7 найбезпечніших, низькоризикових інвестицій за ваші гроші

Якщо ви просто дозволите, щоб він продовжував накопичуватися в банку, ваші гроші залишаються в безпеці та будуть доступні вам, якщо вам це потрібно - але за сьогоднішніх процентних ставок він не заробить багато. Оскільки баланс зростає вище, а відсоткові виплати залишаються жалісно невеликими, ви, ймовірно, будете замислюватися, чи краще вам перенести свої кошти на якісь інші інвестиції - але якщо так, то що?

Відповідь частково залежить від того, на чому ви економите свої гроші. Коли ви економите для виходу на пенсію, запаси (або суміш акцій та інші інвестиції), придбані через подібну платформу М1 Фінанси, - ваша найкраща ставка, оскільки вони дають найкращі прибутки в довгостроковій перспективі. Однак для короткострокових заощаджень, таких як ваш надзвичайний фонд або особисті заощадження, вам потрібен такий рахунок Банк CIT що зберігає ваші гроші в безпеці до тих пір, поки вам це не знадобиться - при цьому привносіть трохи інтересів, щоб додати їх.

Що шукати

Якщо ви заощаджуєте на довгостроковій фінансовій цілі, наприклад, виход на пенсію, то ваш головний пріоритет - виростити свої гроші протягом тривалого періоду та створити належне гніздо яйце. Вам не потрібно сильно хвилюватися про щоденні підйоми та падіння балансу, до тих пір, поки загальна тенденція через роки зростає.

Однак інші фінансові потреби є більш негайними. Наприклад, вам потрібно створити екстрений фонд для оплати несподіваних витрат, таких як основні рахунки за медичні послуги або пошкодження вашого будинку від повені. Вам також потрібні певні особисті заощадження для покриття великих, але менш нагальних витрат, наприклад, відпустка, новий автомобіль або новий предмет меблів. Або ви можете заощадити на витратах, які ви очікуєте мати через кілька років, наприклад, на весілля або початковий внесок за перший будинок.

Для короткострокових заощаджень, які ви збираєтесь використати протягом одного-п’яти років, ваші основні цілі:

1. Переконайтесь, що гроші залишаються в безпеці. Акції можуть дико розмахуватися вгору та вниз у відповідь на зміни на ринку та в роботі конкретних компаній. Від цих втрат можна відновитись у довгостроковій перспективі, але для грошей, які, як ви очікуєте, знадобляться протягом декількох років, акції - це поганий вибір. Наприклад, припустимо, що ви економите, щоб придбати будинок, а гроші за свій внесок вкладете в акції. Якщо ви виявите ідеальний будинок наступного дня після того, як ринок почне пірнати, є велика ймовірність, що ваш портфель вже не буде достатньо великим, щоб покрити свій внесок - і у вас не буде часу чекати, коли ваш рахунок відновиться . Тож безпечна інвестиція для заощаджень не може бути просто хорошою ставкою в довгостроковій перспективі - вона також повинна захистити вас від короткострокових підйомів і падінь ринку..
2. Тримайте це, заробляючи невеликий прибуток. Що стосується інвестицій, основне правило полягає в тому, що чим менший ризик, тим менша віддача. Тому, якщо вашою основною метою є збереження заощаджень, поки вони вам не потрібні, ви, мабуть, тим часом не зможете багато заробляти на них. І все-таки немає сенсу заповнювати свої заощадження у вашому матраці - або еквіваленті сучасності, як безвідсотковий чековий рахунок. Заробіток з високою віддачею не повинен бути вашим першочерговим завданням, але ви можете також заробити трохи відсотків на своїх грошах, а не дозволяти йому сидіти, не роблячи нічого.
3. Зберігайте заощаджувальну рідину. Коли вам потрібно буде залучити гроші у ваші заощадження, ви, ймовірно, знадобляться тут же, або хоча б протягом кількох днів. Якщо ваші гроші пов'язані з чимось фізичним, наприклад, будинком чи колекцією мистецтва, яке ви купуєте Майстерні роботи, Ви не можете отримати готівку, поки не продадете свої активи, що може зайняти тижні, місяці чи навіть роки. Тож зберігайте свої заощадження готівкою або консервативним взаємним фондом, який можна перетворити на готівку протягом кількох днів.
4. Не залишайте це занадто доступним. Хоча ви хочете, щоб ваші гроші були там, де ви могли їх отримати, коли вам це потрібно, ви не хочете, щоб вони були надто легкими для доступу. Якщо ви зберігаєте всі свої заощадження на своєму чековому рахунку, їх легко погрузити на щоденні витрати, поїдаючи на балансі. Якщо розмістити їх на окремому рахунку, наприклад, на рахунку заощаджень або грошовому ринку, це означає, що ви не можете отримати на них без здійснення переказу спочатку. Це допомагає вам зберігати чіткий розподіл між контрольним балансом, який використовується для повсякденного використання, та вашими заощадженнями, які стосуються великих витрат - планових чи незапланованих.

