IRA проти 401 (k) Відмінності - який план виходу на пенсію є кращим?

Розуміння того, як працюють 401 (k) s та IRA, є надзвичайно важливим. Кожен займає важливе місце у вашій стратегії пенсійного заощадження, і використання їх у повному обсязі може допомогти вам побудувати своє гніздо на пенсії.

Що таке пенсійний рахунок і як це працює??

Пенсійний рахунок - це фінансовий рахунок, який ви призначите, щоб заощадити гроші на пенсію. На відміну від стандартних ощадних рахунків, вони мають пільги, які спонукають людей економити на пенсії ефективніше, як обмеження для того, щоб вони використовувались лише для цієї мети. Ви можете відкрити його в брокерській, банківській або іншій фінансовій установі.

Існує багато різних типів пенсійних рахунків, включаючи 401 (k) s та індивідуальні пенсійні рахунки (IRA). Обидва мають унікальні особливості, хоча деякі основні принципи справедливі для всіх пенсійних рахунків.

Хоча ви можете відкрити компакт-диск або заощаджувальний рахунок в IRA, більшість людей мають десятиліття між часом, коли вони починають заощаджувати, і часом виходу на пенсію. Це робить вкладення грошей кращим планом для збільшення їх заощаджень.

Залежно від того, використовуєте 401 (k) або IRA, ви можете інвестувати в такі речі, як:

Запаси: Акції в окремих компаніях
Облігації: Борг, виданий державними, федеральними та місцевими органами влади або бізнесом
Пайові інвестиційні фонди: Кошики акцій та облігацій, в які ви можете легко інвестувати, купуючи акції єдиного фонду
Фондові біржові фонди (ETF): Взаємні фонди ви можете торгувати з іншими інвесторами, а не купувати та продавати виключно з менеджером фонду
Параметри: Розширені інвестори використовують цінні папери, щоб спекулювати на тому, чи зросте ціна акцій або впаде
Товари: Повсякденні товари, такі як вугілля, нафта, газ або кукурудза, які люди купують і продають у великих масштабах

Більшість інвестицій на пенсію відбувається в пайових фондах та ETF, особливо коли ви використовуєте 401 (k). IRA, які ви відкриваєте через брокерів, як М1 Фінанси є більш гнучкими, і деякі інвестори купують окремі акції та облігації у своїх ІР. Більшість інвесторів уникають складніших та мінливих інвестицій, як-от опціонів чи товарів.

Обмеження внеску

Уряд встановлює обмеження на кількість грошей, які можна закладати на пенсійний рахунок щороку. Ці обмеження заважають високим заробітчанам отримувати значно вищу вигоду від цих рахунків, ніж працівники з меншим рівнем доходу. Деякі рахунки обмежують вас до 6000 доларів або менше, а інші дозволяють внести більше 50 000 доларів.

Стимули до економії

Хоча економити гроші важливо, це не зовсім весело. Більшість людей вважають за краще придбати нову машину або поїхати в подорож, ніж відкласти свої гроші на майбутнє.

Щоб заохотити людей заощаджувати, пенсійні рахунки пропонують заохочення, коли люди ними користуються. Вони часто набувають форми податкових пільг, що може зменшити суму податку, яку ви повинні заборгувати зараз або в майбутньому.

Обмеження щодо зняття коштів

Якщо ви кладете гроші на пенсійний рахунок, ідея полягає в тому, що ви використаєте ці гроші для виходу на пенсію. Уряд надає вам податкові пільги саме тому, що хоче заохотити пенсійні заощадження. Він не хоче, щоб ви шукали пенсійний фонд для розкішних відпусток або другого будинку, тому це обмежує вашу можливість робити зняття з усіх видів пенсійних рахунків.

Як правило, уряд примушує вас сплачувати пеню за гроші, вилучені до досягнення певного віку, якщо ви не усунете його з затвердженої причини, наприклад, придбання першого будинку або фінансування освіти. Однак затверджені причини залежать від обліку.

Як працює 401 (к) с

Коли більшість американців думають про пенсійні рахунки, вони думають про 401 (к).

Ви можете отримати доступ до 401 (k) як вигода працівника через роботодавця, хоча соло 401 (k) s доступні для самозайнятих через Ракетний долар. Якщо ваш роботодавець не пропонує 401 (k), ви можете натомість відкрити IRA.

