15 дивних фактів про тисячоліття та їх гроші
Вони багатші чи бідніші, ніж були попередні покоління? Зв'язаний з більшою заборгованістю? Краще чи гірше освічені?
Очевидно, що вам слід бути обережними, коли укладати узагальнення близько 73 мільйонів людей. Але контраргумент "Ти узагальнюєш" - звинувачення, яке я багато чую у дружніх політичних дебатах, - це "як ще ти маєш говорити про тенденції серед мільйонів людей?"
І ще важливіше, як ви повинні знайти рішення проблем, які стосуються мільйонів людей?
Ось кілька фактів про тисячоліття, які варіюються від тривожних до перспективних до дивних.
Факти про тисячоліття та гроші
1. Вони заробляють менше, ніж робили їхні батьки у віці
З кожної тенденції у цьому списку це може бути найбільш тривожним.
За останні кілька поколінь дохідний потенціал американців скоротився. Розглянемо аналіз даних Young Federal Invincibles у Федеральному резерві за 2017 рік, який встановив, що 25–34-річні діти в 2013 році отримували на 20% менше, ніж у тій же віковій групі 1989 року. Зокрема, середній особистий дохід молодих людей у 2013 р. $ 40 581, порівняно з $ 50 910 в 1989 році. (Усі порівняння доларів між періодами часу в цій частині є в доларах, орієнтованих на інфляцію.)
Інше дослідження, проведене Гарвардським, Стенфордським і Каліфорнійським університетами, вимірювало «абсолютну мобільність доходів», або відсоток покоління, яке заробляє більше, ніж їхні батьки. Майже кожна дитина, що народилася в 1940 році, заробляла більше, ніж їх батьки, абсолютна мобільність доходів - 92%. Але діти, народжені у 1980-х, цілком інша історія. Лише половина з них заробляє більше, ніж батьки. Гірше, відсоток продовжує зменшуватися з часом.
2. Вони мають половину чистої вартості, яку зробили їхні батьки
У дослідженні Young Invincibles було відзначено ще одну тривожну тенденцію: тисячоліття нараховували лише половину вартості, яку мали їхні батьки за віком. У 1989 році середня сітка вартістю від 25 до 34 років становила 25 035 доларів. До 2013 року він впав до 10 900 доларів.
Звіт Федерального резерву за 2018 рік виявив подібні результати. ФРС повідомляє, що тисячоліття у 2016 році становило на 40% нижчу серединну чисту вартість, ніж порівняно у віці ген-Ксер у 2001 році.
Винос? Тисячоліття повинні бути розумнішими щодо грошей, ніж попередні покоління, якщо вони коли-небудь досягають рівня багатства своїх батьків або мають шанси стати акредитованим інвестором.
Професійний підказки: Ви не впевнені, яка ваша чиста вартість? Підпишіться на особистий капітал, і вони автоматично підрахують вашу чисту вартість для вас.
3. Вони займають більше студентської позики
Зараз тисячоліття перевищило 1 трлн дол.
Звичайно, не все це борг студентської позики. Однак у звіті Федеральної резервної системи було встановлено, що тисячоліття несе середній борг студентського кредиту майже 18 000 доларів у 2017 році, тоді як ген-Xers в середньому становив 12 800 доларів лише на 13 років раніше у 2004 році. Це на 40% збільшення середньої заборгованості студентської позики за 13 років.
І значно більший відсоток тисячоліть пов'язаний студентськими позиками, ніж попередні покоління. Більше третини тисячоліть мали студентські позики у 2017 році, тоді як менше п’ятої частини gen-Xers мали заборгованість студентського кредиту у 2004 році.
Тисячоліття не знають, коли і чи коли-небудь вони погашать цей борг. Кожен п’ять тисячоліть вважає, що вони помруть своїм боргом, згідно з CNBC - страшна думка для дорослої людини в 20-ті чи 30-ті роки.
