15 особистих підказок щодо фінансування під час початку вашої першої «реальної» роботи

Перша ваша "справжня" робота - це, мабуть, посада початкового рівня. Якщо ви випустили його за межі бакалаврату або програми професійної підготовки, це може не платити в абсолютних розмірах. Тим не менш, ваша перша зарплата майже впевнена, що вона буде значно більшою, ніж будь-яка раніше, яку ви отримували за неповний робочий день або сезонні роботи. І якщо ваша кар’єра прогресує як слід, ви, швидше за все, заробите більше в наступні роки свого трудового життя. Тобто, якщо ви не вирішите взяти роботу, яку любите, за менші гроші - що при ретельному плануванні може не створити зайвого фінансового тягаря.

Що ви будете робити з першою щедрою вашої «реальної» роботи? Як ви зможете максимально використовувати свій (сподіваємось) стабільний дохід? Що потрібно зробити, щоб підвищити фінансову грамотність, налаштувати себе на фінансовий успіх, уникаючи грошових помилок, що запобігаються, і забезпечити, що ви на шляху до досягнення своїх найближчих та довгострокових цілей? Читайте далі, щоб дізнатися.

Фінансові поради, щоб максимально використати свою першу роботу

Враховуйте ці поради та рекомендації щодо управління грошима, щоб розпочати кар’єру на правильній нозі. Цей список ведеться приблизно в хронологічному порядку, починаючи з завдання, щоб звертатися відразу після того, як ви влаштуєтеся на роботу.

1. Відкрийте банківський рахунок (якщо у вас його ще немає)

Якщо у вас ще немає чекових та ощадних рахунків, застрахованих FDIC, в американському банку або кредитному союзі, відкриття їх повинно стати вашим першим замовленням у бізнесі. Шукайте безкоштовні перевірочні рахунки, які або не стягують плату за щомісячне обслуговування, або відмовляються від зазначених зборів, коли ви встановлюєте періодичні прямі депозити або дотримуйтесь мінімальних щоденних вимог до балансу. Перезвон зараз один з моїх улюблених банків, тому що вони не тільки не мають комісійних платежів, але й нададуть вам доступ до вашої зарплати за два дні до того, як вона фактично потрапить на ваш рахунок.

Виберіть банк або кредитну спілку, яка відповідає вашим потребам та стилю життя. Банки, призначені лише для Інтернет Банк CIT може запропонувати кращі доходи на заощадження рахунку та ставки позики, ніж традиційні установи з великою кількістю філій та допоміжного персоналу. Якщо ви платите за допомогою прямого депозиту (див. Нижче), а всі рахунки оплачуєте в електронному вигляді, вам, можливо, більше не доведеться приступати до відділення банку..

Одне питання, яке слід ретельно враховувати при виборі банківського рахунку - захист від овердрафту. Американським депозитним установам, як правило, забороняється стягувати плату за банкомати та одноразові дебетові овердрафти без підтвердження згоди клієнта, внаслідок чого збори відхиляються. Комісії за овердрафт часто перевищують 30 доларів за кожну позицію - це не бажаний підсумок для будь-кого, але особливо для молодих працівників без особливих фінансових витрат. Ви можете вирішити, що краще просто відмовитися від захисту від овердрафту та прийняти тимчасову неможливість здійснювати дискреційні покупки; сподіваємось, у міру зростання вашого банківського балансу у вас виникне менше ситуацій із овердрафтом.

2. Налаштуйте прямий депозит

Якщо ваш роботодавець пропонує безкоштовний прямий депозит - а більшість робить це сьогодні - тоді встановіть своє перед офіційною датою початку. Повторний прямий депозит - це найпростіший спосіб уникнути щомісячної плати за технічне обслуговування на банківських рахунках початкового рівня, які вже не відмовляються від комісійних платежів, а зручність є другою; не потрібно брати зарплату до відділення або поспілкуватися за допомогою мобільного інструменту чекового депозиту вашого банку.

3. Налаштування періодичних заощаджень

Ніколи не зарано починати економити. Чому б не почати з першої зарплати?

