Що таке страхування DIF (Фонд страхування вкладників штату Массачусетс) - як це працює

Страхування FDIC гарантує безпеку депозитів на чекових, ощадних та CD-рахунках у банках-членах FDIC. Якщо банк-член не працює, FDIC відшкодовує кожному вкладнику до 250 000 доларів за рахунок. Станом на середину 2015 року, за даними FDIC, налічується близько 6400 банків-членів FDIC.

Походження та історія фонду страхування вкладників (DIF)

FDIC не застосовує єдину в США схему страхування вкладів. Фонд страхування вкладників (DIF) - менш відома, менш розповсюджена схема, яка забезпечує додатковий захист коштів, зданих в ощадні каси, що мають статут штату Массачусетс. Ощадні банки в основному приймають ощадні депозити і використовують ці кошти для видачі іпотечних кредитів, особистих позик, кредитів для бізнесу та інших видів кредитних засобів.

Однак вони також часто проводять перевірку рахунків. Багато менших банків громади структуруються як ощадні банки. Членство в DIF є обов'язковим - якщо ваш банк структурований як ощадна каса та базується в штаті Массачусетс, ваші депозити покриваються страхуванням DIF.

DIF не слід плутати з Фондом страхування вкладів, який є фондом, який FDIC використовує для відшкодування вкладів власників рахунків, втрачених через збої в банку-члені.

Сьогодні DIF захищає всі вкладені в Массачусетсі ощадні вклади, які не захищені страхуванням FDIC, що є будь-якою сумою, депонованою понад 250 000 доларів FDIC за ліміт рахунку. За даними DIF, «Поєднання страхових інвестицій FDIC та DIF надає клієнтам ощадних ощадних банків, що мають штат Массачусетс, повне страхування вкладів на всіх їхніх депозитних рахунках. Жоден вкладник ніколи не втрачав ні копійки в банку, застрахованому як FDIC, так і DIF ».

У DIF немає максимальної страхової суми на рахунок - кошти вкладників теоретично користуються необмеженою захистом. Однак, оскільки більшість банків встановлюють максимальні ліміти депозитів - як правило, це від 1 до 10 мільйонів доларів США на рахунок - існує практична верхня межа для покриття DIF.

По-іншому, FDIC і DIF об'єднують сили, щоб забезпечити вкладникам банків, які зафрахтували штат Массачусетс, найбільш надійні в країні засоби захисту страхування вкладів. Під час великих спадів, таких як криза заощаджень та позик в кінці 1980-х - початку 1990-х років (коли 19 банків Массачусетсу не вдалося) та фінансова криза кінця 2000-х років, DIF був більш ніж достатнім для покриття втрат вкладників.

У 1932 р., Після ряду банкрутства банкрутства Массачусетса, штат Массачусетса штат Массачусетса проголосував за створення Центрального фонду заощаджень (MSCF), попередника DIF. Одночасним актом законодавчої влади був створений Кооперативний центральний банк, який забезпечував страхування вкладів для власників рахунків у кредитних спілках та кооперативних банках, що базуються в штаті Массачусетс.

Як перший у США санкціонований державою фонд страхування вкладів, MSCF був розроблений, щоб забезпечити повний захист вкладів фізичних та підприємців-вкладників з невдалими банками-членами. Після створення FDIC, який спочатку відшкодовував депозити до 5000 доларів, статут MSCF був змінений на покриття депозитів, що перевищують межі покриття FDIC. Незрозуміло, коли MSCF змінив назву на DIF.

Основні особливості страхового покриття DIF

• Місцезнаходження та резиденція. Страхування DIF покриває лише депозити в заощаджених банках штату Массачусетс. Якщо ваш ощадний банк зареєстрований у штаті Коннектикут або Нью-Гемпшир, DIF вам не допоможе. Однак DIF не встановлює жодних обмежень на проживання. Якщо ви живете в штаті Коннектикут, Нью-Гемпшир чи будь-який інший штат, ваші вкладені в Массачусетсі ощадні депозити захищені - важливе значення, якщо ви працюєте з інтернет-банком, що базується в штаті Массачусетс. Крім того, страхування DIF охоплює депозити в будь-якому відділенні банку-члена, навіть якщо це відділення знаходиться за межами штату Массачусетс. Отже, якщо, наприклад, ви живете в Нью-Гемпширі та ведете бізнес з банком із штату Массачусетс, який здійснює відділення у вашому рідному місті, ваші вклади захищені.
• Без додаткових витрат. Страхування DIF безкоштовне для всіх вкладників. Вам не потрібно платити збори чи доплати, щоб скористатися програмою.
• Ніяких вимог до заявки. Як і FDIC страхування, страхування DIF автоматично покриває всіх нових вкладників з моменту відкриття рахунку в банку-члені. Вам не потрібно заповнювати заявку на участь у програмі або надавати будь-яку інформацію, крім необхідної для відкриття облікового запису.
• Без покриття інвестиційних продуктів. Як і FDIC страхування, страхування DIF не охоплює інвестицій у пайові фонди, ануїтети, акції, облігації чи інші інвестиційні продукти. Покриваються лише депозитні рахунки - зазвичай чекові, заощадження, компакт-диски та грошові ринки.

