Як вижити на роботі без пільг Зробіть собі медичне страхування, пенсію та відпустку

Сьогодні економіка концертів більша, ніж будь-коли. Сюди входять водії вантажівок та музиканти, власники офісів та малого бізнесу, автори позаштатних програм та водії Uber. Ці роботи передбачають дуже різні обов'язки, але всі вони мають одне спільне: вони, як правило, не надають переваг, які мають традиційні роботи, такі як медичне страхування, пенсійні плани, час відпустки або навіть лікарняний лист. Опитування NPR / Marist 2018 року показало, що 31% усіх американців, які зараз працюють повний робочий день, кажуть, що працюють без пільг.

Якщо ви перебуваєте в такому положенні, ви повинні знайти спосіб самостійно надати ці пільги. Купувати власне медичне страхування та фінансувати свій власний пенсійний план не так просто, як просто вибрати план компанії та здійснити виплати прямо з зарплати, але це можливо. І, маючи трохи творчості, ви навіть можете заздалегідь планувати канікули та хворі дні, щоб втрата доходу не порушила ваш бюджет.

1. Зробіть собі медичне страхування

Однією з найбільших проблем працівників економіки є медичне страхування. Система охорони здоров’я в США по суті побудована на спонсорах роботодавців, завдяки чому важко отримати покриття, якщо ваша робота цього не забезпечує. Закон про доступну допомогу, широко відомий як Obamacare, вимагав від більшості роботодавців надавати медичну страховку своїм працівникам, але лише постійним штатним працівникам. Неповний робочий день, контракт і тимчасові працівники все ще працюють самостійно.

На щастя, існує декілька варіантів медичного страхування для самозайнятих та інших працівників у одному човні на вибір. Цей вибір часто дорожчий, ніж спонсоровані роботодавцями плани, але вони є кращим варіантом, ніж без страхування та ризику втрати ваших заощаджень через кризу здоров’я.

Переваги від вашого подружжя, партнера або членів сім'ї

Якщо ви одружені, а ваш подружжя працює на повний робочий день, подивіться, чи можете ви потрапити на допомогу залежно від плану їх здоров'я. Якщо ви можете, це, ймовірно, дасть вам краще покриття за нижчою ціною, ніж ви могли б придбати страхування самостійно. Роботодавці часто беруть частину вкладки для премій свого працівника, а іноді і для членів родини. І навіть якщо компанія цього не робить, груповий план через великого роботодавця, швидше за все, матиме нижчі ставки, ніж індивідуальний план.

Якщо ви не одружені, але живете зі своїм партнером, є ймовірність, що ви зможете потрапити в їхній план як кваліфікований внутрішній партнер. Однак, оскільки федеральний закон не визнає внутрішні партнерські стосунки, такий варіант доступний лише в деяких штатах. Як правило, щоб отримати охоплення як внутрішнього партнера, ви повинні констатувати, що ви з вашим партнером є подружжям, що ви ділитесь домашніми та побутовими витратами, і що ніхто з вас не одружений ні з ким. У деяких випадках вам може знадобитися надати такі документи, як договір оренди або банківські виписки, щоб створити резервну копію своїх вимог.

Нарешті, якщо вам виповнилося 26 років або молодше, ви можете отримати охоплення за планом здоров'я батьків. Вам не доведеться жити з цим батьком - або навіть жити в тому ж самому штаті -, щоб покриватися їхнім страхуванням. Однак, якщо ви живете поза штатом, є ризик, що ви в кінцевому рахунку заплатите більше, щоб побачити лікарів, які не входять до місцевої мережі вашого батька. Тому перш ніж скористатися цією опцією, перевірте деталі плану батьків.

Ринок охорони здоров’я

Якщо ви не можете отримати покриття за планом члена сім’ї, наступним найкращим вибором буде покупка індивідуального плану на офіційному ринку медичного страхування. У більшості штатів ви можете просто відвідати HealthCare.gov, щоб шукати страхування, але в деяких штатах є свої власні ринки. Зазвичай ви можете придбати тут страховку лише під час щорічного відкритого періоду зарахування з листопада по середину грудня. Однак ви можете подати заявку в інший час, якщо нещодавно у вашому житті відбулися зміни, які впливають на ваше охоплення, наприклад, втрату роботи або переїзд до нового району.

