрати, що перевищують 10% від скоригованого валового доходу. Це включає не лише суму, яку ви витрачаєте на медичне лікування, а й суму, яку ви витрачаєте на внески за медичне страхування.

Однак оскільки HCSM не є страховою, вартість щомісячної акції не вважається страховим внеском і не підлягає відрахуванню. Ви все одно можете відняти фактичні рахунки за охорону здоров'я, якщо використовуєте HCSM, але не вартість належності до самої HCSM..

5. Деякі постачальники не приймають їх

Оскільки покриття HCSM не є страховою, багато медичних працівників вважають клієнтів, які використовують їх, як незастрахованих. Вони ставляться до них як до «самостійно оплачуваних» пацієнтів - людей, які платять за власну допомогу - і вимагають від них повністю оплачувати рахунки у той час, коли вони отримують допомогу. Іноді це трапляється навіть із провайдерами, які повинні бути частиною мережі HCSM. Наприклад, автор статті WellSteps стверджує, що три лікарні, які є частиною мережі Medi-Share, відмовилися виставляти рахунок Medi-Share за його лікування і вимагали від нього самостійної оплати.

Оплата всієї оплати рахунків може бути дуже обтяжливою для пацієнтів, особливо для дорогих процедур. Навіть якщо вони очікують, що ВЦЗМ відшкодує їм гроші, їм не завжди легко зібрати достатню кількість грошей, щоб сплатити рахунок відразу.

І іноді, це лише початок проблем пацієнта. Деякі HCSM вважають за краще, щоб лікарі надсилали їм рахунки безпосередньо, і їм дуже важко отримати відшкодування, якщо ви заплатили самостійно. Автор WellSteps стверджує, що його "заперли в нескінченну бійку", намагаючись змусити Medi-Share сплатити вимоги, які він був змушений самостійно сплачувати. Навіть після заповнення та подання гори паперу він не отримав відшкодування після місяців очікування. Кілька коментаторів PeopleKeep кажуть, що зіткнулися з тією ж проблемою.

У деяких випадках лікарі та лікарні не просто відмовляються виставити рахунок на ваш HCSM, а взагалі відмовляються приймати вас як пацієнта. Автор WellSteps заявив, що його відхилили два центри трансплантації нирки - після того, як витратили 15 000 доларів на оцінку перед трансплантацією, - оскільки вони вважали його незастрахованим. За словами доктора Девіда Енсела, офіцера лікарні, опитаного журналом Borgen Magazine, це не є незвичайним. Без страхування в США неможливо зробити пересадку органів, оскільки жоден центр лікування не прийме вас.

6. Вони не є юридично обов'язковими

Припустимо, у вас є недуга, який ви знаєте, безумовно, включений у ваше охоплення HCSM. Це вже не існуюча умова, і вона не стикається з будь-якими обмеженнями поведінки. Ви вже сплатили свою франшизу за рік, і ви ще не досягли максимальної суми покриття. У цій ситуації ваш HCSM повинен оплатити ваш медичний рахунок повністю, але немає гарантії, що це буде.

Це тому, що, на відміну від медичного страхування, угода про ВКПС не є юридично обов'язковим договором. Натомість це "добровільна угода" між усіма членами, щоб допомогти один одному оплатити догляд. Medi-Share навіть прямо на своєму веб-сайті заявляє: "Ми не… обіцяємо оплату чи гарантуємо, що ваші рахунки за медичні послуги будуть оплачені".

Це означає, що ви не маєте законних засобів захисту, якщо ваш HCSM:

Заперечує претензію, яку, на вашу думку, слід було заплатити
Каже, що не може сплатити рахунок, оскільки в ньому немає документів, навіть якщо ви подали його кілька разів
Підвищує ваші ставки, не пояснюючи причин
Виходить з бізнесу, залишаючи кілька своїх вимог невиконаними

Більшість HCSM мають офіційний апеляційний процес, який ви можете використовувати, якщо ви думаєте, що HCSM поставився до вас несправедливо. Однак ці заклики суто внутрішні; вони не підкріплені ні державним, ні місцевим законодавством. Якщо ваша апеляція буде відхилена, ваш єдиний звернення - це дорогий позов, у якого ви не впевнені у виграші.

