Встановлення довгострокових особистих фінансових цілей та пріоритетів - приклади

Тож як ви визначаєте свої фінансові пріоритети? Як ви їх досягаєте? І, мабуть, найголовніше, як можна змусити правила працювати на кілька цілей одночасно?

Ласкаво просимо на ваш офіційний лист про фінансові пріоритети.

Спільні фінансові пріоритети

Кожен може бути унікальним, але більшість із нас поділяють кілька загальних цілей. Деякі з цих цілей є універсальними, яких ми повинні - або принаймні повинні досягти - такі, як наявність надзвичайного фонду та достатньо грошей на пенсію.

Ось вісім найпоширеніших фінансових пріоритетів, які підштовхують ваші думки до того, як перейти до вправ на вибір та виконання своїх особистих пріоритетів.

1. Виплата боргу

Борг буває у багатьох формах, від студентської позики до боргу на кредитній картці до іпотечного боргу. І не всі борги створюються рівними. Високий процентний борг, такий як борг за кредитною карткою, повинен мати пріоритет над боргом із низькою процентною ставкою, наприклад, іпотекою проти вашого будинку. Це допомагає приймати такі рішення, як виплатити студентські кредити, перш ніж виплатити іпотеку.

Виплата боргу з високими відсотками (10% або вище) зазвичай має пріоритет перед будь-якою іншою метою у цьому списку. Причина проста: у вас є вибір між гарантовано високою віддачею своїх грошей шляхом погашення боргу порівняно з можливою віддачею - або навіть втратами - коли ви вкладаєте гроші в іншому місці.

Якщо ви страждаєте від ваги боргу з високими відсотками, дізнайтеся, як працюють заборгованість снігової кулі та заборгованість. Вони пропонують перевірені часом методи, щоб швидко погасити свій борг. І пам’ятайте, що у вас можуть бути додаткові варіанти вирішення боргу. Наприклад, деякі позичальники мають право на програми прощення студентської позики. Інший варіант - використовувати особисту позику від Надійний консолідувати свій борг за однією низькою процентною ставкою.

2. Економія фонду надзвичайних ситуацій

Деяким людям потрібен більший фонд надзвичайних ситуацій, ніж іншим. Якщо ваші доходи і витрати постійно і без місяця, і робота в безпеці, тоді вам не потрібно стільки аварійного фонду, як хтось із коливаються доходами або витратами. Але у тих, хто має нерегулярні доходи, є свої проблеми у заощадженні для надзвичайного фонду.

Інші мають достатню кількість резервних варіантів, які їм потрібні дуже мало у їх аварійному фонді. Наприклад, людина з невикористаним HELOC наскрізь Figure.com або кредитна картка з низьким рівнем квітня завжди може отримати ці кредитні лінії в дрібному вигляді. Так само людина, яка має багато інвестицій з низьким рівнем ризику, може спертися на них, менше побоюючись аварії, виймаючи їх вартість.

Однак, як правило, спрямовуйте на витрати одного-трьох місяців у вашому надзвичайному фонді, якщо у вас стабільні доходи та витрати, і на три-шість місяців, якщо ви схильні до нерегулярності.

3. Купівля будинку

Середній американський власник дому має чисту вартість 231 400 доларів. На противагу цьому, середній орендар має лише чисту суму в 5000 доларів за Оглядом споживчих фінансів 2016 року Федеральним резервом. Іншими словами, чиста вартість типового власника житла в понад 46 разів більша, ніж їх аналоги з оренди. Це переконливий аргумент стати власником будинку.

Але придбання будинку коштує чималих грошей - зазвичай це десятки тисяч доларів авансових платежів, витрат на закриття та резерви грошових коштів (що пропонує деяке розуміння того, чому власники будинків зазвичай мають більшу чисту вартість, ніж орендарі).