Плани охорони здоров'я на ринку можуть бути дорогими. Відповідно до прес-релізу 2019 року від Центрів Medicare & Medicaid Services, середній щомісячний внесок за один із цих планів у 2018 році становив 621 долар. Однак, якщо ваш дохід нижче певного рівня, ви можете претендувати на субсидії, які охоплюють велику частку цієї вартості. У 2018 році середній працівник, який отримав субсидію, платив лише 89 доларів на місяць.

Усі наявні на ринку плани охоплюють певну основну профілактичну допомогу, таку як вакцини та основні скринінгові тести. Однак плани сильно різняться тим, що ще вони охоплюють і скільки вони коштують. За інформацією HealthCare.gov, на біржах доступно п'ять рівнів охоплення охороною здоров'я:

Катастрофічний. Ці плани мають найнижчі щомісячні премії, але вони також мають високу франшизу - 7 900 доларів США за рік 2019. Вони доступні лише людям до 30 років та людям, які не можуть дозволити собі звичайний план. Субсидії не поширюються на цей тип плану, тому якщо ви маєте право на субсидію, стандартний план, швидше за все, буде дешевшим..
Бронза. Після катастрофічних планів бронзові плани мають найнижчі премії. Однак їхня франшиза може становити тисячі доларів, і вони не покривають більшість рутинних заходів. Загалом вони, можливо, покриють лише 60% ваших витрат на охорону здоров'я.
Срібло. Ці плани мають помірні премії та помірне покриття. Вони покривають більш рутинний догляд, ніж бронзові плани, і мають менші франшизи. Вони повинні платити близько 70% від ваших витрат в цілому.
Золото. Ці плани мають високі внески та низькі витрати на догляд. Золотий план повинен платити близько 80% ваших витрат на охорону здоров'я, що робить його хорошим вибором для людей, яким потрібна велика допомога.
Платина. Це найдорожчий вид плану. Платинові плани мають низькі франшизи і покривають близько 90% усіх ваших витрат на охорону здоров'я.

Коли ви купуєте страховку через HealthCare.gov або стан охорони здоров'я вашого штату, ви вводите інформацію про себе, своїх утриманців та свої доходи. По-перше, сайт дає вам змогу дізнатися, чи можете ви отримувати субсидії на Medicare, Medicaid або на медичну допомогу. Потім він показує вам список планів, які ви можете придбати, з деталями, такими як їх щомісячні премії, річні франшизи та максимум, який, можливо, доведеться виплачувати з кишені за рік. Ви можете придбати план через сайт і автоматично застосувати дотацію, якщо у вас є, щоб покрити частину витрат.

КОБРА

Якщо ви тільки що залишили роботу на повний робочий день, щоб стати частиною економіки концерну, ви можете отримати короткострокове охорону здоров'я через Зведений закон про примирення бюджету омнібусів або COBRA. Цей закон дозволяє зберігати медичне страхування від старої роботи до 18 місяців. Ви повинні зареєструватися на цю пільгу протягом 60 днів після залишення старої роботи.

COBRA також може надати вам покриття, якщо ви звикли потрапляти до чужого спонсорованого роботодавцем плану, але більше не маєте права. Наприклад, ви можете використовувати COBRA, щоб залишитися на плані здоров'я вашого подружжя після розлучення або на плані здоров'я батьків після того, як стане занадто дорослим, щоб вважатись залежною дитиною. У цих ситуаціях ви можете зберігати покриття COBRA до трьох років.

Однак пільги, які ви отримуєте від COBRA, ймовірно, будуть коштувати вам більше, ніж ви заплатили за них як працівника. Більшість роботодавців оплачують частину витрат на охорону здоров'я своїх працівників, але за умови COBRA, ви повинні сплачувати всю премію самостійно. Тож якщо ви нещодавно втратили роботу, вам, мабуть, краще шукати план на ринку медичного страхування. Якщо ви вже зареєструвалися в COBRA, у вас є можливість перейти на план ринку протягом наступного відкритого періоду реєстрації.

Членські організації

Багато організацій, які стягують збори, наприклад, профспілки, пропонують медичне страхування як пільгу для своїх членів. Подібно до бізнесу, ці групи можуть об'єднатися, щоб домовитись про кращі ціни для своїх членів, ніж вони могли отримати покупку індивідуальних планів.

