Як вибрати правильні інвестиції для свого плану 401 (k)

Але після цього перед вами стоїть набагато жорсткіше рішення: як вкласти свої внески.

Справа не в тому, що ваш роботодавець не надасть будь-якої інформації про ваш вибір. Насправді вони нададуть занадто багато - сторінки та сторінки інструкцій та порад щодо таких питань, як розподіл активів, ефективність фонду та комісійні винагороди. Все занадто багато, щоб взяти на себе. Все, що ви хочете, - це проста відповідь: які кошти найкраще підходять для вас?

Відповідь на це питання включає три кроки. По-перше, дізнайтеся про різні типи інвестицій, які вам доведеться вибрати. По-друге, з’ясуйте правильну суміш типів інвестицій, яка дасть вам баланс ризику для винагороди, який ви хочете. І, нарешті, виберіть конкретні кошти в межах кожної категорії, які дадуть вам найкращий прибуток.

Види інвестицій

Коли ви вперше зареєструєтеся на 401 (k), ваш роботодавець зараховує вас до інвестицій за замовчуванням. Ви можете залишити свої гроші там або перемістити їх в інші інвестиції на ваш вибір. За даними регулюючого органу фінансової галузі (FINRA), більшість планів надає вам вибір як мінімум трьох фондів, а деякі мають десятки варіантів. Типовий план матиме від восьми до 12 фондів на вибір.

Хоча ви можете вибрати, як інвестувати власні внески, лише деякі плани на 401 (к) дозволяють вам вирішити, як інвестувати відповідні внески. Інші залишають це рішення за вашим роботодавцем. Наприклад, деякі компанії автоматично дають вам всі відповідні кошти у вигляді власних запасів.

Ось деякі інвестиції, які найчастіше пропонуються у складі 401 (k).

1. Взаємні фонди

Найпоширенішим типом інвестиційних пропозицій для плану 401 (k) є взаємні фонди. Ці кошти поширюють свої гроші на різноманітні інвестиції, що робить їх менш ризикованими, ніж окремі акції або облігації. Взаємні фонди можуть інвестувати в акції, облігації або суміш цих двох - варіант, відомий як збалансований фонд.

Деякі взаємні фонди управляються професійно: експерти обирають конкретні акції або облігації для інвестування. Інші - це фондові індекси, які просто вкладають гроші в кожну акцію певного ринкового індексу, наприклад, S&P 500. За допомогою індексного фонду ви можете Я не переміг би показник продуктивності індексу, але нічого гіршого також не вдається. А оскільки ці кошти стягують менші збори, ніж керовані фонди, ви можете зберігати більше цих заробітків у кишені.

2. Акції компанії

Якщо ви працюєте в публічно проданій компанії, ваш 401 (k), ймовірно, запропонує вам можливість закласти частину своїх грошей на акції вашої компанії. Це дає вам фінансову частку в успіху компанії; якщо компанія працює добре, то і ваші інвестиції.

Роботодавці часто підштовхують вас до цього вибору, оскільки вони думають, що це посилить вашу прихильність до компанії. Наприклад, вони можуть:

Пропонуємо вам акції зі знижкою
Відповідайте більше вашого внеску, якщо ви помістите його в акції компанії
Дозволяють інвестувати більший відсоток власного заробітку, якщо ви купуєте акції компанії

Однак купувати будь-які акції завжди ризикованіше, ніж інвестувати у взаємний фонд, тому експерти радять не інвестувати більшість ваших внесків таким чином.

3. Індивідуальні цінні папери

За даними Forbes, близько 40% усіх планів 401 (k) дають вам можливість відкрити брокерський рахунок або "брокерське вікно". Через нього ви можете придбати окремі акції та облігації так само, як і з оподатковуваним рахунком. Однак, оскільки ваш план 401 (к) відкладений податком, ви не зобов’язані податком на прибуток, якщо продаєте цінні папери з прибутком.

Брокерське вікно зазвичай постачається з щорічною комісією, а деякі також стягують комісії за трансакції або комісії за кожну торгівлю. Крім того, ви можете сплачувати вищі збори за пайові інвестиційні фонди, які ви купуєте через брокерське вікно, ніж за кошти, які пропонуються безпосередньо у рамках вашого плану.

