Як максимізувати пільги для подружжя соціального страхування - правила та придатність

Багато людей мають право на виплату, засновану на власних заробітках, а також на допомогу подружжя, засновану на доходах партнера. Однак одночасно можна вимагати лише одну пільгу.

Наприклад, якщо Том має право на щомісячну допомогу в розмірі 2000 доларів, його дружина Марія отримає право на половину допомоги від Тома, або 1000 доларів. Колективно пара може отримувати 3000 доларів кожного разу, коли вони обоє у повному пенсійному віці. Навіть якщо Мері попрацювала і заробила власні вигоди, вона може вибрати, яка б більша користь - її власна або половина Томової. Ця гнучкість та одноразова можливість переходу від подружжя на особисту вигоду - або навпаки - надають надзвичайну можливість максимального виплати за соціальне страхування.

Право на отримання подружжя ще більш цінне в плануванні виходу на пенсію, якщо врахувати наступні варіанти, які надаються пільговикам. Прийняття правильних рішень може значно збільшити щомісячні вигоди, а також загальні кошти, отримані протягом життя.

Дострокові або відстрочені щомісячні пільги

Нормальний вік виходу на пенсію

Відповідно до регламенту соціального захисту, ваш "нормальний пенсійний вік" - встановлений Конгресом встановлений законом вік, при якому ви або ваш чоловік можете отримувати нормальні пенсійні виплати. Наприклад, якщо ви народилися в 1960 році або пізніше, це 67 років.

Достроковий вихід на пенсію

Соціальне забезпечення дозволяє первинним бенефіціарам та їх подружжю почати отримувати знижену допомогу в соціальному забезпеченні у віці 62 років. Однак щомісячна сума допомоги зменшується на кожен місяць до нормального пенсійного віку.

Наступні приклади ілюструють зниження виплат за рахунок дострокового розподілу пенсій:

Отримання вигоди у віці 62 років із звичайним віком виходу на пенсію 67 років. При нормальному пенсійному віці, якому 67 років, Марія отримала право на щомісячну допомогу в розмірі 1000 доларів США. Якщо вдасться скористатися її вигодою у віці 62 років, це зменшить її до 700 доларів. За перші 36 місяців її допомога зменшиться на 200 доларів. Протягом додаткових 24 місяців її вигода зменшиться ще на 100 доларів. Отримавши пільги на п’ять років раніше, її загальний щомісячний дохід у розмірі 1000 доларів США зменшиться на 300 доларів, залишивши її чистим у 700 доларів.
Отримання вигоди у 64-річному віці із 67-річним нормам виходу на пенсію. При нормальному пенсійному віці, якому 67 років, Марія отримала право на щомісячну допомогу в розмірі 1000 доларів США. Якщо я захотів скористатись її вигодою у віці 64 років, на три роки раніше, це зменшило б її виграш на 200 доларів, знизивши її до 800 доларів.
Отримання вигоди у віці 66 років із звичайним пенсійним віком 67 років. При нормальному пенсійному віці, якому 67 років, Марія отримала право на щомісячну допомогу в розмірі 1000 доларів США. Якщо я вирішив скористатися її вигодою у віці 66 років, на рік раніше, це зменшило б її виплату на 76,60 долара до 933,30 дол..

Після встановлення розмір допомоги залишиться незмінним, за винятком збільшення вартості життя для всіх майбутніх виплат. Через сильне зменшення розмірів виплат, вибір дострокового розподілу може бути дорогим рішенням.

Відкладений пенсійний вік

Положення про соціальне страхування дозволяють вам чи вашому дружині відстрочувати виплати за минулий звичайний пенсійний вік, що є цінним варіантом, якщо ви можете собі це дозволити. Щороку до 70 років ваша допомога збільшується на 8% річних. Тож якщо Мері належить отримати 1000 доларів у віці 67 років, ця цифра зросте до 1240 доларів, або 24%, якщо вона чекає до 70 років.

Майте на увазі, що якщо ви народилися в 1960 році або пізніше, затримка отримання пільг минулого віку не має фінансової вигоди. Щомісячне збільшення виплат обмежується на рівні 24%.

Варіант "Файл та призупинення"

Якщо люди хочуть, щоб їхні подружжя отримували соціальне забезпечення, але хочуть відстрочити власні пільги, вони можуть подати заявку та згодом призупинити виплати. Наприклад, Том міг подати заяву на свою вигоду у віці 66 років, тим самим породжуючи право Марії на пільгу для подружжя. Замість того, щоб брати собі користь, Том міг призупинити виплати до 70 років, щоб отримати більшу відстрочену суму. Мері могла почати одержувати щомісячну подружжя, одразу відкладаючи власні пільги до більш пізньої дати. У цьому випадку здатність «переходити» від пільг на подружжя на власну вигоду має вирішальне значення для максимізації загальної кількості отриманих.