Існує кілька видів інвестицій, які відповідають цим основним критеріям. Деякі, наприклад, ощадні рахунки та компакт-диски, є надзвичайно безпечними, але представляють дуже малий інтерес. Інші, як деякі облігаційні фонди, не настільки безпечні, але вони пропонують шанс заробити кращу віддачу без зайвого ризику.

Банківські рахунки

Найпростіше зробити свої заощадження - просто тримати його в банку. Банківські рахунки прості в доступі та дуже безпечні, оскільки вони застраховані Федеральною корпорацією з страхування вкладів (FDIC) до максимум 250 000 доларів. Рахунки в кредитних спілках застраховані на однакову суму через Національну адміністрацію кредитного союзу (NCUA). Тож навіть якщо ваш банк чи кредитний союз припиняють свою діяльність, ви гарантовано отримаєте свої гроші.

Найбільшим недоліком банківського рахунку є те, що відсоткові ставки дуже низькі. Наприклад, за даними FDIC, станом на травень 2016 року середня процентна ставка за ощадними рахунками по всій країні становить 0,06%. Отже, якщо ви помістите 10 000 доларів на ощадний рахунок, протягом цілого року ви заробляєте лише 6 доларів відсотків.

Звичайно, головний пункт банківського рахунку - захищати свої гроші, а не заробляти відсотки. Але зараз відсоткові ставки настільки низькі, що навіть не можуть йти в ногу з інфляцією. Веб-сайт калькулятора інфляції США, який відстежує показники інфляції на основі даних Бюро статистики праці, показує, що рівень інфляції станом на березень 2016 року - тобто сума, що ціни зросли з березня 2015 року - становила 0,9%. На практиці це означає, що кошик товарів, який коштував 1000 доларів на рік тому, зараз коштує 1 009 доларів.

Однак цей рівень інфляції є досить низьким за історичними мірками. Наприклад, з 2000 року рівень інфляції в середньому становив близько 2% на рік. У 1990-х вона була ближчою до 3% на рік, а у 1980-х - понад 5% на рік. Додайте ці витрати протягом багатьох років, і кошик товарів, який коштував 1000 доларів у 1996 році, коштував би понад 1500 доларів сьогодні.

Якби ви поставили ті самі 1000 доларів на ощадний рахунок у 1996 році, і він заробляв лише 0,06% відсотків на рік протягом наступних 20 років, то до 2016 року у вас було б лише 1127 доларів - недостатньо, щоб заплатити за цей кошик товарів. Якби ви хотіли весь час зберігати купівельну спроможність на своєму накопичувальному рахунку в розмірі 1000 доларів, вам потрібно було б продовжувати додавати гроші в розмірі близько 18,50 доларів на рік, щоб не відставати від інфляції протягом 20-річного періоду . Якби ви не додали грошей, реальна вартість вашого рахунку поступово знизилася б навіть із тим відсотком, який він заробляв.

На щастя, є кілька банківських рахунків, які заробляють більш високі відсоткові ставки. Окрім базових заощаджень, банки пропонують перевірку винагород на рахунках грошового ринку - вид чекового рахунку із відсотковою ставкою вище середньої. Зазвичай ці рахунки викликають більший інтерес, ніж інші, але вони також мають більше обмежень. Який рахунок найкраще підходить для вас, залежить головним чином від того, коли і як вам потрібно отримати доступ до своїх грошей.