4. Змінні ануїтети

Приблизно 401 (k) плани пропонують змінні ануїтети, тип інвестицій, що продаються переважно страховими компаніями з життя. Купуючи такий, ваші гроші переходять у різноманітні пайові фонди та зростають без оподаткування, поки ви не почнете його вилучати. У цей момент вам щороку виплачують фіксовану суму, що залежить від того, скільки ви вклали і скільки заробили ваші інвестиції.

Одним привілеєм змінних ануїтетів є те, що вони, як правило, приходять із наїздом на випадок смерті. Якщо ви померте, ваш подружжя чи інший бенефіціар все ще можуть стягувати ануїтет. Ця інвестиція також може запропонувати постійні виплати протягом усього життя. Однак змінні ануїтети, як правило, мають набагато більшу плату, ніж взаємні фонди, і їх податкові пільги не допомагають вам, коли ви купуєте їх через 401 (k), який у будь-якому випадку відкладається податком.

Розподіл своїх активів

Як тільки ви дізнаєтесь, який вибір інвестицій пропонує ваш план, ви можете почати розглядати, як ви хочете розподілити свої гроші між різними видами інвестицій. Це багато в чому залежить від того, який баланс ви хочете досягти між ризиком і поверненням - тобто сумою, яку ви заробляєте на своїх інвестиціях.

Ризик проти повернення

Найбезпечнішим способом інвестування було б зберігати всі свої гроші на банківських рахунках та інших інвестиціях з низьким рівнем ризику. Однак якщо ви це зробили, є хороший шанс, що ваші гроші не зароблять достатньо відсотків, щоб не відставати від інфляції. Це означає, що фактична купівельна спроможність ваших грошей зменшиться - велика проблема, якщо ви покладаєтесь на ці гроші, щоб отримати вас на пенсію.

Ви можете заробляти більше, вкладаючи гроші в інвестиції з фіксованим доходом, наприклад, в облігації. Вони пропонують впевнену, стабільну віддачу. Єдиний спосіб ви можете фактично втратити на них гроші, якщо компанія, у якої ви позичаєте, збанкрутує.

Однак, щоб отримати більший прибуток, потрібно інвестувати в акції. Це більш ризиковані інвестиції, оскільки їх вартість з часом збільшується та зменшується. Однак у перспективі вони пропонують найбільш значні прибутки.

Коротше кажучи, немає такого поняття, як інвестиція, яка є абсолютно безпечною і високо заробляє. Кожного разу, коли ви вкладаєте гроші, ви повинні робити компроміс між заробітком і захищаючи свої гроші від втрат. Ключ - знайти правильний баланс для вас.

Вік і ризик

Взагалі, чим молодший ти, тим більше ризику має сенс брати з собою інвестиції. Оскільки ви віддалені від виходу на пенсію, у вас є більше часу, щоб скористатися більшим довгостроковим зростанням запасів. Ви також маєте більше часу на відновлення, якщо ринок скорочується, а ваші акції тимчасово втрачають цінність.

Але коли ви наближаєтесь до виходу на пенсію, є сенс перемістити більше своїх грошей з акцій у облігації та інші безпечніші інвестиції. Таким чином, ви не ризикуєте втратити багато своїх грошей на велике падіння ринку прямо до того, як вам потрібно буде вийти на пенсію. Облігації та ануїтети також можуть забезпечити вам постійне джерело доходу під час виходу на пенсію, чого акції не можуть зробити, якщо вони не виплачують дивіденди.

Раніше багато фінансових експертів рекомендували, використовуючи «правило 100», щоб визначити, яку частину вашого портфеля 401 (к) зберігати в запасах, на відміну від облігацій: Просто відніміть свій вік від 100, а потім покладіть цей відсоток своїх грошей у запаси. Наприклад, якщо вам 35 років, ви б мали 65% своїх інвестицій в акції, а інші 35% - в облігації.

Однак, якщо люди проживають довше в ці дні та облігації, що пропонують менший прибуток, зараз більшість експертів вважають це правило занадто консервативним. Натомість вони пропонують відняти ваш вік від 110 чи навіть 120. Незалежно від версії правила, яке ви використовуєте, ви повинні пам’ятати, щоб кожен рік перебалансувати свій портфель, поступово переводячи більше своїх грошей із запасів і перебуваючи в облігаціях.

