Позастарілі поради щодо грошей - 12 фінансових припущень, які ви повинні переглянути
Всі ми несемо певні фінансові припущення, про які ми дізналися від батьків, наших наставників, або про те, що ми читали десь раз. Але ці припущення можуть більше не бути істинними - або, принаймні, не безперечно правдивими.
Ось 12 фінансових припущень, які є більш нюансованими, ніж пропонує звичайна мудрість, разом із порадами знати, що саме підходить для ваших унікальних фінансів та цілей.
1. Більше навчання краще
Сьогоднішня правда: Інша освіта іноді краща, залежно від вашої мрії та кар’єрного шляху.
Ступінь коледжу відкриває двері, і для деяких кар'єр потрібна ступінь магістра чи інша ступінь. Але вища освіта не для всіх, а досягнення більшої ступені не завжди має фінансовий сенс.
Зараз борг студентського кредиту є другою за розміром формою боргу в США після іпотечного боргу. Він перевершив як борг за автокредитом, так і борг по кредитній картці, заборгував понад 1,52 трильйона доларів у 2018 році, повідомляє Forbes. Це виходить в середньому $ 37 172 на випускника. Це фінансова епідемія.
Молодим дорослим, які не знають, що вони хочуть зробити зі своїм життям, слід розглянути можливість пройти рік, перш ніж вступити до коледжу, вибрати основний та спробувати розібратися, як платити за здобуття вищої освіти. Коледж став надзвичайно дорогим; середня вартість однорічного навчання та плати в приватному коледжі за 2018-2019 навчальний рік становить 35 676 доларів США за даними американських звітів News & World. Навіть якщо ця вартість залишиться замороженою протягом наступних чотирьох років - чого вона не буде - це прийде до 142 704 доларів протягом чотирьох років.
І хоча ступінь коледжу є корисною у багатьох галузях, магістерські та інші вчені ступені не є. Вони є дуже специфічним засобом для досягнення мети. Моя дружина хотіла, наприклад, бути шкільним радником, тому вона здобула необхідний ступінь магістра з шкільного консультування. Молодим дорослим слід здобувати вищу освіту лише тоді, коли вони знають, чим хочуть заробляти собі на життя, а ступінь вищого рівня спеціально допомагає на цьому шляху кар'єри.
Перш ніж вирішити шлях до навчання, зробіть багато пошуків душі. Потім займіться пошуком способів повністю зменшити або уникнути заборгованості студентської позики.
2. Ви повинні погасити свої студентські позики перед покупкою будинку
Сьогоднішня правда: Рішення придбати житло залежить від вашого ринку, фінансів та планів, а не від одного фактора, як борг студентського кредиту.
Загальна заборгованість студентських позик подвоїлася за останнє десятиліття, тоді як ставки власності на домоволодіння серед молодих людей знизилися. У 2004 році рівень домоволодіння для дорослих до 35 років становив 43,6%. Це впало до 34,3% до 2017 року, хоча з цього часу незначно зросло. Маючи стільки боргів за студентський кредит, молодим людям може бути важко претендувати на іпотеку. На додаток до перекриття коефіцієнта заборгованості та доходу, студентські позики впливають на кредитні показники позичальників.
Є багато вагомих причин взяти напрокат (детальніше про них незабаром), але якщо ваша єдина причина - студентські позики, почніть запускати номери. З часом домоволодіння може не лише заощадити гроші на щомісячній платі за житло, але також може допомогти вам створити багатство. Не дивіться далі, ніж у Гарвардському дослідженні 2018 року, яке показало, що власники будинків середнього віку мають середню чисту вартість, що коштує в 60 разів вище, ніж орендарі середнього віку.
Іноді має більше сенсу спрямовувати гроші на перший внесок, а не на погашення існуючих боргів. Купуючи житло, ви завжди можете вирішити, чи потрібно спочатку виплачувати студентські кредити чи іпотеку, або ви не можете погасити ні відразу, а замість цього вкласти гроші в інше місце.
Немає відповіді на один розмір для найкращого місця, куди можна покласти гроші, так само як немає відповіді на один розмір, чи варто купувати чи орендувати будинок.
3. Купівля завжди краща за оренду
Сьогоднішня правда: Купівля іноді часто має більше фінансового сенсу, але це залежить від широкого спектру факторів.