1. Ощадні рахунки

Мабуть, найпростішим і зручним місцем зберігання грошей є базовий ощадний рахунок. Ощадні рахунки майже повністю ліквідні: гроші ви можете отримати в будь-який час через будь-яке відділення або банкомат. А оскільки вони гарантовані FDIC або NCUA, вони такі ж безпечні, як і будь-які інвестиції.

До особливостей ощадних рахунків належать наступні:

• Процентна ставка. Зараз середній ощадний рахунок в США платить лише 0,06% відсотків - недостатньо, щоб не відставати від інфляції, навіть при її нинішньому рівні. Однак ця процентна ставка 0,06% - лише середня. Є кілька рахунків там, особливо в таких банках, як Інтернет Банк CIT, які заробляють значно вищі показники близько 2% на рік - більш ніж у 20 разів більше середнього по країні. Кредитні спілки також пропонують більш високі відсоткові ставки, ніж банки, хоча середня різниця між ними досить мала. Тож, доклавши трохи зусиль, ви, ймовірно, можете знайти рахунок, який пропонує достатньо відсотків, щоб зберегти баланс заощаджень більш-менш нарівні з інфляцією.
• Баланс. Деякі банки дозволяють відкрити ощадний рахунок лише в 1 долар. Однак для рахунків, що пропонують найкращі відсоткові ставки, часто потрібен мінімальний баланс, який може становити від 50 до 25 000 доларів. Деякі банки не потребують мінімальної суми для відкриття рахунку, але вони вимагають, щоб ви утримували середній баланс вище певного рівня, щоб уникнути банківських комісій.
• Перевірка та використання дебетової картки. За допомогою ощадного рахунку ви можете зняти гроші через банкомат чи через вікно касира в банку. Однак, як правило, ви не можете писати чеки на свій рахунок або здійснювати платежі з нього за допомогою дебетової картки.
• Операції на місяць. Ощадні рахунки регулюються законом, який називається Федеральним регулюванням D, який говорить, що ви можете робити лише шість переказів або зняття коштів зі свого рахунку щомісяця. Однак цей закон поширюється лише на операції чеком, дебетом, телефоном, Інтернетом або автоматичним переказом. Ви можете здійснити будь-яку кількість депозитів та зняття коштів безпосередньо в банку або банкоматі. Немає обмежень у кількості депозитів або переказів, які ви можете внести у свій рахунок.

2. Рахунки грошового ринку

Ще у 1980-х, коли процентні ставки були значно вищими, ніж зараз, існували юридичні обмеження щодо того, скільки відсотків може запропонувати ощадний рахунок. Багато клієнтів відповіли, виймаючи гроші з банків і вкладаючи їх у взаємні фонди грошового ринку, які інвестували в короткострокові облігації, щоб заробити більш високу ставку. Це була погана новина для банків, яким більше не вистачало грошей у касах, щоб отримати кредити.

Щоб допомогти банкам, Конгрес прийняв закон під назвою Гарн-Сент. Закон про депозитарні установи Жермена 1982 року. Він дозволив банкам пропонувати новий тип рахунків, званий рахунок на грошовому ринку, який сплачував відсотки за ставкою грошового ринку, а не обмеженою ставкою заощаджень.

Як і ощадний рахунок, рахунок грошового ринку наскрізь Банк CIT є безпечним, ліквідним та застрахованим від FDIC (або страхуванням від NCUA) до максимум $ 250 000. Однак він відрізняється від ощадного рахунку кількома способами:

• Процентна ставка. Рахунки на грошовому ринку зазвичай платять трохи більше відсотків, ніж ощадні рахунки в тому ж банку.
• Баланс. Коли вперше були створені рахунки на грошовому ринку, для його відкриття знадобилося мінімум 2500 доларів. Це правило зараз відсутнє, але багато банків все ще потребують більш високого мінімального балансу для рахунку на грошовому ринку, ніж для базового ощадного рахунку. Мінімальний баланс може становити від 1 000 до 25 000 доларів.
• Перевірка та використання дебетової картки. За допомогою рахунку на грошовому ринку ви можете здійснювати обмежену кількість транзакцій за чеком - зазвичай три на місяць. Деякі рахунки на грошовому ринку також дозволяють здійснювати операції дебетовою карткою замість або на додаток до перевірки транзакцій.
• Операції на місяць. Як і ощадні рахунки, рахунки на грошовому ринку контролюються Положенням D. Це означає, що ви обмежуєтесь шістьма переказами або зняттями коштів щомісяця - не рахуючи зняття коштів, здійснених у вікні касира або банкомата. Ваші три чеки на місяць рахуються до цієї межі.

