Що таке примусове страхування - чому слід цього уникати

Хоча від вас не можна очікувати, що кожен строк дії вашого іпотечного кредиту буде запам'ятовуватися, важливо бути обізнаним про деякі ключові положення. Типовий договір іпотечного кредитування конкретизує, який саме вид страхування власників будинків вам потрібен та яку частину його потрібно здійснити. Наприклад, вам може знадобитися покриття, що захищає ваш будинок від пожеж, пограбувань чи інших специфічних видів пошкоджень.

Як правило, вам потрібно достатньо покриття, щоб ваш страховик оформив вимогу, що дозволяє повністю погасити вашу іпотеку будинку в разі катастрофи. Можливо, вам також знадобиться мати спеціальні страхові поліси, такі як страхування від повені або страхування від вітру, залежно від місця вашого будинку.

Якщо ви не завжди підтримуєте необхідні суми страхового покриття, то ваш іпотечний договір може дати вашому кредитору право придбати ту страховку, яку вам не вистачає. Як правило, це називається примусовим страхуванням - і це може бути дуже дорого.

Витрати та ризики примусового страхування

Витрати

Якщо вам не вистачає страховки, яка вимагається вашими іпотечними умовами (або якщо ваше покриття втрачається), ваш іпотечний кредитор може придбати будь-який тип страхування, який він обирає відповідно до правил щодо примусового страхування. У цих випадках ваш кредитор не збирається робити покупки, щоб отримати найкращі пропозиції для вас - натомість політика буде суттєвою більше дорожче, ніж коштуватиме еквівалентна політика на ринку. Насправді, примусові страхові поліси можуть мати премії в 10 разів більше, ніж звичайні страхові ставки.

Часто примусове страхування коштує дорого, оскільки кредитори отримують прибуток від придбаних ними полісів. Наприклад, Банк Америки купує примусове страхування для своїх іпотечних позичальників через власну дочірню компанію. Інший великий банк, JP Morgan, купує примусове страхування через Assurant, який потім виплачує дочірню компанію JP Morgan для перестрахування наданих ним полісів. Через таку практику серед найбільших банків премії за примусове страхування в 2010 році отримали 5,5 мільярда доларів.

Ризики

Коли кредитори купують примусове страхування, витрати на часто непомітні премії зазвичай покладаються на щомісячні іпотечні платежі. Це становить ряд ризиків. Одне питання полягає в тому, що ви можете відстати від платежів за кредитом. І коли ви відставатимете від своїх кредитних платежів, вам можуть стягуватись несвоєчасні збори та штрафи - це ще більше ускладнить оплату рахунку і вас наздогнать.

Інша основна проблема полягає в тому, що примусово страхування часто купується тоді, коли власник будинку вже бореться платити всі свої рахунки. Під час фінансових проблем ви можете відмовитись від втрати своїх страхових полісів - і тим самим запустити примусове страхування. Якщо це станеться, тоді вас потягне ще гірше фінансове становище, оскільки ваше страхування раптом стане значно дорожчим - і може змусити вас звернути стягнення..

Уникнення примусового страхування

Найкращий спосіб уникнути примусового страхування - просто зробити все можливе, щоб уникнути пропуску необхідного страхового покриття. Це означає, що уважно читайте свій іпотечний договір, щоб визначити види страхування, які вам потрібні, і переконайтесь, що у вас завжди є страхування, яке відповідає або перевищує мінімальні вимоги.

У деяких випадках, однак, цього навіть недостатньо, оскільки деякі власники будинків уклали примусове страхування, придбане від їх імені, для страхування від небезпеки, що їм не було достатньо часу, щоб придбати самостійно. Наприклад, власнику будинку може не потрібна політика затоплення для свого будинку, а тому він не купує його. Однак якщо страхові вимоги змінюються, і йому це раптом говорять робить потрібна політика затоплення, він може не встигнути її придбати до того, як іпотечний кредитор придбає дорогий поліс від свого імені.

Як вжити заходів

Якщо ви відчули прострочення в покритті або якщо ваш кредитор придбав страхування, яке ви ще не мали або не очікували, що потрібно, важливо вжити заходів відразу:

• Кожен місяць перевіряйте свою заяву про іпотеку на предмет несподіваних платежів. Якщо страхове страхування було придбано від вашого імені, вам потрібно зв’язатися зі своїм кредитором, щоб дізнатися, яку страховку вам не вистачає, щоб ви могли негайно придбати власний поліс для задоволення вимог покриття.
• Будьте уважні до сповіщень свого кредитора із зазначенням нових вимог до страхування. Якщо ви отримаєте повідомлення, дійте швидко та негайно купуйте необхідні плани.
• Як тільки це можливо, зв’яжіться зі своїм іпотечним кредитором, якщо для вас було придбано примусове страхування. Можливо, вам доведеться зв’язатися зі своїм кредитором по телефону, а також у письмовій формі. Будьте готові надати належні докази страхування та продовжуйте здійснювати заходи, поки не буде знято примусове страхування. Це може зайняти кілька телефонних дзвінків.

Хоча Бюро з питань фінансового захисту споживачів намагається захистити споживачів від примусового страхування та високих премій, в кінцевому рахунку вам належить вжити заходів обережності, щоб уникнути цих великих витрат.

Заключне слово

Мати належне страхування власників житла важливо не лише для того, щоб відповідати вимогам банку та кредитора, а й захистити свої інвестиції. Однак немає причин платити більше за страхування, ніж це необхідно. Тримайте свій будинок належним чином застрахованим, і якщо з якихось причин трапиться проміжок часу, вживайте заходів негайно, щоб виправити проблему - і обов’язково змушуйте іпотечного кредитора скасувати примусовий поліс.

Ви ретельно перевіряєте свої страхові поліси, щоб забезпечити необхідне покриття?