Купуючи житло, ви берете початкову втрату. Це тому, що покупці та продавці витрачають тисячі доларів на витрати на закриття, включаючи плату за позику, право власності, збори агента з нерухомості та податки на переказ..
З часом власники будинків, як правило, заощаджують гроші порівняно з орендарями у вигляді менших щомісячних платежів, подорожчання житла та поступового скорочення іпотечних залишків. Але процес займає роки, а скільки років потрібно, залежить від таких факторів, як домашні цін на ринку, орендна плата, процентні ставки та витрати на ремонт. Це означає, що право власності на житло зазвичай має сенс лише для людей, які планують залишитися в одному будинку принаймні кілька років.
Крім того, право власності на житло іноді пов'язане з несподіваними витратами. Дах потрібно замінити, або піч, або електропроводка. Ви прокидаєтесь до звичайного дня, а до обіду у вас є 5000 доларів, які потрібно сплатити негайно. Крім стабільності розташування та перебування на деякий час, власники будинків також потребують фінансової стабільності. Їм потрібен набагато більший екстрений фонд, ніж звичайний орендар, щоб покрити раптові та несподівані витрати, пов'язані з домом.
Перш ніж кинутись у власність дому, припускаючи, що це правильний фінансовий крок, прочитайте про оренду порівняно з покупкою будинку та нюансовані фактори, які беруть рішення.
Припущення, що «купувати краще» стосується не лише житла; воно також поширюється на майже все в нашому житті. У більшості випадків має набагато більше сенсу брати напрокат речі високого класу, які ви плануєте використовувати лише один або два рази, наприклад, весільну сукню або ювелірні вироби високого класу. Якщо ви хочете міняти свій автомобіль кожні два роки, часто має більше сенсу брати в оренду, ніж купувати. Орендувати іноді краще, ніж купувати, і кожен, хто каже вам інакше, щось продає.
4. Ваш дім - це інвестиція
Сьогоднішня правда: Ваш будинок - це витрата, і ви повинні ставитися до цього відповідно.
Оренда нерухомості - це інвестиція, оскільки ви купуєте її для отримання грошових потоків та віддачі. Первинне проживання - це витрати; це коштує щомісяця грошей за рядком "Житло" у вашому бюджеті. Будь-який власний капітал, який у вас може бути, існує лише на папері і не підлягає інвестуванню для отримання доходу або додаткового багатства.
Власники будинків виправдовують додаткові витрати на житло - і на покупку, і на ремонт - запевняючи себе: «Я не витрачаю ці гроші; Я це вкладаю! " Але це припущення є поблажливим і самозаблудним.
Розгляньте звіт "Ремоделювання журналу" за 2019 рік про середню прибутковість інвестицій для загального благоустрою будинку. Вони вимірюють рентабельність інвестицій як відсоток від вартості ремонту, яка відшкодовується за рахунок вищої ціни на продаж будинку. У їхньому звіті за 2019 рік саме нульові покращення житла дали позитивну рентабельність інвестицій; кожен коштував дорожче, ніж повернув у більш високих значеннях.
Чим більше ви витрачаєте на житло, тим менше ви можете переробити в справжні інвестиції, такі як акції, облігації та інвестиції в нерухомість. Якщо ви не зламаєте житло або не перекидаєтесь на житло, житло - це витрати, а не інвестиції.
5. Вам слід витратити 25% - 30% доходу на житло
Сьогоднішня правда: Витрачайте менше, це краще для вашого довгострокового багатства, але на деяких ринках потрібно більше. Вирішуючи, що витратити на житло, пам’ятайте, що бюджетування - це гра з нульовою сумою.
В ідеальному випадку ви витрачаєте 0% свого доходу на житло, або хай хайте, або беручи роботу, яка забезпечує безкоштовне житло. Однак реальність рідко ідеальна.
На деяких надзвичайно дорогих ринках, таких як Сан-Франциско та Манхеттен, орендарі-одиночки, можливо, не зможуть знайти навіть приміщення для менш ніж 50% свого чистого доходу. Витрати на житло є проблемою особливо для молодих дорослих; USA Today повідомляє, що сьогоднішні 30-річні люди витратили в середньому 45% свого загального доходу за життя на оренду.