Ще простішим способом обліку вашого віку є вкладення коштів у фонд цільових дат, особливий тип пайових фондів, які пропонують багато планів 401 (k). Ці фонди, також відомі як фонди життєвого циклу, інвестують у суміш акцій, облігацій та грошових коштів. Вони починають найбільше інвестувати кошти в акції, потім поступово переходять на облігації з нижчим рівнем ризику та готівкою, коли ви наближаєтесь до запланованої дати або дати, коли ви хочете звільнитися. Таким чином, ваші інвестиції змінюються автоматично з часом, не докладаючи зусиль.

Толерантність до ризику

Ще одним фактором, який слід враховувати, вирішуючи, як інвестувати, є ваша толерантність до ризику, яка в основному означає, наскільки ви готові ризикувати своїми грошима. Ваша толерантність до ризику залежить від багатьох факторів, зокрема:

Як далеко ви знаходитесь на пенсії, як обговорювалося вище
Які ще фінансові активи у вас за межами 401 (k)
Скільки ви заробляєте зараз і очікуєте заробити в майбутньому
Ризик втратити роботу
Які ще джерела доходу у вас є

Одним з найбільш значущих факторів є ваша особистість і те, наскільки вам комфортно, ризикуючи в цілому. Запитайте себе: якщо ринок завтра зайнявся великим зануренням, а ваші інвестиції втратили 50% від їх вартості, чи зможете ви посміхнутися і витримати це, знаючи, що ви вчасно відновите втрату? Або ви можете викупити і продати всі свої запаси, щоб уникнути подальших втрат, тим самим гарантуючи, що ви також пропустите великі прибутки, коли ринок відновиться?

Якщо ви є заставою, це знак того, що вам потрібно тримати свій портфель на стороні нижчого ризику. Це не дасть вам зробити великих помилок, якщо відбудеться спад ринку, і дозволить вам легше спати вночі, а не турбуватися про можливість спаду в майбутньому.

Якщо ви не впевнені, яка ваша особиста толерантність до ризику, спробуйте взяти тестування на толерантність до ризику на зразок цієї в університеті Міссурі. Це може сказати вам, як ваша толерантність до ризику порівнюється із середньостатистичним інвестором.

Диверсифікація

Один із способів зменшити ризик - це диверсифікувати або розподілити гроші на широкий спектр інвестицій. Таким чином, якщо одна інвестиція впаде, ви нічого не втратите.

Ви можете диверсифікувати свій портфель кількома різними способами:

Акції проти облігацій. Спочатку виберіть суміш акцій та облігацій, яка базується на вашій толерантності до ризику. Як правило, коли фондовий ринок високий, прибутковість облігацій, як правило, падає, і навпаки. Завдяки поєднанню акцій та облігацій ви завжди матимете певні інвестиції, які приносять успіх.
Іноземні проти вітчизняних. Далі розподіліть свої інвестиції в акції між американськими та міжнародними акціями. Таким чином, якщо ринок потрапить в одну частину світу, ви будете мати інвестиції в іншому місці, щоб захистити вас від отримання занадто великих збитків. Залежно від того, які кошти пропонують ваші 401 (к), ви зможете поділити свої інвестиції в облігації таким же чином.
Розроблено порівняно з країнами, що розвиваються. Ви можете вкласти частку своїх іноземних акцій на «ринки, що розвиваються», у менш розвинених країнах. Ці акції є більш ризиковими, ніж акції з розвинених ринків, але вони також мають потенціал для збільшення прибутків.
Великий проти малого. Нарешті, розділіть свої американські акції на великі (акції великих компаній), середні (середні) та малі (стартапи та невеликі компанії). Запаси з меншим обмеженням менш стабільні, але вони пропонують більший потенціал для зростання.

У межах кожної з цих категорій ви можете ще більше диверсифікуватись, інвестуючи в індексні фонди. Таким чином, ви гарантовано отримаєте широкий спектр акцій з великим капіталом, невеликих запасів тощо. Якщо ви виберете управляючий взаємний фонд, є більший шанс, що він буде зосереджений на акціях кількох успішних компаній.