Якщо ви відчуваєте себе похованими під борги, ознайомтеся з цими варіантами повернення студентського кредиту та прощенням. Якщо ви думаєте про рефінансування студентських кредитів, погляньте на це Credible.com. Вони пропонують читачам грошових зборів до бонусу в розмірі 750 доларів.
4. Вони високоосвічені
Дослідницький центр Pew повідомляє, що 39% тисячоліть мають ступінь бакалавра або вищу, а ще 28% мають певну освіту в коледжі. Лише 8% не змогли закінчити середню школу.
Серед тих мовчазних поколінь, які опинилися в аналогічному віковому періоді в 1968 році, лише 15% отримали ступінь бакалавра або вище, тоді як 30% не закінчили середню школу.
Ось повний аналіз того, як покращилися освітні досягнення американців за останні 50 років:
(Графічна ввічливість Pew Research)
І все-таки молоді американці заробляють менше, не більше, ніж попередні покоління. Більше освіти, більший борг студентського кредиту, менші зарплати, нижча чиста вартість - це малює тривожний портрет постійної боротьби Америки за зростання та конкуренцію на світовій економічній арені.
5. Вони насторожено ставляться до запасів
Згідно з Федеральним резервом Сент-Луїса, три з п’яти тисячоліть взагалі не мають акцій, навіть на своїх пенсійних рахунках. І це не лише через брак коштів. Лише 23% тисячоліть вважають, що фондовий ринок є найкращим місцем для інвестування грошей на довгострокову перспективу, повідомляє CNBC.
Привид Великої рецесії вимальовується над цією недовірою. За даними Gallup, у 2002 р. 55% 18–34-річних володіли акціями, але цей показник впав до 33% до 2014 року і до 2018 року зріс лише незначно до 37%..
Реакції цього суттєві. Уявіть, що двоє людей мали в 2009 році 100 000 доларів. Один з них інвестував його в індексний фонд, який відстежував S&P 500 з реінвестованими дивідендами, а інший залишив його готівкою на ощадному рахунку. Через десять років у 2019 році інвестор мав би 451 387 доларів, тоді як заощадження все одно мали б лише 100 000 доларів. За винятком того, що 100 тис. Доларів у 2019 році коштують на 19,1% менше, ніж у 2009 році. Регулюючи інфляцію, інвестор побачить прибутковість інвестицій на 277,71%, а заощадження побачить прибуток у розмірі -19,1%. Вони фактично втратили гроші, не вдавшись вкласти їх.
Тому ви не можете сидіти в стороні і ігнорувати акції. Почніть з цих інвестицій, якщо у вас є менше 1000 доларів. І якщо ви переживаєте за ризик, спробуйте скористатися цими тактиками, щоб зменшити ризик у вашому портфелі акцій.
Професійний підказки: Якщо вам потрібно відкрити інвестиційний рахунок, ви можете це зробити через М1 Фінанси. Вони не стягують торгових зборів і комісій, і вони навіть дозволяють вам встановити автоматизований графік інвестування.
6. Вони не заощаджують на пенсії
У звіті Національного інституту з питань пенсійного забезпечення за 2018 рік встановлено, що дві третини дорослих віком від 21 до 32 років нічого не заощаджують на пенсії. Навіть серед тих, хто щось врятував, переважна більшість сильно відстала від місця, де вони повинні бути. Повні 95% молодих людей відстають від пенсійних заощаджень, виходячи з того, скільки вони повинні були заощадити у віці.
Варто зазначити, що в цьому дослідженні було розглянуто лише пенсійні рахунки, відкладені податком, такі як 401 (k) s та IRA. Дослідники не включали звичайні ощадні рахунки та брокерські рахунки.
І якщо чесно, бебі-бумери теж позаду. За даними Стенфордського центру з питань довговічності, 3 з 10 бумерів абсолютно нічого не врятували для виходу на пенсію, незважаючи на те, що перебувають на порозі пенсії, принаймні за традиційними пенсійними віковими стандартами.
