Як максимально заощадити - 12 підказок, щоб заощадити більше грошей
Те, що ніхто не каже вам, - де знайти початкові гроші, щоб інвестувати.
Це тому, що це відповідь, яку ніхто не хоче почути: Ви повинні жити далеко, набагато нижче своїх коштів і зберегти це. Ви повинні максимізувати свою економію, відсоток від чистого доходу, який ви спрямовуєте на заощадження та інвестиції.
Насправді Чарлі Білелло, директор дослідження фінансово-консультативної фірми «Пенсіонер Партнерс», продемонстрував Marketwatch, що ваша економія збільшує вплив на ваше багатство, ніж прибуток від інвестицій, навіть якщо ROI отримує весь гламур та висвітлення у фінансових ЗМІ.
Ціна будівельного багатства - це висока економія, яка вимагає дисципліни. Не весело їздити на 7-річній Хонді, тоді як ваші колеги та друзі водять абсолютно нові BMW. Але якщо ви хочете створити справжнє багатство, настав час серйозно поставитися до своїх показників заощаджень і почати переводити гроші на інвестиції, орієнтовані на ріст або дохід, які зроблять вас по-справжньому багатими, а не просто багатшими друзями.
Тактика для збільшення вашої економії
Підвищення вашої ставки заощаджень частково стосується складання бюджету, але витрачайте менше - це більше поведінкова проблема, ніж математична проблема..
Деякі з наведених нижче порад - хитрощі або хакі, які допоможуть вам витратити менше, досягаючи подібної якості життя. Деякі стосуються скорочення витрачених грошей, інші про автоматизацію заощаджень, треті - про збільшення вашого доходу. Всі вони потребують посиленого почуття пріоритету щодо накопичення багатства.
Пам’ятайте, що коли ви вирішили підвищити рівень заощаджень, то це скоріше стосується прийняття розуму, ніж про будь-яку тактику чи дію. Якщо йти в ногу з Джонесом - це пріоритет, не сподівайся, що коли-небудь заощадить багато грошей, адже завжди знайдеться хтось із ритжірським способом життя, з яким ти порівнюєш себе.
Почніть інтерналізувати бажання наростити реальне багатство. Це вимагає терпіння, часу та дисципліни, жодна з яких не сексуальна. Але немає більш ефективного способу нарощування довгострокового багатства, ніж вкладення всіх можливих центів у інвестиції з високою рентабельністю інвестицій та надання дозволу на прибуток.
1. Встановіть цільову ставку заощаджень перед тим, як встановити бюджет
Коли більшість людей створює бюджет, вони починають зі своїх витрат. Потім вони думають врятувати все, що залишилося. Це як продовження всіх ваших поточних харчових звичок, коли ви намагаєтеся схуднути. У ньому пропущено суть: різати.
Натомість почніть з цільової економії, і чим вона вище, тим швидше ви зможете наростити багатство.
Наприклад, розглянемо пенсійні заощадження. Сьогоднішні консультанти з інвестицій рекомендують 15-відсоткову ставку заощаджень для дорослих, які прагнуть працювати нормальною кар'єрою від 40 до 45 років, після чого слід виходити на пенсію від 20 до 30 років із 4% виведення. Дивіться цю частину на PlanAdviser, щоб дізнатися про деякі математичні та аргументовані основні показники, що стоять за 15%.
Але що робити, якщо ви не хочете працювати 40 до 45 років? Просто: Підвищіть ваші показники заощаджень, щоб відрізати кількість років, які вам доведеться працювати. Я знав викладачів, які вийшли на пенсію, перш ніж виповнилося 30 років, заощадивши і вклавши 75% свого доходу.
Перший крок - встановлення цільової економії. Виберіть відсоток, подивіться, на що ви витрачаєте, а потім сплачуйте свої витрати, виходячи з цієї цифри.
2. Автоматизуйте свої заощадження
Пам’ятайте, економія більшої кількості грошей - проблема поведінки. Чим більше ви покладаєтесь на дисципліну, щоб заощадити, тим менше ймовірність досягти цільової економії.
Замість того, щоб покладатися на себе лише витратити певну суму, дістаньте гроші зі свого чекового рахунку, перш ніж ви зможете їх витратити. Моя улюблена техніка - налаштувати автоматизовані повторювані перекази, які відбуватимуться кожного разу, коли вам будуть виплачені гроші. У день оплати праці ви отримуєте прямий депозит, і протягом 24 годин відбувається автоматичне перерахування на ваш брокерський рахунок, ощадний рахунок або борг, який ви намагаєтеся сплатити.
