Що таке страхування по інвалідності? - Переваги та навіщо вам це потрібно

Серйозні хвороби та каліцтва щороку стикаються мільйонами американців, часто мало або зовсім не попереджуючи. Більшість працюючих дорослих мають певну форму медичного страхування або медичне покриття для покриття витрат, пов'язаних з катастрофічними медичними подіями або постійними методами лікування хронічних захворювань, таких як рак та діабет. Однак набагато більше не вистачає страхового покриття по інвалідності, що компенсує страхувальнику втрачений дохід, коли він не може виконати деякі чи всі свої службові обов'язки через кваліфіковану медичну подію чи стан. За даними Бюро статистики праці, лише 39% американських працівників мали короткострокове страхування по інвалідності, а 33% - довгострокове страхування по інвалідності у 2014 році.

У відносно малоймовірній ситуації, якщо ви зіткнулися з серйозними медичними проблемами, через які ви не можете працювати протягом тижнів, місяців чи навіть років, страхування від втрати працездатності може слугувати важливою фінансовою підтримкою для підтримки життєвого рівня та зменшення фінансового навантаження. ваші близькі. Як і всі форми страхування, покриття втрати працездатності несе постійні витрати, хоча деякі працівники можуть платити мало нічого з кишені за плани, спонсоровані роботодавцем..

Ось детальніше ознайомимось із тим, що пропонує страхування від втрати працездатності та як вибрати правильний поліс для своїх потреб.

Що таке страхування по інвалідності?

Також відоме як страхування доходу, страхування від втрати працездатності складається у двох формах: страхування від короткострокової втрати працездатності та довгострокове страхування від втрати працездатності. Незважаючи на те, що умови та покриття політики різняться залежно від емітента, далі йде загальний огляд основних відмінностей між ними.

Короткострокове страхування по інвалідності

Політика щодо короткотермінової втрати працездатності (ЗПСШ) забезпечує захист доходів працівників, які тимчасово не можуть виконувати свої службові обов'язки через кваліфіковану інвалідність.

Кожна заява про короткострокову непрацездатність підлягає короткому усуненню або очікуванню періоду, який зазвичай триває один-два тижні, протягом якого страхувальник не отримує пільг. Після закінчення періоду усунення страхувальник отримує пільги за послідовний період втрати працездатності, як правило, тривалістю не більше 26 тижнів. Пільги залежать від політики та професії, але зазвичай становлять від 50% до 70% доходу до втрати працездатності.

Політика короткострокової непрацездатності може не покривати втрати доходу, пов'язані з травмами на роботі. Ці випадки є провінцією компенсації працівників.

Довгострокове страхування по інвалідності

Політика тривалої втрати працездатності (LTD) забезпечує захист доходу для працівників, які не можуть виконувати свої робочі обов'язки протягом більш тривалих періодів часу.

Як і короткострокові вимоги щодо втрати працездатності, вимоги щодо LTD підлягають усуненню. Періоди усунення ЛТД довші, ніж періоди усунення ЗПСШ, як правило, коливаються від одного до шести місяців, але іноді - від 12 до 24 місяців. Кожна політика LTD також має період накопичення, який розтягується вдвічі більше тривалості періоду усунення. Під час періоду накопичення страхувальник повинен накопичити достатній час накопичувальної втрати працездатності, щоб перевищити період усунення. Страхувальнику не потрібно постійно відключати протягом періоду накопичення за умови дотримання межі ліквідації.

Після того, як термін усунення буде досягнуто, пільги виплачуються або до тих пір, поки власник страхування більше не вважатиметься інвалідом, або протягом тривалості дії полісу. Деякі поліси LTD тривають встановлений термін у межах від двох до 10 років, але багато залишаються чинними, поки страхувальник не досягне 65 років. Деякі можуть продовжуватись і після 65 років, якщо страхувальник продовжує працювати. Заміна доходу зазвичай становить до 70% доходу до втрати працездатності та може бути налаштована.

Групове та індивідуальне страхування по інвалідності

Багато працівників мають доступ до групового страхування від втрати працездатності, що може мати нижчі внески, що сприяє купівельна спроможність їх роботодавців чи професійних асоціацій.

Інші - наприклад, фрілансери та солопрев'єри, які працюють поза традиційними стосунками роботодавець-працівник або не мають права на членство в професійних асоціаціях - можуть придбати поліси страхування від інвалідності на індивідуальному ринку.

