7 факторів, які можуть вплинути на вихід на пенсію - причини, що працюють в минулому віці 65 років

Будь-яка потреба чи вибір, зрозуміло, що багато людей, ймовірно, продовжать працювати в тій чи іншій якості після офіційного звільнення. Рішення про те, чи потрібно робити це, залежить від ряду факторів.

Фактори, що впливають на захист пенсії

Фінансова безпека американських громадян зазвичай є результатом поєднання урядових програм, особистих активів та вигод від роботодавців. Однак кожен із цих факторів зараз зазнає історичних перетворень. На жаль, ці перетворення можуть означати, що американцям доведеться трохи перемістити ворота, коли справа стосується їх пенсійних цілей.

1. Нестабільність інвестицій

Звичайна мудрість говорить про те, що середній річний прибуток за загальні запаси протягом 10 і більше років є позитивним, десь між 7% і 9%. Однак у статистиці є маскування незручних істин: За даними AllFinancialMatters.com, фактично є значна мінливість у кількості - головним чином, стосується дати початку та закінчення.

Припустимо, троє братів працюють в одній і тій же компанії, і кожен інвестує 50 000 доларів у свій план 401 тис. Доларів протягом 30 років. Джо, найстарший брат, починає інвестувати в 1966 році і - якщо припустити, що результати імітують прибуток S&P 500 - виходить на пенсію в 1996 році, на своєму рахунку 1871111 доларів. Білл, середній брат, який почав інвестувати в 1976 році, виходить на пенсію в 2006 році, на своєму рахунку 1520 397 доларів. А Майк, наймолодший брат, починає з 1983 року та виходить на пенсію у 2013 році з 1050 416 доларів. Ці цифри не включають наслідки інфляції або відрахування зборів.

Старші робітники - ті, які найімовірніше виходять на пенсію в найближче десятиліття - визнали вплив останнього зниження фондового ринку особливо шкідливим. Дві третини осіб віком від 45 до 60 років повідомили про принаймні зниження на 20%. Як зазначив Гад Леванон, директор з макроекономічних досліджень в Раді конференції, "Чим старше ти, тим складніше компенсувати [втрату цінності], і чим більше людей затримують вихід на пенсію".

2. Низькі процентні ставки

Багато пенсіонерів раніше зазначали, що 4-річна норма виведення може призвести до отримання достатнього обсягу коштів протягом 30 років після закінчення роботи. Іншими словами, фонд у розмірі 1 мільйона доларів може забезпечити 40 000 доларів на рік.

Однак через низьку прибутковість інвестицій з фіксованим доходом зараз багато планувальників пенсій рекомендують коефіцієнт виведення між 2,7% та 3,0%, щоб досягти 90% -ної ймовірності не застаріти вашими активами. Зниження рівня розподілу означає, що тепер дохід необхідно замінити з інших джерел, а рівень життя повинен знизитись.

3. Зменшення пенсійних виплат, передбачених роботодавцем

Плани з визначеними виплатами почали зникати у 1980-х роках, коли компанії все більше перекладали ризик пенсійного планування на окремих працівників. Те, що колись вважалося «непорушною обіцянкою» від роботодавця до працівника, стає дедалі рідкішою, оскільки компанії зменшують витрати на працю - навіть за умови процвітання. Конгрес створив корпорацію з гарантій пенсійних виплат (PBGC) у 1974 році, щоб забезпечити певну безпеку працівникам, які роками працювали лише для того, щоб визначити, що пільги по їх пенсійному плану зникли. До 2012 року стільки пенсійних планів не вдалося, що PBGC опинився під водою з дефіцитом понад 34 мільярди доларів.

Крім того, корпорації все більше поновлюються на виплатах за медичну допомогу своїм пенсіонерам і перекладають більшу частину цих витрат на своїх працівників. Відповідно до статті Bloomberg в 2013 році, компанії Fortune 500, такі як Time Warner, IBM і GE, планують перевести пенсіонерів на біржу, що управляється урядом, покладаючи «більше витрат на американських платників податків». Ймовірно, всі виплати працівникам та пенсіонерам, за винятком тих керівників, які укладають трудові договори, призначені для скорочення або усунення найближчим часом.

4. Реконфігурація урядових програм, що фінансуються

Протягом багатьох років критики нападали на програму соціального страхування як на неприйнятну, стверджуючи, що її переваги занадто багаті, а співвідношення пенсіонерів, які вилучають кошти, до робітників, які їх сплачують, не вдається. Дійсно, Бюджетне бюро Конгресу передбачає, що виплати за соціальне забезпечення перевищуватимуть його доходи на 12% протягом наступного десятиліття. Навіть прихильники визнають, що зміни є важливими, якщо програма має бути доступною для наступних поколінь.

Поки були внесені зміни щодо продовження термінів виходу на пенсію та послаблення захисту від інфляції для тих, хто вже отримує виплати. Запропоновані зміни варіюються від повністю приватизації соціального страхування до тестування засобів, які можуть отримати виплати в майбутньому. Незважаючи на те, що це може спричинити затяжну політичну боротьбу, здається, що майбутні бенефіціари соціального захисту отримуватимуть менший дохід та несуть більший ризик, ніж у минулому.