Але заощадження на придбання будинку не повинно бути жорстоким гаслом. Майбутні власники будинків можуть скористатись податковим кредитом для покупців, який вперше перебуває вдома, разом із низкою інших стратегій (детальніше про них незабаром).

Нарешті, майте на увазі, що не всі власники будинків сміються до банку. Незважаючи на більш високу чисту вартість, CNBC повідомляє, що майже дві третини тисячолітніх власників будинків шкодують про придбання будинку. Прочитайте про помилки багатьох перших покупців дому, щоб ви знали, як їх уникнути.

4. Економія на пенсії

Єдиний спосіб цього не зробитипотребувати пенсійних заощаджень - це померти молодим - навряд чи завидною стратегією. Тож як інші фінансові пріоритети у цьому списку залежать від ваших особистих потреб та бажань, заощадження на пенсії - це те, що потрібно кожному.

На щастя, у вас є маса варіантів, щоб заощадити та вкласти гроші на пенсію. Найпростіші IRA та Roth IRA через компанію типу Betterment, тому що кожен може відкрити її незалежно від свого роботодавця. Але багато працівників також мають доступ до 401 (k) s або 403 (b) s або ПРОСТІ ІРА за допомогою своїх робочих місць, що розширює їх щорічні ліміти внесків. Навіть після досягнення вашої річної стелі ви все одно можете інвестувати через свій звичайний брокерський рахунок. Існує також кілька способів обману (детальніше про них незабаром). Ви також можете почати інвестувати невеликі кошти Жолуді. Цей додаток округляє кожну покупку, яку ви здійснюєте за допомогою своєї дебетової та кредитної картки, та вкладає різницю.

Якщо ви не новачок для інвестицій, почніть з цих ідей, як почати інвестувати з меншою сумою в 1000 доларів. Не відкладайте його; ваш найбільший союзник у прагненні до виходу на пенсію - це суміщення, на яке потрібні десятиліття, щоб відпрацювати свою найпотужнішу магію.

Підказка: Якщо у вас є роботодавець 401 (k), підпишіться на безкоштовний аналіз від Блум. Вони переконаються, що ваш рахунок диверсифікований, має належний розподіл активів, і що ви не платите занадто багато в комісіях.

5. Економія для навчання ваших дітей у коледжі

Не у всіх є діти, і навіть серед тих, хто це робить, не кожен батько планує платити за навчання своїх дорослих дітей. Але багато хто це робить, і це є грізним викликом. За останні 30 років навчання в коледжі збільшилося втричі, навіть після коригування на інфляцію, тому батьки все частіше шукають творчих способів заощадити до коледжу.

Якщо ви хочете допомогти дітям у навчанні, подумайте про використання плану 529, щоб ваші заощадження могли зростати без податків.

6. Створення бізнесу

Готовий звільнити свого начальника і вибухнути з офісу у спалах слави?

Запуск власного бізнесу не так простий, як телевізійні шоу дозволяють це виглядати. Навіть коли ви перетворюєте своє хобі на гроші, що робить гроші, воно все одно забирає гроші.

Звичайно, економія стартового капіталу - не єдиний варіант. Ви можете скористатися декількома підходами, щоб зібрати гроші, щоб розпочати власний бізнес, хоча всі вони мають певний елемент ризику та вартості. Ви також можете знизити свої витрати, запустивши віртуальний бізнес.

Гроші не є єдиною перешкодою для започаткування бізнесу. Перш ніж занадто далеко зайнятись мрією бути власним начальником, зробіть домашнє завдання над тим, що ще потрібно для початку бізнесу.

Для тих, хто бажає скористатися цим стрибком віри, мало життєвого досвіду є настільки ж корисним та складним, як відкриття бізнесу. Це змушує вас просунути свої межі - не завжди зручне переживання, але таке, яке неминуче призводить до зростання.

7. Фінансова незалежність та дострокове звільнення (FIRE)

Невелика, але зростаюча частина населення визначила свою фінансову незалежність та дострокове звільнення (FIRE) як основну мету.