До організацій, які надають медичне страхування, належать:

AARP. Ця організація просуває інтереси людей похилого віку. Немає вимоги до віку, щоб приєднатися, але деякі її переваги доступні лише людям старше 50 років. Він пропонує кілька додаткових планів охорони здоров’я для людей, які перебувають на Medicare, а також планів стоматологічного страхування, догляду за слухом та зором та дисконтну картку знижок..
Асоціація приєднаних працівників (AWA). AWA - це національна асоціація самозайнятих людей, незалежних підрядників, власників малого бізнесу та підприємців. Він пропонує короткострокове медичне страхування, страхування від нещасних випадків, стоматологічні плани та плани зору для своїх членів. Він також має різноманітні плани знижок, щоб зменшити витрати на обслуговування.
Асоціація обчислювальної техніки. Ця асоціація комп'ютерних фахівців співпрацює з HealthInsurance.com з метою надання різноманітних медичних планів для членів. Він також пропонує короткострокові медичні плани та стоматологічні плани.
Союз фрілансерів. Ця загальнодержавна організація фрілансерів співпрацює з парою страховиків з охорони здоров'я, щоб запропонувати індивідуальні плани в Нью-Йорку, Нью-Джерсі, Каліфорнії та частинах Техасу. Для фрілансерів, які проживають в інших куточках країни, організація має власну приватну біржу охорони здоров'я, де ви можете купувати індивідуальний план, придатний для субсидій Obamacare..
Гільдія письменників Америки. Цей профспілок представляє письменників телевізійних та кіносценаріїв, новин, документальних фільмів, анімації та нових медіа. Члени, які заробляють певну суму, пишучи їх у певний рік, можуть отримати право на охорону здоров’я через Фонд охорони здоров'я Гільдії письменників.

Якщо ви не є членом жодної з цих організацій, подумайте, до яких інших груп ви належите - або могли б мати право на приєднання - які могли б забезпечити цю перевагу. Можливості включають спілки, професійні та торгові організації, асоціації випускників та вашу місцеву торговельну палату. Зателефонуйте до цих організацій або перегляньте їх веб-сайти, щоб дізнатись, чи може хтось із них забезпечити вам доступний медичний план.

Інші варіанти охоплення здоров'я

Залежно від вашої ситуації, є кілька інших джерел покриття охорони здоров'я, які можуть бути доступні вам. Наприклад:

Якщо вам принаймні 65 років або інвалід, ви можете подати заявку на Medicare.
Якщо ви студент, ваш коледж чи університет можуть запропонувати план здоров'я студентів.
Якщо ви нинішній чи колишній військовий, TRICARE може забезпечити охоплення вас та вашої родини.
Погляньте на неповні робочі місця, які пропонують переваги для здоров'я.
Погляньте на основу релігійних планів охорони здоров'я, які часто називають міністерствами охорони здоров'я. Один популярний план Medi-Share. Ці плани не відповідають стандартам ACA і часто не покривають певних витрат на охорону здоров'я, наприклад контролю за народжуваністю. Однак вони часто мають менші премії, ніж інші плани.
Якщо вам потрібно короткотермінове покриття, щоб ви могли переконатися, зверніть увагу AgileHealthSurance. Багато варіантів їх здоров’я коштують 99 доларів на місяць або менше.

Порада про бонус: відкрийте ощадний рахунок (HSA)

Деякі плани медичного страхування пропонують вам можливість відкрити накопичувальний рахунок на охорону здоров’я (HSA), неоподатковуваний інвестиційний рахунок, який ви можете використовувати для економії коштів на витрати на охорону здоров'я. Якщо ваш план не надає вам цього варіанту, ви можете відкрити HSA через Жваво. Потім ви зможете використовувати HSA у поєднанні з високооплачуваним планом медичного страхування - наприклад, в 2019 році для індивідуального плану франшизи повинні становити від 1350 до 6 750 доларів США, а франшизи для сімейного плану повинні становити від 2700 до 13 500 доларів США.

Ідея проста: ви купуєте медичне страхування з низькими щомісячними преміями, а потім відкладаєте гроші в HSA як фонд медичної допомоги, щоб покрити високу франшизу, якщо у вас є великі медичні рахунки..

