Що таке страхування FDIC? - Історія, покриття, ліміти та правила для банків

На зорі XX століття тисячі банків американських громад практично були заручниками капризів сільського господарства та капризних капіталів капіталів, які до того часу контролювали велику частину транспортної та енергетичної інфраструктури континенту. Банківські збої були звичними явищами, особливо серед сільських установ, що мають одноосібний характер.

Ситуація стала не виправданою на початку 1930-х років, коли американська банківська індустрія баламутіла на межі колапсу, а економіка країни розпалась. З цього похмурого піднявся один із найтриваліших спадщин Великої депресії: Федеральна корпорація з страхування вкладів, яка страхує депозити, що зберігаються у тисячах американських банків.

Якщо у вас є депозитний рахунок у банку, що базується у Сполучених Штатах, ви, ймовірно, користуєтесь страхуванням вкладів FDIC. У наступних розділах ми детальніше розглянемо історію страхування вкладів у Сполучених Штатах, гайки та болти покриття FDIC та інші види страхування вкладів, доступні американським споживачам та інвесторам..

Історія та еволюція FDIC

Федеральна корпорація з страхування вкладів була дозволена Законом про банківську діяльність 1933 року, загальновідомим як Закон про скло-Стігагал.

Однак ідея національної схеми страхування банківських депозитів давно передує FDIC. Ми підберемо цю історію у 1890-х, під час останньої великої економічної паніки ХІХ століття.

Перед FDIC: Паніка 1893 р. Та перші пропозиції національного страхування вкладів

У лютому 1893 р. Залізниця Філадельфії та Читання провалилася, спричинивши фінансову паніку, що перетворилася на найглибшу економічну депресію країни на сьогоднішній день. За даними History Central, в Паніці 1893 року пройшло 50 залізниць, 4000 банків та 14 000 приватних підприємств.

У міру зменшення резервів казначейства США синдикат під керівництвом фінансиста Джона Пірпонта Моргана вніс 65 мільйонів доларів у національний банк за високими процентними ставками. Рятувальна допомога Моргана розлютила рядових вкладників, багато з яких втратили своє життя на фіскальній розправі. Невдоволення поширюється по всій сільській місцевості, найяскравіше проявляється в кінетичних трудових діях, таких як сумнозвісний страйк Пулмана в Чикаго, який широко розцінюється як каталізатор робочого руху 20 століття.

Паніка 1893 р. Також тимчасово позбавила статків недовгої Народної партії - антикапіталістичного руху з глибокою підтримкою на аграрному Півдні, Середньому Заході та Заході. Народна партія набрала понад 10% голосів на виборах до Конгресу США в 1894 році, виступ не повторювався ні до, ні після.

Серед інших радикальних ініціатив, включаючи необмежену карбування срібних монет, фіскальна платформа Народної партії закликала створити національну схему страхування вкладів. Республіка Небраска Вільям Дженнінгс Брайан, квазіпопуліст, котрий вирішальний фактор у злитті 1896 року між Народною партією та Демократичною партією, вніс першу серйозну законодавчу пропозицію щодо національного фонду страхування вкладів у 1893 році, але він загинув без голосу.

Державні фонди страхування вкладів на початку 20 століття

Після десятиліття більш-менш безперебійного зростання економіка США почала розсипатися у другій половині 1900-х років, що завершилося фінансовою кризою, відомою як Паніка 1907 року. Як і попередник десятиліття, Паніка 1907 року випала в осад банківських збоїв та виснажених резервів казначейства США. Такі наслідки змусили синдикат на чолі з Дж. П. Морганом підкріпити хвору фінансову систему, і цього разу муніципальні каси міста Нью-Йорка сильно постраждали від неприємностей на Уолл-стріт.

Як і у 1890-х роках, після панічних пропозицій щодо національної схеми страхування вкладів нікуди не дійшло. На тлі жорстокої опозиції утверджених фінансових фірм десятки федеральних законопроектів, що пропонують різні ідеї щодо довговічної корпорації страхування вкладів, не вдалося прийняти закон у чверть століття після паніки 1907 року. Найкращими федеральними політиками можна було прийняти рішення про прийняття Федеральної резервної системи Акт 1913 р., Який був кропітким компромісом, що встановив сучасну Федеральну резервну систему.