Найбільш надійний спосіб послідовно заощадити - та підтримувати стійкий рівень заощаджень - це автоматизувати процес заощаджень. Ви можете зробити це:

Прямий Депозит. Якщо ваш роботодавець дозволяє, надсилайте частину депозиту з оплати праці на ваш ощадний рахунок щодня.
Повторний банківський переказ. Сплануйте повторний переказ чеків-заощаджень щодня до оплати або в той же день кожного місяця.
Додаток для автоматизованих заощаджень. Використовуйте автоматизовану програму заощаджень, наприклад Жолуді (отримуйте 5 доларів під час реєстрації) або Digit, щоб періодично стягувати кошти зі свого чекового рахунку та здавати їх на свій ощадний рахунок. Такі програми Цифрова використовуйте складні алгоритми, щоб визначити, скільки ви можете собі дозволити економити кожен місяць. Якщо вам зручніше, ви також можете вручну встановити та змінити ставку заощаджень. Деякі додатки - а також деякі банки - мають функції "округлення змін", які заохочують кожну покупку дебетової картки до найближчого долара та переносять різницю на заощадження.

Звичайно, немає правила проти використання декількох методів заощадження. Навіть якщо ви задоволені повторним перерахуванням заощаджень у вашому банку, я б рекомендував також скористатися додатком для перегляду змін; Показ вашої суми буде таким малим, що ви ледве зареєструєте його, але ваш баланс заощаджень зросте набагато швидше.

Що стосується бажаної економії? Це залежить від вас. Для початку знімайте ставку заощадження у розмірі 10% від вашої виплати додому - це означає економію на депозитному рахунку, застрахованому FDIC, а не пенсійний рахунок з вигідним податком, який штрафує дострокове зняття коштів. Ви можете не отримати одразу 10%, особливо якщо вам потрібно спочатку вирішити борг з високими відсотками, але це розумна ціль, яку ви, зрештою, зможете легко досягти.

Десять відсотків вашої виплати додому також є хорошим орієнтиром пенсійних заощаджень, відповідно до федеральних лімітів внесків. Див. Поради 7 та 8 нижче для отримання додаткової інформації про заощадження на пенсії.

4. Розмежуйте між дискреційними та недискреційними витратами

Вам не обов'язково потрібен бюджет домогосподарств, щоб підтримувати фіскальну дисципліну і витрачати значно менше, ніж заробляєте. Якщо ви можете погасити борг, підтримувати стійкий рівень заощаджень та уникати інфляції способу життя (докладніше про це нижче) без офіційного бюджету, більше енергії для вас.

З іншого боку, фінансова дисципліна майже неможлива без чіткого розуміння різниці між дискреційними та недискреційними витратами.

Це не ракетна наука. Напевно, ви пам’ятаєте той урок в початковій школі про різницю між бажаннями та потребами. Відмінність між дискреційними та недискреційними витратами не відрізняється. Дискреційні витрати - це необов'язкові витрати, які ви могли б обрізати або скоротити у фіскальній кризі; недискреційні витрати - це основні витрати, такі як житло та комунальні послуги, над якими ви обмежений контроль.

Офіційний бюджет чи ні, періодично переоцінюйте свої витрати, приділяючи особливо пильну увагу вашим дискреційним звичаям витрат. Якщо ви виявите, що ваші витрати на дискреційну категорію, наприклад розваги, занадто великі, будьте готові повернути їх назад. Використовуйте додаток для управління грошима, наприклад Тіллер що забезпечує легку видимість витрат у конкретних категоріях та з певними торговцями.

5. Розробіть план щодо вирішення будь-якого боргу з високими відсотками

У ці дні більшість молодих людей входять у робочу силу з певною заборгованістю за свої книги, а деяким вдалося накопичити по-справжньому загадливі зобов’язання. Конечна заборгованість студентського кредиту - це слон в кімнаті, звичайно, але мільйони 20-ти сотень борються із заборгованістю кредитних карток із високими відсотками.

