Кредитні спілки проти банків - відмінності, плюси і мінуси

Кредитні спілки пропонують численні фінансові продукти, які допомагають людям максимізувати свої доходи та збільшувати заощадження, часто із меншими або меншими комісіями, ніж традиційні банки. Однак у цих установ є і недоліки, які можуть зробити їх непривабливими для деяких банківських клієнтів.

Що таке кредитний союз?

Кредитні спілки схожі на традиційні банки в тому сенсі, що обидві установи пропонують клієнтам фінансові продукти. Члени кредитної спілки, як і клієнти банку, мають доступ до чекових та ощадних рахунків, компакт-дисків, позичкових продуктів та кредитних карток.

Однак кредитні спілки відрізняються від великих банківських ланцюгів двома різними способами:

1. Одна з ключових відмінностей полягає в тому, що кредитна спілка - це неприбуткова установа. Оскільки кредитні спілки діють як некомерційні організації, вони можуть пропонувати більш високі процентні ставки на ощадних рахунках та компакт-дисках, а також нижчі процентні ставки за кредитними продуктами та кредитними картками.
2. Ще одна важлива відмінність полягає в тому, що кредитні спілки - це організації, орієнтовані на членів. Кредитна спілка - це кооператив, що означає, що вона є власником та керується її членами, на відміну від власності акціонерів, як банк. Ваш початковий членський депозит робить вас частиною власника кредитної спілки та дає змогу сказати у рішеннях кредитної спілки.

Через таку структуру власності потенційні члени повинні відповідати вимогам членства, які змінюються залежно від мети кредитної спілки. Наприклад, кредитний союз корпорації може приймати лише працівників та членів їх найближчих сімей. Кредитна спілка для вчителів, з іншого боку, може приймати будь-якого вчителя, який працює в певному шкільному окрузі. Кілька кредитних спілок мають більш спокійні вимоги і можуть просто вимагати, щоб члени проживали в певному місті чи районі.

Національна адміністрація кредитного союзу (NCUA) управляє базою даних кредитних спілок. Ви можете здійснити пошук утиліти "Знайти кредит" на веб-сайті NCUA, щоб дізнатися, чи маєте ви право на отримання кредитної спілки у вашому регіоні.

Переваги кредитного союзу

Якщо ви перейдете до вимог членства, кредитні спілки можуть запропонувати багато для звичайного банку:

1. Більш високі процентні ставки

Кредитні спілки пропонують більше грошей на ваш долар над традиційними банками. Зазвичай вони виплачують більш високі процентні ставки на всіх депозитних рахунках, включаючи ощадні, грошовий ринок та чекові рахунки. Ці ставки коливаються в будь-якому випадку від 4 до 10 разів перевищує суму відсотків, яку ви отримали б від місцевого комерційного банку. Тільки онлайн-банки пропонують конкурентоспроможні ставки, а в деяких випадках і кращі, ніж ставки, пропоновані кредитними спілками. Наприклад Банк CIT В даний час пропонують 1,75% на своїх облікових записах Builder Savings.

2. Низькі ставки позики та кредитної картки

Кредитні спілки пропонують ті ж фінансові продукти, що й банки, але вони значно дешевші. Більшість людей використовують свій місцевий кредитний союз для придбання автомобілів, оскільки норма, як правило, нижча, ніж дилерське фінансування, і тому, що комерційні банки, як правило, на відсотковий пункт або два вище, ніж кредитні спілки. Кредитні спілки також пропонують відносно низькі квітня за іпотекою, особистими кредитами та кредитними картками.

3. Нижчі збори

У порівнянні з національними банками кредитні спілки мають невелику плату. Насправді багато пропонують чеки, зняття коштів та електронні транзакції безкоштовно. Багато людей також пропонують перевірку рахунків без мінімального залишку та без щомісячної плати за обслуговування рахунку. Це може заощадити сотні доларів на рік. Кредитні спілки стягують плату за відшкодування чеків та овердрафт, як традиційні банки, але сума, як правило, менша. Наприклад, більшість комерційних банків стягують 35 доларів, але мій місцевий кредитний союз стягує лише 24 долари.