Внески та ліміти

Єдиний спосіб внести внески до ваших 401 (к) - через відрахування з оплати праці. Це гроші, взяті з зарплати і внесені на 401 (к). Ви не можете внести додаткові депозити на рахунок. Але ви можете сказати своїй компанії, як правило, через систему оплати праці або відділ кадрів, скільки грошей потрібно взяти з кожної зарплати як рівну суму, чи як відсоток.

Існує щорічний ліміт суми, яку ви можете внести на суму 401 (к). Ви не можете внести більше, ніж більше:

Ваш щорічний дохід від роботодавця
$ 19 500, якщо ви молодші 50 років або 25 500 доларів, якщо вам виповнилося 50 років

Рідко роботодавці додають інші обмеження, наприклад обмеження вашого внеску до 30% від вашої зарплати чи менше. Однак іноді ваш заробітна плата чи відділ кадрів можуть скасувати ці обмеження за запитом.

Вікові обмеження поширюються на всі 401 (к) сек, до яких ви можете отримати загальну суму. Тож якщо у вас є кілька роботодавців, які пропонують 401 (k) s, ви не можете внести всю суму до кожного.

І є ще більше обмежень, якщо ви є високооплачуваним працівником (HCE), тобто ви робите 120 000 доларів США або більше на рік від свого роботодавця або володієте принаймні 5% компанії, яка вас наймає. ВПГ не можуть внести більше ніж на 2% більше, ніж середній внесок тих, хто не є ВКВ однієї компанії. Отже, якщо НЕВК вносять в середньому 5% своєї зарплати за свої 401 (к) с, ВПО можуть внести максимум 7% від їх зарплати. Якщо ВКЕ вносить надлишковий внесок, 401 (k) провайдери повинні повернути надлишок.

Цей ліміт на внески HCE застосовується лише до компаній, які не пропонують безпечну гавань 401 (k), яка має конкретні вимоги відповідності роботодавцю.

Відповідання роботодавців

Щоб залучати нових співробітників або допомагати утримувати нинішній персонал, роботодавці часто пропонують внести свій внесок у 401 (k) сек. Деякі роботодавці відповідають внескам працівників, а інші вносять внески, незалежно від того, працівник чи ні.

Коли роботодавці відповідають внескам працівників, вони зазвичай грунтуються на тому, скільки працівник вносить щороку і скільки працівник вносить свої 401 (к).

Наприклад, працівник заробляє 50 000 доларів, а їх роботодавець пропонує 100% збіг на перші 3% від зарплати працівника. На кожен долар працівник вносить до 3% або 1500 доларів своєї зарплати в розмірі 50 000 доларів, роботодавець вносить 1 долар. Якщо працівник вирішить внести більше 1500 доларів, роботодавець припиняє узгоджувати внески.

Безпечна гавань 401 (k) відповідає одному з трьох вимог, що відповідають укладам працівників, встановлених урядом:

100% співпадіння перших 3% компенсації працівника сприяло плюс 50% відповідність на наступні 2% внеску
100% матчу на перші 4% внесли свій внесок
Автоматичний внесок 3% незалежно від внеску працівників

План Вестинг

Коли роботодавець відповідає внескам працівника до 401 (k), роботодавець зберігає право власності на ці гроші до тих пір, поки працівник не накладе план. Якщо працівник покидає компанію перед тим, як подати право власності, роботодавець повертає їх відповідні внески. Вестинг дає роботодавцям спосіб утримувати працівників.

Деякі компанії використовують план вивільнення скелі, в якому працівник негайно переходить від того, щоб 0% отримали свій план до 100%, коли отримали певну кількість років служби. Інші користуються класифікованим планом зарахування, який дозволяє наділяти своїх працівників меншим відсотком щороку служби. Наприклад, співробітники можуть отримати 20% виплат після року, 40% - через два роки і так далі, поки вони не отримають 100% після шести років служби.

Якщо вони залишають роботу, працівники, що не інвестуються, втрачають будь-які гроші, внесені роботодавцем. Після того, як працівник накладає план, внески, зроблені роботодавцем, стають їхніми утриманням, навіть якщо вони залишають роботу.

