Скільки я можу дозволити собі на нову машину? - 4 речі, які слід розглянути

Існує багато витрат, які збільшують витрати автомобіля понад просту ціну квитка. Ви хочете переконатися, що куплений автомобіль - це той, який ви можете собі дозволити, тому перед тим, як підписатись та поїхати, переконайтесь, що ви повністю розумієте витрати на придбання автомобіля..

Фактори, що впливають на доступність автомобіля

1. Щомісячна оплата автомобіля

Якщо вам подобається переважна більшість покупців автомобілів, ви, ймовірно, забезпечите позику перед тим, як відправитися в дилерський центр. Але тільки тому, що ви плануєте платити за машину в розстрочку, це не обов'язково означає, що ви можете дозволити собі придбання. Хоча платити 400 доларів на місяць звучить набагато краще, ніж платити 20 000 доларів на передній план, ви повинні пам’ятати, що це 400 доларів щомісяця протягом наступних 36, 48 чи 60 місяців - якщо не довше.

Придивіться уважно до свого бюджету, щоб переконатися, що ви можете дозволити собі оплату автомобілем. Визначте, який наявний дохід ви маєте після сплати всіх витрат на проживання, таких як іпотека чи оренда, харчування, страхування, розваги, газ, проїзд, комунальні послуги та виплати боргу. Це допомагає відслідковувати ваші витрати протягом кількох місяців, щоб побачити, куди йдуть ваші гроші, і визначити, чи є в бюджеті приміщення.

Як правило, ваші щомісячні транспортні витрати - включаючи оплату за автомобіль, автострахування та газ - не повинні перевищувати 20% ваших щомісячних валових доходів. Для ілюстрації, якщо ви заробляєте 2000 доларів на місяць, ваші загальні витрати на автомобіль повинні становити не більше 400 доларів на місяць. Доцільна розбивка на місяць може включати 200 доларів за оплату автомобіля, 100 доларів за бензин та 100 доларів для автострахування.

2. Відсотки

Ціна автомобіля - не єдине, що впливає на загальну вартість транспортного засобу. Якщо ви не претендуєте на фінансування 0% - що зазвичай вимагає мінімального кредитного бала у високих 700-х, - ви збираєтесь платити відсотки за кредит на автомобіль. Інтерес може здатися невеликим фрагментом головоломки, але ваша ставка впливає на щомісячні платежі, що може вплинути на тип автомобіля, який ви можете собі дозволити.

Наприклад, ознайомившись із вашими доходами та боргами, банк може вирішити, що ви можете витрачати 370 доларів на місяць на оплату автомобіля. Виходячи зі строку на 60 місяців із відсотковою ставкою 4,25%, ви можете придбати автомобіль з цінником 21 000 доларів - не погана сума. Але якщо у вас є проблеми з кредитом і закінчилися відсотковою ставкою 8%, це впливає на вашу купівельну спроможність. Оскільки максимальна сума, яку ви можете витратити на щомісячну оплату автомобілем, становить 370 доларів, то вища процентна ставка знижує вашу купівельну спроможність до 18 000 доларів.

Не зациклюйтеся на поганому кредитному рахунку. Замовте безкоштовну копію свого кредитного звіту перед тим, як подати заявку на позику на транспортний засіб. Таким чином, ви можете оскаржити помилки, які можуть знизити вашу оцінку, наприклад, про несвоєчасні платежі, повідомлені кредиторами помилково. Крім того, якщо ви рано наберете поганий результат, ви можете затримати покупку та вжити заходів для покращення кредитного бала.

3. Від’ємний капітал попереднього транспортного засобу

Якщо ви фінансуєте автомобіль, яким хочете торгувати для нової покупки, у вас може виникнути негативний капітал. Ось як працює негативний власний капітал: Коли ви їдете торгувати своїм автомобілем, автосалон оцінює його і пропонує вам вказану суму в доларі як його товарну вартість. На жаль, ця сума може бути меншою, ніж ви заборгували на автомобіль. Це не означає, що ви не можете торгувати автомобілем та купувати новий, але це означає, що різниця між тим, що ви зобов'язані автомобілю, та його торговою вартістю впливає на те, скільки ви платите за свій новий автомобіль.

Наприклад, якщо ви заборгували 8000 доларів на автомобілі, яким ви торгуєте, але дилер пропонує вам 5000 доларів, це різниця в 3000 доларів. Потім посередництво призначає цю різницю в ціні вашого нового автомобіля. Це збільшує вартість вашого нового автомобіля, а також щомісячні платежі. Залежно від того, наскільки ваш щомісячний платіж закінчується, негативний капітал може поставити новий автомобіль недосяжним.

Щоб уникнути негативного власного капіталу, вам краще продати свій теперішній автомобіль як приватну вечірку, оскільки вартість приватного автомобіля зазвичай перевищує його рентабельність. Ви можете продати машину самостійно, погасити автокредит, а потім придбати новий транспортний засіб.