Те, що люди так часто ігнорують щодо бюджетування, - це гра з нульовою сумою. Якщо ви витрачаєте більше на житло, то менше витрачаєте на перевезення, їжу, розваги, одяг та інвестиції для розбудови багатства. Це робить житло частиною більшого рівня життя. Манхеттанчанин, який витрачає 50% свого доходу на оренду, ймовірно, прощає автомобіль, тому замість того, щоб витрачати $ 9,576 на рік на перевезення, як середній американець, вони можуть витратити 200 доларів на громадський транспорт.
Я майже нічого не витрачаю на житло, але витрачаю на подорожі набагато більше, ніж пересічний американець. Немає магічного відсотка витрачати на житло, тому замість цього погляньте на бюджет цілісно, спершу встановіть ставку заощаджень, а потім працюйте назад, щоб створити бюджет на основі своїх пріоритетів.
6. Ви повинні ставити щонайменше 20% вниз на будинок
Сьогоднішня правда: Ваші гроші можуть служити вам краще в іншому місці, а затримка власності на житло для економії більш високого внеску часто є контрпродуктивною.
Існує поважна причина рекомендованого 20-відсоткового порогового внеску на перший внесок на будинок: Якщо ви відклали принаймні 20%, ви можете уникнути сплати приватного іпотечного страхування (PMI), що фактично втрачає гроші. А якщо стосується кредитів FHA, то іпотечне страхування не втрачається, навіть якщо ви сплатите основний залишок до нижче 80% від вартості майна..
Але настільки дратівливий і марнотратний, як PMI, іноді має сенс просто висмоктати його і зробити менший внесок.
По-перше, якщо вам знадобиться ще чотири роки економії грошей, щоб зібрати 20-відсотковий внесок, але зараз у вас вистачить на менший внесок, здається, нерозумно сидіти і чекати, коли ви будете готові ввійти в житло ринок. Крім того, немає жодних відомостей про те, якими будуть ціни на житло через чотири роки. Що робити, якщо ви стравите кошти і заощадите більше грошей, лише щоб дізнатися, що до цього часу ціни на житло на 14% вище, а у вас все ще не вистачає грошей?
По-друге, як згадувалося раніше, ваш будинок не є інвестицією. Грошові кошти, які ви вкладаєте в нього, - це готівка, яку не можна вкладати в акції, облігації чи інвестиційну нерухомість, які можуть приносити вам пасивний дохід. Скажімо, ви вкладаєте додаткові 50 000 доларів в авансовий платіж, щоб досягти межі 20% і уникати 2000 доларів на рік в ІПЦ та додаткових відсотках. При 8% річної віддачі 50 000 доларів заробляли б вам 4000 доларів на рік, якби ви інвестували її в інше місце. Таким чином ви заощаджуєте 2000 доларів на рік на своїй іпотеці, але ціною заробляти 4000 доларів на рік в інших місцях.
7. Вам слід покласти голий мінімум на будинок
Сьогоднішня правда: Це ризикований крок, який може мати значні негативні наслідки. Будьте уважні, щоб не перенапружувати себе.
На протилежному кінці спектру фінансової мудрості, інші покупці дому припускають, що вони повинні знизити мінімальний мінімум. Однак це не вийшло так добре для покупців у середині 2000-х, які купували з 1% до 3% вниз - або, в деяких випадках, зовсім не знижували гроші.
Якщо ціни на житло знизяться, власники будинків, які дуже мало знижуються, можуть опинитися перевернутою своєю іпотекою. Ще гірше - відкладання вдома майже нічого не може призвести до того, що покупці купують більше будинку, ніж вони можуть собі дозволити.
Не припускайте, що ви можете дозволити собі придбати житло лише тому, що у вас збережено 3% від ціни покупки. Вам також потрібні готівка на витрати на закриття, аварійний фонд, переїзд, меблювання та потенційний ремонт. Хоча існує маса способів зібрати авансовий внесок на будинок, переконайтеся, що у вас є достатня кількість готівки, щоб зручно жити в цьому будинку.
8. Вам слід якнайшвидше погасити іпотечний кредит
Сьогоднішня правда: Попередня погашення іпотечного кредитування - це можливість збалансування та ризику.
