Консолідація проти рефінансування студентських кредитів - що краще?

За даними коледжу Нітро, середня позикова сума становить 37 172 долари. І це лише середня сума; багато американців завдячують набагато більше. Наприклад, середній студент юридичного факультету позичає 140 616 доларів на здобуття юридичного ступеня.

Недарма багато випускників заявляють, що повернення студентських кредитів - це фінансові труднощі. Насправді, згідно зі звітом Pew за 2012 рік, майже половина позичальників стверджують, що їхні виплати за студентські позики ускладнюють зведення кінців, і лише 27% позичальників з непогашеною заборгованістю вимагають комфортного життя, згідно з повідомленням Pew 2017.

Більше того, є можлива вартість, пов'язана із заборгованістю студентської позики. Високі щомісячні платежі означають менше грошей, які потрібно витратити на інші речі. Відповідно до звіту Pew за 2012 рік, 25% позичальників повідомляють, що їхні кредитні виплати ускладнюють заощадження на житло, 24% заявляють, що вони впливають на вибір кар'єри, а 7% заявок на виплату позики змусили їх відкласти шлюб або почати родина. Опитування NerdWallet в 2015 році показало, що виплати студентських позик можуть перешкоджати позичальникам економити в середньому 684 474 дол..

Варіанти управління платежами студентської позики

Якщо ви один з мільйонів позичальників студентських позик, які борються зі своїми щомісячними платежами, існує ряд варіантів. До них належать плани повернення доходів (IDR), варіанти прощення кредитів та консолідація та рефінансування студентів.

Хоча існує кілька способів зменшити суму, яку вам може знадобитися позичити під час відвідування коледжу, якщо ви вже позичили гроші та пішли з школи, ваше завдання зараз - визначити найкращий спосіб управління ситуацією. З цією метою варто витратити час, щоб з’ясувати, яка програма найкраще відповідає вашим потребам і може заощадити найбільше грошей у довгостроковій перспективі.

Якщо ви заборгували понад 100 000 доларів, ваші найкращі варіанти - це, ймовірно, плани IDR та прощення позики. Для позичальників, які заборгували ближче до середньої суми $ 37 172; однак такі програми можуть бути менш вигідними. Nitro повідомляє, що середній щомісячний платіж на $ 37 172 становить 393 долари за стандартним 10-річним планом погашення. Якщо ця сума доходить до 10% або менше від вашої зарплати за домашню оплату, ви, швидше за все, не будете претендувати на значну частину зменшення щомісячного рахунку. Федеральні програми IDR розраховують ваш щомісячний платіж як 10% від вашої зарплати після обліку розміру сім'ї.

Крім того, навіть якщо ви зможете зменшити щомісячну суму платежу, ви, швидше за все, не будете залишити залишок через 20 років, стандартний термін прощення кредиту. Зрештою, ви заплатили набагато більше, ніж у стандартному 10-річному плані погашення.

Якщо ви потрапили в цей табір, але ви все ще шукаєте способи зменшити щомісячну виплату студентського кредиту, саме час розглянути можливість зменшення відсотків, що знизить як ваш щомісячний платіж, так і загальну суму, яку вам потрібно буде сплатити назад. Два способи зробити це консолідація та рефінансування.

Консолідація студентської позики

При консолідації студентських позик ви берете кілька кредитів і об’єднуєте їх в один зручний щомісячний платіж. Після закінчення навчання ви можете об'єднати будь-які свої федеральні студентські позики в одну позику, з однією щомісячною виплатою та відсотковою ставкою, відповідно до Федеральної програми прямого студентського кредитування (FDSLP). По суті, федеральний уряд видає вам єдину нову позику на загальну суму всіх старих. Це означає, що в майбутньому ви також отримаєте один новий внесок, а не кілька.

Ви також можете продовжити термін позики до 30 років. Процентна ставка за вашим новим консолідованим кредитом фіксується протягом терміну дії кредиту та обчислюється як середньозважена середня ставка процентних ставок за кредитами, які ви консолідуєте.