Відсутні федеральні дії, державні діячі посилили свою діяльність. З 1908 по 1917 р. Вісім штатів створили власні корпорації зі страхування вкладів: Міссісіпі, Оклахома, Канзас, Північна Дакота, Південна Дакота, Небраска, Техас та Вашингтон, повідомляє FDIC. Участь була обов'язковою у п'яти штатах та добровільною у трьох. Шість держав передбачали негайну компенсацію грошових коштів за страхові вклади та два заміщені відсоткові сертифікати. Усі вісім схем фінансувались періодичними оцінками депозитів, що зберігаються в установах-учасницях.

Банківські акти 1933 р. (Закон про Стекла-Стігагала) та 1935 року

У 1920-х роках близько 600 банків, що базувались в США, провалювалися щороку. Більшість з них були невеликими, сільські установи, що переживають проблеми ліквідності та управління підрозділами. Нові статути поповнили їх ряди. Накопичувальний поріг прийняв свій вплив, але: до 1930 р. Схеми страхування державних вкладів, створені внаслідок паніки 1907 р., Були неплатоспроможними..

Настала криза насунула фінансову паніку наприкінці 1929 року. Коефіцієнти банкрутства банку різко посилилися в наступні місяці, посилившись в Островному Федеральному резерві, який не бачив причин підштовхувати не членів чи винагороджувати те, що його губернатори вважали всепроникливим і непростимим. безгосподарність керівників провінційних банків. Навіть в 1930 році розпад Банку Сполучених Штатів, що базується в Нью-Йорку, однієї з найбільших депозитних установ країни, мало що сконцентрував розум політиків. У перші чотири повні роки 1930-х років майже 9000 статутів комерційних банків були призупинені, знищивши понад 4% усіх депозитів США.

Ситуація стала неможливою в першій чверті 1933 р. В одному зі своїх перших офіційних актів президент Франклін Д. Рузвельт 6 березня 1933 р. Оголосив чотириденний національний банківський відпочинок. Після прийняття надзвичайного законодавства для сприяння стабілізації банківської системи країни та знову відкривши банки в більшості центрів населення, Конгрес розпочав роботу над зміненою версією законопроекту про банківську реформу. Ця версія включала положення про національне страхування вкладів. Їх зусилля були ускладнені сильним протидією банківської індустрії та її союзників у кабінеті Рузвельта - і власною амбівалентністю Рузвельта.

Наслідувало багато законодавчих суперечок. 16 червня 1933 р. Рузвельт підписав компромісний захід, який був взаємозамінним як Закон про банківську діяльність 1933 р. Або Закон про Скло-Стігалла. Законом було внесено зміни до Закону про Федеральний резерв 1913 р., Щоб дозволити створення національної корпорації з страхування вкладів. Акт повинен був набути чинності на тимчасовій основі 1 січня 1934 року, страхування - до 2500 доларів за депозитний рахунок. По мірі загострення депресії більш жорстке положення про страхування вкладів у Законі про банківську діяльність 1935 року замінило початкову пропозицію, гарантувавши страхування до 5000 доларів за депозитний рахунок та забезпечивши місце FDIC як постійне державне агентство.

Криза заощаджень та позик

Криза заощаджень та позик 1980-х років була першим значним фінансовим шоком епохи FDIC. Однак ніде не було такої важкої, як паніка, що спричинила Велику депресію. Наприклад, криза, подальша рецесія та депресія регіонального ринку житла спустошили індустрію заощаджень та позик (ЗНЗ) Сполучених Штатів..

Федеральна корпорація з заощаджень та позик (FSLIC), резерви якої страхували кошти вкладників S&L, не змогла йти в ногу зі збитками від S&L, оскільки криза погіршилася. Після послідовних спроб рекапіталізації в кінці 1980-х Конгрес скасував FSLIC і заснував нове агентство зі страхування вкладів, корпорацію Resolution Trust (RTC). РТК також виявився неадекватним завданням. Конгрес об'єднав свої функції з FDIC в 1995 році.

Платники податків сплатили значну ціну за послідовні збої FSLIC та RTC: приблизно 123,8 мільярдів доларів, згідно з описом банківської діяльності FDIC. Незважаючи на те, що гостра фаза кризи давно минула, FDIC змогла прибрати затяжний безлад без будь-якої допомоги платників податків.

Закон про реформу Федерального страхування депозитів 2005 року

У березні 2006 року набув чинності Закон про реформу Федерального страхування вкладів 2005 року. Не суттєво змінюючи середній досвід вкладників, закон упорядкував структуру механізму страхування FDIC, об'єднавши два раніше відокремлених фонди в єдиний Фонд страхування вкладів (DIF). Після ліквідації активів банку, що зазнав невдачі, DIF використовує свої грошові резерви для компенсації залишку коштів та компенсації вкладникам банку..