Якщо ви вирішили йти вперед і торгувати своїм автомобілем, не забудьте передати дилеру авансовий внесок, який компенсує будь-який негативний капітал. Це заважає вам фінансувати негативний капітал за допомогою нового кредиту.

4. Автоматичні страхові внески

Немає такого поняття, як страхування авто на одну ціну. Правда полягає в тому, що ви платите за покриття, ґрунтується на багатьох чинниках, включаючи ваш вік, рейтинг автомобіля, марку та вік вашого транспортного засобу та тип покриття. Якщо ви зараз керуєте старшим автомобілем, ви, ймовірно, платите низький страховий внесок - ставка, яку ви, ймовірно, поцілуєте на прощання, купуючи новіший автомобіль.

Ще в 2010 році я модернізував свій Toyota Camry 1998 року до Toyota Camry 2010 року. Як результат, моя щомісячна премія за страхування автомобіля підскочила на 65 доларів на місяць. Я розраховував заплатити більше, але не передбачив розмір подорожчання.

Щоб уникнути потрапляння несподіваної страхової премії, зателефонуйте до своєї страхової компанії, щоб перед покупкою вимагати безкоштовну пропозицію. Страхові компанії можуть надати досить точну оцінку вашої нової премії на основі марки та моделі автомобіля, який ви розглядаєте, і ви навіть можете запитати, чи є певні марки та моделі з нижчими тарифами. Нарешті, зателефонуйте та порівняйте ціни - немає жодних причин залишатися з вашим поточним страховим постачальником.

Як знизити транспортні витрати

Багато експертів з персональних фінансів рекомендують дотримуватися правила 20%, коли вирішують, скільки витратити на автомобіль. Це правило говорить про те, що ви повинні витрачати не більше 20% валового місячного доходу на автомобіль, включаючи вартість позики, газ та автострахування.

Утримувати транспортні витрати в межах 20% від валового доходу може здатися важким, але це простіше, ніж ви думаєте. Наприклад, якщо ви постійно зменшуєте, скільки витрачаєте на бензин, це звільняє готівку, яка може йти на оплату автомобіля. Інші коригування бюджету можуть також знизити витрати в одній або декількох сферах, безпосередньо впливаючи на те, скільки автомобілів ви можете собі дозволити.

1. Щомісячні платежі

Щомісячний платіж за автомобіль, ймовірно, буде вашим найбільшим автомобільним витратом. Але навіть якщо ви готові вкласти кілька сотень доларів на щомісячну позику, зрозумійте, що існують способи заощадити.

Поліпшення вашої кредитної оцінки. Перш ніж купувати автомобіль і подавати заявку на позику, перевірте свій кредитний бал та подивіться на свій безкоштовний річний кредитний звіт. Замовте свій звіт із щорічного кредитного звіту та запитайте свій рахунок у myFICO. Чим вище ваш рахунок, тим вища ставка на позику ви отримаєте. Якщо ви знаєте, що перед тим, як взяти кредит, у вас є від 6 до 12 місяців, зробіть все можливе, щоб підвищити свою оцінку. Вчасно оплачуйте рахунки та перевіряйте свій звіт на наявність ознак крадіжок особи або помилок. Повідомте про будь-які помилки чи підозрілу діяльність у кредитних бюро. Ви можете подати спір безпосередньо через річний кредитний звіт або подати скаргу безпосередньо кредиторам.
Відрегулюйте термін автокредитування. Тривалість кредиту називається терміном. Більш короткий термін зменшує суму сплати відсотків за весь час кредиту, дозволяючи швидше погашати кредит. Однак коротший термін збільшує суму щомісячного платежу. Якщо вас найбільше турбує, щоб ваш щомісячний платіж був низьким, розгляньте більш тривалий термін, наприклад 60 місяців. Будьте впевнені, зверніть увагу на процентну ставку та загальну вартість транспортного засобу, перш ніж купувати - ви не хочете, щоб у кінцевому рахунку перевитратити гроші, щоб зберегти низькі щомісячні платежі зараз.
Економте гроші на початковий внесок. Банки, як правило, не вимагають початкового внеску; незалежно, початковий внесок може допомогти вам зменшити щомісячний платіж. Авансові платежі зменшують, скільки потрібно фінансувати, а в деяких випадках можуть збільшити купівельну спроможність. Немає встановленого правила щодо того, скільки потрібно відкласти, але вам слід зняти приблизно від 10% до 20% від ціни покупки.

2. Автострахування

Ставки автострахування сильно різняться між постачальниками та залежать від багатьох факторів, включаючи вік, стать, марку автомобіля та модель та тип покриття. Не сліпо підписуйтесь на новий поліс у свого поточного страхового постачальника. Завжди купуйте навколо себе кращі страхові тарифи, купуючи новий автомобіль.