Це сприятливий варіант, принаймні для здорових людей, які мають мало сучасних медичних потреб. Роблячи їх ще привабливішими, ОГС пропонують потрійний податковий захист: внески не обкладаються податком, прибуток росте без податку, а вилучення не обкладаються податком, якщо ви використовуєте їх на медичні витрати.

2. Пенсійні плани самостійно

Поряд із медичним страхуванням, багато людей покладаються на свої робочі місця для отримання пенсійних виплат. Хоча традиційні пенсійні плани, що фінансуються роботодавцями, є рідкісними в наші дні, багато працівників здійснюють більшу частину пенсійного заощадження завдяки планам на робочому місці, таких як 401 (k) або 403 (b). Ці плани дозволяють виділити гроші з доходу до оподаткування для виходу на пенсію і не сплачувати податки з них, поки ви не зняєте їх. Як плюс, багато роботодавців відповідають вашим внескам у ці плани, принаймні, до певної суми щороку.

Якщо ви самозайняті, ви не можете внести свій внесок у план робочого місця. Однак є й інші способи заощадити на пенсії самостійно. Ви не зможете скористатися сумісністю роботодавців, але ви все одно можете отримати ті самі податкові переваги, які отримаєте від плану робочого місця.

ІРА

Найпростіший спосіб виділити гроші на пенсію самостійно - через індивідуальний пенсійний рахунок, або IRA. Ці плани мають податкові переваги, які допомагають швидше наростити заощадження. Вони бувають двох основних типів: традиційні IRA та Roth IRA. Обидва ці облікові записи можна налаштувати через брокера типу Ви інвестуєте Дж. П. Морган.

Традиційний ІРА має ті ж податкові переваги, що і 401 (k). Ви фінансуєте це за допомогою доларів до сплати податку, і гроші продовжують накопичуватись без оподаткування до досягнення пенсійного віку, який зараз визначається як 59½ років. Якщо ви вилучите будь-які гроші до цього, ви повинні сплатити податки на них негайно, разом із 10% штрафом. Потрібно почати знімати гроші - і припиняти вкладати гроші - коли ви досягнете віку 70½.

Рот ІРА схожий на традиційний ІРА, що перевернувся на голову. Ви фінансуєте його за доларами після сплати податку, але ви не сплачуєте податки за гроші, коли ви їх знімаєте. Ви можете зняти гроші в будь-який час, не сплачуючи податків або штрафних санкцій, але також можете залишити їх на рахунку - і продовжувати робити внески - скільки завгодно. Однак ви взагалі не можете внести свій внесок у Roth IRA, якщо ваш дохід перевищує певний ліміт, який у 2019 році становить 137 000 доларів для одиноких людей та 203 000 доларів для пар.

Обидва типи ІРА мають обмеження на те, скільки ви можете внести свій внесок. На 2019 рік ліміт становить 6000 доларів, плюс внесок у розмір 1000 доларів, якщо ви 50 років і старше. Ви можете відкрити будь-який тип рахунку в будь-якій інвестиційній фірмі. Якщо ви виберете Інтернет-брокер, ви можете встановити IRA за лічені хвилини.

Плани самозайнятих

IRA доступні для всіх, навіть людей, які вже працюють на повний робочий день із власним пенсійним рахунком на робочому місці. Однак якщо ви самозайняті, у вас є кілька додаткових варіантів. Ці плани скласти трохи складніше, ніж традиційні або Roth IRA, але вони можуть дозволити вам виділити більше вашого податку на прибуток.

Плани, спеціально для самозайнятих, включають:

