Як створити кредит для своїх дітей, поки вони молоді - Що робити і коли

Не з власної ініціативи. Мої батьки додали мене як уповноваженого користувача до облікового запису, який вони вже мали - основну кредитну карту Citi, яка вже давно припинена..

Мої батьки дали зрозуміти, що картка не є ліцензією на витрачання. Я можу стягнути кошти з нього за дрібку, і вони заплатили рахунок вчасно, але я відповідав за їх відшкодування вчасно. Я вирішив використовувати свою дебетову карту для більшості повсякденних покупок, резервуючи кредитну карту для більших витрат, таких як підручники, електроніка або ремонт автомобілів. Я ніколи не стягував більше, ніж міг комфортно погасити за місяць-два роботи на своїх майже мінімальних заробітних платах.

Коли я вперше після закінчення коледжу відкрив рахунок на кредитній картці на своє ім’я, я назавжди відкинув стару карту Citi і випустив її з розуму. Це послужило своєму призначенню.

Останнім часом я більше думав про цю стару карту. Дві основні покупки, які я здійснив у кредит - купівля нового автомобіля та закриття будинку, - можливо, не відбулося б, принаймні, не на таких вигідних умовах, без довгої і переважно бородавної кредитної історії, частково можливої ​​моїм перша кредитна картка. Хоча вони ніколи насправді не формулювали це до мене, ця картка висловила свідоме і наслідкове батьківське рішення: продемонструвати розумне використання кредитів і почати створювати свій кредит, як тільки я вже досить старий, щоб впоратися з відповідальністю..

Навіщо будувати дитячий кредит?

Важко хорошого кредиту важко переоцінити. Висока кредитна оцінка - ваш квиток до зниження процентних ставок за незабезпеченими особистими позиками та кредитними лініями, включаючи кредитні картки.

Ставки ще більші для більших, забезпечених позик, наприклад, іпотечних. Навіть невелика галочка з підвищенням процентної ставки може збільшити термін життя іпотечного кредиту на тисячі чи десятки тисяч доларів.

І це припускаючи, що ви взагалі отримаєте право: Кредитори, як правило, не видаватимуть покупцям звичайні кредити на житло з кредитними показниками FICO нижче 620, згідно з повідомленнями The Mortgage Reports. Нетрадиційні позики, такі як позики FHA (мінімум 500) та позики на домашні кредити VA (не мінімум), є більш м'якими, але вони або дорожчі, або доступні лише для окремих груп, таких як ветерани військових.

Негативні наслідки поганої кредитної оцінки також добре задокументовані. Крім проблем, пов'язаних з андеррайтингом, споживачі з кредитом субпартера повинні боротися з:

• Відмова орендодавців та компаній з управління майном, які суворо виконують вимоги щодо мінімальних кредитних балів щодо заявок на оренду
• Передплачені або низькоякісні бездротові плани через небажання операторів мобільного зв’язку укладати довгострокові контракти з клієнтами, що продають субпредмет
• Вищі страхові внески для власників будинків та страхування транспортних засобів
• Невдачі в кар'єрі, такі як невдала перевірка дозволу на безпеку (що може ефективно дискваліфікувати претендентів на роботу)

Коли я отримав свою першу кредитну картку, нічого з цього не було на моєму радарі. Мені було багато років від моєї першої великої заявки на позику, ще в плані бездротових телефонів моїх батьків, і я не мав уявлення, що таке допуск безпеки. Але цей ранній старт, і міцний фундамент, створений наступними кроками щодо створення кредитів, змащував треки практично кожного важливого фінансового рішення, прийнятого за роки з.

Коли почати говорити про кредит з вашими дітьми

Закон про КАРТ 2009 р. Приніс молодик у примхливій молодіжній маркетинговій практиці компаній, що займаються кредитними картками, зробивши набагато жорсткішим для неповнолітніх та студентів коледжу отримання кредитних карток від свого імені. Споживачі, які не досягли 21 року, більше не мають права на власні картки без батьківських штуцерів або достатнього підтвердження доходу, а видавцям кредитних карток забороняється використовувати певні маркетингові практики (наприклад, замінник та подарунки за їжу) в межах 1000 футів від коледжів кампусів.