Коли ви можете отримати вигоду від міністерства обміну охороною здоров’я

Хоча HCSM не надає таких же переваг, як страхування, це не означає, що вони безкорисні. Вони можуть забезпечити безпеку для людей, які з тих чи інших причин не можуть використовувати традиційний план страхування.

HCSM може бути корисний для вас, якщо:

Ви не можете отримати доступне страхування на роботі. Це може стосуватися вас, якщо ви безробітні, самозайняті, студент або дружина, яка перебуває вдома, не поширюється на план робочого місця вашого партнера. Це також може застосовуватися, якщо єдиний доступний вам план через вашу роботу коштує більше, ніж ви можете собі дозволити платити.
Ви не маєте права на отримання субсидій. Багато людей, які не можуть отримати доступне страхування через свою роботу, можуть претендувати на доступний план субсидування на ринку медичного страхування. Однак ви не зможете отримати субсидію, якщо ваш дохід занадто високий або якщо він такий низький, ви потрапляєте в розрив покриття Obamacare. А якщо ваш подружжя працевлаштований, ви та ваші діти не можете претендувати на рахунок сімейних проблем.
Ви не маєте права на жодну урядову програму. Якщо ви можете отримати страховку за допомогою урядового плану, такого як Medicare або Medicaid, це надасть вам більше переваг, ніж HCSM, можливо, навіть за меншу вартість. Насправді, багато ЖКС вимагають, щоб ви звернулися до того, що ви не маєте права на будь-яку форму державної допомоги, перш ніж подавати заявку. Навіть у планах, які не вимагають цього стану, якщо ви отримуєте будь-яку іншу допомогу, вам слід сподіватися на неї спочатку і використовувати HCSM лише як "вторинне" джерело допомоги.
У вас немає серйозних проблем зі здоров’ям. HCSM не покриють вартість будь-якого попереднього стану, і вони, як правило, використовують найширші визначення, щоб визначити, які умови існують раніше. Якщо у вас все життя виникли проблеми з легенями, то навіть якщо у вас зараз немає діагностованих проблем, є хороший шанс, що ваш HCSM не покриє жодних проблем, пов’язаних з легенем, які ви страждаєте в майбутньому..
Ви можете відповідати стандартам способу життя плану. Для більшості ВГСМ це означає підписання заяви про віру, регулярно відвідувати церкву і не мати сексуальних стосунків поза шлюбом. Вам також доведеться уникати тютюну і всього іншого, що ваш план вважає небезпечним для здоров'я.

Якщо будь-яка з цих вимог не стосується вас, то HCSM, ймовірно, не заощадить ваші гроші. Однак якщо ви зустрінетесь із усіма п’ятьма, це, мабуть, буде - принаймні, до тих пір, поки ви продовжите їх зустрічати.

Заключне слово

HCSM - це не те саме, що медичне страхування. Дійсно, якщо ви завітаєте на веб-сайт будь-якої HCSM, ви знайдете відмову від відповідальності: "Цей план не є страхуванням". HCSM не мають тих же обмежень, що й страхування, і вони не забезпечують однакових переваг.

Через це вибір HCSM як альтернативи страхуванню не є хорошою ідеєю. Це може заощадити гроші, але це не буде робити найважливіше страхування роботи: це захистить вас від катастрофічних витрат на здоров'я.

Якщо ви шукаєте доступне здоров'я, найкраще спершу спробувати звичні джерела. Подивіться на вартість отримання страхового плану через роботу, і якщо це занадто дорого, подивіться, що ви можете знайти на ринку медичного страхування або отримайте короткострокове покриття через таку компанію, як Agile Health Insurance. Але якщо ви перевірили всюди і просто не можете знайти доступний план, HCSM може забезпечити вам принаймні деяке покриття за доступною ціною.

Ви коли-небудь використовували HCSM? Якщо у вас є, чи був ваш досвід позитивним чи негативним?