Варіанти інвестицій

Роботодавці вибирають компанії з фінансових послуг, які керують своїми планами 401 (k). Вони також обирають варіанти інвестицій, наявні в 401 (к) с. Залежно від фінансової фірми, з якою працює ваш роботодавець, це може бути дуже обмежує, оскільки більшість планів не пропонують жодного способу виходити за межі своїх пропозицій, щоб інвестувати в пайові фонди інших постачальників або окремі цінні папери.

Більшість планів 401 (k) пропонують основні взаємні фонди та цільові пенсійні фонди. Для більшості людей це хороший вибір, але вони ускладнюють досвідченим інвесторам виконання передових стратегій. Наприклад, може бути складним хеджувати інвестиції без можливості торгувати опціонами чи окремими цінними паперами.

Плата також є істотним недоліком подібної закритої системи. Деякі фінансові компанії стягують величезні збори, якщо ви хочете інвестувати їхні взаємні фонди. Якщо у 401 (к) фондів вашого роботодавця висока плата, у вас не буде іншого вибору, крім їх виплати. Зрештою, навіть номінальні комісії можуть мати величезний вплив на ваші інвестиції.

Наприклад, якщо ви вкладаєте 400 доларів на місяць щомісяця протягом 40 років і отримуєте 7% прибутку щороку, то в кінці 40 років на рахунку ви отримуєте загальну суму 964,238,32 долара. Але якщо ви сплачували 1% гонорару щорічно за цей період, це знизить ваші прибутки до 6%, і ваш кінцевий баланс стане 746 971,72 дол. Плата у розмірі всього 1% може коштувати вам понад 200 000 доларів за час вашої кар’єри.

Професійний підказки: Якщо у вас є 401 (k) або IRA, переконайтеся, що ви підпишіться, щоб отримати безкоштовний аналіз портфоліо від Blooom. Вони забезпечать правильний розподіл та будуть правильно розподілені на основі вашої толерантності до ризику. Blooom також проаналізує збори з вашого рахунку, тому ви не платите більше, ніж слід щороку.

Податкові відрахування

Коли ви вносите свій внесок у традиційний план 401 (к), ви можете вирахувати цю суму із свого доходу, коли подаєте податки, а це означає, що кожен долар, який ви заощадите в 401 (к), коштує менше, ніж долар з кишені.

Розглянемо цей приклад: одинока особа з скоригованим валовим доходом (AGI) у розмірі 50 000 доларів США знаходиться у податковій категорії 22%. Якби вони внесли 5000 доларів до 401 (к), це знизило б їх AGI до 45 000 доларів, що все ще знаходиться в 22% податковій категорії. Через зниження AGI їх податкова накладна знизиться на 1100 доларів. Вони мали б 5000 доларів на пенсійному рахунку вартістю лише 3900 доларів зі своєї кишені.

Ви можете лише відрахувати внески до 401 (к). Внески роботодавців не оподатковуються, але вони також не підлягають вирахуванню.

Але 401 (k) s не є абсолютно неоподатковуваною. Вам доведеться платити податки за гроші, які ви знімаєте з рахунку. Ідея полягає в тому, щоб ваші внески протягом робочих років відбувалися тоді, коли ваш дохід і ставка податку вище. Тож коли ви знімаєте кошти, як тільки ви виходите на пенсію та робите менше, ви знаходитесь в нижчій категорії податків. Якщо це правда, ваш загальний податковий податок нижчий, якщо ви вносите внесок до 401 (к).

Є також Roth 401 (k) s, які рідше, ніж традиційні 401 (k) s. Що стосується Roth 401 (k), ви не можете відрахувати внески, але вам не доведеться платити податки на гроші або його заробіток, коли ви робите грошові кошти під час виходу на пенсію. Як бонус, ви також можете зняти внески (хоча і не свої прибутки) з Roth 401 (k) в будь-який час без штрафу.

Як працюють ІРА

Будь-який бажаючий може відкрити індивідуальний пенсійний рахунок, оскільки, на відміну від 401 (к), вони доступні незалежно від конкретного роботодавця. Це дає вам свободу вибору брокерів, з якими ви хочете працювати. Ви можете вибрати більш традиційного брокера на кшталт TD Ameritrade або така компанія М1 Фінанси, що дозволяє інвестувати безкоштовно. IRA також надають вам більше гнучкості при вирішенні питання, в що інвестувати.