Це не означає, що говорити про кредит з молодшими дітьми марно. Також неможливо наростити кредит неповнолітніх. Батьки можуть і повинні починати обидва заздалегідь, перш ніж їхні діти можуть юридично укладати власні договори.

Там є ні мінімальний вік для першої розмови про кредит. Як тільки ваша дитина зможе зрозуміти основні поняття, займіться цим. Вирішити, коли ослабити повідку та продовжити цю першу лінію кредиту, є складнішим розрахунком, який може здійснювати лише ви та ваш дружина чи партнер.

Я розмовляв з фінансовими експертами і багато звертався до власного особистого досвіду, щоб створити цей перелік порад та рекомендацій щодо ефективного кредитування та кредитної освіти в будь-якому віці. Що ви вже зробили?

Як створити кредит для своїх дітей - поради та рекомендації

1. Струсіть свої фінансові табу

Не чекайте, коли "гроші говорять". Почніть обговорювати основні фінансові поняття, такі як заощадження та банківські рахунки, поки ваші діти ще в початковій школі. По мірі дорослішання введіть більш вдосконалені поняття, такі як страхування, інвестиції, кредитні картки та саму концепцію кредитування.

Коли ви послідовно обговорюєте ці питання, вони втрачають свою таємничість. Спочатку це може здатися незручним, але чим раніше ви почнете розмови про загальні підводні камені, такі як надмірне витрачання та безвідповідальне використання кредитної картки, тим більше шансів, що ваші діти сприйматимуть до уваги і уникати неприємного досвіду з перших вуст..

Ви також можете подобатися: Я детальніше розповідаю про відкриття банківських рахунків у іменах ваших дітей нижче. Перш ніж зробити цей крок, не забудьте ознайомитись з нашим щомісячним складанням акцій провідних банківських рахунків та безкоштовних грошових бонусів для американських споживачів..

2. Навчіть своїх дітей «Основам грошей»

Сама по собі практика введення прогресивно складніших фінансових понять у віці ваших дітей - хороший початок. У поєднанні з навмисними, жорсткими фінансовими навчальними програмами, це стає грізною основою для життя здорового управління грошима.

Використовуйте законні - і, якщо можливо, безкоштовні або недорогі - ресурси фінансової освіти, такі як «Монетний двір», щоб керувати ключовими фінансовими концепціями додому з більшою строгістю та деталізацією, ніж ви, швидше за все, збираєте самостійно. Як би точні та детальні вони не виглядали, уникайте ресурсів, спрямованих на порядку денне. Навчальні портали, створені та відслідковуються компаніями, що займаються кредитними картками, можуть мати чудовий зміст, але вони є серцем інструментів для покоління.

Не вдаючись до всебічного підходу до їх фінансової освіти, дозвольте особистості ваших дітей диктувати, які поняття отримують більше уваги та які можуть терпіти легший дотик. Деякі діти народжуються вкладниками; інші більше схильні робити покупки. Якщо ви уважні, чуйні та старанні, всі вони повинні опинитися на хорошому місці.

3. Поясніть, як фактично працюють кредитні картки

Безвідповідальне використання кредитних карток - це фінансовий еквівалент куріння: необачна, надто поширена поведінка, яка криє непересічну економічну та емоційну розправу..

Навіть в умовах, пов’язаних із встановленням закону про CARD, зловживання кредитними картками залишається невпинним. Хоча це далеко не єдина причина кредитних проблем, вона є однією з найпоширеніших і непропорційно впливає на молодих людей.