Соло 401 (k). Цей тип плану призначений для самозайнятих людей без інших працівників. Він працює як план робочого місця 401 (k), з однією ключовою різницею: ви і роботодавець, і працівник. Як працівник, ви можете внести до 19 000 доларів США на рік або 100% від свого заробітку, залежно від того, що менше. Як роботодавець, ви можете внести додатковий внесок у розмірі до 25% свого доходу. Загальний ліміт на те, скільки ви можете внести свій внесок у сольний 401 (к), становить 56 000 доларів на рік плюс додаткові 6 000 доларів США, якщо вам виповнилося 50 років. Ви можете встановити Solo 401 (k) за лічені хвилини Ракетдоллар.
Roth Solo 401 (k). Це версія Roth сольного 401 (k). Ви вносите долари після сплати податку, а потім знімаєте гроші, неоподатковувані при вибутті. Однак, на відміну від Roth IRA, це не дозволяє вам зняти гроші достроково без штрафу. Обидва типи рахунків вимагають більшої кількості податкової документації, ніж ІРА.
СЕПЕН ІРА. Спрощений пенсійний рахунок індивідуального пенсіонера працівника або SEP IRA має ті ж ліміти внесків, що й соло 401 (k), але їх простіше налаштувати та підтримувати. Податковий, він працює як традиційний ІРА; не існує версії Рота. Одним із недоліків є те, що якщо у вас є інші працівники, крім вас, ви також повинні внести свій внесок у їхні ІПВ SEP. Якщо вас зацікавив SEP IRA, ви можете відкрити рахунок у TD Ameritrade.
ПРОСТИЙ ІРА. Для власників малого бізнесу кращим вибором може стати План заохочення заощаджень для працівників або ПРОСТИЙ ІРА. За допомогою цього плану вам не доведеться самостійно фінансувати плани своїх працівників, хоча, як правило, потрібно внести відповідний внесок. Однак щорічні ліміти внесків для цього плану значно нижчі - до 19 000 доларів у 2019 році, при цьому 3 000 доларів США.
Плани із визначеними вигодами. Старомодні пенсійні плани, які платять вам конкретний дохід при виході на пенсію, не зовсім мертві. Її все ж можна отримати, фінансуючи її самостійно. Плани з визначеними виплатами можуть дозволяти виділяти більше доларів до оподаткування щороку, ніж будь-який інший тип плану. Однак створити та обслуговувати їх досить складно і дорого, і лише декілька брокерів пропонують їх. І якщо у вас є працівники, ви повинні також внести пенсії для них.

3. Зроби сам хворому

Якщо у вас є робота на повний робочий день, ваш роботодавець, ймовірно, дозволяє вам певну кількість хворих днів на рік. Якщо ви застудилися або вишкріли щиколотку, ви можете взяти час, щоб відновитися і все одно отримати зарплату. Але коли ти працюєш для себе, це не варіант. Ви повинні зробити стресовий вибір між намаганням працювати, поки ви хворі, що не завжди можливо, або втратою доходу.

Однак ви можете полегшити цей вибір самостійно, запланувавши заздалегідь. Ось кілька стратегій, які можуть допомогти:

Піклуйся про своє здоров * я. Ви втратите менше днів до хвороби, якщо збережете себе здоровим. Їжте правильно, займайтеся фізичними вправами і уникайте тютюну. Мийте руки часто, особливо в сезон застуди та грипу. І переконайтесь, що ви в курсі всіх вакцинацій, включаючи щорічну профілактику грипу.
План на дні хворі. Як би ви не були обережними, ви не зможете усунути всі ризики захворіти. Що ви можете зробити, це припустити, що вам знадобиться певна кількість хворих днів - скажімо, вісім на рік - і враховуйте їх, коли плануєте свій робочий графік. Наприклад, припустимо, що у вашій поточній погодинній заробітній платі щомісяця потрібно вкладати в середньому 30 годин роботи, щоб звести кінці з кінцями. Якщо ви збільшите це до 31 години на тиждень, коли ви здорові, ці додаткові години додадуть приблизно восьми днів роботи протягом року - достатньо, щоб компенсувати вісім вихідних днів, коли ви хворі.
Створіть фонд для відпустки хворих. Щодня забирайте гроші, які ви заробляєте на додаткову годину роботи, і відкладайте їх на окремому банківському рахунку. Ви можете використовувати високодохідний рахунок від Банк CIT тому це заробить відсотки. Це буде ваш фонд лікарняних листів. Коли вам доведеться звільнити роботу, ви можете зняти гроші з цього рахунку, щоб утримувати рахунки, поки ви знову не станете на ноги. Крім того, для цієї мети ви можете додавати та вилучати зі свого надзвичайного фонду.
Зробіть свій графік гнучким. Навіть якщо у вас є багато грошей у банку, важко прийняти хворий день, якщо у вас настає великий термін. Щоб уникнути ситуації в цій ситуації, спробуйте запланувати трохи свободи у своїх робочих завданнях. Якщо ви думаєте, що робота займе у вас п’ять днів, обіцяйте її виконати через сім. Таким чином, ви не пропустите свій термін, якщо доведеться взяти день або два.
Будьте в розкладі. Звичайно, додатковий час у вашому графіку не допоможе, якщо ви використовуєте це як привід для того, щоб відкладати початок роботи над проектом. Якщо ви не хворі, дотримуйтесь свого графіку роботи і уникайте зволікань. Якщо ви очікуєте, що доручення займе у вас п’ять днів, працюйте над ним стабільно протягом п’яти днів. Зробити це рано - не проблема; повернути його в кінці є.