Є два типи ІР на вибір: традиційні ІРА та Рот ІРА. У кожного є свої переваги, недоліки та обмеження.

Внески та ліміти

Оскільки ваш роботодавець не керує вашою IRA, ви не можете внести внески на виплату заробітної плати, як за 401 (k). Натомість ви повинні внести гроші на рахунок, як і будь-який інший банківський чи брокерський рахунок.

Одним з головних недоліків ІРА є те, що вони мають менші межі внеску, ніж 401 (k) s. Базовий ліміт на 2019 рік - 6000 доларів. Якщо вам 50 років або більше, ви можете внести додаткові 1000 доларів. Якщо ви заробляєте менше 6000 доларів за рік, ви можете внести свій внесок лише до повного доходу. Крім цього обмеження, існують обмеження доходу, які зменшують вигоду від використання традиційного IRA. Якщо ви перевищите ліміт доходу, ви можете внести внесок, але податкові пільги не отримаєте.

Але ці обмеження застосовуються лише в тому випадку, якщо ви або ваш подружжя працюєте в компанії, яка пропонує 401 (k). Ліміт залежить від того, чи сприяєте ви традиційному або Roth IRA.

Традиційний ІРА

У 2019 році, якщо ви одинокий або подаєте заяву на посаду голови домогосподарства, ви можете відрахувати всю суму свого внеску, якщо зробите менше 64 000 доларів на рік. Якщо ви заробляєте більше 64 000 доларів, ви можете вирахувати лише частину свого внеску, при цьому вирахувана частина зменшується в міру зростання доходу. Щойно ви робите 74 000 доларів США щорічно, традиційні внески ІРА стають неподатковими.

Для людей, які одружуються та подають заявки спільно, відрахування починається зі $ 103 000 щорічного доходу. Якщо ви та ваш дружина разом укладаєте більше 123 000 доларів на рік, ви не можете відраховувати традиційні внески ІРА. Люди, які одружуються, але подають документи окремо, ніколи не можуть відрахувати всю суму свого внеску і не можуть приймати жодних відрахувань, якщо їх річний дохід перевищує 10 000 доларів США.

Рот ІРА

На відміну від традиційних ІР, Roth IRA мають жорсткі ліміти доходів, після яких ви не можете внести свій внесок.

У 2019 році, якщо ви одинокий або подаєте заяву на посаду голови домогосподарства, ви можете внести свій внесок до стандартного ліміту внеску Roth IRA s, поки ваш щорічний дохід залишається менше 122 000 доларів. Ліміт внеску скорочується на кожен долар понад 122 000 доларів США. Щойно ви заробляєте 137 000 доларів за рік, ви більше не можете внести участь у Roth IRA.

Заміжні люди, які подають спільні документи, можуть внести повний внесок у Roth IRA, якщо їх сукупний річний дохід становить менше 193 000 доларів. Якщо їх щорічний дохід становить 203 000 доларів або більше, вони взагалі не можуть внести свій внесок. Люди, які перебувають у шлюбі, подають документи окремо, не можуть повністю внести свій внесок у Roth IRA і взагалі не можуть внести свій внесок, якщо вони роблять 10 000 доларів або більше за рік.

Варіанти інвестицій

Більша гнучкість робить ІР привабливішими, ніж 401 (к) с, для багатьох пенсіонерів-інвесторів. Ви можете відкрити ІРА в будь-якій фінансовій установі, яка пропонує її, і ви можете використовувати її для інвестування майже в будь-що. Якщо ви хочете придбати окремі акції, можете. Ви можете торгувати опціями, ф'ючерсами або товарами. ІРА можуть навіть утримувати нерухомість.

Ця гнучкість означає, що ви можете обирати пайові фонди з найнижчими комісіями або виконувати складні торгові стратегії, які покладаються на хеджування або інвестиції в нерухомість. Передові інвестори можуть отримати багато пробігу зі своїх ІРА.

Податкові відрахування

Як традиційні, так і Рот ІР допомагають вам заощадити на пенсії. Але їх податкові пільги відрізняються.