Ще один спосіб погіршити вашу подальшу поведінку - поставити ваш заощаджувальний або брокерський рахунок трохи далі з поля зору та поза увагою. Налаштуйте свій накопичувальний чи брокерський рахунок у іншому банку чи фінансовій установі, ніж ваш основний чековий рахунок, щоб його не було на панелі приладу, коли ви входите в Інтернет-банкінг свого чекового рахунку.
Існують навіть мобільні додатки, які автоматизують ваші заощадження. Прочитайте про Qapital, Chime Bank та Digit як прості приклади.
Якщо ви інвестуєте в акції, налаштуйте автоматизовані інвестиції, щоб скористатися усередненням витрат у доларах та зменшити ризик у своєму портфелі акцій. Це той самий принцип роботи: Автоматизуйте «правильну справу», щоб у вас не було скупих чи жадібних та спокус спробувати час на ринок.
Найпростіше автоматизувати періодичні платежі, щоб погасити свої кредитні картки та інші борги під високі відсотки.
3. Оплатити заборгованість з високим відсотком якнайшвидше
Я знаю, я говорив раніше, що заощадження не є математичною проблемою, але ось математичну проблему слід врахувати: Якщо у вас є борг за кредитною карткою під 24% відсотків, і у вас є інвестиційна можливість, ви очікуєте, що ви будете заробляти 10% рентабельності інвестицій, якщо ви поставите ваші заощадження для погашення заборгованості за кредитною карткою спочатку або вкладення грошей спочатку?
Це не хитрі питання. Ви маєте ефективну віддачу в розмірі 24%, сплативши борг, порівняно з можливою віддачею 10% від інвестицій. Зробіть усе можливе, щоб якнайшвидше погасити борг за кредитною карткою. Відсотки, які ви сплачуєте, переводячи баланс, - це втрачені гроші - гроші, які ви не можете покласти на створення багатства.
Якщо у вас є незабезпечений особистий борг, який коштує вам більше 7% до 8% відсотків, надайте їм пріоритет. Спробуйте скористатися заборгованою сніговою кулькою або методами лавинної заборгованості, випробуваними підходами до погашення боргу швидко.
Забезпечені борги, такі як іпотека та автокредити, як правило, стягують менше відсотків, що робить їх нижчим пріоритетом. Подумайте, як залишити їх на місці, коли ви почнете вкладати гроші.
4. Хаук для дому, щоб зменшити або усунути плату за житло
Житло - це найбільша витрата в бюджетах більшості людей. Це означає, що він має найбільший потенціал, щоб заощадити гроші.
Існує багато способів "домашньої злому" і змусити когось ще оплатити ваш житловий рахунок. Класична модель полягає в тому, щоб придбати невелику багатоквартирну нерухомість, переїхати в один із підрозділів і взяти в оренду інші. Ви навіть можете скористатися позикою FHA з початковим внеском у розмірі 3,5%.
Ви також можете побудувати оселю з додатковою орендою - також відомий як закордонний набір або квартиру бабусі - та взяти її в оренду. Або ви можете орендувати кімнату у своєму будинку; в моєму першому будинку моя домогосподарка сплатила майже три чверті моєї застави.
Якщо вам не подобається ідея постійного домогосподарки, ви можете час від часу орендувати кімнати на Airbnb, щоб принести трохи зайвих грошей. Або ви могли взагалі відмовитись від інших людей і просто взяти в оренду місце для зберігання сусіда чи магазин у моєму домі.
Мій бізнес-партнер Дені став ще більш креативним і залучив студента з іноземних курсів через службу, яка сплачує щедру щомісячну стипендію. Ця виплата покриває більше половини її застави.
Занадто багато людей помиляються, думаючи, що оплата їх житла є фіксованою. Це не.
5. Позбутися автомобіля
Транспорт - це другий за витратами в бюджеті більшості людей. І це набагато вище, ніж припускають більшість людей.
Витрати на володіння, утримання та керування автомобілем включають не лише оплату за автомобіль, а й страхування, газ, технічне обслуговування та ремонт та паркування. Середня вартість володіння автомобілем у США становить майже 9000 доларів на рік, повідомляє AAA. Це велика вм'ятина у вашому бюджеті.