Фінансова незалежність означає можливість покрити витрати на життя своїми доходами від інвестицій. По-іншому, це означає, що щоденна робота не є обов'язковою.

Більшість людей не досягають фінансової незалежності, поки не виходять на пенсію, але ніхто не каже, що вам потрібно працювати протягом чотирьох-п'яти десятиліть, щоб досягти фінансової незалежності. Якщо ви зберігаєте свої життєві витрати скромними і вкладаєте більшу частину своїх доходів, ви можете отримати достатній пасивний дохід, щоб жити протягом п'яти або 10 років.

Незважаючи на те, що це, звичайно, менш звичайна мета, ідею не обов'язкового життя не важко відкинути.

8. Стати мільйонером та акредитованим інвестором

Мільйон доларів не означає того багатства, яке він колись мав. Чиста вартість 1 мільйон доларів генерує лише 40 000 доларів на рік, грунтуючись на правилі 4% пенсійного планування.

Це, очевидно, спосіб життя середнього класу, з яким ви можете бути в порядку, але люди з інвестованою чистими вартістю понад 1 мільйон доларів США кваліфікуються як акредитовані інвестори, надаючи їм доступ до набору варіантів інвестицій, недоступних решті з нас. Принаймні, за цією метрикою вони кваліфікуються як "багаті".

Незалежно від того, що означає юридично бути мільйонером, більшість людей просто люблять звучання цього. Бути мільйонером залишається синонімом того, що “зробив це” у нашому суспільстві, навіть якщо він не має тієї ж купівельної спроможності, що колись.

Це весела мета, якщо довільна. І це більшість молодих людей вважають досяжними; 53% тисячоліть вважають, що вони будуть мільйонерами одного дня, згідно з дослідженням TD Ameritrade.

Визначення Ваших особистих фінансових пріоритетів

Я здогадуюсь, що хоча б кілька фінансових цілей, викладених вище, перегукувалися з вами. Але це далеко не вичерпний список, і, напевно, у вас в голові є ще одна мета-дві рикошети. Виконайте цю вправу, щоб визначити власні пріоритети - а потім досягти їх.

Крок 1: Складіть список

Просто почніть писати. Забудьте про те, що є реалістичним чи нереальним, в якому порядку має бути список чи будь-які інші прискіпливі деталі. На початку, ви просто хочете взяти штурм і отримати всі свої фінансові цілі та пріоритети в письмовій формі.

Деякі з них будуть дурними, навіть соромлячись роздумів. Гаразд; це не час для роздумів. Для гарної міри включайте і свої дитячі мрії. Ви можете просто вирішити, що їх варто переслідувати.

Крок 2: Визначення пріоритетів у списку

Тепер час для роздумів.

Почніть спочатку упорядковувати свій список за основними пріоритетами. Хоча це ваш список і ви можете замовити його як завгодно, ці пропозиції можуть допомогти:

1. Якщо у вас є заборгованість за кредитною карткою, поставте її вгорі списку.
2. Якщо ви живете з зарплати на зарплату і не маєте заощаджень, зробіть пріоритетним чином заощадження принаймні одного місяця витрат на життя як фонд надзвичайних ситуацій.
3. Включіть пенсійні інвестиції у свою першу трійку.

Якщо ви боретеся з визначенням пріоритетності своїх цілей, задайте собі кілька простих питань, таких як: "Якщо я де-пріоритетно визначивши це, то які наслідки?" і "Чи є інші варіанти для досягнення того ж результату, окрім того, як на це кидати багато грошей?"

Наприклад, багато батьків не знають, як розставити пріоритети між навчанням своїх дітей у коледжі та власним пенсійним плануванням, але застосування вищезазначених питань виявляє, що планування пенсій є більш актуальним пріоритетом. Це тому, що є багато способів оплати за коледж, окрім того, як ви страйкуєте і заощаджуєте. І навіть якби не було, коледж все одно займеться задумом для пенсійного планування, тому що ваші діти можуть брати кредити для коледжу, але ви не можете брати кредити на витрати на проживання на пенсію.