3. Нагорода Перевірка рахунків

Як правило, ощадні рахунки платять більше відсотків, ніж перевірка рахунків, а рахунки на грошовому ринку - найбільше. Однак є одне виняток із цього правила: рахунки, що перевіряють винагороду, відомі також як рахунки з високим рівнем доходу, часто сплачують більші відсотки, ніж або заощадження, або рахунки на грошовому ринку в тому ж банку або кредитній спілці. Однак ви повинні відповідати певним вимогам, щоб заробити ці високі процентні ставки.

До плюсів і мінусів перевірки винагороди належать:

• Процентна ставка. За даними Bankrate, середня процентна ставка за рахунком для перевірки винагород у 2016 році становила 1,65%. Найвища ставка для рахунку на грошовому ринку, навпаки, становила лише 1,11%.
• Баланс. На відміну від ощадних рахунків, багато перевірених рахунків за винагородою не вимагають від вас мінімального балансу на рахунку, щоб уникнути комісійних платежів. Однак багато рахунків обмежують суму грошей, за яку можна отримати найвищу процентну ставку. Банкрат повідомляє, що найпоширеніша максимальна сума балансу - 25 000 доларів, але деякі рахунки встановлюють обмеження.
• Перевірка та використання дебетової картки. Рахунок, що перевіряє винагороду, як і будь-який інший розрахунковий рахунок, дозволяє писати стільки чеків на місяць, скільки вам потрібно. Однак не варто планувати здійснювати всі свої транзакції чеком. За даними Bankrate, 93% усіх рахунків, що перевіряють винагороду, вимагають щомісяця робити певну кількість транзакцій дебетовою карткою, щоб отримати максимальну процентну ставку. Деякі банки вимагають, щоб ці транзакції були типовими, коли ви проведіть карту та підпишете фізичну квитанцію, а не вводите PIN-код.
• Операції на місяць. Перевірка облікових записів не підпадає під дію Федерального регламенту D, тому за допомогою рахунку, що перевіряє винагороду, ви можете робити скільки завгодно операцій щомісяця. Сюди входить будь-яка комбінація чеків, дебетових платежів, автоматичних переказів та інших видів транзакцій.
• Інші вимоги. Майже всі рахунки, що перевіряють винагороду, вимагають отримувати щомісячні виписки в електронному вигляді, а не отримувати паперову копію поштою. Більшість із них також вимагає підписатися на прямі депозити на ваш рахунок або автоматичні платежі з нього.

Якщо ви не дотримуєтесь усіх цих вимог, процентна ставка, яку ви заробляєте на своєму рахунку, різко знижується. "Ставка за замовчуванням" на більшості рахунків, що перевіряють винагороду, становить лише 0,05%. Це більше, ніж ви отримуєте із середнього чекового рахунку, але не стільки, скільки можете заробити, зберігаючи свої гроші на рахунку грошового ринку або навіть на базовому ощадному рахунку.

Через те, як структуровані рахунки, що перевіряють винагороду, такий тип рахунків не підходить для гніздового яйця, яке ви просто хочете сидіти недоторканим, збираючи відсотки, поки вам це не потрібно. Ви повинні підтримувати обліковий запис активним, і ви не можете дозволити балансу повзати за максимум. Однак такий тип рахунків може стати хорошим вибором для ваших особистих заощаджень, якщо ви зможете протистояти бажанням витратити баланс..

Ще одна проблема, пов’язана з перевіркою рахунків, полягає в тому, що вони доступні не скрізь. Банкрат повідомляє, що більшість чекових рахунків з високою прибутковістю пропонують малі місцеві банки або кредитні спілки, а не великі національні банки. Однак якщо ви не можете знайти такий тип рахунку в банку у вашому регіоні, його можна відкрити в Інтернет-банку.