4. Зробіть собі відпустку

Якщо самостійне працевлаштування ускладнює прийняття вихідного дня, коли у вас застуда, це ще важче взяти на відпочинок цілий тиждень. Однак працювати весь рік без перерви - не найкраще рішення для вашого здоров’я чи щастя. Регулярні канікули знижують рівень стресу, запобігають вигоранню роботи і навіть можуть захистити вас від хвороб. Дослідження, проведене в 2000 році в галузі психосоматичної медицини, показало, що щорічні канікули знижують рівень смерті від усіх причин для чоловіків, загрожених серцевими захворюваннями, наприклад.

Ви можете звільнити час та гроші, необхідні для відпустки, дотримуючись тих самих стратегій, які були перераховані вище для днів хворих у більшому масштабі. Наприклад, ви можете блокувати час у своєму графіку відпусток і планувати свої робочі завдання, щоб вони не перетиналися з вашим відключеним. Щоб поповнити втрачену заробітну плату, покладіть додаткові години на інший час протягом року.

Нарешті, разом із фондом лікарняних листів створіть спеціальний фонд відпусток. Використовуйте гроші на цьому рахунку, щоб покрити всі ваші відпустки: вартість самої поїздки та вартість втраченої заробітної плати. Ви можете розтягнути ці гроші далі, шукаючи способи заощадити гроші на своїй відпустці, тому вам не потрібно буде працювати стільки додаткових годин, щоб оплатити їх.

Порада про бонуси: врахуйте як довгі, так і короткі поїздки

Якщо ваша робота дозволяє вам спілкуватися та встановлювати власні години, є кілька додаткових способів, які можна вичавити за якийсь час відпустки, не зменшуючи істотно своїх доходів.

Якщо ви плануєте це правильно, ви можете насолоджуватися довгими вихідними, не втрачаючи робочих годин. За тиждень, що веде до довгих вихідних, ви можете отримати п’ять днів роботи, виконаної за чотири дні, працюючи довше годин. Ви також можете поставити додатковий час на наступний тиждень, щоб підготувати роботу за потреби. І три-чотири дні - це досить короткий період, що вам не доведеться турбуватися про те, щоб пропустити щось занадто важливе.

Як варіант, ви можете піти в іншу крайність і взяти довгі робочі канікули. Можливо, ви не зможете відібрати місяць від роботи, але якщо ви можете взяти свою роботу з собою, ви можете працювати вдень і грати в туристичні вечори та у вихідні дні. Замість того, щоб жити в готельному номері і їсти кожен прийом їжі, бронюйте квартиру на Airbnb і готуйте більшість своїх страв. Або зробіть крок далі і ознайомтеся з цими способами безкоштовно подорожувати світом, щоб дізнатися, як можна заощадити щодо житла, транспорту або обох.

Заключне слово

Зараз більшість американських робітників все ще можуть отримати вигоду з роботи. Однак багато економістів очікують, що це зміниться в майбутньому, оскільки економіка концерту продовжує зростати. Вже зараз, як повідомляє The New York Times, багато компаній передають велику частину свого бізнесу субпідрядникам - фізичним особам або малим компаніям, які не пропонують таких самих вигод, як великі. Якщо ця тенденція триватиме досить довго, то з'ясування способу фінансування власних пільг не буде лише важливим вмінням досягти успіху як фрілансер; це буде життєво важливим для всіх працівників.

Ви вважаєте себе частиною концертної економіки? Якщо так, то що ви робите для переваг?