Остерігайтеся пені за попередню оплату іпотеки

Однак штраф за попередню оплату зашкодить вам, якщо ви хочете рефінансувати або навіть продати "достроково". З цієї причини обов'язково потрібно зрозуміти, яка сума штрафу, а також коли і за яких обставин вам доведеться сплатити її. Тільки тоді ви можете прийняти обгрунтоване рішення щодо того, чи дійсно іпотека зі стягненням передплати дійсно того варта.

Що таке пеня за іпотеку?

Штраф за передоплату за іпотекою, по суті, стягує з вас додаткову суму, якщо ви погасите іпотеку достроково. Однак те, що вважається рано, буде викладено у ваших кредитних документах, і тому їх слід ретельно перевірити. Не всі іпотечні кредити мають їх, і вони, звичайно, не потрібні.

Штраф за передоплату повинен бути сплачений, щоб рефінансувати або продати будинок до певного періоду часу, як правило, два-три роки, хоча деякі позики можуть діяти на них до десяти років. Також деякі пені за попередню оплату зменшуватимуться з часом, але більшість не.

Більше того, деякі штрафи можуть бути застосовані лише у випадку рефінансування, а не продажу будинку. Зазвичай пеня виражається як відсоток від залишку позики або певної кількості місяців відсотків. Але в будь-якому випадку ці штрафи часто є високими і можуть становити цілих півроку відсотки за кредит.

Отримання пені за передоплату

Штраф за попередню оплату є частиною кредитного пакету, як і відсоткова ставка, і будь-які пункти, і тому будуть викладені із умовами та умовами кредитних документів. Кредитори не можуть додати його пізніше без вашого прямого дозволу.

Однак деякі іпотечні брокери та кредитні працівники винні у розголошенні, що не перевищує повного розміру, а це означає, що ви належним чином ставитеся до розгляду документів, незалежно від того, в чому вас умовно запевняє ваш брокер. У свою чергу, це означає, що підписання кредитних документів може зайняти дуже багато часу, якщо ви їх попередньо не переглянули.

Не тисніть на перегляд того, що закрито швидше, ніж вам зручно. На жаль, багато штрафів за передоплату внесли їх у позики людей якимось нечестивими способами. Ви навіть можете переглядати свої документи адвокатом, перш ніж підписувати, оскільки, як тільки ви "погодилися" на пеню за попередню оплату, ви не зможете позбутися від неї, поки термін її дії не закінчиться або ви заплатите за нього.

Коли вам може допомогти пеня за попередню оплату?

Як правило, ваш кредитний співробітник віддасть перевагу іпотечному кредиту з попередньою оплатою, оскільки за них сплачується більша комісія. Однак це не обов'язково все погано.

У свою чергу, це дозволяє дещо знизити процентну ставку або знизити кошти, що випливають з кишені. Наприклад, якщо більшість ваших безкоштовних грошових коштів спрямовується на початковий внесок, прийняття позики з штрафом за попередню оплату може стати способом покриття іпотечних зборів та зменшення витрат на закриття.

Насправді, оскільки певні штрафи за попередню оплату передбачені за короткий проміжок часу, наприклад, півроку чи рік, ви можете знизити ці витрати, не ставлячи до вашої уваги можливості продати чи рефінансувати житло в майбутньому..

Коли пені може перешкодити вам передоплата?

У той час як деякі позики мають короткострокові штрафи за попередню оплату, інші можуть діяти протягом трьох-п'яти років. Але оскільки багато людей рефінансують раніше, такі штрафи можуть зробити процес надзвичайно дорогим або навіть неможливим.

Наприклад, якщо відсоткові ставки потрапляють на три роки до вашого кредиту, пеня за попередню оплату може заборонити вам рефінансувати в кращу ставку. Але скажімо, ви вже отримали надзвичайно низьку ставку і не переймаєтесь необхідністю рефінансувати в майбутньому. Вам все ж може знадобитися продати. Ми всі знаємо, що плани змінюються, тому навіть якщо у вас є всі наміри залишитися, ви можете перевестись на роботу або вибрати місце переселення біля хворого члена сім'ї.

Будьте впевнені, якщо обставини, що не підлягають вашому контролю, змусять вас рухатись, ваш кредитор не буде схильний допомогти вам. Деякі штрафні санкції за попередню оплату, відомі як "м'які" штрафи за попередню оплату, розпочинаються лише в тому випадку, якщо ви рефінансуєте, а не якщо ви продаєте. Однак багато штрафних платежів за попередню оплату вважаються "жорсткими" і спричиняються за будь-якої події.