Плюси консолідації

Якщо ви вирішите консолідувати свої студентські позики, є кілька потенційних переваг.

1. Це спрощує ваш платіж

Не рідкість залишати школу із сумішшю кількох різних федеральних та приватних позик. Це означає, що ви можете отримати декілька щомісячних рахунків, усі з різними мінімальними платежами, різними термінами платежу та, можливо, навіть різними обслуговувачами позики.

Хоча всі федеральні позики підтримуються федеральним урядом, вони обслуговуються різними організаціями, такими як Navient, Nelnet, AES та Великі озера. Завдання сервісного службовця - діяти як посередник між вами та позикодавцем, збираючи платежі, пропонуючи підтримку клієнтів та керуючи програмами, такими як прощення позики та терпіння.

Якщо у вас є кілька обслуговуючих служб, це може швидко ускладнитися. Слідкуйте за тим, що ви зобов'язані щомісяця, коли ви зобов'язані, і кому можете заплутатися, і ви навіть можете пропустити платежі, намагаючись все це жонглювати. Якщо ви хочете турбуватися лише про одного обслуговуючого персоналу, одну позику та один щомісячний платіж, консолідація може дозволити вам це зробити.

2. Ваш щомісячний платіж може бути нижчим

Якщо ви намагаєтеся здійснити щомісячний платіж, консолідація може допомогти зменшити його, збільшивши тривалість часу, протягом якого вам потрібно буде погасити борг. Термін погашення за замовчуванням - 10 років, але, консолідувавшись, ви можете продовжити його до 30 років. Це може призвести до значно менших щомісячних платежів.

Вигода, звичайно, полягає в тому, що, нараховуючи відсотки протягом більш тривалого періоду часу, ви в кінцевому підсумку повернете набагато більше, ніж якщо б ви дотримувались 10-річного графіка погашення. Але якщо ваш поточний щомісячний платіж обтяжує ваш бюджет, це може дати вам трохи більше місця для дихання. І ви завжди можете платити більше мінімального, коли заробляєте більше, щоб швидше позбутися від боргу.

3. У вас фіксована процентна ставка

Якщо у вас є старі федеральні позики, ви можете мати деякі з різними процентними ставками. Це означає, що ваш платіж і відсотки за ним можуть коливатися в умовах ринку. Якщо ви хочете мати стабільність завжди знати, яким буде ваш платіж, а також можливість заблокувати одну ставку, яка не збільшиться з часом, консолідація позики може забезпечити це.

Якщо ви заміните кілька своїх кредитів однією єдиною консолідаційною позикою, ви також отримаєте фіксовану ставку за строком дії кредиту, оскільки Федеральні позики прямого консолідації мають лише фіксовану ставку..

4. Можливо, ви повинні погасити менше в цілому

Ваша фіксована процентна ставка за вашим новим консолідаційним кредитом обчислюється шляхом взяття середньозваженої процентної ставки за вашими поточними позиками, округленої до найближчої однієї восьмої частини 1%.

Середньозважене значення відрізняється від простого середнього, оскільки замість того, щоб додавати все і ділити на загальну кількість залучених значень, ви надаєте кожній величині різне значення. Наприклад, коли я в середньому оцінюю оцінку своїх студентів в кінці семестру, я не просто складаю всі завдання і ділю на загальну кількість. Натомість я можу зважити есе як таке, що містить 25% від загальної оцінки курсу, а домашнє завдання - 20%, тобто есе важливіше, ніж домашнє завдання в кінцевому середньому.

Хоча веб-сайт Федеральної допомоги студентам не розголошує, наскільки вони надають конкретні позики у середньозваженому середньому, середньозважена вартість знизиться десь між вашими поточними найвищими та найнижчими процентними ставками. Це означає, що ви можете потенційно заощадити гроші, знизивши ці більш високі процентні ставки. Однак ця математика може чи не працюватиме залежно від суми, яку ви заборгували за більш високими ставками.