По-перше, серйозно подумайте про те, щоб жити без машини або ділитися автомобілем зі своїм чоловіком, значущим іншим або домогосподаркою. Більшість людей негайно відкидає цю ідею, але витрачає час, щоб по-справжньому продумати свої наслідки та те, що ви б відмовилися, порівняно з тим, що заощадите.
Чи можете ви на велосипеді або ходити на роботу? Carpool? Займіться громадським транспортом? Ефективніше використовувати такі програми для спільного використання, як Uber та Lyft? Почніть думати нестандартно і шукайте способи заощадити гроші на транспортних витратах.
6. Готуйте (майже) кожну страву вдома
Третім за величиною витратами в бюджетах більшості людей є продукти харчування.
Звичайно, вечеря приємна раз у раз, але це витрати на розваги, а не витрати на харчування. Крім того, що в кілька разів перевищує вартість інгредієнтів, ресторани також відзначають напої, такі як вино, на 200% до 400%, повідомляє Business Insider - не кажучи вже про додаткові 15% до 20% за чайові. Що не говорить про витрати на няню, якщо у вас є діти.
Ресторани, виїзд, доставка - все це коштує набагато дорожче, ніж приготування власних страв.
Встановіть нижчий бюджет на харчування, виходячи з витрат на приготування кожної їжі - сніданку, обіду та вечері - вдома. Якщо час або енергія в кінці тривалого робочого дня є проблемою, спробуйте ці рецепти приготування морозильної їжі.
Економте гроші на обіді, приносячи обід на роботу щодня. Ознайомтеся з цими ідеальними ідеями обіду з коричневою сумкою для дорослих та здоровими ідеями шкільного обіду для дітей. Ми з дружиною готуємо подвійну порцію на вечерю, тож у нас залишилися залишки на обід наступного дня. Спробуйте ці рецепти та поради, щоб максимально використати свої залишки.
Чим більше я готую, тим більше мені подобається, і тим краще я отримую це. Це доброчесний цикл. Почніть з легких рецептів улюблених страв. Перестаньте платити комусь за приготування їжі, і почніть робити це самостійно, якщо ви хочете серйозно поставитися до заощаджень.
7. Виріжте кабель
Якщо в сучасному світі є одна очевидна витрата, це кабельне телебачення. Середня місячна вартість кабельного телебачення у 2018 році становила 107 доларів, повідомляє Fortune. Це $ 1284 щороку.
Тим часом Netflix починається з 8,99 доларів на місяць, Hulu починає від 7,99 доларів на місяць, а Amazon Prime коштує 12,99 доларів на місяць. Позбавтеся від кабелю та спробуйте скористатися послугою онлайн-потоку.
Або ще краще, позбудьтеся підписки на телевізор повністю. Перегляд телевізора коштує більше, ніж просто гроші. Коли ви позбавитесь від звички до телевізора, ви втрачаєте менше часу на дивані, проводите більше часу з сім’єю та друзями, і можете захоплюватися захопленнями - можливо, навіть хобі, яке платить вам.
8. Скасуйте всі неістотні підписки
Швидше за все, кабельне телебачення - не єдина підписка, на яку ви втрачаєте гроші щомісяця. Сядьте і подивіться на ваші останні два місяці заяви. Які повторювані підписки ви витрачаєте на це гроші, які не покращують ваше життя?
Наприклад, абонентські коробки переросли в багатомільярдну галузь США. Компанії люблять модель передплати; їм потрібно здійснити лише один продаж, але вони отримують заробіток від вас кожен місяць. Але чи коштують передплатні коробки для вас? Візьміть підписки за допомогою гребінця з дрібним зубом і скасуйте кожен із них, що не залишають вас стрибати від радості кожен місяць.
9. Перейдіть на "Загальний" телефонний план
Чотири найбільші оператори мобільного зв'язку - Sprint, Verizon, AT&T і T-Mobile - витрачають величезні гроші на брендинг. Вони стягують преміальні ставки клієнтам, які готові платити за свої торгові марки.
Так, вони також підтримують великі мережі мобільного покриття. Але вони не використовують виключно свої мережі; вони продають доступ до "загальних" операторів, щоб використовувати ті самі мережі. Наприклад, Boost Mobile використовує мережу Sprint 4G / LTE. Крикет використовує бездротову мережу AT&T. MetroPCS використовує мережу T-Mobile.
Це так само, як купувати загальні версії препаратів, що відпускаються за рецептом. Діюча речовина (мережа) однакова; Єдина відмінність - це брендинг. Прочитайте ці способи заощадити гроші на своєму мобільному телефоні та перестаньте платити за брендинг.