Крок 3: Дійте за своїми пріоритетами та відслідковуйте свій прогрес

Накресліть лінію, що відокремлює три основні пріоритети від усього іншого. Це ваша основна увага; решта може закипіти на задній панелі. Почніть вкладати свої щомісячні заощадження в ці три першочергові пріоритети - і, можливо, лише на першу-дві.

Обов’язково слідкуйте за своїм прогресом у досягненні цих цілей щомісяця. Точне вимірювання залежить від мети. Наприклад, якщо ваша мета - виплата студентських кредитів, то ваш залишок коштів та сума, яку ви сплатили на сьогодні, є вашими ключовими показниками.

Дві показники, які ви повинні відстежувати щомісяця, незалежно від того, ваші показники заощаджень та ваша інвестиційна чиста вартість, що можна зробити за допомогою Особистий капітал. Максимізуючи це, ви не зможете допомогти, а покращити загальне фінансове здоров'я та прогресувати до досягнення інших своїх цілей.

Крок 4: Переглядайте свої фінансові пріоритети щороку

Ваші фінанси не є статичними. Вони постійно змінюються та розвиваються, як і ваші стратегії пріоритетності та розбудови багатства.

Наприклад, коли ви сплачуєте студентські кредити, ця мета зникає, і ви можете підвищити черговий пріоритет. Або якщо ви раптом виявите, що ви очікуєте дитину, придбання будинку може піднятися на перше місце у вашому списку пріоритетів.

Але навіть за відсутності таких радикальних змін, ви все одно повинні переглядати свої фінансові цілі та пріоритети щороку. З часом можуть відбуватися тонкі зміни у ваших фінансах та потребах, не усвідомлюючи їх. Виділіть час принаймні один раз на рік, щоб детально вивчити свої цілі та відповідно оновити свої пріоритети.

Як досягти декількох цілей одночасно

Іноді, ти справді можеш вбити двох каверзних птахів одним каменем. Ось кілька «читів», які допоможуть вам працювати над декількома цілями одночасно і перешкоджати вибору між вашими високими пріоритетами.

1. Скористайтеся гнучкістю Roth IRAs

Roth IRA - це найбільш гнучкі податкові рахунки, доступні вам. Скористайтеся ними.

Ви можете витягнути свої внески в будь-який час, з будь-якої причини, без податкового штрафу. Тож, хоча вони призначені для пенсійних заощаджень, ви можете використовувати кошти IRA Roth для навчання в коледжі своїх дітей, для початкового внеску на будинок, як в екстрений фонд, або тому, що ви хочете перетворити свій фургон на собаку. (Не те, що я рекомендую останнє, але ви технічно це можете зробити.)

Перші покупці дому також можуть зняти до 10 000 доларів заробітку без штрафних та неоподатковуваних податків. Навіть традиційні ІРА, СЕП ІРА та ПРОСТІ ІРИ дозволяють зняти до 10 000 доларів внеску без штрафних санкцій, хоча вам потрібно буде сплатити податки на повернення за вилучення, оскільки ви ухилялися від них, коли ви вперше внесли гроші..

Прочитайте всі правила, якщо ви хочете використовувати кошти ІРА для придбання свого першого будинку.

2. Використовуйте HSA Hacks

Незважаючи на те, що рахунки на заощадження здоров’я (HSA) можна використовувати лише на медичні витрати, ви здивуєтеся, яка гнучкість залишається.