7. Багато хто не має доступу до пенсійних облікових записів, спонсорованих роботодавцями
Лише 59% тисячоліть навіть мають доступ до пенсійного плану, який фінансує роботодавець, згідно з дослідженням Pew 2017 року. Інші 41% - самостійно.
З тисячолітників, які мають доступ до плану, 62% беруть участь у планах із визначеними виплатами (пенсії), а 52% беруть участь у планах із визначеними внесками, наприклад 401 (k) s та ПРОСТІ ІРА.
Коли тисячоліття отримують доступ до спонсорованих роботодавцями планів, вони повинні їм скористатися. Це простий спосіб збільшити ставку заощаджень при зниженні ефективної податкової ставки.
Підказка: Якщо у вас є доступ до спонсорованого роботодавцем плану 401 (k), переконайтеся, що ви підпишіться на Blooom. Вони проведуть безкоштовний аналіз вашого облікового запису, щоб переконатися, що ви правильно диверсифіковані, маєте правильний розподіл активів і не платите занадто багато плати.
8. Вони економлять - вони просто не інвестують
Сьогодні це не все приреченість і похмурість для молодих людей. Згідно із звітом Чарльза Шваба, тисячоліття насправді частіше, ніж їхні старші колеги, мають письмові фінансові плани (31% тисячоліть порівняно з 20% ген-Xers).
І якщо вам цікаво, чи це має якусь різницю, то краще повірте: 65% "планувальників" мали фонд надзвичайних ситуацій, порівняно лише з 24% тих, хто не планував. Крім того, 75% планувальників сплачують всі свої рахунки щомісяця і все ще залишаються гроші на заощадження. Тільки 33% тих, хто не планує, могли заявити те саме.
Дослідження Wealthfront встановило, що серед наймолодших клієнтів ставка заощадження до оподаткування склала 18%, віком від 20 до 25 років. Ця економія знизилася до 14% серед клієнтів від 35 до 45 років..
Тисячоліття не гірше економити гроші, ніж «Покоління X». Звіт про тисячоріччя Банку Америки за 2018 рік показав, що 63% тисячоліття економлять гроші щомісяця, порівняно з 64% старих, більш стабільно фінансових статей. Тисячоліття, швидше за все, почуватимуться і фінансово захищеними - 59% проти 54%.
Проблема полягає в тому, що навіть заощаджуючи, вони не інвестують. Звіт компанії Broadridge Financial Solutions показав, що ощадні рахунки тисячоліть є їх кращим методом "інвестування" - вони уникають пенсійних рахунків, акцій та нерухомості.
9. Вони становлять більшість робочої сили
Маючи 56 мільйонів учасників робочої сили в США і зростаючи, тисячоліття наздогнали бумери і ген-Xers як найбільший сегмент робочої сили.
У цьому випадку діаграма вартує тисячі слів:
(Грамота за допомогою Pew Research)
Хоча, звичайно, не народжується більше тисячолітників, їхнє населення в США продовжує зростати завдяки імміграції. У відсотках від робочої сили вони продовжуватимуть рости довгі роки.
Це означає, що тисячоліття все більше встановлюватимуть політику на корпоративному та політичному рівнях. Це також означає, що їхні грошові звички, добрі та погані, матимуть резонанс в економіці. Наприклад, якщо найбільше американське покоління не інвестує достатньо коштів для виходу на пенсію, то через 30 років державні мережі безпеки та служби підтримки, такі як соціальне забезпечення, опиняться перевантаженими та недофінансованими..
10. Вони згодом одружуються
У віці 20 років одружилися лише 6% тисячоліть. Серед мовчазного покоління 35% одружилися до 20 років.
І не тільки тисячоліття чекають довше, щоб одружитися, але загальний рівень шлюбу залишається нижчим, ніж у попередніх поколінь. Однак, показник шлюбності за тисячоліття виглядає готовим перегнати покоління X.