Традиційні податкові знижки IRA

Традиційний ІРА працює як традиційний 401 (k). Під час подання податкової декларації ви можете вирахувати внесену вами суму зі свого оподатковуваного доходу. Це зменшує вашу податкову накладну. В обмін на це ви сплачуєте податки з грошей, які ви вилучаєте в майбутньому.

Roth IRA Податкові відрахування

Рот ІР працює в зворотному напрямку. Ви сплачуєте податки, як зазвичай, роблячи внески в Roth IRA. Однак, коли ви здійснюєте зняття коштів з Roth IRA, ви не сплачуєте податки за гроші, які ви вилучаєте, включаючи будь-яку віддачу, яку заробляють ваші інвестиції..

Це робить Roth IRAs чудовим вибором для людей, чий дохід є досить низьким, щоб поставити їх у нижчий податковий діапазон, ніж вони очікують на пенсію. Вони можуть економити гроші, оплачуючи податки за нижчою ставкою та здійснюючи зняття податків, якщо вони заплатили б більшу ставку.

401 (k) проти IRA: який слід використовувати?

Ви можете використовувати як 401 (k) s, так і IRA для пенсійних заощаджень, і багато людей використовують обидва. Але якщо вам доведеться вибирати, скористайтеся максимальною віддачею від пенсійних заощаджень, вибравши найкращий для вас варіант.

Як вибрати між 401 (k) та IRA

Якщо у вас є достатньо грошей, щоб зробити внесок на один рахунок або ви не хочете мати справу з декількома обліковими записами, є кілька правил, якими ви можете скористатися, приймаючи рішення між 401 (k) та IRA.

A 401 (k) - кращий варіант, якщо:

Ваш роботодавець пропонує відповідність 401 (к)
Варіанти інвестицій у 401 (k) відповідають вашому інвестиційному плану
401 (k) не стягує високих комісій

IRA - кращий варіант, якщо:

Ви не маєте доступу до 401 (k) через свого роботодавця і не можете отримати право на сольний 401 (k)
Ваші 401 (к) стягують високі комісії
Ви хочете використовувати інвестиції, недоступні у вашому 401 (k)

Як розставити пріоритети вашої IRA порівняно з вашими 401 (k)

Для більшості людей найкращий спосіб заощадити на пенсії - це використання як 401 (k), так і IRA. Належне визначення пріоритетів для кожного облікового запису допоможе вам максимально використовувати свої пенсійні заощадження.

Почніть із внеску у свій 401 (k), поки ви не компенсуєте свого роботодавця. Будь-яка відповідність, яку ви отримаєте від свого роботодавця, - це як безкоштовні гроші, і для отримання матчу варто мати справу з здоровими 401 (к) гонорарами..

Після того, як ви внесете свої 401 (k) відповідність, починайте робити внесок у IRA, якщо ви маєте повний право на внесок і прийміть відрахування. Використання IRA дає вам більшу гнучкість і дозволяє уникнути високих платежів, загальних для багатьох 401 (к) с.

Після того, як ви внесете внески в IRA, ви зможете повернутися до своїх 401 (k). Навіть якщо ваш план має високі збори, податкові пільги, як правило, варті того, особливо якщо ви зробите достатньо, щоб максимально збігатися як з вашим роботодавцем, так і з вашими внесками IRA.

Якщо вам вдасться збільшити максимум своїх 401 (k) та IRA, саме час перейти на облік оподатковуваного брокерського рахунку, якщо ви ще не використовуєте його.

Заключне слово

IRA та 401 (k) s - два поширених способи заощадження на пенсії. У той час як 401 (k) s пропонують набагато більші ліміти внесків, вони обмежують вас, коли настає час вибору ваших інвестицій. ІРА набагато гнучкіші, але ви не можете внести майже стільки в ІРА.

Вибір між ними та вміння розставити пріоритети кожному може бути важким. Якщо вам потрібна допомога, зверніться до фінансового радника. Вони можуть допомогти вам створити пенсійний план, який інтегрує ваші 401 (k) та IRA і використовує обидва для їхнього потенціалу..

Чи сприяєте ви 401 (k), IRA або обом? Чому??