Передбачуване використання для HSA вже виконує декілька цілей:

1. Щоб заощадити гроші на надзвичайні ситуації
2. Економити гроші на внесках на медичне страхування
3. Щоб заощадити гроші на податках

HSA пропонують найкращі заощадження податків з будь-якого рахунку, наявного у Сполучених Штатах. Кошти захищаються від податків трьома способами: внески обкладаються податком, гроші зростають без оподаткування, а вилучення не обкладаються податком, коли вони використовуються на витрати, пов’язані зі здоров’ям. Але ви також можете проявити творчість з HSA, щоб зробити їх ще більш гнучкими. Подумайте про свій HSA як пенсійний рахунок насамперед, невідкладний фонд, другий, і медичний резерв останній.

Виходячи на пенсію, вам знадобляться гроші на медичні витрати. Середня пара витрачає 285 000 доларів на охорону здоров'я у віці від 65 років до того часу, коли вони помирають, згідно зі звітом Fidelity за 2019 рік. Тому прагніть використовувати свої кошти HSA для покриття цих пенсійних витрат, використовуючи кращі податкові пільги, які ви отримуєте від HSA, а не IRA або 401 (k).

Тим часом, HSA може виступати як надзвичайний фонд. Так, це покриває ваші медичні ситуації, але ви також можете додати гнучкість до немедичних витрат. Коли ви понесете медичні витрати протягом року, сплачуйте їх за кошти, що не належать до HSA, наприклад, кредитну картку за винагороду, якщо ви можете собі це дозволити; просто обов'язково зберігайте медичні рахунки та квитанції. Тоді, якщо немедична допомога потрапить і вам потрібні кошти для її покриття, ви можете зняти гроші з вашого HSA для відшкодування раніше оплачених медичних рахунків..

Підказка: Якщо у вас зараз немає облікового запису HSA, зверніть увагу Жваво. Вони пропонують 100% безкоштовні акаунти для фізичних осіб.

3. Дім хак

Хакерство вдома може бути найкращим кроком, який ви можете зробити, щоб покращити свої фінанси.

Ідея проста: ви отримуєте когось іншого, щоб заплатити за ваше житло. Оскільки житло - це найбільша витрата для більшості людей, воно має найбільший потенціал для підвищення рівня заощаджень.

У традиційному хакерському злому ви купуєте невелику багатосімейну власність, переїжджаєте в одну одиницю, а іншу здаєте в оренду. Орендна плата з сусіднього підрозділу платить за вашу заставу.

Ви не тільки можете жити там безкоштовно, але й забираєте свою першу нерухомість. Коли ви переїжджаєте, ви можете зберігати власність як оренду, щоб отримувати постійний пасивний дохід - дохід, який ви можете витратити на виплату боргу, навчання в коледжі для дітей, дострокове звільнення або будь-який інший фінансовий пріоритет.

Ви також можете вдома зламати будинок для однієї родини; докладніше про ідеї хакерських злому читайте тут.

4. Скористайтеся перевагами відповідних внесків

Ця порада є старовинним, але добром: завжди використовуйте корисні внески від свого роботодавця. Це фактично безкоштовні гроші. Ви заощаджуєте більше на пенсії, ви економите гроші на своїй податковій накладній, а ваш роботодавець платить вам більше. Перемагати, перемагати, перемагати. Все це допомагає вам розбудувати неоподатковуваний багатство та наблизитися до того, щоб стати мільйонером.

Заключне слово

Життя йде з компромісами. Ви не можете все зробити відразу. Але ви можете досягти своїх найвищих фінансових пріоритетів, якщо тримати свою увагу на них. І навіть ви можете згорнути правила, додавши гнучкість і досягнувши прогресу до декількох цілей одночасно.

Виконайте вищезазначені дії, скористайтеся кодами, а головне, максимально заощаджуйте. Кожен фінансовий пріоритет має одне спільне: чим більше грошей ви вкладете на нього, тим швидше ви їх отримаєте.

Які ваші фінансові пріоритети? Що ти робиш, щоб досягти їх? Чи є у вас веселі чити, щоб поділитися?