Глобальна фінансова криза

Другий великий тест FDIC і перший після Закону про реформу Федерального страхування депозитів відбувся на тлі глобальної фінансової кризи 2008 року та її наслідків. Порівняно невелика кількість банків, які зазнали невдач у десятиліття після гострої фази кризи - трохи більше 500, порівняно з понад 9000 у перші чотири роки Великої депресії - сприймає величезний стрес, накладений кризою 2008 року на американця фінансовою системою та самим FDIC.

У березні 2008 року, перед гострою фазою кризи, баланс DIF досяг 52,8 мільярда доларів, що є історичним максимумом, повідомляє FDIC. Однак у міру погіршення економіки та накопичення банкрутства резерви DIF опустилися нижче встановленого законодавством мінімуму: 1,15% від розрахункових страхових депозитів. У міру погіршення становища грошових коштів DIF, FDIC запровадив екстрену оцінку для всіх банків-членів, тимчасово скоротивши фонд.

Тим не менш, очікувані зобов'язання DIF вибухнули, коли Велика рецесія затягнулася. До кінця 2009 року фонд загрожував неплатоспроможністю без подальших дій. Замість того, щоб запозичити казначейство США, юридично допустимий крок, який, ймовірно, спричинив би відновлення фонду, FDIC попросив банки-члени передоплати щоквартальні оцінки за період, що охоплює Q4 2009 до Q4 2012 року. Цей маневр утримував платоспроможність DIF і дозволив FDIC підтримувати свій ідеальний досвід гарантування страхових внесків. Незважаючи на справедливість, він мав велику допомогу від інших надзвичайних урядових ініціатив у найтемніші дні кризи.

Що таке страхування FDIC?

Тепер, коли ми надали FDIC деякий історичний контекст, давайте вивчимо, що охоплює страхування вкладів корпорації, як працює це покриття та які кроки можуть зробити вкладники, щоб максимально покрити їх.

Що стосується страхування FDIC

Страхування FDIC забезпечує покриття долара за долар на кваліфікованих депозитах у банках-членах FDIC, щонайменше, до $ 250 000. Якщо банк-член FDIC зазнає невдач (за замовчуванням) або відчуває фінансові проблеми, що надаються терміналом, FDIC відшкодовує вкладникам повну вартість основних залишків, що знаходяться на страхових рахунках, плюс будь-які відсотки, заборговані до дати замовчування.

Банки-члени FDIC чітко ідентифікуються за допомогою печаток FDIC, що відображаються на під'їздах філій, прилавках та домашніх сторінках веб-сайтів. Якщо ви не впевнені, чи ваш банк (або будь-який банк, з яким ви розглядаєте можливість відкриття рахунку), є членом FDIC, скористайтеся інструментом BankFind FDIC для підтвердження.

FDIC страхує всі кваліфіковані депозити, що зберігаються в установах-членах, незалежно від особи власника рахунку. Ділові рахунки, що ведуться на ім’я юридичної особи, страхуються так само, як і особисті рахунки. Власники рахунків не повинні бути громадянами США або постійними резидентами, щоб мати право на страхування FDIC.

Відповідно до брошури страхування вкладів FDIC, типи рахунків, до яких застосовується страхування FDIC, включають, але не обмежуються ними:

• Перевірка рахунків
• Порядок зняття рахунків (NOW), який є депозитними рахунками, популярними серед філій безфінансових фірм
• Рахунки грошового ринку
• Довідки про депозитні та інші депозитні рахунки
• Ощадні рахунки
• Оборотні інструменти, видані банком, такі як чекові каси та грошові перекази

Що страхування FDIC не покриває

Страхування FDIC не покриває певні загальні типи рахунків та фінансові інструменти, включаючи деякі інструменти, які можна легко викупити за готівку. Невичерпний перелік виключених рахунків та інструментів включає:

• Цінні папери, що торгуються біржею, включаючи акції та ETF
• Пайові інвестиційні фонди
• Американські казначейські векселі, векселі та облігації (хоча уряд США окремо гарантує ці інструменти)
• Муніципальні облігації
• Корпоративні облігації
• Ануїтети
• Поліси страхування життя
• Зміст сейфів, що зберігаються в установах-членах

Обмеження покриття з часом

Конгрес збільшив мінімальні ліміти страхування вкладів FDIC у вісім разів з моменту створення корпорації. Хоча загальний темп приросту випереджав інфляцію:

• 1934 рік: 2500 доларів
• 1935 рік: 5000 доларів
• 1950 рік: 10000 доларів
• 1966 рік: 15 000 доларів
• 1969 рік: 20 000 доларів
• 1974 рік: 40 000 доларів
• 1980 рік: 100 000 доларів
• 2008 рік: 250 000 доларів

Між комерційними банками та ощадними установами, у банків із страхуванням іноземних інвестицій станом на серпень 2018 року є депозит у розмірі близько 13,58 трлн дол. Однак страхування FDIC покриває не всі кошти на депозит у банках, застрахованих FDIC..