4. Банківська діяльність, орієнтована на клієнтів

З традиційними банками керівництво та рада директорів хочуть отримати якомога більший прибуток. На жаль, ця мета часто суперечить цілям своїх клієнтів, які хочуть насолоджуватися низькими тарифами, комісіями та найкращим можливим обслуговуванням клієнтів. Щоб надати такий рівень обслуговування, банки повинні скоротити свій прибуток, чого вони не схильні робити.

Однак завдяки унікальній структурі членства в кредитній спілці всі члени мають рівний голос у будь-яких рішеннях, прийнятих кредитною спілкою, і всі вони працюють, щоб служити один одному. Іншими словами, цілі членів не суперечать «управлінню». Тому кредитна спілка має більше стимулів надавати низькі ставки, збори та чудове обслуговування клієнтів.

5. Краще обслуговування

Мій перший розрахунковий рахунок був у кредитній спілці. Коли я відвідав, я завжди отримував допомогу одразу, і мій касир не тільки пам’ятав моє ім’я, але і впізнавав мене на виду. У традиційному банку, де я також мав рахунок, завжди була лінія для банкоматів, і мені важко було знайти продавця, який мене навіть впізнав, не кажучи вже про моє ім'я.

Оскільки у кредитних спілок є невеликі відділення, вони можуть запропонувати швидке та особисте обслуговування. Багато кредитних спілок навіть призначають одну людину працювати з вами. Якщо ви часто відвідуєте відділення, ви можете розвинути робочі відносини і часто отримувати персоналізовану послугу від однієї і тієї ж людини - щось великим банкам важко пропонувати.

6. Більш гнучкість

Якщо у вас загромаджена кредитна історія або проблеми з працевлаштуванням або вам не вистачає великого депозиту, більшість банків відмовлять вам у позиці чи кредитній картці. Оскільки банки опрацьовують тисячі заявок на місяць, вони впорядковують процес, встановлюючи вимоги щодо доходу, кредитних балів та депозитів. Якщо ви не відповідаєте цим вимогам, вас просто відхиляють без подальшого розгляду, оскільки один загублений клієнт мало що означає для великого банку в довгостроковій перспективі.

З іншого боку, оскільки кредитні спілки менші та мають філософію, орієнтовану на членів, вони готові працювати з вами, навіть якщо у вас є проблемне фінансове минуле. Кредитна спілка також може робити винятки для діючих членів, які мають добру репутацію, якщо виникнуть несподівані проблеми щодо вашої заявки на позику чи кредит.

7. Менше ускладнень

Більшість кредитних спілок пропонують чекові та ощадні рахунки з простими, простими в дотриманні умовами. Наприклад, мій колишній кредитний союз запропонував безкоштовну перевірку. Кожен депозит, придбання дебетової картки та зняття чеків також були безкоштовними. Вони також запропонували безкоштовний ощадний рахунок, за умови, що я підтримую мінімальний баланс у 5 доларів.

Багато традиційних банків також пропонують безкоштовні чекові та ощадні рахунки, але вони мають безліч правил та положень. Наприклад, у мене є "безкоштовний" чековий рахунок у моєму банку, але для того, щоб зробити його безкоштовним, мені потрібно робити щонайменше 12 покупок підписів за допомогою моєї дебетової картки щомісяця, написати 10 чеків або встановити 2 прямих депозити на рахунок. У мене також є "безкоштовний" ощадний рахунок, але щоб його зберегти, я повинен щомісяця робити два зняття коштів з мого чекового рахунку на мій ощадний рахунок. Якщо я не відповідаю цій вимозі, я заробляю менше відсотків за місяць. Саме такі обмеження та незручності дають ногу кредитним спілкам.