Вам слід надати пріоритетну плату за борги за вирощування гніздового яйця. Це тому, що ваша ймовірна довгострокова прибутковість заощаджень, що зберігаються на депозитних рахунках або біржових цінних паперах, таких як акції та фонди, набагато нижча, ніж довгострокова вартість утримання боргу з високими відсотками. Звичайно, ви можете заробити на фондовому ринку прибуток від 4% до 6% протягом наступного десятиліття, але ви будете платити 15%, 20% або навіть 25% на рік, щоб перевести цей баланс на кредитній картці. Навіть після обліку податкових пільг з урахуванням податкових рахунків та відповідних внесків роботодавця - якщо ваш роботодавець достатньо щедрий, щоб запропонувати їх - спочатку виплатити борг з високими відсотками - це зазвичай правильний дзвінок.

Як слід піти про погашення своїх боргів? Кожен із цих варіантів має свої переваги:

Лавина заборгованості. Зробіть мінімальні платежі за всіма вашими залишками, за винятком одного з найвищою відсотковою ставкою, і покладіть стільки, скільки ви можете дозволити кожному циклу виписок до цього балансу. В основному, ця послуга боргу повинна замінити вашу ставку заощаджень; ви поставите все, що б ви зберегли, до кредитного балансу. Після того, як ваш борг з найвищою ставкою буде погашений, повторіть процес із наступним боргом із найвищою ставкою.
Борговий сніжок. Зробіть мінімальні платежі на всіх своїх кредитних рахунках, крім одного з найменшим залишком, який отримує левову частку вашої фінансової вогневої сили. Після виплати перейдіть на рахунок із наступним найнижчим залишком.
Боргова Сніжинка. Здійснюйте невеликі, часті платежі - стільки, скільки ви можете зібрати щомісяця, коли у вас є додаткові кошти для цього - поверх необхідного мінімального платежу або попередньо сплаченої розстрочки. Цей метод добре працює для споживачів з невеликою кількістю значних боргів; це прекрасне використання для побічних доходів від суєти або пасивного потоку доходу.

Професійний підказки: Якщо ви боретеся з високим боргом відсотків, ви можете скористатись особистою позикою SoFi консолідувати свої залишки до нижчої процентної ставки. Це може допомогти зменшити суму сплати відсотків. Інший варіант - використання кредитної картки для переказу балансу. Більшість із цих карток запропонують 0% відсотків протягом першого-двох років.

Виплата боргів із нижчими процентними ставками є менш актуальною, оскільки довгострокова балансова вартість таких боргів наближається до очікуваної довгострокової норми рентабельності інвестицій. Зрештою, ваш грошовий потік домогосподарств та фіскальна філософія визначать, як ви підходите до цих зобов’язань. Якщо ви, як правило, проти боргу, ви, ймовірно, захочете прискорити виплату, як дозволяє ваш грошовий потік.

6. Почніть розбудову фонду надзвичайних ситуацій

Створення аварійного фонду має бути вашим найвищим пріоритетом заощаджень. Міцний надзвичайний фонд достатній для покриття витрат принаймні на три місяці при поточних рівнях витрат, але ідеальна сума - це шість місяців витрат.

Навіть якщо ви дуже бережливі, це тисячі доларів, тому ви не зможете заповнити свій екстрений фонд першою зарплатою - а також, по всій ймовірності, вашими першими 10 зарплат. Але не дозволяйте, щоб це затримало вас від того, щоб почати будувати свій фонд дощових днів зараз. Відкрийте заощаджувальний рахунок з високою врожайністю Банк CIT і почніть економити вже сьогодні.

Подумайте про те, як завалити всю свою 10-відсоткову частку заощаджень - або, принаймні, основну її частину - до цього фонду. Якщо ви заробляєте 4000 доларів на місяць, це 400 доларів. Покрасьте заощадження на надзвичайних ситуаціях періодичними або разовими падіннями, наприклад, щорічним відшкодуванням податку на прибуток.

7. Налаштуйте періодичні внески до свого пенсійного плану, який підтримує роботодавець (за наявності)

Якщо ваш роботодавець спонсорує план відкладеної компенсації з урахуванням податків, наприклад, 401 (k) або 457 (b), приєднуйтесь до цього плану, як тільки ви зможете почати регулярно вносити внески. Взагалі, це колись ви перебуваєте під контролем заборгованості з високими відсотками.