Заощадження також будуть анульовані, якщо ви вирішите продовжити термін погашення понад 10 років за замовчуванням. Кожен раз, коли ви здійснюєте платежі на більш тривалому терміні, ви збільшуєте суму відсотків, які вам доведеться сплатити.

Ще один спосіб потенційно зменшити загальну суму студентського боргу - це за допомогою фіксованої процентної ставки за вашим новим кредитом. Хоча закони про студентські позики завжди можуть змінюватися, наразі не існує максимальної процентної ставки за державними позиками на консолідацію. До 1 липня 2013 року процентна ставка була обмежена на рівні 8,25%.

Оскільки ринкові умови можуть змінюватися, якщо будь-який з ваших кредитів наразі має змінну процентну ставку, фіксована ставка протягом терміну дії консолідаційного кредиту може запобігти збільшенню процентної ставки вниз, заощадивши гроші.

5. Ви отримуєте доступ до планів повернення, керованих доходами, та прощення кредитних послуг

Всі субсидіювані субсидії та непідприємницькі позики Федерального фонду мають право на плани IDR, які включають доступ до програм прощення кредитів, таких як Прощення позик на державних послугах (PSLF). Однак інші види позик повинні бути частиною консолідаційного кредиту, щоб кваліфікуватись. До них відносяться субсидовані та непідкріплені позики Стаффорда, федеральні позики PLUS для аспірантів та професіоналів та федеральні позики Перкінса.

Коли ви консолідуєте свої кредити, всі вони стають частиною FDSLP. Це означає, що в майбутньому вони матимуть право на плани IDR та прощення кредитів.

Мінуси консолідації

Хоча, безумовно, є переваги консолідації ваших студентських позик, є також деякі можливі негативи, які слід врахувати.

1. Щоб погасити ваш студентський позиковий борг, потрібно довше

Хоча, безумовно, можна консолідувати свої позики та дотримуватися стандартного 10-річного графіка погашення, більшість позичальників цього не роблять. Зазвичай ті, хто консолідує свої кредити, користуються більш тривалими термінами погашення, які можуть продовжити терміни їх погашення до 30 років. І хоча це може означати набагато привабливіший щомісячний платіж, слід врахувати витрати, перш ніж зробити цей крок. Однією з них є додаткові витрати на законопроект, які довше будуть у вашому щомісячному бюджеті.

Багато позичальників повідомляють про відмову або навіть відмову від купівлі будинків, одруження, створення сім'ї або економію на пенсії через необхідність перенаправляти гроші на виплати студентського кредиту. Взяття 30 років замість 10 для повернення позик може означати 20 додаткових років грошей, які не будуть внесені до пенсійних заощаджень.

Процентні ставки працюють обома способами. Навіть якщо ви накладете на пенсію лише невеликі суми, ви можете отримати величезні вигоди в результаті зменшення відсотків у часі. Але якщо ви відкладете заощадження на пенсію до тих пір, поки ви не погасите свої кредити, ви можете пропустити багато грошей - аж $ 684,474, згідно з опитуванням NerdWallet.

Більше того, CNBC повідомляє, що більшість позичальників студентських позик розраховують повернути свої студентські позики в 40-ті роки. Це вік, у якому ви, ймовірно, захочете перенаправити гроші на інші речі - не лише заощаджуючи на пенсію, а й купуючи житло, покриваючи сімейні витрати і навіть потенційно економлячи на освіті в коледжі своїх дітей.

Насправді CNBC повідомляє, що багато позичальників студентських позик все ще повертають свої студентські позики у свої пенсійні роки. Як ви можете уявити, це може суттєво вплинути на вашу якість життя на пенсії.

2. Ви платите більше грошей у довгостроковій перспективі

Окрім альтернативних витрат, є простий факт, що повернення позики протягом більш тривалого періоду означає платити набагато більше в довгостроковій перспективі через нарахування відсотків. На жаль, це може скласти тисячі, десятки тисяч, а то й сотні тисяч доларів залежно від того, скільки ви заборгували. Навіть якщо процентна ставка залишиться тією ж, ви в кінцевому підсумку виплатите набагато більше, коли ви виберете більш тривалий термін погашення.