Групові правила страхування по інвалідності

Групове страхування від непрацездатності найчастіше доступне через роботодавці та професійні асоціації. Групове страхування від втрати працездатності Американської стоматологічної асоціації (ADA) - хороший приклад групового полісу, доступного членам професійної гільдії, а не колегам на певному робочому місці.

Особливості та налаштування
Групові поліси страхування від непрацездатності часто підганяються для задоволення потреб охопленого населення. Наприклад, групова політика інвалідності ADA пропонує:

Премії лише для членів нижчі, ніж переважаючі ставки для порівнянних індивідуальних полісів
Постійні пільги для пільговиків, які повертаються на роботу повний робочий день після періоду втрати працездатності
Охоплення до 75 років для штатних працівників
Пільги, що виплачуються постійно до 67 років, або протягом 24 місяців, коли страхувальників стає інвалідом віком від 67 до 75 років
Відмова від лікарні, яка передплачує щомісячні виплати допомоги для пільговиків, які стикаються із тривалим перебуванням у лікарні
Програма добровільної реабілітації, яка може прискорити повернення страхувальників до роботи

Відповідальність за премії
Залежно від уподобань спонсора групи - найчастіше роботодавця або професійної асоціації - премії можуть повністю покриватися спонсором групи, цілком страхувальником, або розподілятися між ними. Це має важливі податкові наслідки; коли премії сплачуються страхувальником із фондів після оподаткування, пільги можуть не оподатковуватися. За інформацією, що стосується вашої ситуації, проконсультуйтеся з податковим фахівцем.

Сервіс Зачекайте
Деякі групові політики, спонсоровані роботодавцем, можуть накласти службу очікування. Це пробний період, протягом якого нещодавно найняті працівники не мають права подавати претензії. Очікування служби зазвичай тривають кілька місяців.

Години відпрацьовані вимоги
Деякі групові політики, спонсоровані роботодавцями, також встановлюють вимоги до відпрацьованих годин, які можуть фактично виключати працівників з неповного робочого часу. Вимоги до відпрацьованої години зазвичай складають від 24 до 32 годин на тиждень, хоча суми поза цим діапазоном не є нечуваними.

Індивідуальні правила страхування по інвалідності

Індивідуальні поліси страхування по інвалідності охоплюють окремих працівників без доступу до відповідних планів групового страхування. Хоча їх основна структура та особливості схожі на плани групового страхування по інвалідності, вони можуть накладати більші внески за порівнянне покриття і можуть не пропонувати той же діапазон варіантів налаштування.

Окремі страхувальники несуть відповідальність за сплату власних внесків за індивідуальне страхування по інвалідності. Якщо ви є приватним підприємцем, який має юридичну структуру бізнесу, можливо, ви зможете сплачувати свої премії за рахунок доходу до оподаткування. Зазвичай вимоги до відпрацьованих годин не застосовуються, якщо ви зможете довести дохід, який хочете замінити.

Кваліфікація на покриття страхування по інвалідності

Страховики з інвалідністю використовують ретельний процес андеррайтингу, який враховує три ключові моменти: стан здоров'я заявника, дохід та фінансовий стан та професія.

1. Здоров’я

Зважаючи на високу вартість заміни більшості доходів страхувальника протягом місяців або років, процес андеррайтингу є зрозумілим строгим. Зазвичай він складається з трьох частин:

Опитування здоров'я. Це письмовий чи усний опитувальник, який охоплює такі теми, як особиста історія здоров'я заявника, сімейна історія, спосіб життя та звички. Інформація про вживання нікотину та психічне здоров'я особливо важлива для постачальників страхових інвалідностей.
Медичний іспит або комісії. Багато полісів вимагають від заявника скласти фізичний іспит. Деякі просто потребують аналізів крові або сечі, які перевіряють на вживання наркотиків і загальні хронічні стани, такі як ниркова недостатність, діабет та серцево-судинні проблеми. Деякі групові правила не вимагають медичних оглядів або тестів.
Медичні Записи. Деякі страховики замовляють медичну документацію за п'ять або 10 років до подання заявки. Це може подовжити процес андеррайтингу, оскільки для отримання необхідної інформації часто потрібні тижні.

2. Доходи та фінанси

Фінансовий андеррайтинг, як правило, вимагає від заявників надати документальне підтвердження доходу, наприклад:

Виписки W-2 та 1099
Податкові декларації попереднього року
Виписки з банківського рахунку
Звіти про збитки від прибутку, якщо вони є

Фінансовий андеррайтинг може бути менш обтяжливим для заявників, які фінансуються роботодавцями, і більше залучений для приватних осіб. Однак у всіх випадках для заявників важливо надати ретельну документацію про доходи, оскільки пільги щодо політики є прямими функціями доходу.