Файл та призупинення міркувань

Обрання на "подання та припинення" є особливо важливим у наступних сценаріях:

Том продовжує працювати, тож якби він зараз брав свої виплати за соціальне страхування, вони оподатковуватимуться за більш високою ставкою. Після того, як Том перебуває у своєму нормальному пенсійному віці, йому не потрібно турбуватися про можливість того, що частина його вигоди може бути повернена через зовнішній дохід.
Марія має право на свою соціальну допомогу, яка, як очікується, буде більшою, ніж її подружня допомога від Тома. Використання подружжя дозволяє тепер її власна вигода зростати на рівні 8% на рік, поки вона не перейде на власний рахунок.
Якщо у подружнього періоду не було фінансової надзвичайної ситуації, Том міг вирішити розпочати виплату виплат у будь-який час після свого звичайного пенсійного віку. Або він може вимагати зворотної одноразової суми щомісячних платежів, які були б йому сплачені, якби він здійснював виплати при повному пенсійному віці, а не відстрочував. Якщо взяти останній варіант, йому слід знати про зобов'язання з податку на прибуток, а також про збільшення премій Medicare.

Гарне самопочуття та очікування довголіття має важливе значення, якщо ви вирішили використовувати стратегію "подати та призупинити". Коли ви відкладаєте оплату, ви граєте в азарт, який будете жити досить довго, щоб "зламати" з точки зору грошових потоків.

Варіант "Обмежена програма"

Бенефіціари соціального страхування, які перебувають у шлюбі з іншими бенефіціарами соціального страхування, можуть подавати заявки на пільги, але обмежувати їх застосування лише до подружжя, а не до власних рахунків. Наприклад, Білл і Джейн виходять на пенсію у віці 67 років і очікують, що вони доживуть до повної тривалості життя 16,1 та 18,6 додаткових років відповідно, повідомляє управління соціального захисту населення. Кожен очікує щомісячної допомоги в розмірі 2000 доларів США, виходячи із заробітку протягом усього життя.

Білл і Джейн мають три варіанти:

Обидва отримують свої переваги у віці 67 років. Пара отримує 2000 доларів за Білла і 2000 доларів за Джейн, або загалом 4000 доларів щомісяця. Якщо пара живе 16 додаткових років, вони заробляють 772 800 доларів.
Обидві переваги відкладаються до 70 років. Білл та Джейн відкладають пільги до 70 років, даючи право кожному отримувати 2480 доларів США або загалом 4 960 доларів. Якщо Біллу доживає 84 років, колективний заробіток пари становить 839,232 долара. Однак Білл повинен дожити не менше 83 років, щоб компенсувати перші чотири роки відстрочених платежів.
Змішуємо і співпадаємо. У цьому випадку один з подружжя отримує регулярну допомогу у віці 67 років, тоді як інший отримує подружжя. Джейн подає свою регулярну вигоду в розмірі 2000 доларів, тоді як Білл використовує обмежену програму, щоб подавати подружжя на виплату в розмірі 1000 доларів на місяць, відкладаючи власні пільги до 70 років. Коли він досягає 70 років і переходить на свою користь, він отримує 2480 доларів на місяць (належне до відкладеної вигоди). Спільний дохід Білла та Джейн в цей момент становитиме 4480 доларів на місяць. Якщо припустити, що Білл живе до 83 років, пара може розраховувати зібрати загальну вигоду в розмірі 806,880 доларів.

Ці рішення часто складні і залежать від унікальних обставин кожної пари. Якщо ви зовсім не впевнені, який варіант розподілу підходить саме вам, проконсультуйтеся з фінансовим консультантом.

Користь для вдови чи вдівця

Подружжя, яке пережило дружину, має право на суму до 100% допомоги від померлого подружжя, якщо припустити, що пережив подружжя на пенсійному віці. Наступні приклади ілюструють розрахунок виплат:

Якщо Том має виплату в розмірі 2000 доларів, а Мері обрала отримувати половину соціального забезпечення Тома за подружню допомогу в розмірі 1000 доларів, вони мають щомісячний дохід в розмірі 3000 доларів. Після смерті Тома Мері продовжувала б збирати виплату в розмірі 2000 доларів, але більше не матиме право на її виграшну допомогу в розмірі 1000 доларів США.
Джон та Бетті отримують по 2000 доларів щомісяця, виходячи із свого індивідуального заробітку, загальним доходом 4000 доларів на місяць. Після смерті Джона Бетті не отримала блага для вдови, оскільки її заробіток на соціальному забезпеченні дорівнює Джона. Вона продовжувала б отримувати 2000 доларів.
Керрол отримує 2000 доларів, а Джо отримує 1200 доларів США, за сумісний дохід сім’ї - 3200 доларів. Після смерті Керрол Джо отримав би 2 000 доларів США, точну суму вигоди від померлого подружжя.