Ще раз, це найкраще візуально розповідається історія:
(Грамота надана Федеральним резервом)
Впродовж останніх кількох десятиліть домінувала думка, що очікування довшого одруження знижує рівень розлучень. Це правда, але лише до певного моменту. Дослідження, опубліковані в 2016 році, повернули це припущення на голову. Він встановив, що рівень розлучень парів зменшується для пар, які одружуються до кінця 20-х та початку 30-х років, але для тих, хто одружився, починаючи з середини 30-х, рівень розлучень починає знову зростати.
Крім стресу та емоційного болю, розлучення також коштує десятки тисяч доларів судових зборів, додаткові витрати на догляд за дітьми та витрати на розкриття активів. Середній вік шлюбу за тисячоліття лежить у зоні "Золотинки", що є чудовою новиною для майбутніх розлучень. Але якщо тенденція до пізнішого шлюбу продовжиться, тисячоліття та покоління Z можуть виявити шлюб занадто пізно.
11. У них менше дітей
У 2018 році рівень народжуваності в США знизився на 2% за рік до 3 788 235 народжених. Це 32-річний мінімум, за даними CDC. Зважаючи на те, що тисячоліття є найбільшою поколінням поколінь і на даний момент у їхні первісні дітородні роки, примітно, як мало дітей у них є.
Вперше жінки в 30-х роках мали вищу народжуваність, ніж жінки 20-х років. Тенденція почалася в 2017 році і зросла в 2018 році, показавши, що не тільки тисячоліття мають менше дітей, але і вони чекають довше. Що має сенс, оскільки вони довше чекають одруження.
Низька народжуваність тисячоліття також розширює розрив між поточною народжуваністю і заміною народжуваності. Американцям не вистачає дітей, щоб замінити наше теперішнє населення. Середній рівень народжуваності на 1000 жінок у 2018 році становив 1728 дітей - набагато нижче 2100 дітей, необхідних для підтримки стабільної сукупності. (Якщо вам цікаво, чому населення США продовжує зростати, незважаючи на негативні показники народжуваності, відповідь проста: імміграція.)
Між нижчими зарплатами та більшими боргами студентської позики, чи можете ви звинувачувати тисячоліття у їх небажання мати дітей? Дітям це дорого, навіть коли ви використовуєте кожен трюк у книзі, щоб заощадити гроші на догляді за дітьми та знизити вартість навчання в коледжі.
Але наша нинішня економічна модель спирається на приріст населення. Все більше людей створюють більший попит на товари та послуги, стимулюючи продажі та інфляцію. Для швидкої ілюстрації розгляньте, що відбувається з цінностями нерухомості, коли населення міста раптом починає скорочуватися. Зниження попиту на житло призводить до швидкого зниження цін.
З цього питання вся наша система соціальних виплат вимагає, щоб молоді, придатні працівники платили податки за підтримку непрацюючих громадян. Не дивіться далі, ніж Японія, на тематичне дослідження економічних викликів скорочення чисельності населення, як викладено в The Economist.
12. Вони платять більше в оренду
У звіті RENTCafé за 2018 рік встановлено, що в середньому тисячоліття витрачало 92 600 доларів на оренду у віці від 22 до 30 років. Це значно більше, ніж це робили ген-Xers та бебі-бумери, коригуючи інфляцію. Покоління X в цей віковий період платило в середньому 82 200 доларів, а бумери платили в середньому 71 000 доларів.
Це також означає, що орендна плата займає більший відсоток їх зарплат. Тисячоліття позбавляють 45% доходу від орендної плати, що набагато вище, ніж часто рекомендували 30%. На противагу цьому, ген-Xers в той же вік витрачав в середньому 41%, а бумери в середньому витрачали 36%.
Це тим більше причин для тисячоліть, щоб навчитися домовлятися про нижчу ренту.
Варто зазначити, що RENTCafé виявив, що тисячоліття заробляють більше, ніж попередні покоління, в прямому протиріччі з цитованими раніше даними. Це свідчить про те, що в будь-яких даних, особливо складних економічних даних, є місця для інтерпретації.