Перш ніж заохотити дитину подати заявку на отримання кредитної картки або додати її як уповноважений користувач до власного облікового запису, перенесіть її через дрібний шрифт. Так, це означає переходити до розкриття вашої кредитної картки по черзі з підлітком-анци або підлітком. Зробіть їх незначно цікавішими за допомогою вікторини після вивчення навчальних питань про основні поняття, такі як різниця між балансовими переказами та грошовими внесками або визначенням "КВЕДЕННЯ".

4. Поясніть будівельні блоки кредиту

Наступний урок: пояснення складових частин оцінки споживчого кредиту. Зателефонуйте до свого особистого кредитного звіту та пройдіть дитину через кожну складову, вказуючи, де у вас все добре, а де не виходить.

Далі поясніть відмінності між двома найпоширенішими моделями балів, FICO та VantageScore 3.0. Щоб переглянути, FICO використовує п'ять компонентів:

• Історія платежів з більшим акцентом на розстрочку, ніж револьверний кредит
• Сума заборгованості (коефіцієнт використання кредиту)
• Тривалість кредитної історії (середній вік рахунку)
• Кредитний мікс (типи кредитних продуктів)
• Нова кредитна діяльність (кілька нових облікових записів за короткий проміжок часу)

VantageScore 3.0 використовує шість дещо різних компонентів:

• Історія платежів
• Кредитний вік та тип
• Коефіцієнт використання кредиту, 30% або менше ідеального
• Загальна сума залишків та боргу (загальна заборгованість)
• Нещодавна кредитна поведінка та активність (кілька нових облікових записів за короткий проміжок часу)
• Доступний кредит

5. Продемонструйте наслідки поганого кредитування в реальному житті

Якщо у вас є особисті історії про наслідки поганого або нижче середнього кредиту в реальному житті, поділіться ними. Звичайно, соромно переживати особисте банкрутство або багаторічну боротьбу за те, щоб отримати невпинну заборгованість по кредитній картці під контролем, але ти це буквально робиш для своїх дітей. Надайте дискусії дієвими порадами: Що б ви зробили по-іншому, якби ви знали те, що знаєте зараз?

6. Навчіть дітей, як перевірити свій кредит

Якщо ви ще цього не робили під час курсу краху кредитного рахунку, навчіть свою дитину, як безкоштовно отримувати доступ до їх кредитного звіту та історії. Зробіть наступне:

• Переконайтеся, що ваша дитина знає, що має право на один безкоштовний кредитний звіт на рік від кожного з трьох головних бюро звітності про споживчий кредит
• Покажіть їм, де їх знайти: AnnualCreditReport.com
• Проведіть їх там через процес запиту звітів
• Зареєструйте їх у безкоштовній службі моніторингу кредитування, наприклад, кредитна карма, щоб вони могли частіше відстежувати свій кредит

7. Навчіть гарну фінансову гігієну

Перейдіть - і періодично підкріплюйте - будівельні блоки хорошої фінансової гігієни зі своєю дитиною. Підкресліть небезпеки і всюдисутність крадіжок особи. Надайте корисні поради щодо:

• Фізична безпека. Нагадуйте дітям зберігати свої кредитні та дебетові картки у гаманцях чи надійних внутрішніх кишенях. Попередити їх не залишати сумки без нагляду в громадських місцях, транспортних засобах, незахищених шафках та інших місцях, де вони дозріли для взяття. Надайте їм «подарунок» у вигляді блокуваної пожежної коробки для зберігання чутливих записів та документів.
• Цифрова безпека. Пройдіть кроки, щоб створити надійний пароль і переглянути основні методи злому та кіберзлочинності, такі як фішинг електронної пошти та підробка. Налаштуйте їх на більш вдосконалені варіанти, такі як використання віртуальної приватної мережі для шифрування веб-трафіку та зашифрованих наборів електронної пошти для захисту конфіденційного зв’язку (включаючи фінансові дані).

8. Відкрийте чекове або ощадний рахунок на їх ім’я

Сам по собі чековий або ощадний рахунок не встановить і не покращить кредит вашої дитини. Але це все-таки важливий крок на їх шляху до фінансової самодостатності. Відповідальне використання дебетової картки та основне складання бюджету є найважливішими попередниками відповідального використання кредитних карт та управління фінансами домогосподарств.