Навіть якщо ви можете внести лише, скажімо, 1% від кожної зарплати, це краще, ніж нічого. Ваші внески виходять із валового доходу (до оподаткування) і не обкладаються податком на прибуток у федеральному чи державному періоді протягом року, в який ви їх вносите, - чітка фінансова вигода, що перевищує рентабельність інвестицій вашого плану. Як ви можете, ви можете скорегувати відсоток свого внеску вгору, хоча з такими змінами можуть бути пов’язані певні бюрократії.

Ще однією перевагою деяких пенсійних планів, спонсорованих роботодавцем, є відповідність роботодавців. Якщо ваш роботодавець достатньо щедрий, щоб відповідати вашим внескам до певного відсоткового або доларового ліміту, ваш стимул зробити внесок хоча б до цього ліміту набагато більший. Безумовно, варто перенаправити кошти, які ви, ймовірно, витратите на дискреційні покупки - або внесені на звичайний старий ощадний рахунок - на внески 401 (к), які ваш роботодавець обіцяє відповідати.

8. Відкрити та розпочати внесок у IRA

Незалежно від того, чи роботодавець спонсорує план відкладеної компенсації з вигідною податком, чи ні, ви завжди можете самостійно відкрити пенсійний рахунок (IRA) через платформу, наприклад Краще. Більшість платників податків обирають один із двох варіантів ІРА:

Традиційний ІРА. Внески до традиційних ІР підлягають оподаткуванню у відповідному податковому році. Вилучення оподатковується як звичайний дохід. Ви повинні почати приймати необхідні мінімальні розподіли (зняття коштів) у віці 70 ½ років, навіть якщо дохід вам не потрібен. За звичайних обставин, ви повинні зачекати, поки не виповниться 59 років ½, щоб почати виводити кошти, які не підлягають стягненню 10%.
Рот ІРА. Внески в Рот IRA не підлягають оподаткуванню, але зняття з них, як правило, не обкладається податком на прибуток. Ви можете безоплатно вилучати внесені кошти - але не заробіток - до 59-річного віку.

Обмеження IRS на щорічні внески IRA застосовується сукупно для обох типів рахунків. Іншими словами, навіть якщо у вас є декілька ІРА, ваш загальний внесок на ІРА не може перевищувати допустимий ліміт у жодному податковому році.

Оскільки внески у спонсоровані роботодавцями відкладені компенсаційні плани та традиційні ІР підлягають оподаткуванню податками для більшості працівників, немає жодної притаманної податкової переваги щодо надання пріоритету один одному. Однак якщо ваш роботодавець пропонує відкладений збіг плану компенсацій, ви захочете максимально збільшити його, перш ніж внести участь у ІРА.

9. Подайте заявку на отримання кредитної картки

Якщо у минулому ви боролися з боргами з високими відсотками, ваша неприязнь до відкриття нової кредитної лінії цілком зрозуміла. Але кредит не є по суті злим чи агресивним. Насправді процес створення або відновлення кредиту майже завжди передбачає відкриття однієї або двох скромних кредитних ліній, збереження їх залишків на низькому рівні - менше 30% лімітів витрат - та погашення цих залишків у повному обсязі та вчасно кожен цикл виписок.

Після того, як ви встановили свій кредит - або підвищили свій рахунок, якщо у вас вже була тривала кредитна історія - ви можете вибрати кредитні картки для більшості своїх повсякденних покупок, то краще забирати гроші назад або подорожі за подорож. Це дозволить збільшити кількість наявних у вас кредитних карток, і це нормально, якщо ви будете постійно перевіряти баланси та окупати кожну карту повністю щомісяця. Подумайте про те, як заробити будь-яку грошову винагороду за виплату довгострокової заборгованості, наприклад, студентські позики або заощадження.

10. Створіть цільові або категоріальні відходи заощаджень

У перші кілька періодів оплати праці важливіше виділити гроші - де завгодно - ніж розмежовувати конкретні середньо- та довгострокові цілі. Після того, як ви звикли заощаджувати, прийшов час спеціалізуватися.