Якщо померлий з подружжя отримав зменшені пільги через дострокові вибори, пільги для вдови та вдівця були б відповідно зменшені. Так само, якби померлий з подружжя відклав виплати до минулого нормального пенсійного віку, допомога для вдови та вдівця буде збільшена.

Фактори, які слід враховувати при виборі подружжя

Розрахунки виплат за соціальне страхування можуть бути складними залежно від даних про заробітки кожного з подружжя та віку, в якому вони починають отримувати пільги. Перш ніж визначитися з виходом на пенсію, врахуйте наступне.

Здоров’я кожного з подружжя

Пільги із соціального страхування тривають до місяця після смерті одержувача. Погане здоров'я одного або обох подружжя повинно вплинути на ваше рішення про те, коли розпочати пільги. Наприклад, подружжя з високим рівнем заробітку, що має слабкий стан здоров'я, може обрати відстрочку на виплату за минулий звичайний пенсійний вік, щоб максимізувати допомогу вдові або вдові. І навпаки, найкращим рішенням може бути скористатися вигодою рано, щоб разом насолоджуватися.

Інші пенсійні активи та доходи

Відстрочка соціальних виплат забезпечує значну прибутковість ринку 8% щорічно. З 1928 по 2013 рік середня віддача для S&P 500 становила 11,50%, за даними Федеральної резервної бази в Сент-Луїсі. Однак за останні 10 років мінливість ринку коливалася від втрати 36,55% до прибутку 32,15%. Для деяких людей 8-відсоткова віддача - це безпечний і бажаний варіант.

Прогнозовані переваги соціального забезпечення кожного заробітчанина

У випадках, коли один з подружжя заробив значно більше, ніж інший, пільги можуть істотно відрізнятися. Наприклад, якщо Тоні провів кар'єру в бухгалтерії, він може мати право на щомісячну допомогу в розмірі 1800 доларів. Однак його дружина Пам, можливо, працювала педіатром і має право на пільгу в розмірі 2400 доларів. Ця різниця дозволяє більшості пар керувати своїми вигодами, щоб найкращим чином відповідати їх потребам, будь то для отримання максимального доходу зараз чи в майбутньому.

Тоні і Пем мають різні варіанти, коли починають отримувати виплати у пенсійному віці, включаючи ці два:

Тоні міг подати свої пільги, отримуючи 1800 доларів на місяць. Пам могла подати та призупинити власний платіж, вибравши натомість отримання подружжя з рахунку Тоні на загальну суму 900 доларів. Це дозволило б їй відкласти свої пільги на три роки до 70 років, і тоді вона зможе перейти на власний рахунок і почати отримувати 2976 доларів на місяць. За все життя їх загальний дохід становитиме 4 776 доларів. У випадку смерті одного з партнерів допомога буде повертатися до $ 2976 для особи.
Пам могла подати свої пільги від свого імені, отримуючи 2400 доларів на місяць. Тоні міг обрати подружжя в розмірі 1200 доларів і відкласти його виплату на три роки до 70 років. У віці 70 років Тоні може перейти на власний рахунок і почати отримувати 2232 долари щомісяця. За все життя їх загальний дохід складе 4632 долари. У випадку смерті одного з партнерів вигода буде повертатися до 2400 доларів за особу.

Визначення того, хто з подружжя бере подружжя, спочатку може ґрунтуватися на тривалості життя та прогнозованих розмірах допомоги. Наприклад, у віці 67 років жінка, як очікується, проживе майже два з половиною роки довше, ніж чоловік. Ваші розрахунки повинні враховувати вплив на користь вдови чи вдови.

Загальні принципи вибору пільг із соціального забезпечення

Вирішити, коли розпочати пільги із соціального страхування, слід лише після ретельного аналізу. Загальна вигода для двох людей може легко скласти сотні тисяч доларів, а неправильне рішення може бути дорогим. Рекомендується шукати консультації у сертифікованого фінансового планувальника.