Багато банків пропонують власні кредитні картки. Такі великі установи, як Чейз та Сіті, мають велику кількість кредитних карток практично для кожного типу споживачів, але навіть менші регіональні банки спонсорують стартові та преміальні картки. Коли настає час, ваша дитина може зберігати речі в сім’ї та подавати заявку на картку у своєму «домашньому» банку.

9. Додайте свого малюка як авторизованого користувача

Деякі основні емітенти кредитних карт дозволяють клієнтам додавати неповнолітніх дітей будь-якого віку як уповноважених користувачів. За даними CreditCards.com, "Bank of America, Capital One і Chase дозволяють додавати дітей до картки основного власника рахунку незалежно від віку".

Інші емітенти встановлюють вікові обмеження щодо неповнолітніх користувачів. Barclaycard дозволяє авторизованим користувачам у віці від 13 років. American Express і Discover мають мінімальний вік 15 років. Американський банк приїжджає о 16.

Тільки ви можете визначити, чи відповідає ваша дитина достатньо відповідальної за обробку власної кредитної картки. Пам’ятайте, їх авторизована діяльність користувача безпосередньо впливає на вас. Ви відповідаєте за будь-які звинувачення, які вони висувають - їхня наївність не є приводом.

10. Установіть основні правила щодо авторизованих відносин з користувачем

Договір кредитної картки батько-дитина може допомогти зменшити ризик ваших перших авторизованих відносин з користувачем. Письменник CreditCards.com Конні Пратер розглядає основи договору кредитної картки доктора Джона Е. Уіткомба:

• Оплата в повному обсязі. Мандат, щоб кожен стягнути плату щомісяця. Це прекрасний спосіб контролювати витрати дитини, не встановлюючи жорсткого обмеження загальних витрат, який може відповідати фактичному бюджету та стримувати фінансовий розвиток вашої дитини.
• Покупки поза межами. Тримайте жорсткий повідок щодо витрат свого малюка, відмічаючи цілі категорії придбань поза межами. Ви можете визначити, принаймні спочатку, що ваша дитина повинна витрачати лише на предмети першої необхідності, такі як шкільні товари, їжа та особистий транспорт. Коли вони демонструють дисципліну, ви можете послабити ці обмеження.
• Максимальний ліміт витрат. Крім того, або, крім того, встановіть обмеження в доларах на окремі покупки, щоб відмовити дітей від великих, легковажних покупок без попереднього дозволу. Точна межа залежить від вас. Націліться досить високо, щоб уникнути звичайних витрат, наприклад, на сендвіч у місцевому магазині, але досить низько, щоб позначити непотрібні непотрібні покупці, такі як дизайнерські аксесуари.
• Відплата з часом. Якщо вашій дитині абсолютно потрібно стягувати плату за те, що вона не зможе повернути гроші одразу, можливо, через надзвичайну ситуацію в поїздці, встановіть суворі, але реалістичні основні правила погашення за кілька циклів платежів. Якщо ваш власний бюджет дозволяє, ви хочете погасити цю плату в повному обсязі до строку виписки, щоб уникнути нарахування відсотків. Потім ви перекладете баланс на свою дитину - з або без стягнення відсотків на їх кінець, залежно від встановлених вами правил.

Контракт Whitcomb розроблений для кодированих кредитних карток, але він легко застосовується і до авторизованих домовленостей користувачів.

11. Оформіть заявку на кредитну картку свого малюка

Після того, як ваша дитина заробляє на книги від роботодавця або контрагента, а не лише надбавку, він може мати право на власний низький ліміт кредитної картки. Якщо вони не отримують дохід, оскільки вони навчаються в школі повний робочий день або не мають достатньої кількості років, щоб працювати легально, ви можете обійти вимогу щодо доходу, підписавши їх заяву, якщо ваш кредит відповідає мінімальним стандартам андеррайтингу на картці..