Недоліки Кредитного союзу

Незважаючи на прості правила та низькі ставки, у кредитних спілок є і деякі недоліки.

1. Менше варіантів

Кредитні спілки пропонують менше фінансових продуктів, ніж більші національні банки. Наприклад, Банк Америки пропонує 5 різних типів чекових та ощадних рахунків, 29 різних кредитних карток та безліч позичкових та інвестиційних продуктів. Для порівняння, кредитна спілка, де я проживаю, пропонує лише 2 види чекових та ощадних рахунків, 2 кредитні картки, один іпотечний кредит, один особистий кредит та один автокредит.

З меншим вибором ви не маєте стільки свободи. Спілкуючись з більшим банком, ви можете вибрати фінансові продукти, які вам найбільше підходять, що може означати менші комісії або більше винагород.

2. Незручність з меншою кількістю локацій

Я вийшов із своєї кредитної спілки, тому що у них було лише три фізичні відділення та підроздільна система Інтернет-банківської діяльності. Як тільки я відійшов від первинного відділення, мені не було можливості відвідати банк. Я все ще міг відправити пошту в випадкові особисті чеки, щоб бути зданими, але це стало занадто великим клопотом.

Кредитні спілки працюють менше, ніж більшість банків, і це може означати незручності. Крім обмеженої кількості філій, більшість кредитних спілок зберігають коротший робочий час, ніж інші банки, і пропонують менше банкоматів.

3. Бідні Інтернет-сервіси

Кредитні спілки не завжди йдуть в ногу з найновішими банківськими технологіями. За останні кілька років банківська діяльність майже повністю вийшла в Інтернет. З моїм національним банком я можу переглядати поточний баланс, переказувати кошти, подавати заявки на кредитні картки та позики, або платити рахунки - все це у зручному онлайн-інтерфейсі. Я також вирішив отримувати свої виписки в електронному вигляді, і я зв'язав свій рахунок Mint.com зі своїм банком для бюджетування.

Хоча моя кредитна спілка пропонувала Інтернет-банкінг, вона в кращому випадку була примітивною. Я міг увійти та побачити свою недавню діяльність на рахунку чи перерахувати кошти на інший рахунок кредитної спілки, але не міг би нічого іншого.

Кредитні спілки часто не мають необхідного фінансування для створення великої присутності в Інтернеті, тому вони, як правило, не пропонують багато функцій на веб-основі. А оскільки вони менші, ніж у більшості традиційних банків, вони не завжди працюють з таким програмним забезпеченням для бюджету Тіллер або Вам потрібен бюджет.

Підсумкове слово: хто повинен використовувати кредитний союз?

Кредитні спілки пропонують безкоштовні або низькі абонентські базові рахунки - достатньо варіантів для базових банківських користувачів, яким просто потрібно вносити зарплати, оплачувати рахунки та здійснювати покупки дебетової картки. Багато членів кредитної спілки люблять персоналізовану послугу, яку вони отримують, і заощаджують сотні доларів на зборах або на зниженні процентних ставок за кредитами та кредитними картками.

Але кредитні спілки можуть не працювати для тих, хто хоче спеціалізовані фінансові продукти та розширені онлайн-сервіси або кому потрібна їхня фінансова установа, щоб вони мали декілька або національні місця. Якщо ви шукаєте чековий рахунок, який пропонує винагороду, наприклад, можливо, ви не будете задоволені кредитною спілкою. Або якщо ви постійно знаходитесь в дорозі та хочете отримати доступ до безплатних банкоматів та взаємодії абонентів, вам може бути краще з національним банком.

Існує також корпоративна структура банку для порівняння з орієнтованою на членів структурою кредитного союзу. Деяким людям такої можливості достатньо лише для того, щоб вони могли надавати гроші в кредитній спілці, незважаючи на можливі незручності.

Ви займаєтесь кредитною спілкою? Чи був ваш загальний досвід порівняно з комерційним банком?