Члени DIF, фінансування, активи та нагляд

Інституції-члени

Членство в DIF може змінюватися, коли банки починають, відмовляються або змінюють своє місцезнаходження статуту. За даними Фонду страхування вкладників станом на середину 2015 року до складу членів DIF входять:

Механізми фінансування та інвестиції

Хоча попередник DIF був створений законодавчим актом, сучасна організація діє як приватна організація, що фінансується банками-членами. Кожен член DIF зобов'язаний внести щорічну оцінку або сплату до загального фонду. Оцінка кожного члена базується на загальній вартості депозитів своїх клієнтів. Згідно з щорічним звітом DIF за 2014 рік, фонд взяв на суму 2,04 мільйона доларів США за оцінки протягом 2014 фінансового року. Оцінки окремих банків-членів не розголошуються.

DIF інвестує оцінені кошти у три основні класи цінних паперів: коротко- та довгострокові казначейства США, боргові зобов’язання, видані підприємствами, спонсорованими урядом США (корпорації фінансових служб, створені федеральною службою, такими як Fannie Mae та Freddie Mac), і приватна іпотека - і цінні папери, забезпечені активами. DIF вкладає основну частину своїх активів у зобов'язання, гарантовані Федеральним урядом.

Оскільки вартість та доходи від цих цінних паперів можуть змінюватися (а витрати DIF коливаються залежно від різних факторів), чистий дохід фонду не є постійним з року в рік. Наприклад, згідно з щорічним звітом за 2014 рік, чистий прибуток DIF за 2013 рік склав 2,53 мільйона доларів. Чистий дохід 2014 року становив 2,46 мільйона доларів.

Загальний баланс DIF - включаючи готівку, грошові еквіваленти та цінні папери - склав приблизно 374,71 млн доларів у 2013 році та 376,19 мільйонів доларів у 2014 році. Для порівняння, його страхові надбавки (кошти вкладників, застраховані понад ліміт FDIC), склали 10,1 мільярда доларів у 2013 році та 11,39 мільярда доларів у 2014 році. Іншими словами, DIF змогла покрити 3,77% надлишкових коштів вкладників у 2013 році та 3,31% надлишків коштів у 2014 році.

Нагляд та нагляд за членами

DIF контролює відділ банків штату Массачусетс, державний регулюючий орган. За законом він також повинен піддаватися незалежним аудитам приватним стороннім аудитором. Щоденно ним керує президент та виконавча команда. Команда виконавчих органів періодично звітує перед правлінням із 13 членів, що складається з керівників банків-членів DIF, великих роботодавців, які мають значну присутність у штаті Массачусетс (наприклад, IBM), та державних установ на базі штату Массачусетс (таких як MBTA, транзитний орган Бостонської області).

DIF не має повноважень незалежно перевіряти фінанси своїх банків-членів. Однак він вимагає, щоб кожен банк подавав щоквартальну фінансову звітність. Він також працює з відділом банків Массачусетса, FDIC і Федеральною резервною системою, всі вони мають юридичні повноваження щодо аудиту банків, що базуються в штаті Массачусетс. DIF покладається на звіти цих суб'єктів, щоб остаточно визначити, чи є банк-учасник загрози неспроможності або не зможе погасити свої зобов'язання.

У випадку, якщо збій виявиться неминучим, DIF фіксує очікуване зобов'язання у своєму балансі. Якщо і коли банк-член не вдається, DIF вживає необхідних заходів та відповідно до законодавства, щоб відшкодувати вкладникам будь-які кошти, втрачені понад ліміт страхування FDIC. Членство в банку-банкруті, як правило, втрачає силу, якщо його придбали поза банкрутом інший член DIF або іншим чином рекапіталізували. Незалежно від своєї платоспроможності, член DIF також втрачає своє членство, коли його активи купує банк, який не є членом DIF (іншими словами, банк зі штаб-квартирою за межами штату Массачусетс), і згодом він відмовляється від свого статуту в штаті Массачусетс..

Заключне слово

У штаті Массачусетс проживає майже 7 мільйонів людей, або приблизно 2% американського населення. Більшість американців ніколи не жили в штаті Бей, а багато хто навіть ніколи не ступили в нього. Але це не означає, що страхування DIF не має жодного значення для жителів, скажімо, Техасу чи Каліфорнії.

З одного боку, американці мобільні. Навіть якщо ви не маєте інтересу переїжджати до штату Массачусетс, ви можете змусити роботодавця або деякі непередбачені життєві обставини зробити це в майбутньому. У розпалі спроб знайти потрібне місто чи околиці для вашої родини, ви, швидше за все, шукаєте місцевий банк, який захищає вклади зі страхування DIF.

Крім того, ви можете зважити найкращі варіанти розрахункового рахунку або ощадного рахунку в одному з багатьох онлайн-банків зі штаб-квартирою в штаті Массачусетс, усі вони пропонують страхування DIF на додаток до страхування FDIC. Або ви могли б жити в державі, яка межує з Массачусетсом, де банки Бей-Стейт, швидше за все, мають супутникові відділення.

І якщо ви зацікавлені в державній політиці або законодавчому процесі, ви навіть можете укласти страхування DIF як модель для більш надійного захисту депозитних рахунків у вашій країні. Зрештою, і страхування DIF, і FDIC - найважливіший захист споживачів, який сьогодні сприймається як належне - не були чутими до 1930-х років.

Чи покриті вашими банківськими вкладами страхування DIF?