Бувають випадки, коли абсолютно на 100% має сенс погасити свою іпотеку достроково. А є й інші, коли це не має сенсу.
Перший фактор, який слід врахувати, - це те, що ви сплачуєте відсотки. Наприклад, при 3,5% процентній ставці ви можете ефективно заробити 3,5% повернення, достроково погасивши іпотеку. Але ви майже напевно можете заробити більшу прибутковість, вклавши ці гроші в інше місце, наприклад, історичні прибутки від 7% до 10%, пропоновані акціями.
Якщо ви сплачуєте 7% відсотків за свою іпотеку, це вже інша історія. Ви можете вирішити, що гарантована 7% повернення, виплачуючи іпотечні звернення до вас більше, ніж переслідувати можливі повернення від 7% до 10% в іншому місці.
Ще один фактор, який слід врахувати - ваш вік. Чим ви старші, тим менше часу вам доведеться відновити від втрат, і тим більш вразливими ви є послідовність ризику повернення. У віці 65 років толерантність до ризику нижча, а погашення іпотечного кредиту має гарантовану віддачу від інвестицій за рахунок зменшення витрат на життя. Однак у 25 років чому б не гнатись за вищими прибутками, інвестуючи агресивно? У вас менше втрачати і більше часу, щоб компенсувати це.
9. Ви повинні тримати 6 - 12 місячних витрат у своєму надзвичайному фонді
Сьогоднішня правда: Ваші резерви грошових коштів повинні базуватися на стабільності ваших доходів і витрат і на вашій толерантності до ризику.
Середній дохід сім'ї в 2017 році становив 75 938 доларів, повідомляє американське бюро перепису населення. Чи означає це, що середня сім'я повинна зберігати стільки грошей, сидячи навколо готівкою? Чорт ні.
Не розумій мене; кожен повинен мати аварійний фонд. Для раптової заміни даху або несподіваної втрати роботи всі домогосподарства потребують грошової готівки. Але наскільки велика повинна бути подушка з готівкою, варіюється від побутового до домашнього господарства.
Для домогосподарств, які мають стабільний дохід і витрати від 9 до 5, які залишаються відносно послідовними з місяця в місяць, зберігання грошових витрат на один або два місяці може бути великим. Тримати більше було б витратити можливість інвестувати та отримувати сильну віддачу. Грошові кошти мають негативний прибуток щороку; вона втрачає гроші до інфляції, історично втрачаючи близько 2% на рік.
Домогосподарства з нерегулярними доходами або витратами повинні зберігати більше грошових коштів, як товстіший буфер, щоб зменшити коливання. Для них ризик декількох крикливих місяців поспіль часто є більш серйозним, ніж ризик, накладений інфляцією. Прочитайте про стратегії створення аварійного фонду, коли ваш дохід нерегулярний, якщо ваші потреби відрізняються від середнього працівника від 9 до 5.
Нарешті, пам’ятайте, що витрати в домашніх умовах в ідеалі повинні бути набагато нижчими від їх доходів. Сім'я, яка заробляє 75 938 доларів, не повинна витрачати ніде поблизу стільки, тому навіть якби вони хотіли зберегти витрати на 12 місяців у надзвичайному фонді, їх цільова грошова одиниця була б далеко, набагато нижче цієї кількості.
10. Вам не слід обговорювати гроші з друзями та родиною
Сьогоднішня правда: Розмова про ваші фінансові стратегії та довгострокові цілі - це чудовий спосіб вчитися один у одного. Просто не уточнюйте точні цифри, і ніколи, ніколи не похвалюйтесь.
Випинання, скільки ви заробляєте або скільки ви витратили на свій автомобіль, є клейким. Поділитися порадами щодо бюджетування чи податкових стратегій з другом? Це корисно для вас обох.
Є стара приказка, яка говорить: «Розумні люди вчаться на своїх помилках. Мудрі люди вчаться на чужих помилках ». Якщо ми не обговорюємо свій досвід та фінансові стратегії з іншими, ми позбавляємо себе можливості вчитися на помилках один одного.
Мені здається неймовірно сумним, що так багато людей відчувають, що вони йдуть самі по собі фінансово, страждаючи в тиші та ізоляції. Ти не один. Кілька ваших друзів та членів родини переживають подібну боротьбу, але вони неохоче визнають це чи говорять про це, як і ви..