Я великий шанувальник заощаджень на основі цілей або категорій, кожен з яких має свій окремий рахунок. Ви можете уникнути щомісячної плати за обслуговування, вибравши Інтернет-банк з безкоштовними ощадними рахунками. Ці відрізки відрізняються від будь-яких схем заощаджень, що сприяють оподаткуванню, які може запропонувати ваш роботодавець, таких як 529 планів, ощадних ощадних рахунків (HSA) та гнучких рахунків витрат (FSA).

Що ви заощадите, залежить від вас. Наприклад, ви можете зберегти для:

Авансовий внесок на будинок або орендна застава
Нова чи вживана машина
Загальне обслуговування будинку
Конкретні проекти з благоустрою будинку
Весілля
Подорожі

11. Оцініть свої потреби в житлі

Ваша ситуація з житлом у той час, коли ви займаєтеся першою роботою в кар’єрі, мабуть, не є житловим становищем, яким ви хочете бути через п’ять років. Можливо, ти живеш з батьками або ділишся тісним простором з кількома сусідками по кімнаті; такі ситуації можуть бути терпимими, але вони не є ідеальними в довгостроковій перспективі.

Як тільки у вас є трохи грошей у банку, і ви зможете переїхати, не порушуючи оренду, починайте думати про торгівлю для кращої житлової ситуації. Залежно від вашого заробітку, наявних заощаджень, боргів, місця розташування та особистих переваг це може означати:

Переїзд в одно- або двокімнатну квартиру з сусідкою по кімнаті
Перейти з романтичним партнером, якщо відносини прогресували до цього моменту
Переїхавши до квартири, яка не є сусідом по кімнаті і не є партнером, ви можете собі дозволити
Придбання будинку для стартерів

На дорогих ринках житла, жити наодинці або купувати житло, можливо, на довгі роки не виникає сумніву, навіть якщо ви заробляєте інакше комфортне життя. Наприклад, середня ціна на житло в районі затоки Сан-Франциско на початку 2019 року становила 830 000 доларів США. Припускаючи 20-відсотковий внесок, це означає попередню ціну в 166 000 доларів, без врахування витрат на закриття.

Якщо для вас важливо придбати будинок або взяти напрокат квартиру досить помісного розміру без сусідів по кімнаті, найкраще ставитись - руйнівним і жахливим, як це звучить, - переїхати до більш доступного міста. Багато ринків доступних покупців мають сильну, різноманітну економіку із порівнянними можливостями кар’єри, навіть якщо стартові зарплати відображають менші витрати на життя. Наприклад, процвітаюча технологія економіки Чикаго та помірні ціни на житло - принаймні, за прибережними мірками - звертаються до біженців із району Бей, готових миритися з довгими холодними зимами; Атланта обіцяє порівнянні обіцянки для тих, хто радий пережити постійний трафік та гнітюче літо.

12. Ретельно досліджуйте основні закупівлі

Не вважайте автоматично, що дешевше - це краще. Якщо ви плануєте велику покупку товарів тривалого користування - скажімо, нову пральну машину або холодильник - які, як ви сподіваєтесь, прослужать багато років, може мати сенс надавати пріоритет якості над витратами.

Ви точно не будете знати, поки не зробите дослідження. Звичайте використовувати авторитетні ресурси, такі як Consumer Reports (чудово підходить для оцінки всього, починаючи від нових автомобілів до побутової техніки) та Бюро з питань захисту прав споживачів (чудово підходить для дослідження фінансових продуктів та уникнення потенційних шахрайств) для дослідження продуктів та послуг, перш ніж купувати їх. . Якщо вам потрібна допомога по дому, користуйтеся HomeAdvisor або Список Енджі для пошуку та ветеринарних підрядників та майстрів.

13. Розгляньте питання найму фінансового планувальника

Це не те, що потрібно робити в перший тиждень на роботі або навіть протягом першого кварталу. Однак, як тільки ви деякий час заробляєте "справжню" зарплату і встановили передбачувані схеми витрат і заощаджень, можливо, настав час зателефонувати до професіонала.