3. Професія

Нарешті, професійний клас заявника слугує важливим визначальним фактором ризику. Професії, які вважаються більш небезпечними, такі як певні виробничі чи зовнішні заняття, класифікуються як більш високі ризики, ніж професії з білими комірами, які вважаються менш небезпечними. Кандидати в нижчі професії можуть боротися за право на покриття, а ті, хто її отримує, можуть отримати менші щомісячні компенсації, ніж працівники вищого класу.

Види, особливості та переваги страхування по інвалідності

Далі слід детальніше вивчити основні види страхування від втрати працездатності, потенційні переваги полісу та загальні особливості полісу.

Типи покриття

Страхування по інвалідності складається з двох основних видів покриття: будь-яке заняття та власне заняття. Відмінність між цими видами покриття є істотною, і майбутнім страхувальникам рекомендується ретельно розглянути можливі наслідки, які вони вибирають, щодо доходів за життя та професійного досягнення.

Будь-яка професія. Покриття «будь-яке заняття» підпадає під чітке визначення інвалідності. Навіть якщо страхувальник не в змозі виконувати свої обов'язки перед втратою інвалідності, будь-яке охоплення професією може не спричинити, якщо страхувальник не визнається нездатним виконувати. будь-який продуктивні обов'язки, включаючи обов'язки з менш обтяжливими фізичними чи когнітивними вимогами.
Власна професія. Покриття "власна професія" починається тоді, коли страхувальник вважається нездатним виконувати свої специфічні обов'язки перед інвалідністю. Цей тип покриття є загальним для професіоналів з високим рівнем заробітку, чиї обов'язки мають високі пізнавальні вимоги. Якщо ви не можете працювати за професією перед інвалідністю через покриту інвалідність, ви вважаєтесь повністю інвалідом для цілей власної політики занять.

Потенційні переваги для політики

Це одні з найпоширеніших переваг полісів страхування по інвалідності. Деякі стосуються лише політики STD або LTD, а деякі стосуються обох.

Вартість коригування життя. Це автоматичне, поетапне збільшення виплат виплат компенсує ефекти інфляції. Він може встановлюватися за заздалегідь визначеним порогом, наприклад, 2% або 3%, або обчислюватися щорічно на основі переважаючих цін.
Залишкова або часткова інвалідність. Вони дозволяють страхувальникам, які вважаються частково інвалідами, вимагати певних пільг, навіть якщо вони здатні виконувати продуктивну роботу за сумісництвом.
Повернення премії. Ця вигода дозволяє частково повертати страхові внески, сплачені після визначеного періоду. Повернення вершників преміум-класу варіюється в залежності від емітента, але повертається сума, як правило, становить від 50% до 100% за вказаний період, за вирахуванням будь-яких виплат.
Додаткова покупка. Це залишає за собою право страхувальника купувати додаткове покриття для втрати працездатності пізніше.

Важливі особливості політики

Майбутні страхувальники повинні пам’ятати про ці важливі особливості страхування по інвалідності. Деякі стосуються або STD або LTD, тоді як деякі стосуються обох.