Космізована кредитна картка надає вашій дитині трохи більшу гнучкість, ніж дозволена особа. Як і власники первинних облікових записів, які «контролюють» уповноважених користувачів, косгінери несуть остаточну відповідальність за борги співвласника. Але ви не отримуєте їх щомісячні рахунки, і ви не можете безпосередньо контролювати їх ліміт витрат.

Ви можете зменшити невизначеність, пов’язану з підключенням, вимагаючи (можливо, у сімейному договорі про кредитну карту) вашій дитині надати інформацію про вхід в Інтернет. Якщо ваша дитина живе вдома, ви можете отримати паперові виписки і надіслати до вас додому.

Підказка: Кредитні картки з низькими лімітами, наприклад, карта Plenti від American Express, є чудовим вибором для перших співавторів.

12. Заохочуйте їх подавати заявку на студентську кредитну картку

Відправити дитину в коледж - гірче. Сумно бачити, як вони йдуть, але ви не можете дочекатися, щоб побачити, що вони отримують від можливості, яку їм надали.

Один із способів, коли вони можуть (відповідально) скористатися цією можливістю, - це подати заявку на студентську кредитну карту. Студентські картки зазвичай мають менші вимоги щодо андеррайтингу та нижчі ліміти витрат, ніж кредитні картки загального призначення, а також низькі кредитні картки квітня, тому вони підходять для бережливих студентів з обмеженим (або відсутнім) доходом та кількома доларами. Якщо вашій дитині не виповнилося 21 року і їй не вистачає доказу, вам потрібно буде підписати їх заявку.

13. Заохочуйте їх подавати заявки на федеральні студентські позики

Кредитні картки - не єдині кредитні продукти, доступні молоді. Вони також не є найбільш конструктивними. Якщо ви плануєте використовувати кредити на навчання студентів чи батьків для фінансування навчання вашої дитини, заохочуйте їх подавати заявку на отримання хоча б одного від свого імені.

Федеральні студентські позики проти приватних студентських позик
Федеральні студентські позики мають деякі ключові переваги для кредитоспроможності перед приватними студентськими позиками. Вони не вимагають прихильників для позичальників з невеликим доходом та активами. Студенти віком до 16 років можуть подати заявку, тому вони ідеально підходять для випускників перших класів коледжу, яким ще не виповнилося 18 років.

Проблема полягає в тому, що федеральні студентські кредити базуються на потребах. Якщо дохід вашої родини занадто високий, ваша дитина може не мати права подавати заявку. У цьому випадку приватні позики пропонують вирішення, хоча їх процентні ставки можуть бути вищими, і вони майже напевно потребують прихильника.

Платити вперед
Якщо у вас достатньо особистих заощаджень або місячна бюджетна дихальна кімната, подумайте про те, щоб піти на крок далі та покрити частину або весь залишок кредитного балансу вашого малюка. Це знижує їх ризик відстати від (або просто забути) своїх виплат і може дати їм вирішальну ногу після закінчення навчання, особливо якщо вони не отримають чудову пропозицію про роботу відразу ж.

Через кілька років після отримання моєї першої кредитної картки мої батьки заохотили мене подати заяву на студентський кредит на моє ім’я. Вони провели мене, ще в підлітковому віці, через процес подання заявки і допомогли мені зрозуміти мої права та обов'язки як позичальника. Законопроекти надійшли на їх домашню адресу, яка залишалася моєю адресою запису, і залишалася їх відповідальністю протягом моєї академічної кар’єри. Сальдо позики було лише невеликою часткою мого загального навчання, але вони все-таки здійснили десятки своєчасних платежів без коментарів.

Зараз я розумію, озираючись назад, що я не цілком оцінив практичний імпорт домовленостей. Після закінчення навчання моя кредитна оцінка була значно вище середньої моєї когорти, а навантаження на мою студентську заборгованість значно нижча (хоча це було не все через щедрість моїх батьків щодо цього конкретного кредиту). Маючи відносно надійну фінансову основу, мені вдалося вдаритись на місце, де я працював у своєму власному місці - і, врешті-решт, здійснити основні покупки, про які я згадав. Я буквально і образно вдячний батькам за їх самовідданість та підтримку.