10. Отримайте підвищення
Підвищення вашої ставки заощадження стосується не лише менших витрат. Ви можете атакувати проблему і з іншого напрямку, заробляючи більше. Трюк, звичайно, полягає в тому, щоб уникнути інфляції способу життя і зменшити свої витрати навіть під час зростання доходів.
Один із способів зробити це - отримати підвищення, домагаючись підвищення кваліфікації на роботі. Спробуйте скористатися цими порадами, щоб закласти основи для отримання підвищення та підвищення кваліфікації на вашій нинішній роботі. Коли прийде час, підійдіть до свого начальника за підвищенням і зробіть вагомий випадок на вашу ціну.
Якщо це не вдається, шукайте в іншому місці. Часто працівники можуть забезпечити собі більший підйом, знайшовши нову роботу, ніж вони, домовляючись з поточним роботодавцем.
Будьте обережні, не надто часто працюйте, бо це може залишити вас менш привабливим кандидатом для роботодавців, які прагнуть заповнити посаду на тривалий термін. Також пам’ятайте, що для початку нової роботи припадає багато додаткової роботи, коли ви вивчаєте новітні технологічні системи компанії, способи ведення бізнесу, культуру компанії та нових колег..
11. Запустіть (або розгорніть) бічну гігу
Ніхто не каже, що вам потрібно отримати підвищення, щоб заробити більше грошей. За результатами опитування Gallup в 2018 році більше американців, ніж раніше, беруть участь у економіці концертів - понад 36%.
Бічні концерти не тільки приносять більше грошей, але й урізноманітнюють ваші потоки доходів і можуть запропонувати доступ до податкових відрахувань, не доступних для традиційних співробітників W-2. Багато співробітників починають бічний бізнес, працюючи все-таки на повний робочий день, а потім перетворюють його з побічної роботи на повний робочий день.
Якщо ви не впевнені, з якого виду почати концерт, ви можете ознайомитись з деякими популярними ідеями бічних концертів. Фрілансінг - чудовий спосіб почати; спробуйте ці поради, щоб заробити більше грошей, як онлайн-фрілансер.
Знову ж, у міру зростання доходу не забудьте зберегти низькі витрати, щоб підвищити економію. Більшість людей цього не роблять і піддаються інфляції способу життя, яка залишає їхні показники заощаджень незмінними або навіть нижчими.
12. Використовуйте відповідні внески
Хто не любить безкоштовних грошей?
Одним із способів ефективного підвищення ваших заощаджень є використання переваг внесків роботодавців на пенсійні заощадження. Багато роботодавців пропонують відповідні внески як спосіб надання пенсійних виплат лише тим працівникам, які фактично їх цінують.
Наприклад, скажімо, що ваш роботодавець пропонує 100% відповідності для перших 4% від вашої зарплати, яку ви вносите на свій рахунок 401 (k) або 403 (b), і 50% відповідності для наступних 4%, які ви вносите, для максимального роботодавця внесок у розмірі 6% від вашої зарплати. Це додаткові 6% вашої ефективної економії, безкоштовно. Все, що вам потрібно зробити, - це те, що ви все одно повинні робити: заощадити гроші на пенсії.
Не припускайте, що ви знаєте все про переваги вашої компанії. Якщо ви не маєте чітко розуміння виплат на пенсію свого роботодавця, запишіть зустріч у відділ кадрів. Запитайте про відповідність внесків, і навіть якщо вони не пропонують їх, все-таки подумайте про те, щоб вкласти гроші в компанію 401 (k), оскільки ліміти внесків в кілька разів вище, ніж для IRA.
Заключне слово
Максимізація вашої економії не швидко, і це не сексуально. Це протилежне схемі розбагатіння-швидке. Але це найнадійніший спосіб наростити багатство.
Скоротити свої витрати - кардинально. Підвищуйте свій дохід стільки, скільки можливо. Виплатити борги з високими відсотками. Автоматизуйте свої заощадження та інвестиції та реінвестуйте дивіденди, щоб максимізувати складність. Забудьте про поради щодо акцій та швидку тактику збагачення. Зосередьтеся на основах, і ви станете заможними.
Зрештою, потрібні гроші, щоб заробити гроші, і в першу чергу почати пошук цих грошей - це власні заощадження.
Які ваші улюблені способи заощадити більше грошей? Що ви плануєте робити із заощадженими грошима?