Нарешті, уникайте занадто сильних інвестицій у акції власної компанії. Не допускайте такої ж помилки, як працівники Enron, які мали в середньому 58% своїх 401 (k) активів у складі Enron, повідомляє FINRA. Коли компанія розпалася в 2001 році, її акції втратили 99% вартості, а пенсійні фонди її працівників зменшилися прямо разом з нею. Щоб уникнути подібних катастроф, більшість фінансових експертів рекомендують зберігати не більше 10% своїх 401 (к) акцій компанії.

Вибір конкретних коштів

Тепер, коли ви з’ясували загальну картину - як розподілити свої 401 (к) активи між різними видами інвестицій - саме час вирішити, у які конкретні кошти вкласти ваші гроші в межах кожної категорії. Ваша мета - отримати найкращу довгострокову віддачу грошей, які ви вкладаєте у свій план. Щоб зрозуміти, які кошти дадуть вам це, вам слід переглянути два фактори: ефективність та плату.

Продуктивність

Тепер саме час повернутися до тієї великої купи матеріалів, яку надала ваша компанія про свій план 401 (к). Для кожного фонду має бути проспект, який пропонує план, який містить детальну інформацію про його діяльність протягом кількох різних періодів. Звичайно, ці резюме завжди містяться з якоюсь відмовою від застереження: "Минуле виконання не є гарантією майбутніх результатів", і це абсолютно вірно. Тим не менш, як фонд працював у минулому, є найкращою підказкою для того, як це можливо, в майбутньому.

Як правило, в інформаційному аркуші кожного фонду перераховується його середньорічна дохідність за останні квартал, рік, три роки, п’ять років та 10 років - або, якщо фонду ще не виповнилося 10 років з часу його створення. Для вас найкориснішою з цих цифр є 10-річна віддача. Зрештою, ваш 401 (к) - довгострокова інвестиція. Ви купуєте ці кошти, щоб утримувати їх до виходу на пенсію, а не продавати їх і швидко отримувати прибуток. Ви хочете, щоб кошти, які можуть запропонувати міцне, довгострокове зростання, а довгострокова віддача - найкращий спосіб судити про це.

Збори

Інша річ, на яку слід звернути увагу на інформаційному аркуші кожного фонду, - це його коефіцієнт витрат. Це відсоток від вкладених грошей, який ви витратите на 401 (к) гонорарів. Наприклад, якщо коефіцієнт витрат для певного фонду становить 0,80%, це означає, що 8 доларів з кожних 1000 доларів, які ви інвестуєте, підуть на плату, зменшуючи прибуток, який ви заробляєте від своїх інвестицій.

Навіть невелика різниця у співвідношенні витрат може призвести до великої різниці у вашому довгостроковому заробітку. Наприклад, скажіть, що ви вкладаєте 6000 доларів на рік у фонд, який заробляє 7% річного прибутку. Якщо цей фонд має коефіцієнт витрат 0,40%, то протягом наступних 30 років він буде коштувати вам 45 527 доларів США. Але якби ви інвестували ту саму суму у фонд із коефіцієнтом витрат 0,80%, ви заплатили б 87 300 доларів США комісійних платежів - різниця більше 40 000 доларів США.

На щастя, в проспекті пайового фонду, як правило, перераховуються прибутки «за винятком комісійних платежів». Іншими словами, якщо фонд претендує на 10-річну дохідність у розмірі 7%, то це сума, яку ви сплатите в кишені після зняття будь-яких зборів. Таким чином, вам не потрібно самостійно визначати вартість комісій, коли ви порівнюєте два фонди.

Однак якщо два фонди виявляються приблизно рівними іншими способами, є сенс піти на той, хто має нижчий коефіцієнт витрат. Фонд, який заробляє 9% повернення та стягує 2% гонорарів, матиме таку ж чисту віддачу, як і той, який отримує 7,5% повернення та стягує лише 0,5% гонорарів - поки що. Але якщо ефективність цього першого фонду почне дещо відставати, ви все одно будете затримуватися, платячи ці 2% гонорару, і ваш прибуток постраждає.