Депозитні сертифікати (компакт-диски)

Депозитний сертифікат або компакт-диск - це позика на строковий термін, яку ви надаєте своєму банку. Ви погоджуєтесь дозволити банку зберігати ваші гроші протягом визначеного періоду часу, наприклад, півроку, один рік або два роки. В обмін, банк погоджується платити вам гарантовану ставку відсотків, коли термін погашення компакт-диска - тобто коли термін позики закінчується. Чим довший термін компакт-диска, тим більше відсотків він приділяє.

Наприклад, припустимо, що ви помістили 1000 доларів на 1-річний компакт-диск із APY 0,5%. Наприкінці року, коли ваш компакт-диск дозріє, він коштуватиме 1 005 доларів. Після цього ви можете взяти готівку або покласти її на новий компакт-диск за будь-якої процентної ставки.

Як і інші банківські рахунки, компакт-диски застраховані FDIC (або NCUA для рахунків у кредитних спілках), тому ви не можете втрачати гроші на них. Вони також пропонують дещо кращі процентні ставки, ніж звичайні заощадження. Станом на квітень 2016 року середній однорічний компакт-диск платив 0,28%, а середній 5-річний компакт-диск платив 0,83%, повідомляє Bankrate. Це тарифи на звичайні компакт-диски; компакт-диски jumbo, вартістю не менше 100 000 доларів, платять трохи більше.

Недоліком компакт-диска є те, що він пов’язує ваші гроші протягом певного періоду часу. Можна накопичити готівку на компакт-диску до настання терміну його дозрівання, але ви зазвичай сплачуєте штраф за це. За словами Bankrate, за компакт-диск із терміном менше року ви зазвичай відмовляєтесь від тримісячного відсотка, якщо ви вилучите гроші достроково. Штраф збільшується до відсотків на півроку за однорічні та дворічні компакт-диски та відсоток за 5-річний диск на весь рік.

Один із способів вирішити цю проблему - вибрати компакт-диски без штрафних санкцій, які дозволять вам вивести гроші повністю в будь-який час. Компакт-диски без штрафу, також відомі як рідкі компакт-диски, не платять стільки, скільки звичайні компакт-диски, але вони зазвичай пропонують трохи більше відсотків, ніж основні заощадження чи рахунок грошового ринку. Рідкі компакт-диски з термінами від 3 до 18 місяців, зі швидкістю від 0,03% до 0,87% APY, існують. Не дуже багато фінансових установ пропонують їх, але багато з них - це онлайн-банки, які доступні для всіх, хто має Інтернет..

4. Сходи CD

Ще один спосіб вирішити проблему штрафних санкцій за компакт-диск - це побудувати сходи CD. Для цього ви розділите загальну суму грошей, яку хочете вкласти на кілька рівних сум. Потім ви інвестуєте їх у кілька компакт-дисків з різною швидкістю погашення, такі як три місяці, шість місяців, один рік та два роки. Щоразу, коли один з ваших компакт-дисків дозріває, ви можете або внести його в готівку, або перекласти гроші на новий компакт-диск.

Завдяки драбині компакт-дисків ви уникаєте пов'язувати всі свої гроші в довгострокові інвестиції. Ви можете зберігати частину своїх грошей на довгострокових компакт-дисках, отримуючи найвищу доступну процентну ставку, а деякі - на короткострокових компакт-дисках, де ви знаєте, що вони будуть доступні протягом декількох місяців. Навіть якщо вам потрібно в екстреному випадку готівкою за один із своїх компакт-дисків, ви сплачуєте пеню лише за цей, а не за всі.

Сходи CD також допомагають вам скористатися підвищенням процентних ставок. Зараз, якщо ви помістите все своє яйце в гніздо на п'ятирічний компакт-диск, ваші гроші будуть пов'язані протягом наступних п'яти років, заробляючи менше 1% відсотків. Графік історичних процентних ставок CD на Bankrate показує, що це найнижчі ставки, які отримали компакт-диски за більш ніж 30 років. Якщо процентні ставки зростатимуть протягом наступних п’яти років, підсилюючи плату за компакт-диски до 2%, 4% або навіть вище, ви не можете придбати новий компакт-диск за такою вищою ставкою, якщо ви не зробите свій старий і не сплатите пеню.