Як працює страхування FDIC

Коли банк провалюється, FDIC виконує функцію екіпажу з прибирання. Оскільки FDIC не видає банківські статути, він не має законних повноважень закривати банки самостійно. Швидше за все, FDIC служить приймачем для банків, статути яких були відкликані органами фрахтування, як правило, державними банківськими регуляторами або федеральним управлінням контролера валюти.

Пошук нового банку
Як одержувач, FDIC бере на себе тимчасову власність на активи банку, що не відбувся. Перехід права власності незмінно поспішний, часто трапляється у вихідні дні. У більшості випадків FDIC може знайти інший банк-член FDIC, готовий прийняти депозити невдалої установи та інші життєздатні активи. В ідеалі рахунки вкладників просто переносяться в новий банк без зміни балансу чи активного статусу. У таких випадках вкладники можуть безперешкодно вносити та знімати кошти.

Компенсація вкладникам за залишки на рахунку
Якщо FDIC не в змозі знайти банк-член, який бажає взяти на себе депозити банку, що не відбувся, агентство може замість цього вибирати видавати чекам постраждалим вкладникам їхні залишки на рахунку, а також будь-які належні відсотки, до страхового ліміту. У цьому відносно рідкісному випадку вкладники можуть втратити доступ до своїх коштів протягом декількох робочих днів.

Компенсація вкладникам вище страхового ліміту
Вкладники із залишками, що перевищують мінімальну ліміт страхування, можуть стягнути частину надлишків депозитів. Однак процес незмінно більш тяжкий, ніж процес компенсації вкладникам нижче мінімального страхового ліміту, і результат не гарантується.

Вкладники, як правило, отримують компенсацію за надлишки депозитів на постійній основі, оскільки FDIC ліквідує залишки активів банку, що залишився. У більшості випадків оплата надлишків депозитів є пропорційно, тобто вкладник отримує лише частину початкового залишку. Наприклад, вкладник може отримати лише 50 центів за долар. Залежно від складності процесу ліквідації, вкладникам, можливо, доведеться чекати кілька років, щоб FDIC здійснив залишки вимог щодо надлишків депозитів у банках, які не відбулися.

Максимізація Вашого страхового покриття FDIC

Вкладники можуть уникати цього процесу - і мінімізувати ризик основних втрат - дотримуючись мінімальних лімітів страхового покриття FDIC:

• Індивідуальні рахунки: FDIC розглядає як сукупні всі залишки на індивідуальних (єдиних) рахунках, що зберігаються тим самим вкладником у тому ж страхувальному банку. Наприклад, якщо ви маєте накопичувальний баланс в 200 000 доларів США на індивідуальних рахунках чеку, заощаджень та грошового ринку в банку А, весь ваш баланс покривається страхуванням FDIC. Якщо ваш накопичувальний баланс зросте до 300 000 доларів на цих трьох рахунках, у вас буде незабезпечений залишок у розмірі 50 000 доларів, навіть якщо жоден баланс одного рахунку не перевищує 250 000 доларів.
• Спільні рахунки: FDIC страхує залишки на спільних рахунках окремо від залишків на одних рахунках, навіть коли власники спільних рахунків також мають єдині рахунки в тій же установі. Залишки на спільному рахунку діляться порівну і страхуються до 250 000 доларів США на одного власника рахунку. Таким чином, пара може внести до 500 000 доларів США на спільний рахунок без перевищення ліміту FDIC.
• Бізнес-рахунки: FDIC не розрізняє приватних підприємців (суб'єктів підприємницької діяльності з однією особою) та їх власників, навіть якщо ім'я єдиного підприємця відрізняється від власника. Якщо у вас є банківський рахунок у тій же установі, в якій ви зберігаєте особисті кошти, FDIC обробляє ваш бізнес та особисті депозити кумулятивно. Однак суб'єкти господарювання, які є членами, можуть розглядатися окремо від власників.
• Пенсійні рахунки: FDIC вважає, що кошти, що перебувають у більшості типових пенсійних рахунків (включаючи традиційні та Roth IRA), є окремими від коштів, що зберігаються на депозитних рахунках без виходу на пенсію, навіть коли рахунки ведуться з однойменною назвою.
• Довірчі рахунки: За умови дотримання певних умов, FDIC страхує відкликані залишки на довірчому рахунку до 250 000 доларів США за кожного унікального бенефіціара. Наприклад, залишок на довірчому рахунку з двома унікальними бенефіціарами застрахований до 500 000 доларів США, залишок на довірчому рахунку з чотирма унікальними бенефіціарами застрахований до 1 мільйона доларів США тощо.