13. Вони хочуть придбати житло
Після житлової кризи та Великої рецесії, казеннолюди наробили багато шуму, коли тисячоліття відживали від власності на нерухомість на все життя. І залишаються певні докази того, що тисячоліття менш впевнені у нерухомості, ніж попередні покоління. У дослідженні Бродріджа 42% тисячоліть висловили впевненість у нерухомості як інвестиції, порівняно з 48% дитячих бумерів.
Але це далеко не вся історія.
У звіті Банку Америки за 2019 рік було встановлено, що, коли тисячоліття досягли кінця 20-х та 30-х років, вони почали переходити додому. Майже три чверті тисячоліть (72%) зазначають, що покупка будинку є основним фінансовим пріоритетом, вибиття шлюбу або народження дітей з великим запасом. А Покоління Z, слідуючи за підборами тисячоліть, виглядає ще більш захоплено щодо домоволодіння.
На щастя, обидва молодші покоління мають у своєму розпорядженні безліч інструментів, які допоможуть їм досягти цієї конкретної американської мрії. Від першого податкового кредиту домогосподарства до вступу на пенсійні рахунки для початкового внеску, у молодих покупців є більше варіантів, ніж коли-небудь раніше, щоб допомогти їм придбати будинок для початківців.
14. Вони більше готові працювати на побічних роботах
За даними кредитного бюро Experian, повністю половина тисячоліть працює бічною суєтою. Це набагато вище середнього показника по країні для всіх дорослих у працездатному віці - 37%.
І хоча багато аналітиків турбуються про те, що тисячоліття вдаються до бічної суєти лише для того, щоб звести кінці з приводу їх менших доходів, лише 38% тисячоліть зазначають необхідність як причину. Набагато більше (59%) стверджують, що вони роблять це для отримання додаткового наявного доходу.
Якщо ви задумалися про те, щоб почати бічну суєту, подумайте про те, щоб розпочати бізнес на базі вашої роботи на повний робочий день або, ще краще, перетворити своє хобі на гроші, що робить гроші. Зростаючи, ви в ідеалі можете перевести його з концертного концерту на повний бізнес і вирвати свою роботу від 9 до 5.
Професійний підказки: Ви навіть можете почати проводити опитування Опитування наркоманів щоб трохи заробити. Це не зробить вас багатим, але це чудовий спосіб заробити трохи грошей, коли ви перебуваєте на наступному запої Netflix.
15. Незважаючи на нижчий дохід, вони виявляють честолюбство
Якщо той факт, що 50% тисячоліть готові працювати на другу роботу чи бічний концерт, не переконує вас у тому, що тисячоліття мають амбіції, погляньте на їхню готовність подати заявку на рекламні акції. За останні два роки збільшилося більше тисячоліть, ніж будь-яке інше покоління, згідно з доповіддю Банку Америки щодо кращих грошей у 2018 році. Майже половина (46%) тисячолітників попросили підвищення, порівняно з 36% ген-Xers і 39% дитячих бумерів.
І більшість їх також отримала. Повністю 80% тих, хто попросив підвищення, отримали їх.
Як завжди говорив мій дід, ти не отримуєш того, чого заслуговуєш у житті; ви отримуєте те, що домовляєтесь. Використовуйте ці методи, щоб домовитись про вищу зарплату та переваги на власній роботі, а не боязко чекати, коли вони прийдуть до вас.
Заключне слово
Тисячоліття не погані з грошима, але, схоже, заробляють менше, інвестують менше та борються за більший борг студентського кредиту, ніж попередні покоління.
Вони заощаджують, але не інвестори. Ця необдуманість навколо акцій та нерухомості повинна змінитися і швидко, якщо вони дотягнуться до свого пенсійного планування.
Як найбільше покоління робочої сили - і найбільше покоління в передбачуваному майбутньому Америки - тисячоліття все більше визначатимуть хід економіки та політики Америки. Нехай вони підійдуть до цієї нагоди і залишать на базі багатшу, здоровішу, більш стійку країну.
Які ваші враження від тисячоліть? Як ви думаєте, як вони змінить Америку в наступні роки?