3. Ваш головний баланс може збільшитися

Коли ви об'єднуєте кілька позик в одну нову позику, будь-яка непогашена ставка за вашими колишніми позиками стає частиною основного балансу вашого консолідаційного кредиту. Оскільки відсоткова заборгованість нараховується на основі основного залишку, це означає, що ви почнете нараховувати відсотки за новим консолідаційним кредитом у більшій кількості, ніж ви можете мати за старими позиками.

4. Ви можете втратити деякі переваги позичальника

Хоча консолідація може надавати вам доступ до деяких переваг позичальника, до яких ви, можливо, раніше не мали кваліфікації, також є зворотним; ви можете втратити деякі переваги, включаючи знижки відсоткової ставки, основні знижки або варіанти скасування позики.

Якщо ви ще не консолідувались, і наразі повертаєте будь-які свої позики за планом IDR, це означає, що ви вже здійснили кілька платежів, які рахуються з можливим прощенням кредиту, включаючи PSLF. Оскільки консолідація означає видачу вам абсолютно нової позики, ви втратите кредит за будь-які платежі, які ви здійснили за прощення позики. По суті, ваш 10-, 20- або 25-річний годинник прощення розпочнеться все заново.

Ви також більше не будете претендувати на особливі обставини, пов’язані з конкретними видами позик. Наприклад, позики Перкінса мають право на прощення або скасування, якщо ви відповідають певним критеріям. Але якщо ви консолідуєте свою позику, у вас більше не буде позики Перкінса; у вас буде Федеральний прямий кредит - і, як результат, ви більше не будете претендувати на програму.

Майте на увазі, що вам не обов’язково консолідувати всі свої позики. Ви можете консолідувати лише деякі з них та залишити позики, які мають пільги, які ви не хочете втрачати

5. Ви не можете бути стратегічними щодо погашення позики

Консолідація використовує середньозважену середню процентну ставку за вашими поточними кредитами для обчислення вашої нової процентної ставки. Це означає, що не обов'язково знижуватимете загальний відсоток, особливо якщо у вас є один або більше кредитів з особливо високою процентною ставкою.

Традиційні способи якнайшвидшого погашення боргу часто спочатку передбачають погашення боргу з найвищою процентною ставкою. Але якщо ви консолідуєте всі свої позики, ви не можете бути стратегічними щодо того, як ви погасите свій борг.

Якщо ви хочете консолідуватись, але у вас є один або кілька позик з високими відсотками, ви можете розглянути питання про залишення цих позик, щоб ви могли отримати найкращу можливу процентну ставку по решті позик. Тоді покладіть усе, що ви можете, щоб якнайшвидше виплатити цей високошвидкий кредит.

6. Ви не можете консолідувати приватні кредити для студентів

Тільки федеральні студентські позики мають право на програму консолідації прямих позик. Якщо у вас є приватні позики, які ви хочете консолідувати, єдиний спосіб зробити це - рефінансувати їх. Якщо ви маєте право на рефінансування позик у приватного кредитора, ви можете об'єднати все - і державні, і приватні кредити - в одну позику. Але це не можна зробити через федеральну програму.

Рефінансування студентського кредиту

Хоча деякі люди використовують взаємозамінно терміни «консолідація» та «рефінансування», насправді вони зовсім інші. По-перше, якщо у вас є приватні студентські позики, ви не можете консолідувати їх зі своїми федеральними за допомогою програми консолідації прямих позик. Однак можна рефінансувати все разом, оскільки рефінансування передбачає приватних кредиторів.

По-друге, хоча консолідація ваших позик може мати певні переваги, навряд чи ви заощадите гроші, а економія грошей - це ціль цілі рефінансування. Рефінансуючи, ви берете кредит у приватного кредитора, який погашає ваші інші студентські позики. Потім у вас є один щомісячний платіж і один єдиний кредит, аналогічний консолідації.