Інші форми страхування вкладів

Як ми бачили, національна схема страхування вкладів FDIC - не єдина форма страхування вкладів, доступна для американських вкладників. Ці три суб'єкти господарювання також захищають певні типи родовищ.

Фонд страхування акцій NCUA

Фонд страхування акцій NCUA забезпечує страхування вкладів для мільйонів членів американських кредитних спілок. Створений в 1970 році для установ національної адміністрації кредитного союзу та підтримується федеральним урядом, Фонд страхування акцій тепер гарантує часткові депозити в кредитній спілці до 250 000 доларів США за індивідуальний рахунок та до 250 000 доларів США на всіх спільних рахунках. Що стосується спільних рахунків, захист Фонду страхування акцій не є настільки надійним, як FDIC, що може призупиняти високих чистих вкладників, зважуючи відносні переваги комерційних банків та кредитних спілок..

Корпорація захисту інвесторів з цінних паперів (SIPC)

Страхування SIPC обмежується клієнтами брокерських фірм-членів SIPC. Покриття обмежено 500 000 доларів США загальною готівкою та цінними паперами на рахунок та 250 000 доларів готівкою за рахунок (включно). Цінні папери, на які поширюється страхування SIPC, включають, але не обмежуються ними:

• Запаси
• Облігації
• Взаємні фонди та фондові торги
• Грошові ринки та фонди грошового ринку
• Бінарні опціони
• Депозитні сертифікати

Обмеження SIPC майже такі ж важливі, як і його покриття. Деякі помітні обмеження включають:

• SIPC не покриває грошові надходження від товарних торгів.
• SIPC виключає форекс, товари та інші ф'ючерсні контракти із покриття цінних паперів.
• SIPC не захищає від втрат через погані поради щодо інвестицій.
• SIPC не захищає від зниження цін на цінні папери.
• Замість того, щоб надати грошову компенсацію за ліквідовані цінні папери, утримувані з проблемними брокерськими документами, SIPC намагається замінити цінні папери, коли це можливо.

Фонд страхування вкладників

Не плутати з Фондом страхування вкладів FDIC, Фонд страхування вкладників - схема, заснована в штаті Массачусетс, яка забезпечує покриття страхування вкладів, відоме як страхування DIF.

Створений у 1934 році, Фонд страхування вкладників гарантує всі депозити, що зберігаються в банках-членах штату Массачусетс, що перевищують ліміт FDIC в розмірі 250 000 доларів. Іншими словами, страхування DIF дозволяє вкладникам високої вартості в банках штату Массачусетс нехтувати звичним лімітом FDIC. Це є основним стимулом для вкладників, які мають достатньо ресурсів для відкриття безкоштовних чекових рахунків в он-лайн банках, таких як Bank5 Connect та Salem Five Direct, менші установи, що є членами DIF, номінально розташовані в найбільш густонаселеній штаті Нової Англії..

Заключне слово

Читання про бурхливу історію ранньої американської банківської галузі - вражаючий досвід. До Великої депресії довгострокові вкладники з малими сільськими банками стикалися з дуже реальною перспективою повного фінансового розорення без їхньої власної вини. Сьогодні, де ви зберігаєте свої важко зароблені гроші, мало впливає на її безпеку.

Наша нація пройшла довгий шлях, щоб забезпечити кошти для меценатів і продовжує вдосконалювати зусилля щодо захисту за допомогою законодавства та обслуговування клієнтів. Хоча, безумовно, завжди є можливість для зростання, ми перебуваємо в набагато безпечнішому становищі, ніж будь-коли раніше. Поки ви здійснюєте банківські послуги в організації, що є членом FDIC, ваші кошти є безпечними.

Якщо це не прогрес, я не знаю, що таке.

У вас є банківський рахунок, застрахований FDIC?