Ще одне питання, яке часто виникає, - чи можна доплачувати довірителю, не нараховуючи штраф за попередню оплату. Зазвичай вам дозволяється платити 20% до основної суми за один рік, не стягуючи плату.

Однак багато штрафних платежів за попередню оплату вважаються штрафами "перший долар", це означає, що перший долар, який ви сплатите вище необхідної щомісячної суми, призведе до цього. Очевидно, це обмежує виплачувати кредит швидше, ніж зазначено в документах про позику, навіть якщо у вас є гроші.

Іншими словами, ви можете бути пов'язані з виплатою відсотків, які вам інакше не довелося б платити. З цієї причини важливо уточнити у свого кредитного працівника під час перегляду позики та в день підписання, який саме вид сплати за попередню оплату ви маєте.

Як уникнути сплати пені

Якщо у вас є штраф за попередню оплату, особливо "жорсткий", і ви хочете продати або рефінансувати до закінчення строку виконання штрафу, ви, мабуть, не зможете вийти з нього. Зрештою, ви підписали договір, погодившись сплатити. Так само як ваш позикодавець не може в односторонньому порядку прийняти рішення про підвищення вашої процентної ставки, ви не можете в односторонньому порядку вирішити не сплачувати пеню за попередню оплату, коли це було запущено.

Тому у вас є лише кілька варіантів, щоб зняти існуючий штраф за попередню оплату:

1. Зачекайте, поки пені закінчиться
Дізнайтеся, коли термін дії вашої сплати за попередню оплату закінчиться, і почніть купувати рефінансування за кілька тижнів до цього. Оскільки ваш поточний позикодавець може бути не надто швидким для оновлення ваших записів, може знадобитися певний час, щоб сума виплат у вашій заяві відобразила те, що ви насправді заборгували, не передбачає штрафних санкцій.

2. Рефінансування з тим самим кредитором
Це не завжди можливо, але іноді, якщо ви спробуєте рефінансувати з тим самим позикодавцем, вони відпустять вас із поточного кредиту, не нараховуючи штраф. На жаль, вони, ймовірно, також вимагатимуть штрафу за передоплату за новий кредит.

3. Продайте дім, якщо у вас є "м'яка" пеня за попередню оплату
Штраф не нараховується, якщо ви несете «м'яку» пеню за передоплату і продаєте свій будинок. Однак такий вид штрафу не дуже поширений. Це означає, що якщо ви хочете продати своє житло, перевірте свої кредитні документи, щоб побачити, який вид штрафу ви несете, якщо такий є.

4. Сплатити пеню
Якщо вам дійсно потрібно продати або якщо рефінансування дозволить вам заощадити багато грошей, запустіть цифри, щоб побачити, чи виплата штрафу насправді покращить вашу ситуацію. Просто переконайтеся, що ви точно знаєте, скільки потрібно заплатити і коли, як зазначено в оригінальних кредитних документах. Не припускайте, що ваш іпотечний брокер буде знати, що робити, особливо якщо минуло кілька років, як він або вона закрила іпотечний кредит для вас!

Заключне слово

Штраф за передоплату за іпотекою - це не цікаво, і, на жаль, для багатьох людей, яким потрібно продати житло чи хочуть рефінансувати, стає шоком. Однак це може мати сенс для вас, якщо ви намагаєтесь зменшити витрати на позику або отримати кращу процентну ставку, особливо якщо у вас поганий кредит. Просто переконайтеся, що ви розумієте, чи є "жорстке" або "м'яке" покарання, коли термін його дії закінчується, скільки штрафу, і якщо ви можете здійснити додаткові основні платежі, не викликаючи його.

Після того, як ви придбали всю інформацію, включаючи, скільки ви хочете заощадити, натиснувши її, лише тоді ви зможете оцінити, чи має певне стягнення плата за попередню оплату чи варто чи варто ризикувати. Крім того, після того, як ви зрозуміли переваги та вирішили, чи потрібно включити його до свого кредиту, переконайтеся, що документи про позику точно відображають ваше розуміння, перш ніж підписувати на пунктирній лінії.

У вас є іпотечний внесок за вашим іпотечним кредитом? Якщо так, чи варто було ризикувати?