Однак, хоча консолідація приймає середньозважене середнє значення ваших колишніх процентних ставок для обчислення вашої нової, то рефінансування полягає в тому, щоб отримати якомога нижчу процентну ставку, що допоможе знизити щомісячний платіж і призведе до менших грошей, які вам доведеться окупність в довгостроковій перспективі.

Підказка: Якщо ви думаєте про рефінансування студентських кредитів, починайте пошук з Credible.com. Ви отримаєте котирування ставок від до восьми кредиторів протягом декількох хвилин. Крім того, вони пропонують до 750 доларів бонус будь-якому читачеві грошових зборів.

Плюси рефінансування

Ось потенційні переваги від рефінансування студентських кредитів.

1. Ви економите гроші

Якщо ви рефінансуєте свої студентські позики, ви можете претендувати на нижчу процентну ставку. Залежно від того, скільки ви заборгували, це може допомогти вам заощадити тисячі, а то й десятки тисяч доларів за тривалість позики.

Наприклад, якщо ви взяли позику в середньому по країні в 37 172 доларів США, за 10-річною програмою погашення під 7% відсотків, ви б повернули $ 51 792. Але якщо ви рефінансувались під 3% процентної ставки, ви б повернули загалом 43 072 доларів США за ці 10 років - заощадження в 8 720 доларів.

2. Ваш щомісячний платіж нижчий

Якщо ви намагаєтеся здійснити поточний щомісячний платіж, рефінансування студентських кредитів може допомогти вам зменшити його. Ви можете претендувати на нижчу процентну ставку і, можливо, скористатися більш тривалим терміном погашення, який може знизити суму, яку ви повинні сплачувати щомісяця.

Наприклад, за середнього балансу студентського кредиту в розмірі 37 172 доларів під відсотки 7% ви будете здійснювати щомісячний платіж у розмірі 432 доларів. Але якщо ви зможете рефінансувати за процентною ставкою 3%, ваш новий щомісячний платіж становитиме 359 доларів за 10-річним графіком погашення. Якщо ви вирішили продовжити щомісячний платіж до 15 років, ваш щомісячний платіж знизиться до 257 доларів, звільнивши 175 доларів у щомісячному бюджеті.

Ось тут дійсно вживаються альтернативні витрати на більш високу щомісячну оплату. Ви трохи продовжили б термін погашення, перейшовши на 15-річний термін, і це коштувало б додаткових 3135 доларів відсотків. Але якби ви взяли додаткові 175 доларів на місяць і інвестували у свою пенсію за ці 15 років, ви б вклали 31 500 доларів. На 9,8%, середня історична віддача S&P 500, що 31 500 доларів США виросте до $ 72,109 - збільшення на 40 609 доларів або більше, ніж удвічі перевищить первісну інвестицію.

3. Ви можете консолідувати всі свої позики (включаючи приватні)

На відміну від Федеральної програми прямого консолідації у ФРС, якщо ви рефінансуєтеся з приватним позикодавцем, ви можете об'єднати всі свої позики - як федеральні, так і приватні - в один новий кредит. Це тому, що приватні кредитори здатні управляти приватними грошима, тоді як федеральний уряд займається лише федеральними позиками.

Мінуси рефінансування

Незважаючи на переваги рефінансування, слід зазначити деякі недоліки.

1. Ви втрачаєте доступ до пільг і програм Федеральної позики

Якщо ви вирішите рефінансувати всі свої позики разом, ви втратите доступ до державних програм, включаючи плани IDR, прощення кредитів, варіанти відстрочки та більш тривалі терміни виплати.

Хоча деякі кредитори пропонують відстрочку на повторне зарахування в академічну службу та військову дислокацію, а також варіанти відпустки для фінансових труднощів, відстрочки та терміни терпіння, як правило, набагато коротші, ніж пропоновані урядовими програмами.