Сертифікований фінансовий планувальник (CFB) може допомогти вам зрозуміти своє фінансове становище та визначити довгострокові плани. Для мене наймання CFB - це одне з найрозумніших фінансових рішень, які я коли-небудь приймав. Це було не дешево, але абсолютно коштувало витрат.

Більшість платників, що платять лише за плату, пропонують планування на основі проектів - одноразову послугу, яка не вимагає постійних відносин з управління інвестиціями, які можуть стати дорогими. Залежно від структури плати планувальника та складності вашого фінансового становища, ви можете розраховувати заплатити десь від 500 до понад 2000 доларів за плановий проект. Завжди отримуйте письмову оцінку наперед.

Навіть після того, як ваш проект буде завершений, ваш фінансовий план за вами повинен тримати та консультуватися. Хоча ми давно розглядаємо питання щодо короткострокових дій, ми з дружиною все ще періодично посилаємось на наш план, особливо коли ми стикаємося з важливими фінансовими рішеннями.

14. Періодично винагороджуйте себе за досягнення фінансових цілей

Без шкоди для фіскальної дисципліни, яка дозволила вам їх досягти, періодично винагороджуйте себе за дотримання або перевищення повторних фінансових цілей та разових етапів.

Прикладом повторюваної або постійної мети може бути заощадження 10% від вашої зарплати щомісяця щомісяця. Якщо ви зможете щомісяця три місяці поспіль досягати цієї мети, дайте собі доступну винагороду - можливо, поїздка в ощадливий магазин, можливо, або романтична ніч на побачення з партнером.

Прикладами разових цілей може бути заповнення фонду екстреної допомоги або здійснення останньої виплати заборгованості студента. Після того, як ви зробите остаточний депозит або платіж, настав час винагородити себе.

Більші цілі заслуговують більших нагород. Наприклад, придбання першого будинку - це величезна угода, яка гідна більшої урочистості, ніж підтримка рівня заощаджень протягом чергового кварталу. Але як і коли ви вирішите винагородити себе за дотримання фінансових цілей та важливих етапів, врешті залежить від вас.

15. Уникайте інфляції способу життя

Це ще одна ціль на все життя. Очікуючись потенціалу своїх перших "реальних" зарплат, занадто багато молодих працівників піддаються інфляції способу життя, повільному, але невблаганному стиранню фіскальної дисципліни на тлі підвищення компенсації.

Соціальний контекст може ускладнити інфляцію стилю життя. Якщо більшість людей у вашому соціальному колі мають достатній наявний дохід - і витрачаєте так, - ви можете відчувати реальний тиск, щоб не відставати від Джоніс.

Щоб бути зрозумілим, уникнення інфляції способу життя не означає збереження скупої думки студентських днів. Коли ваш дохід зростає, ви можете і повинні дозволити собі періодичну, розумну винагороду, якщо ви все ще можете сказати "не" легковажним або нерозумним покупкам, отримуйте і не залишайтесь за боргами, задовольняйте та збільшуйте свої заощадження та інвестиційні цілі та витрачаєте значно менше, ніж заробляєте.

Деякі гуру особистого фінансування виступають за те, щоб подружитися з тим, хто пережив особисте банкрутство або тісно уникнув цього. Їхнє мислення: Якщо ви ніколи не відчували гострого фінансового напруження, ви по-справжньому не розумієте ставки надійного управління грошима.

Заключне слово

Ці поради щодо персональних фінансів для молодих працівників не є революційними, ні особливо новими. Ваші батьки, можливо, включили більшість цих порад у свої власні фінансові плани на ранню кар’єру з незначними або без змін.

Але так само, як і ваші батьки, і їхні батьки перед ними, ви перебуваєте у власному особистому шляху фінансування. Ці поради є здоровими та розумними, але вони не всі обов'язково підходять для вас. Немає заміни на ваше власне судження, проінформоване ретельними дослідженнями та порадами ліцензованих, авторитетних фахівців, знайомих з деталями вашого фінансового становища..

Ви збираєтеся розпочати свою першу роботу в кар’єрі? Що ви робите, щоб налаштувати себе на фінансовий успіх?