Ви також можете подобатися: Заборгованість за студентські позики - це важке навантаження для мільйонів студентів, недавніх випускників та працьовитих людей років чи навіть десятиліть, які відсторонені від закінчення навчання. Якщо ви намагаєтеся впоратися зі своїми особистими боргами студентів або переживаєте, що відстежуєте нестабільну фінансову траєкторію, ознайомтеся з нашим керівництвом щодо зменшення чи уникнення боргу студентського кредиту..

14. Розгляньте забезпечену кредитну карту

Захищена кредитна картка є життєздатною альтернативою студентській кредитній картці - і, можливо, єдиний варіант кредитної картки для молодих людей, які не навчаються в коледжі.

Забезпечені кредитні картки мають дуже низькі стандарти андеррайтингу та низькі ліміти витрат (часто спочатку 500 доларів або менше), тому вони ідеально підходять для користувачів, які вперше користуються кредитними картками, які прагнуть зібрати або відновити свій кредит. Вони також менш ризикові для позичальників та емітентів, завдяки обов'язковому депозиту під заставу, який зазвичай дорівнює щомісячному ліміту витрат. Оскільки користувачі під заставу кредитних карток не можуть витратити свої депозити, вони навряд чи будуть стягувати каліки, які існують роками.

15. Пройдіть свого малюка через процес оплати

Навіть якщо ви вже показали дитині копію виписки з вашої кредитної картки та провели їх основні моменти, сядьте з ними ще раз, коли вони отримають свою першу виписку з кредитної картки. Переконайтеся, що вони знають, як перевірити наявність помилок, таких як несанкціоновані або повторювані збори, і фактично сплатити річ. Якщо вони платять через захищений інтернет-портал, як це, мабуть, допоможіть їм створити зовнішні платіжні рахунки та перевірити свої платіжні дані.

16. Установіть нагадування про оплату

Найкращий варіант своєчасного платежу для нервових козингерів - це автоматичний дебет з пов'язаного банківського рахунку. Поки ваша дитина не змінить налаштування або вичерпує зв'язаний рахунок, його платежі не може Запізнитись. Автоматичний дебет - це звичайний варіант оплати кредитною карткою та за замовчуванням для студентських кредитів, багато емітентів яких пропонують перерви в розмірі 0,25% або більше для клієнтів, які погодились.

В іншому випадку закликайте дитину вчасно повторювати нагадування календаря задовго до дати їх щомісячного виписки, або, що краще - налаштувати нагадування про оплату через панель керування в Інтернеті. У кожного емітента є свої особливості, тож переконайтеся, що сповіщення справді працюють.

Заключне слово

Цей перелік порад щодо кредитування та кредитної освіти є досить простим. Немає нічого грунтовного в тому, щоб прогуляти своїх дітей через їхні перші виписки про кредитні картки чи допомогти їм подати заявки на федеральні студентські позики.

Як батько, ви маєте повний розсуд щодо того, як і коли ви знайомите своїх дітей у широкому, широкому світі кредитів та боргів. Якщо ви вирішите, ви можете налаштувати їх на більш прогресивні та суперечливі поняття, такі як хакерство подорожей за допомогою кредитних карток на лояльність до подорожей, а також скористатись 0% переказів балансу APR або особистими позиками для погашення боргів із вищими відсотками.

Ці стратегії виходять за рамки цієї посади. Скористайтеся перерахованими тут порадами та підказками, і ви створите чудовий фінансовий фундамент для своїх дітей, незалежно від того, наскільки пригодними чи консервативними вони виявляться, якщо мова йде про використання кредитів.

Що ви робите, щоб допомогти дітям накопичити кредит та підготуватися до фінансово надійного майбутнього?