Крім того, якщо ви вирішите скористатися скороченням зарплат за роботу з кращими умовами праці або залишити робочу силу для догляду за своєю сім'єю, ви більше не матимете доступу до планів IDR, які обчислюють ваш щомісячний платіж виходячи з вашого доходу та розміру сім'ї . І як тільки ви рефінансуєте, назад вже не буде. Ваші старі позики будуть погашені новою позикою і, отже, більше не існують.

З цієї причини важливо добре подумати над тим, чи дійсно ви хочете рефінансувати свої федеральні студентські позики. Хоча це може заощадити багато грошей, це також вплине на ваші майбутні варіанти.

2. Кваліфікувати складно

Суттєво важко претендувати на рефінансування студентського кредиту. Більшість кредиторів вимагають не більше, ніж кредитні показники, що перевищують 700, але багато кредиторів вимагають також позичальників добре оплачуваної роботи. Іншими словами, якщо кредитор візьме на себе ризик позичити вам десятки тисяч (а то й сотні тисяч) доларів, вони хочуть переконатися, що ви варто цього ризику.

Все це означає, що ви можете претендувати на рефінансування лише тоді, коли ви вже в хорошому фінансовому становищі. Отже, якщо ви шукаєте рефінансування як спосіб зменшити щомісячний платіж, оскільки ви намагаєтеся його здійснити, ви, ймовірно, не знайдете відповіді в рефінансуванні. Вам краще вивчити плани IDR.

Що найкраще для мене?

Як і будь-що, при визначенні того, який варіант має для вас найбільш сенс, важливо ретельно розглянути всі кути. Наприклад, рефінансування може потенційно заощадити тисячі доларів на тривалий термін, але консолідація надає вам доступ до державних програм, таких як плани IDR та прощення кредитів.

Крім того, чи важливіше вам якнайшвидше погашати студентські кредити або знижувати щомісячні платежі? Що сприятиме покращенню якості життя та допоможе вам досягти довгострокових фінансових цілей?

Що стосується повернення студентських кредитів, математика важлива, але в цьому є більше. У вас, ймовірно, є інші фінансові цілі, над якими ви працюєте, наприклад придбання будинку або створення сім'ї. Тож для вас може краще узгодитись із вашими цілями - мати більш тривалий термін погашення, але менший щомісячний платіж. Або може бути більше сенсу виплачувати свої кредити якомога швидше, тому ви все ще не повертаєте їх через 30 років.

Подумайте, де ви бачите себе у найближчі 10, 20 чи навіть 30 років та як ваші виплати за студентський кредит можуть впливати на ці довгострокові плани. В ідеалі ви позичили гроші, щоб ви могли покращити життя собі та сім'ї. Отже, питання зараз: Який метод допоможе вам зробити це краще?

Зрештою, варто переглянути всі можливі варіанти управління студентськими кредитами та вибрати той, який найкраще підходить для вашої ситуації.

Заключне слово

Є ще одна річ, яку слід врахувати, якщо мова йде про консолідацію або рефінансування студентських позик, і це варто остерігатися афери. В останні роки виникло багато шахраїв, які видобувають відчайдушних позичальників, які борються за щомісячні платежі.

Ці шахраї пропонують вам "допомогти", консолідувавши або рефінансувавши студентські кредити за певну плату. Однак консолідація федеральних позик є абсолютно безкоштовною, і ви можете подати заявку в Інтернеті менш ніж за 30 хвилин.

Якщо ви вирішили рефінансувати, замість цього, ви можете порівняти пропозиції декількох кредиторів, перш ніж зважитися на одного. Крім того, більшість кредиторів, що рефінансують - і, безумовно, найкращі - не стягують жодних зборів. Тож якщо вам пропонують консолідацію студентського кредиту чи рефінансування за певну плату, біжіть в іншому напрямку. Це афера.

Ви розглядаєте питання про консолідацію чи рефінансування студентського кредиту? Який з них здається кращим варіантом для вашої ситуації?