Подібні зміни зберігаються і для Medicare, урядової програми, яка найбільш відповідальна за покриття витрат на охорону здоров'я для людей похилого віку. Багато оглядачів вважають, що Medicare знаходиться у гіршій фінансовій формі, ніж соціальне забезпечення, за прогнозами, що витрати до 2040 року зростуть до нестійких 5,8% ВВП. Політики не бажають представляти нові ідеї, але майже кожна пропозиція мала б людей похилого віку, що мають більшу частку витрати або піти без турботи, щоб заощадити гроші. Охорона здоров'я зараз - одна з найбільших витрат у вищих бюджетах.

5. Збільшена довговічність

У 1950 році чоловік, який виходив на пенсію у віці 65 років, в середньому може розраховувати прожити додаткові 12,8 років. До 2007 року ця кількість досягла 17,2 року, повідомляє CDC. У той же час, коли ми дорослішаємо, ми піддаємось більшому ризику захворювання на хворобу Альцгеймера та деменцію - за даними Асоціації Альцгеймера, ризик подвоюється кожні п’ять років після 65 років і досягає 50% у віці 85 років - потребуючи внутрішньої допомоги або медсестри. Як наслідок, майбутні пенсіонери, ймовірно, потребуватимуть принаймні на п’ять років більше доходів, ніж їхні батьки, з можливістю великих витрат в останні роки життя.

6. Інфляція

Починаючи з 1930 р., США пережили лише дев'ять років дефляції, чотири з яких відбулися між 1930 та 1933 рр. Останньою була 1955 р..

Вплив інфляції був згубним і постійним. Наприклад, ті ж товари, які продавали за 1000 доларів у 1930 році, продавали понад 14 000 доларів у 2014 році. У 1970 році середня стартова зарплата для одержувачів ступеня бакалавра зі спеціальностями бухгалтерського обліку становила 39 700 доларів США, або еквівалент 155 935 доларів у 1995 році реальної купівельної спроможності. Початкова зарплата для тих же випускників у 1995 році фактично впала до 28 000 доларів, відображаючи як зміну пропозиції та попиту на бухгалтерів, так і значну вартість інфляції.

Джо, найстарший брат у нашому прикладі вище, вийшов на пенсію в 1996 році з комфортним доходом як від соціального захисту, так і від інвестицій (20 000 доларів США щорічно на виплати за соціальне страхування плюс 95 000 доларів з його інвестиційного рахунку в 1,87 мільйона доларів США, 4% щорічної ставки вилучення). Однак через інфляцію з 1996 по 2014 роки його фактична купівельна спроможність знизилася більш ніж на третину до 62 500 доларів. Для тих, хто має фіксований дохід, поєднання довголіття та інфляції врешті-решт вкрадає будь-яку подобу фінансової безпеки - і вплив посилюється з часом.

7. Податки на прибуток

Податки на прибуток можуть постраждати від пенсіонерів різними способами, включаючи наступне:

• Можливі відрахування від виплат із соціального страхування. Якщо ви не досягли повного пенсійного віку (від 65 до 67 років, залежно від того, коли ви народилися), коли ви починаєте отримувати соціальне страхування, ваші пільги можуть бути зменшені - сума залежить від вашого віку та доходу. Як тільки ви досягнете повного пенсійного віку, обмежень у заробітку немає і відрахування від виплат.
• Оподаткування пільг із соціального забезпечення. Виходячи з вашого зовнішнього доходу, пільги з соціального страхування можуть оподатковуватися до 85% від отриманої суми.
• Мінімально необхідні розподіли від ІР. У віці від 59 1/2 до 70 1/2 ви можете брати стільки або менше, ніж вам потрібно, зі своїх відкладених податком пенсійних рахунків без штрафу. Починаючи з 70 1/2 віку, ви зобов’язані брати мінімальний розподіл відповідно до вашого віку та залишків коштів або сплачувати 50% штрафу за кошти, які ви мали взяти, але цього не зробили. З цієї причини багато пенсіонерів обирають перетворити свої традиційні ІР в Рот ІРА до досягнення віку обов'язкового розподілу. Roth IRA не стягує додатковий податок на прибуток і не вимагає розподілу.

Робота довше - нова реальність

Для багатьох американців мрія про вихід на пенсію у віці 65 років та продовження способу життя вже недосяжна. Витрата власних активів - це звичайна турбота для людей похилого віку, які стикаються з тривалим життям, більшими витратами на охорону здоров'я та зменшенням державних пільг та програм на отримання прав. Питання для багатьох, хто наближається до виходу на пенсію, полягає не в тому, чи працюватимуть вони, а скільки.