Не скасовується. Поліси, що не підлягають скасуванню, LTD можуть не бути скасовані емітентом за відсутніми простроченими преміями. Поліси, що не підлягають скасуванню, забезпечують страхувальників цінним спокоєм, оскільки їх неможливо відкликати чи змінити через зміни стану здоров'я чи примхи страховиків. Поліси, що не підлягають скасуванню, можуть мати більші премії, ніж еквівалентні поліси для скасування.
Гарантоване відновлення. Політичні обмежені обмежені терміни LTD можуть бути гарантовано поновлювані - тобто емітент не може відмовити в запиті на поновлення страхувальника наприкінці терміну дії полісу. Політику можна гарантувати відновленню протягом 65 років або на все життя. Гарантоване поновлюваний статус, як правило, відповідає вищим преміям за політику, особливо коли політика гарантується відновлювану на все життя.
Період усунення. Період усунення - це інтервал, протягом якого страхувальник з обмеженими фізичними можливостями не може отримати пільги. Страхувальнику не потрібно втрачати будь-який дохід протягом періоду ліквідації; те, що вони кваліфікуються як інваліди, але все ще здатні виконувати деякі або всі посадові обов'язки, не має жодного стосунку до можливої вигоди. Періоди усунення ЗПСШ зазвичай тривають менше двох тижнів; Періоди усунення ТОВ тривають від одного місяця до двох років. За інших рівних факторів поліси з більш тривалими періодами усунення мають менші премії, ніж політики з більш короткими періодами усунення.
Період накопичення. У політиці LTD період нагромадження - це проміжок часу, протягом якого страхувальник повинен накопичити достатній сукупний кваліфікаційний час непрацездатності для задоволення періоду усунення. Період накопичення зазвичай вдвічі перевищує тривалість періоду усунення. Час втрати працездатності не повинен бути послідовним, доки досягається поріг усунення. Наприклад, протягом 24-місячного періоду накопичення страхувальник може претендувати на виплату допомоги по інвалідності, накопичуючи три непослідовні інтервали втрати працездатності тривалістю чотири місяці кожен, загалом 12 місяців. Більш тривалі періоди накопичення відповідають нижчим страховим внескам.
Тимчасове відновлення. Якщо страхувальник з обмеженими фізичними можливостями відновить свою працездатність, а потім знову стає інвалідом через ту ж саму основну умову чи причину, ця вигода дозволяє їм знову відкрити свою вимогу, не переживаючи іншого періоду усунення.
Координація переваг. Коли страхувальник отримує пільги щодо заміни доходу з різних джерел, таких як інвалідність соціального захисту (SSDI), це положення гарантує, що політика непрацездатності не виплачує більше, ніж його частка цих пільг. Наприклад, якщо страхувальник прагне замінити 5000 доларів щомісячного доходу, а інші джерела замінити 2000 доларів на місяць, політика непрацездатності замінює решту 3000 доларів США.
План реабілітації. Це положення охоплює частину або всі затверджені витрати, пов'язані з поверненням робочої сили після тривалого періоду втрати працездатності. Це може включати фізичну та трудотерапію, догляд за дітьми чи сім’єю, витрати на пошук роботи та плату за професійний розвиток.
Повернення до трудових стимулів та обов'язків. Стимул повернення на роботу може продовжувати пільги протягом першого або двох років після того, як страхувальник відновить роботу за сумісництвом. У більшості випадків стимул поєднує виплату допомоги та заробіток, щоб замінити 10% доходу страхувальника перед втратою працездатності..
Розумне житло. Ця виплата відшкодовує роботодавцям, у тому числі самозайнятим особам, розумне житло, яке забезпечується комфортом та благополуччям страхувальника після повернення на роботу.

Чи правильно для вас страхування по інвалідності?

У кожного працівника ситуація унікальна. Однак ви можете застосовувати загальноприйняті найкращі практики та стратегії, вибираючи поліс страхування від інвалідності - і визначаючи, чи страхування від втрати працездатності має для вас фінансовий та практичний сенс в першу чергу. Ось кілька запитань.

1. Чи є ваші надзвичайні заощадження достатніми для покриття короткострокових витрат?

Вам слід підтримувати три види заощаджень: надзвичайні, пенсійні та особисті. Як правило, ваші запаси на надзвичайні заощадження повинні становити щонайменше три місяці доходу. Ідеальний резерв для надзвичайних ситуацій становить більше, ніж шість місяців доходу.

Між іншим, півроку - це приблизно стільки, скільки ви можете розраховувати, що політика ІПСШ замінить ваш дохід у випадку, якщо ви станете інвалідом. Замість того, щоб сплачувати щомісячну премію за окремими полісами ІПСШ, які вам ніколи не знадобляться, подумайте замість того, щоб робити рівноцінні щомісячні депозити на ощадному рахунку, застрахованому FDIC, рахунку грошового ринку або депозитному сертифікаті. Якщо ви тимчасово не можете працювати в якийсь момент у майбутньому, ви завжди можете зануритися у цей фонд, щоб покрити необхідні витрати.

Ця логіка застосовується лише до політики ІПСШ, які вимагають премії за власні кишені. Якщо ваш роботодавець пропонує політику ІПСШ як основну вигоду, не вимагаючи внеску працівника, немає фінансового недоліку для реєстрації.

2. Чи є у вас великі періодичні витрати або борги, які не можна легко відкласти?