Тепер уявіть, що ви вирішили розділити своє гніздо яйце і створити замість нього сходи CD. Як тільки ваш короткостроковий компакт-диск дозріває, ви можете негайно придбати новий за вищою процентною ставкою. Якщо процентні ставки продовжують зростати, ви можете продовжувати прокручувати ваші компакт-диски по мірі їх дозрівання, купуючи нові за вищими та вищими процентними ставками. І якщо процентні ставки коли-небудь знову почнуть знижуватися, ви завжди можете вирішити внести гроші на свій компакт-диск, коли він закінчиться, і вкласти гроші в інше місце.

Інвестиції з низьким рівнем ризику

При нинішніх низьких відсоткових ставках жоден банківський продукт - заощадження, перевірка винагород, грошовий ринок чи компакт-диск - не заробить вас набагато більше 1% від ваших інвестицій. Цього достатньо, щоб залишатися в курсі інфляції, принаймні поки що, але недостатньо, щоб накопичити заощадження з часом.

Тож якщо ви хочете збільшити розмір свого гніздового яйця, вам потрібно переглянути інші види інвестицій, які пропонують кращу віддачу. Заробити більший прибуток, як правило, означає взяти на себе трохи більше ризику, але іноді ви також можете збільшити прибуток, якщо ви готові вкласти більше грошей або прив’язати його довше.

5. Казначейські цінні папери

Казначейські цінні папери - це в основному позики, які ви надаєте уряду США. Вони продаються через аукціони, тому фактична вартість цінного папера залежить від того, що інвестори готові платити за нього саме в цей день - як і акції та облігації. Ви можете придбати їх у брокерів, деяких банків або на інтернет-ринку в TreasuryDirect.

Казначейські цінні папери бувають трьох видів, всі продаються з кроком 100 доларів:

1. Казначейські векселі. Відомі як короткострокові ОВДП, казначейські векселі - це короткострокові цінні папери, які погашаються десь від чотирьох тижнів до року. Замість сплати відсотків за фіксованим графіком ОВДП продаються зі знижкою від їх номіналу. Наприклад, ви можете придбати рахунок за 1000 доларів США за 990 доларів, потримати його, поки він не дозріє, а потім зарахуйте його за 1000 доларів. Казначейські рахунки не пов'язують готівку дуже довго, але вони також не дуже платять. На аукціонах у TreasuryDirect на початку 2016 року ставки дисконтування коливались від 0,17% для 4-тижневого ОВД до 0,66% для 52-тижневого ДКО. Однак це більше, ніж можна було б заробити на компакт-диску однакової довжини.
2. Казначейські записки. Ці середньострокові цінні папери складають від 2 років до 10 років. Їх ціна може бути більшою, меншою або рівною їх номінальній вартості, залежно від попиту, і вони сплачують відсотки кожні шість місяців, поки вони не дозріють. Ви можете продати казначейську скарбницю до досягнення нею строку погашення, але не завжди можете отримати її повну вартість. Якщо відсоткові ставки зросли з того часу, коли ви її придбали, інвестори мають мало підстав купувати вашу банкноту, оскільки щойно випущені банкноти платять більше. На початку 2016 року процентні ставки за 5-річні казначейські зобов'язання впали між 1% і 1,5% - краще, ніж ви могли зробити з 5-річним компакт-диском.
3. Казначейські облігації. Ці довгострокові цінні папери потребують 30 років до погашення та сплати відсотків кожні півроку. Як і казначейські записки, їх можна продати в будь-який час, але ви можете втратити гроші на продажу. Це робить казначейські облігації поганим вибором для будь-яких коштів, які вам, швидше за все, знадобляться в короткостроковій перспективі.

Казначейські цінні папери дуже безпечні, оскільки вони підтримуються урядом США. Тож, якщо уряд не затримає свої позики - надзвичайно малоймовірний сценарій - ви гарантовано отримаєте свою основну суму разом з будь-якими відсотками, які належать вам, по будь-яким цінним паперам, які ви зберігаєте до погашення,

Однак якщо вам доведеться продати цінні папери до того, як він погашиться, ви можете втратити гроші на угоду - особливо, коли процентні ставки зростають. Ви також ризикуєте втратити купівельну спроможність, якщо рівень інфляції збільшиться за процентну ставку, яку ви заробляєте. Обидва ці ризики значно нижчі за рахунок казначейських рахунків, оскільки вони стигають так швидко, що ви не зможете довго зациклюватися на них у мінливій економіці.