Переваги роботи до 70 років і далі

Утримання на пенсії до 70 років має кілька негайних переваг, включаючи наступне:

• Більший етап накопичення активів. Згідно зі статистикою доходів домогосподарств, пікові доходи та заощадження мають тенденцію бути у віці від 45 до 54 років. Відповідно, основна частина заощаджень, внесених у портфель, відбувається в цей період. Працюючи додаткові п’ять років, хоча вони не потрапляють у цей піковий діапазон, ви все ще можете збільшити ваші загальні активи, коли врешті-решт вийдете на пенсію.
• Вищий відсоток заощаджень. Люди похилого віку, як правило, заощаджують більший відсоток свого доходу в міру наближення пенсії. Крім того, вони, як правило, влаштовують певний спосіб життя і більше не відчувають тиску, щоб не відставати від Джоніса. Продовжувати роботу означає не тільки заробляти більше грошей, але ймовірно зберігати більше.
• Коротший період розподілу активів. Незважаючи на те, що тривалість життя після виходу на пенсію залишається колишньою, у 17,7 років для 65-річного чоловіка портфель 70-річного віку охоплює менше років життя (12,7 років). Іншими словами, працівники, які виходять на пенсію у віці 70 років, не тільки матимуть більший залишок пенсійних фондів, їм потрібно буде менше років виплат.
• Вищі виплати за соціальне забезпечення. Відстрочка соціального забезпечення до віку 70 1/2 забезпечує більшу щомісячну виплату та виключає будь-який шанс зниження пільг через високий дохід або штрафні санкції за отриманий дохід.
• Користь для здоров'я. Британське дослідження 2013 року однозначно пов'язувало роботу довше із здоровим життям. Також було встановлено, що вихід на пенсію збільшує ймовірність страждати від депресії.

Вибір зайнятості після 65 років

1. Співробітник або фрілансер

Із прийняттям Закону про дискримінацію за віком у сфері зайнятості 1967 року компаніям забороняється вікова дискримінація працівників старше 40 років, що надає працівникам можливість продовжувати свою роботу. Це може мати багато переваг, включаючи постійну участь у вигодах компанії, таких як 401кс та страхових програмах.

Крім того, багато компаній мають активних консультантів або позаштатних програм для своїх пенсіонерів. Хоча вони не є працівниками, ці працівники можуть отримувати подібний дохід і продовжувати певні пільги. Як фрілансери, вони є самозайнятими особами та відповідають за сплату власних податків - але багато витрат, пов’язані з роботою, можуть бути відрахувані податком, включаючи домашній офіс, комп’ютери та інше обладнання, а також вартість транспортного засобу, до якого їхати та з роботи.

2. Неповний або повний робочий день

Досвід та знайомство пенсіонерів зі своєю галуззю та компанією підвищують їхню цінність. Роботодавці можуть визначати, скільки годин складають неповний робочий день або повний робочий день, з урахуванням певних обмежень щодо пільг. Наприклад, будь-який працівник, який працює 1000 годин на рік, повинен мати можливість брати участь у будь-якому пенсійному або пенсійному плані. Працівники вважаються «штатними», якщо вони працюють 30 і більше годин на тиждень, і їм слід запропонувати медичне страхування, починаючи з 2015 року.

3. Існуюча професія або нова кар'єра

Деякі працівники просто перемикають шапки і продовжують виконувати ту саму роботу, яку робили раніше. Консультанти з управління, фінансові консультанти та страхові професіонали - це професії, які легко переходять від великої компанії до самозайнятості - адже їх досвід залишається цінним. Однак працівники, які залишають компанію, щоб викреслити свою власну потребу, повинні особливо усвідомлювати будь-які обмеження трудового договору або розповсюдження майнових секретів колишнього роботодавця..

Інші працівники, пропрацювавши 30 та 40 років в одному занятті, прагнуть нових вражень. Юристи стають письменниками, бухгалтери стають діловими особами, а професори стають міністрами. Деякі люди перетворюють своє ухилення на покликання, здивовані, дізнавшись, що вони роблять для розваги, купуватимуть і цінуватимуть інші.

Деякі пенсіонери звернулися до франчайзингових операцій, щоб забезпечити дохід, а також можливість побудувати бізнес, який можна передати дітям. Хоча деякі франчайзі дуже успішні, інші збагачують лише промоутерів. Якщо у вас є інтерес володіти франшизою, проаналізуйте її, як і будь-яку іншу фінансову інвестицію. Вибір поганої франшизи може означати роботу довгих годин менше мінімальної заробітної плати та втрату важко заробленого капіталу, який ви накопичили за ці роки.

Заключне слово

Хоча затримка виходу на пенсію на кілька років і продовження роботи може бути гіркою таблеткою для проковтування - особливо якщо останні кілька років ви провели в очікуванні круїзних суден і полудневих пробуджень - очікування є відчутними. Ви, ймовірно, матимете більший портфель інвестицій та менше років, які потребують фінансування, що забезпечує вам більшу безпеку. Дочекавшись 70-річного віку значно збільшує ваші виплати з соціального страхування і для вас, і для вашого подружжя.

Приймаючи рішення, важливо також враховувати своє фізичне здоров'я та почуття подружжя. Не дозволяйте події підкрастися до вас. Сьогодні знайдіть час, щоб проаналізувати власну ситуацію, щоб ваші пенсійні роки, хоча й можливо менша кількість, все ж могли бути «золотими».

Чи плануєте ви працювати після офіційного виходу на пенсію?