Отримання професійної допомоги

Якщо все це звучить для вас занадто складно, вдумайтесь звернутися за допомогою до зовнішньої допомоги. Існує кілька способів зробити це, включаючи кошти на дату призначення, робото-консультанти та професійні радники. Всі ці варіанти обійдуться вам трохи дорожче, ніж вибір власних інвестицій самостійно, але вони також візьмуть роботу та стрес від управління вашим портфелем з ваших рук.

Цільові фонди

Як зазначалося вище, ці кошти автоматично диверсифікують ваші інвестиції та коригують рівень ризику залежно від вашого віку. Якщо ви внесите всі свої 401 (к) внески у фонд цільової дати та не вживатимете жодних заходів, вам не потрібно буде турбуватися про те, щоб слідкувати за ринком або коригувати інвестиції з часом..

Мінус полягає в тому, що ви будете платити за ці кошти дещо вищі, ніж за інші взаємні фонди. Тому перш ніж вибрати один із цих фондів, перевірте, наскільки високі його збори та як вони вплинуть на ваш прибуток.

Робо-радники

Ще один спосіб роботи з вашим портфелем 401 (k) - через роботодавця. Це комп’ютерні алгоритми, які встановлюють розподіл активів та вибирають інвестиції для вас залежно від вашого віку, цілей та толерантності до ризику. Вони автоматично ребалансують ваш портфель щороку, щоб він відповідав вашим цілям.

Більшість радників-роботодавців мають справу головним чином з оподатковуваними рахунками або ІРП. Однак є одна послуга, Блум, що зосереджено конкретно на інвестиціях 401 (k). Просто зв’яжіть існуючий 401 (k) з Blooom і дайте відповідь на кілька питань, і він визначить найкращі для вас кошти..

Нічого не коштує зв’язати ваші 401 (k) з Bloom і отримати п’ятихвилинний аналіз своїх інвестицій. Він покаже вам, у що ви вклали гроші та які збори ви сплачуєте, і запропонує поради щодо розподілу інвестицій. За квартиру 120 доларів на рік, ви можете дозволити Blooom обробляти цілі 401 (к) для вас, вибираючи кошти, мінімізуючи збори та коригуючи свій портфель за потребою. Послуга також надає вам доступ до фінансових консультантів з людини, які можуть допомогти вам у будь-яких питаннях, навіть щодо інших тем, ніж ваша 401 (k).

Людські радники

Оплата фінансового радника людини за управління вашими 401 (k) - найцінніший варіант. Зазвичай інвестиційні консультанти стягують щорічну плату, яка становить від 0,5% до 2,5% усіх активів, якими вони управляють за вас.

Однак разова зустріч з фінансовим планувальником є менш дорогою альтернативою - від 400 до 600 доларів на одну-дві години. Радник може оглянути ваші інвестиції, обговорити ваші цілі та порекомендувати правильну суміш інвестицій для їх досягнення. Це може почати з ваших інвестицій 401 (к), і ви можете продовжувати звідти самостійно або за допомогою радника-роботодавця.

Підказка: Якщо вам потрібна допомога у пошуку фінансового радника, ви можете скористатися безкоштовним сервісом від SmartAsset. Він задає вам кілька питань, а потім показує вам декількох поважних радників у вашому районі.

Заключне слово

Вибравши потрібні інвестиції для 401 (k), слідкуйте за ними. Тільки тому, що обрані вами кошти були найкращими виконавцями цього року, ще не означає, що вони все ще будуть найкращими через рік, п'ять років чи 10 років. Тож знайдіть час, щоб переглянути щоквартальні 401 (k) виписки та побачити, як здійснюються ваші інвестиції, і якщо ви не задоволені, не соромтеся змінювати справи..

Контроль над своїми інвестиціями є одним з найбільших переваг плану 401 (k) на відміну від старомодного пенсійного плану. Так, це означає більше роботи для вас, оскільки вам доведеться вибирати потрібні кошти та перебалансувати свій портфель щороку. Але це також гарантує, що ви можете інвестувати власні гроші таким чином, як саме вам, а не тим, як обирає ваш роботодавець.

Як інвестуються ваші 401 (к) кошти? Яку стратегію ви використовували для вибору цих інвестицій?