Навіть бережливим людям доводиться платити рахунки. Якщо у вас є великі періодичні витрати або борги, які не можна легко відстрочити, рефінансувати або простити, страхування від втрати працездатності може послужити ключовою мережею фінансової безпеки для вас та вашої родини. Такі борги та витрати можуть включати:

Виплати за оренду або іпотеку, включаючи податок на майно та страхування власників будинків
Заборгованість студентської позики
Значна заборгованість за кредитною карткою
Фінансування та страхування автомобілів
Аліменти та аліменти на дитину

Ніколи не зашкодить зв’язатися з вашими кредиторами для отримання інформації про програми, які можуть негативно зменшити або усунути щомісячні платежі. Однак немає гарантії, що ваша ситуація буде кваліфікуватися як тяжкий стан, або що відкликання буде усунути необхідність страхування по інвалідності..

3. Чи інвестували ви велику пропозицію у своїй кар'єрі?

По мірі того, як вартість освіти продовжує зростати, а попит роботодавців на робітників з вищими ступенями зростає, американці витрачають більше, ніж будь-коли, на професійний розвиток.

Члени професійних гільдій, такі як лікарі та архітектори, витрачають на освіту особливо великі суми. За даними Асоціації американських медичних коледжів, середній позашкільний курс навчання в державних медичних школах становив 58 668 доларів США за шкільний рік 2016 по 2017 рік, або 234 672 долари за чотири роки. Переваги страхового полісу LTD можуть врятувати ці інвестиції, навіть якщо прибуток після інвалідності нижчий.

4. Коли ви плануєте звільнитися?

На початку вашої кар’єри сукупні фінансові та професійні наслідки часткової або повної втрати працездатності можуть бути руйнівними. Хоча нещасна, інвалідність пізньої кар'єри навряд чи зашкодить вашій фінансовій чи професійній позиції в тій же мірі. Якщо вам виповнилося 59,5 років, можливо, вам буде дозволено знімати кошти зі своїх пенсійних рахунків, що не мають податків, не нараховуючи податкове стягнення, хоча все одно потрібно буде сплачувати податки за зняття коштів з певних типів рахунків.

Якщо ви маєте здоровий баланс у своєму пенсійному фонді, ви можете довірити заміну доходу своєму гніздовому яйцю та відмовитися від нового полісу страхування від втрати працездатності, премії, ймовірно, будуть більшими, ніж ті, які застосовуються за новими полісами, виданими молодим працівникам.

5. Ви єдиний або основний хлібороб у своєму домогосподарстві?

Якщо ви єдиний або основний годувальник у вашому домогосподарстві, ваша сім'я може залежати від вашої допомоги по інвалідності для основних предметів першої необхідності, таких як безпечне житло, одяг та засоби харчування. Хоча ваша сім'я може мати право на певні програми громадської безпеки, це може бути недостатньо для покриття її витрат на проживання. Крім того, ключові програми, такі як надання житлової допомоги, можуть мати багаторічні черги.

6. Чи є у вас існуючі умови?

Незважаючи на потенційно жорсткий медичний андеррайтинг, працівники, які мають існуючі медичні умови, що підвищують ризик тимчасової або постійної втрати працездатності, можуть бути більш схильні подавати заявку на покриття ТОВ, ніж їхні здорові однолітки. Шукаючі роботу з попередніми умовами можуть захотіти шукати роботодавців, які пропонують страхування по інвалідності без іспитів, якщо вони є загальними у своїх галузях.

7. Який ваш преміальний бюджет?

Премії за страхування непрацездатності за власну кишеню коливаються в широких межах - від практично нічого до сотень доларів на місяць. Премія вашої поліси - це функція її суми виплат, строку та основних особливостей, наприклад, періоду звільнення та того, чи пропонує він будь-яке чи власне покриття професії. Як правило, намагайтеся утримувати загальну премію під 2% валового доходу від зайнятості - наприклад, 1000 доларів США щороку на зарплату в розмірі 50 000 доларів США до сплати податків.

Заключне слово

Страхування по інвалідності не є єдиним можливим джерелом прямої фінансової допомоги працівникам, які не можуть виконувати свої робочі обов'язки через часткову або повну втрату працездатності. Це навіть не єдине можливе джерело заміщення доходу для інвалідів. Особи з достатньо довгими службовими записами можуть претендувати на інвалідність соціального захисту (SSDI), яку здійснює Федеральне управління соціального захисту. На веб-сайті управління соціальних служб соціального захисту інформації є більш детальна інформація про кваліфікаційні умови, вимоги до обслуговування, придатність та терміни очікування для заявників.