Відкрийте двері, щоб почати поступово говорити про гроші. Поділіться однією зі своїх довгострокових цілей швидше прагненням, а не вихвалянням. Запитайте у людей їх досвід та думки. Наприклад, ви можете сказати: «Ми намагаємось посилити свої витрати, щоб заощадити достатню кількість грошей, щоб придбати будинок у наступному році. Схоже, ви добре зробили свою роботу з бюджетом; де ти зміг відмовитися, не втративши якість життя? "
Ви можете ділитися порадами та ідеями та притягувати один одного до відповідальності, коли ви готові обговорювати гроші з друзями та родиною. Просто пам’ятайте, що ніколи не судіть про інших і ніколи не показуйте себе фінансово.
11. Платити дебетовою карткою краще, ніж кредитною карткою
Сьогоднішня правда: Як і всі інструменти, кредитними картками можна користуватися конструктивно або безвідповідально. Вам належить використовувати їх розумно - або пізнайте себе досить добре, щоб взагалі їх уникнути.
Мій друг Рене їздить за кордон принаймні раз на рік та багато разів на рік. Я ніколи не знав, щоб вона платила повністю за свій рейс і проживання. Вона володіє кредитними картками за винагороду за подорожі так, як чарівник розквітає в ігрові карти, забезпечуючи безкоштовні рейси чи перебування в готелі з надзвичайною спритністю.
Кредитні картки самі по собі не є злими; вони просто інструменти. Вони можуть заробити вам гроші або коштувати вам, залежно від способу їх використання. Але хоча вам не потрібна майстерність Рене, щоб отримувати з них прибуток, вам потрібна дисципліна, щоб виплачувати рахунки в повному обсязі щомісяця.
Якщо ви дозволите накопиченню балансу, настав час натиснути кнопку паузи щодо використання вашої кредитної картки. Візьміть пари ножиць до своїх карток і поверніться до креслярської дошки у своєму складі бюджету. Повторне використання деяких прихованих плюсів і мінусів дебетових карт порівняно з кредитними картками та практикуйте дисципліну, чи це означає платити баланс щомісяця або не користуватися кредитною карткою взагалі.
12. Ваш розподіл активів має становити 100 мінусів вашого віку
Сьогоднішня правда: Так, розподіл активів має змінюватися з віком, але "Правило 100" датоване та спрощене. "Правило 120" краще, якщо воно все ще надто спрощене.
"Правило 100" передбачає, що вам слід відняти вік від 100, щоб визначити, який відсоток вашого портфеля ви повинні інвестувати в акції. Правило продовжує говорити, що решту слід інвестувати в облігації. Це приємно, акуратно і просто. Це також погана порада.
Тривалість життя сьогодні вища, ніж була покоління тому, а прибуток облігацій нижчий. Це означає, що інвестори повинні більше інвестувати в акції, а потім і в життя, ніж це робили покоління тому.
Кращим правилом буде 120 мінус ваш вік, щоб визначити ваш запас, або 110 мінус ваш вік, якщо ви більш консервативні. Однак це ігнорує інші класи активів; Я особисто інвестую в нерухомість, щоб служити подібній меті, як облігації в моєму портфелі. По мірі дорослішання періодично ребалансуйте свій портфель, щоб полегшити інвестиції в більш консервативні активи. Але не будьте занадто консервативними, інакше ви ризикуєте анемічними поверненнями.
Заключне слово
Часи змінюються, а також і фінансова мудрість.
Американці все більше відповідають за власні фінанси та планування пенсій, і це вимагає сумніву у фінансових припущеннях, якими ви клялися ваші батьки та бабусі та дідусі. Особисті фінанси в сучасному світі позначені нюансами, а не написаними каменем правилами.
Коли ви сумніваєтесь, зверніться за допомогою. Відмовтеся від ідей із друзями та родиною. Отримайте відгуки від поінформованих колег у групах Facebook щодо персональних фінансів. Найміть фінансового радника на годину-дві, щоб отримати персональну консультацію. Запитайте себе, що найкраще підходить для вашого фінансового становища та цілей, і діяти відповідно.
Які фінансові припущення ви недавно поставили під сумнів?