6. Фонди грошового ринку

Фонди грошового ринку - це тип облігаційного взаємного фонду, який інвестує в короткострокові цінні папери з низьким рівнем ризику, такі як ОВДП, компакт-диски та муніципальні облігації. Це тип фонду, який залучав так багато інвесторів ще на початку 80-х, що врешті-решт призвело до створення рахунку на грошовому ринку. Однак фонд грошового ринку не є таким, як рахунок на грошовому ринку: це цінні папери, які купуються і продаються на відкритому ринку, і це не підтримується FDIC. Ви можете придбати акції у фонді грошового ринку через брокерські будинки Ally Invest або TD Ameritrade, компанії взаємного фонду та деякі великі банки.

Як і будь-який взаємний фонд, фонди грошового ринку є ліквідними - ви можете купувати та продавати свої акції в будь-який час. Кошти грошового ринку дають вам розрахунок в один день, тобто готівка відображається на вашому рахунку в день здійснення продажу. Вони також доступніші, ніж більшість коштів, тому що більшість з них дозволяє здійснювати транзакції з рахунку чеком.

Фонди грошового ринку також вважаються безпечною інвестицією, оскільки вони мають справу лише зі стабільними, короткостроковими цінними паперами. Однак це не означає, що ці кошти є безризиковими. З одного боку, їх заробіток непевний, оскільки процентні ставки коливаються. Однак більший ризик полягає в тому, що сам довіритель може втратити вартість.

Ціна акцій фонду грошового ринку, відома як його чиста вартість активів (NAV), як і раніше, повинна залишатися фіксованою на рівні 1 долара за акцію. Керівники фондів дуже важко працюють над підтримкою цієї ВВД, тому що якщо вона колись опуститься нижче $ 1 - проблема, яка називається "пробивка долара" - інвестори втрачають частину своєї основної суми. Це дуже рідко, але це нечувано. Це сталося один раз у 1994 році і знову в 2008 році, що призвело до уряду створити програму тимчасового страхування та встановити більш жорсткі правила щодо грошових фондів.

Інший ризик грошових коштів на ринку грошей полягає в тому, що, навіть якщо ви не втратите основну суму, він може втратити купівельну спроможність внаслідок інфляції. CNBC повідомляє, що в лютому 2016 року процентні ставки за фондами грошового ринку знизилися до 0,1%. Це ледве більше, ніж ви отримуєте на середньому ощадному рахунку, і ніде недостатньо близько, щоб не відставати від інфляції. Тож як місце для паркування грошових коштів, кошти на грошовому ринку не дають реальної вигоди порівняно з банками.

7. Фонди облігацій

Інші типи облігаційних облігаційних фондів пропонують більшу віддачу в обмін на трохи більший ризик. Ви можете знайти рекомендації щодо найбільш рейтингових фондів у різних категоріях, включаючи фонди облігацій, у США.

Три типи облігаційних фондів, які охоплюються американськими новинами, зазвичай розглядаються як відносно безпечні інвестиції:

1. Державні облігаційні фонди. Ці кошти інвестують у казначейські цінні папери та іпотечні цінні папери, випущені державними установами, такими як Джінні Мей. Однак, хоча ці цінні папери підтримуються державою, самі кошти не можуть і можуть різко коливатися у вартості. Найбезпечнішими державними облігаційними фондами є короткострокові (вкладення в цінні папери, терміни погашення яких становлять від одного до чотирьох років) або середньострокові (вкладення в цінні папери зі строком погашення від чотирьох до десяти років). Довгострокові фонди, які інвестують у цінні папери, на витримку яких потрібно більше 10 років, є більш ризиковими, оскільки вони швидше втрачають вартість у відповідь на підвищення процентних ставок. Короткострокові державні кошти, рекомендовані американськими новинами, повернулися між 0,15% та 1,65% за останній рік, тоді як найвищий показник середньострокових фондів повернувся на 0,65% до 1,83%.
2. Муніципальні облігаційні фонди. Ці кошти вкладаються в муніципальні облігації, або "муніципалітети", що випускаються державними та місцевими органами влади. Це дещо ризикованіші інвестиції, ніж скарбниці, оскільки є більше шансів, що місто чи держава можуть збанкрутувати, ніж є для американського уряду. Однак муніципальні облігації пропонують одну велику вигоду: відсотки за ними звільняються від федерального податку, а деякі облігації також не містять державних та місцевих податків. Тож, хоча ці облігації, як правило, мають нижчу прибутковість, ніж оподатковувані облігації, вони можуть запропонувати кращу віддачу, якщо врахувати менші податки. За даними Standard & Poors, муніципальні облігації за останні 10 років принесли в середньому 4,87%, без оподаткування - набагато краща віддача, ніж казначейські цінні папери.
3. Короткострокові фонди корпоративних облігацій. Ці кошти інвестують у облігації, випущені корпораціями, з термінами погашення від одного до чотирьох років. Вони іноді можуть забезпечити кращу прибутковість, ніж державні чи муніципальні фонди облігацій, але вони також ризиковані, оскільки компанії, швидше за все, не виплачують свої борги. Вони також не пропонують податкові переваги державних та муніципальних фондів облігацій. Ваші найкращі ставки в цій категорії - це облігаційні фонди інвестиційного рівня, які інвестують у компанії, які мають дуже хороший або відмінний кредит.

Фонди облігацій - це досить ліквідні інвестиції. Ви можете купувати та продавати акції за бажанням через компанію взаємного фонду або брокерський дім, і зазвичай ви можете додати свої інвестиції в будь-який час. Вони також пропонують шанс на більший прибуток, ніж ви можете отримати з банківських рахунків чи казначейства.

Однак більш висока віддача облігаційних фондів також має більший ризик. Walter Updegrave, пишучи для CNNMoney, рекомендує оцінити свою толерантність до ризику, перш ніж вкладати будь-яку з ваших надзвичайних заощаджень у будь-який облігаційний фонд - навіть короткостроковий.

Професійний підказки: Ви також можете придбати повністю забезпечені облігації через Гідний всього за 10 доларів. Ці облігації мають термін 36 місяців і отримають 5% прибутку. Ви можете здійснити готівку в будь-який час без штрафу. Облігації через Гідне використовуються для малого бізнесу.

Заключне слово

Вирішуючи, де зберігати готівку, ви не обмежуєтесь лише одним вибором. Наприклад, ви можете вирішити зберігати 5000 доларів у банку, щоб покрити ваші особисті витрати, покласти свій скарбковий фонд у розмірі 20 000 доларів у казначейство, а потім покласти свій фонд відпустки на суму 2000 доларів у щось більш ризикове, як фонд облігацій чи змішаний портфель. Зрештою, якщо на цьому рахунку втрачаються гроші, це не катастрофа, адже ви завжди можете взяти більш дешеву відпустку - і якщо вона закінчиться швидко рости, ви можете взяти казковий.

Ще один варіант, який ви не повинні забувати, - це погасити свої борги, якщо такі є. Якщо ви зараз заборгували 6000 доларів на кредитній картці, яка стягує 15% відсотків, виплата цього боргу дає вам гарантовану 15-відсоткову віддачу від інвестицій. Тож поки у вас достатньо в банку для покриття повсякденних потреб, має сенс зосередитись на виплаті боргу з високими відсотками, перш ніж вкладати більше грошей на заощадження з низькими відсотками.

Пам'ятайте, що всі варіанти інвестицій, які тут розглядаються, призначені для ваших короткотермінових потреб - особисті заощадження, кошти швидкої допомоги, рахунок на новий автомобіль тощо. Дотримуватися безпечних інвестицій - це не гарний спосіб виробити свої гроші в довгостроковій перспективі. Тому слідкуйте за своїм гніздом, коли воно росте, і коли воно починає виглядати більшим, ніж це насправді потрібно, перемістіть трохи грошей на довгострокові інвестиції. Таким чином ви можете зберегти трохи грошей на льоду на короткий термін і одночасно прокласти шлях до довгострокової фінансової незалежності.

Де ви зберігаєте свої заощадження?