Купуйте та порівняйте ціни. Не припускайте, що вам доведеться чекати, коли ваш поліс автострахування буде готовим до оновлення, перш ніж робити покупки, щоб отримати котирування від інших страхових компаній - зазвичай ви можете перемикати компанії в будь-який час без штрафу. Ціни в залежності від перевізника сильно різняться, і, покупокши, ви зможете знайти кращу пропозицію. Це особливо актуально, якщо ви поєднуєте кілька політик з однією компанією. Крім того, корисно запитувати котировки страхування автомобіля на основі транспортного засобу, який ви хочете придбати. Таким чином ви заздалегідь дізнаєтеся, скільки потрібно сплачувати щомісяця, і зможете відповідно внести їх у свій бюджет.
Порівняйте ставки автострахування для різних транспортних засобів. Оскільки деякі автомобілі коштують дорожче, ніж інші, страхуйте, вивчіть витрати на всі моделі, які ви розглядаєте. Якщо можливо, придбайте транспортний засіб з низькою страховою ставкою для вашого району.
Пройдіть курс з удосконалення водія. Порушення дорожнього руху можуть призвести до підвищення вашої страхової ставки, але багато автомобільних страхових компаній пропонують знижки клієнтам, які проходять курс схвалення водія, затвердженого DMV. Можна пройти восьмигодинний клас за один день, і залежно від вашого штату вам можуть дозволити пройти онлайн-курс. Якщо ви проходите курс в Інтернеті, вам потрібно буде пройти комп’ютеризований тест у затвердженому державою центрі тестування, щоб отримати кредит на курс.
Виберіть для вищого вирахування. Якщо у вас накопичений здоровий фонд для надзвичайних ситуацій, можливо, варто вибрати більш високу франшизу, яка може зменшити щомісячну премію на 40%. Просто переконайтеся, що у вас є достатньо коштів на вашому ощадному рахунку, щоб покрити витрати на вирахування у випадку аварії.
Запитайте про знижки на пробіг. Якщо ви працюєте вдома або не їздите на автомобілі регулярно, ви можете відповідати кваліфікації за знижкою пробігу. Вимоги залежать від постачальника страхування, але ви можете отримати право, якщо проїдете менше 8000 до 10 000 миль на рік. З точки зору страхового постачальника, чим менше часу ви проводите в автомобілі, тим нижчий ризик нещасного випадку.

3. Бензин

Ви пам’ятаєте, коли ціна бензину становила лише 1 долар за галон? Ці дні давно минули, а це означає, що заощадження грошей на авто для вашого автомобіля відіграє велику роль у визначенні того, який тип транспортного засобу ви можете собі дозволити.

Виберіть автомобіль, що забезпечує економію палива. Якщо ви готові придбати навігатор Lincoln або інший великий позашляховик, можливо, вам захочеться переглянути. Ці транспортні засоби в середньому становлять від 14 до 20 миль на галон, що змушує витратити на паливо хорошу частину 20% розподілу. Будьте практичні та врахуйте гібридні автомобілі чи автомобілі з економією палива, які отримують від 25 до 40 миль за галон. На вибір є багато моделей, таких як Honda Accord і Civic, Toyota Camry і Corolla, Ford Escape and Fusion, а також Nissan Altima.
Зніміть зайву вагу з автомобіля. Ви можете вважати свій багажник додатковим місцем для зберігання, але ви втрачаєте милю за галон за кожні 100 фунтів, які додаєте до свого автомобіля. Щоб покращити пробіг автомобіля і ефективніше керувати автомобілем, зніміть безлад з багажника і зберігайте лише необхідні речі, такі як запасна шина, джемперні кабелі та аптечка.
Використовуйте GasBuddy. Завантажте додаток GasBuddy на свій смартфон, щоб ви могли відстежувати та порівнювати ціни на газ на різних насосах у вашому районі.
Обслуговуйте свій автомобіль. Так, ви зайняті, але це не означає, що вам слід пропустити регулярне обслуговування автомобіля. При правильному обслуговуванні ви можете покращити пробіг газу та зменшити витрати. Наприклад, правильно надуті шини покращують пробіг газу на 3,3%, а утримання повітряних фільтрів у вашому автомобілі може покращити пробіг газу до 7%.

Заключне слово

Немає нічого подібного до нового колеса, але не дозволяйте емоціям затьмарити ваше судження. Погляньте довго і важко на свої фінанси, щоб вирішити, чи зараз підходящий час для покупки. Навіть якщо ваш поточний автомобіль починає потребувати ремонту, вони, ймовірно, дешевші, ніж сплата за п'ять років щомісячних платежів за автомобіль. Приділіть собі час, щоб прийняти рішення та ретельно вивчити свою покупку.

Які ще витрати йдуть на придбання нового автомобіля?