Вирішуючи, як подати заявку на пільги, пара повинна врахувати наступне:

Якщо це можливо, уникайте можливості дострокового виходу на пенсію. Зниження допомоги внаслідок дострокового виходу на пенсію є каральним, тому, якщо потреба в доходах не є серйозною, зачекайте, поки ви досягнете свого нормального пенсійного віку, перш ніж розпочати розподіл. Звичайно, якщо людина погано оздоровилася і навряд чи доживе до свого звичайного пенсійного віку, прийняття дострокового розподілу є фінансово обґрунтованим. Тільки не забувайте, що отримання ранньої допомоги також зменшує щомісячну допомогу для вдови чи вдівця, яку отримує дружина, що вижила.
Затримка початку виплат до 70 років. На сьогодні нестабільних ринках важко досягти 8% відкладеної гарантованої прибутковості, навіть якщо ви готові ризикувати великими інвестиціями. Хоча відстрочені пільги можуть бути надійним фінансовим рішенням, переконайтеся, що ви зможете замінити той недоотриманий дохід від роботи чи інших інвестицій.
Бенефіціари з подружжям, які не працюють, повинні завжди подавати та припиняти дію. Відстрочення подружжя для непрацюючого подружжя рідко має фінансовий сенс. Наприклад, власник первинної вигоди, який мав право на 1000 доларів щомісяця, в кінцевому підсумку отримав 1240 доларів США шляхом відстрочки платежу. У той же час виплата подружжя зросла б з 500 до 620 доларів. Три роки відкладених платежів становитимуть 18 000 доларів США, на те, щоб "збити", потрібно 12 з половиною років. Натомість подружжя має почати збирання негайно, використовуючи файл та призупинити дію.
Заробітчани з вищою заробітною платою повинні відкладати та використовувати пільги для подружжя. Вищі подружжя, які обирають подружжя, можуть сприяти збільшенню своїх рахунків, а потім переходити до них у віці 70 років. Хоча це може призвести до непропорційно зменшеного доходу протягом відстрокових років, це встановлює подружжю набагато більшу вигоду в наступні роки.
Скористайтеся більшою пільгою для подружжя або правом пільги вашого партнера. Більша виплата завжди триває через допомогу для вдови чи вдови.

Можливості та результати для типової пари, що виходить на пенсію

Метт і Сильвія мають вік 67 років, їх нормальний пенсійний вік. Метт, колишній керівник, має право отримувати 2300 доларів щомісяця, а працівниця місцевої благодійної організації Сильвія має 1500 доларів на місяць. Обидва партнери міцного здоров’я та, ймовірно, проживуть так довго або довше, ніж їх очікувана тривалість життя.

Ось їх вибір:

Обидва можуть обрати переваги до 70 років. Жодна із сторін не отримуватиме соціальних виплат до 70 років. У цей момент сукупна допомога становила б 4712 доларів США - відстрочена допомога Метта в розмірі 2852 доларів, плюс відстрочена допомога Сильвії в розмірі 1860 доларів. У разі смерті одного з партнерів сума допомоги виплачується до 2852 доларів для фізичної особи.
Обидва отримують переваги у віці 67 років у власних іменах. Сама вигода Сільвії на 1500 доларів більше, ніж її подружжя на 1150 доларів. Сукупний місячний дохід подружжя складає 3800 доларів. У випадку смерті одного з партнерів розмір допомоги виплачується до 2300 доларів США, що становить повну суму допомоги Метта.
Метт отримує свою повну вигоду, поки Сильвія використовує свою подружжю. Метт отримує 2300 доларів США на місяць, починаючи з 67 років, а Сильвія подає заявку з обмеженим доступом, відклавши власний рахунок і скориставшись супружною пільгою в 1150 доларів. Це залишає подружжю 3,450 доларів на місяць. У віці 70 років Сільвія переходить від допомоги подружжю на власну вигоду, зараз становить 1860 доларів на місяць. За три роки відстрочки пара отримує 3450 доларів США, а потім 4160 доларів, що триває до тих пір, поки кожен партнер живий. У випадку смерті одного з партнерів сума допомоги виплачується до 2300 доларів для фізичної особи.
Сільвія користується повною вигодою, а Метт використовує свою подружжю. Сильвія отримує 1500 доларів на місяць у віці 67 років, а Метт обирає отримати подружжя у розмірі 750 доларів. За три роки відстрочки пара заробляє 2250 доларів. У віці 70 років Метт переходить від допомоги на подружжя на власний рахунок, змінюючи щомісячний дохід подружжя до $ 4 352. У разі смерті одного з партнерів сума допомоги виплачується до 2852 доларів для фізичної особи.

Заключне слово

За даними SSA, у серпні 2014 року було понад 40 мільйонів американців, які отримували пенсійні виплати, загальною сумою 52 мільярди доларів на місяць. Соціальне страхування становить 38% доходу для всіх людей похилого віку в США, а для кожного третього виплата становить майже весь їхній дохід. За будь-якої міри ці переваги суттєво впливають на безпеку та комфорт американських людей похилого віку.

Знання правил та положень та витрачання часу, щоб розглянути, як найкраще максимізувати ваші переваги, може бути неймовірно корисним. Зверніться до місцевого управління соціального захисту, щоб зрозуміти свої права та відвідайте сертифікований фінансовий планувальник, щоб ознайомитись із вашими можливостями.

Чи є у вас план максимізувати ваші соціальні вигоди?