Як скористатися Ith Roth для заощаджень та освіти коледжу

Можливо, ви вже знайомі з 529 планами заощаджень коледжів, але ви також можете скористатися ще одним способом економії для коледжу - вашим Roth IRA. Хоча він як правило не підходить як ваш єдиний метод, він може запропонувати ряд переваг.

Причини використовувати Roth IRA для заощаджень коледжу

1. На відміну від плану 529, якщо ваша дитина не потребує грошей на навчання в коледжі, ви не будете стягувати штраф за використання чогось іншого. Якщо ви хочете зняти гроші з 529, щоб використовувати їх за кошти, пов’язані з освітою, вам стягуватиметься пеня в розмірі 10%.
2. Ви можете зняти внески Roth IRA в будь-який час без штрафу або податку з будь-якої причини. Ви також можете зняти заробіток без штрафу в розмірі 10%, якщо вони будуть використані для оплати кваліфікованих витрат на освіту. Вам доведеться сплатити податок з цих доходів, якщо ви вирішите їх зняти, тому, можливо, захочете залишити їх на рахунку для власного виходу на пенсію. Заробіток від Roth IRA є лише неоподатковуваним, якщо його знято після 59 1/2, навіть якщо він використовується для витрат на освіту (тобто податкові наслідки пенсійних рахунків).
3. Якщо ви внесете внесок у Roth IRA і отримаєте право на кредит заощаджень, ви можете отримати перерву на податки. З іншого боку, внески в план 529 або інші плани заощаджень коледжу не мають права на цей кредит.
4. Важливо врахувати, який ефект ваші заощадження матимуть на право дитини на отримання фінансової допомоги. Взагалі, батьківська власність та відкликання з Roth IRA не матиме жодного впливу чи мінімального впливу на придатність до фінансової допомоги. 529 планів, однак, незалежно від форми власності, негативно впливатимуть на отримання фінансової допомоги. Кому належить план 529, визначає, наскільки масштабний вплив.

Рот ІРА проти 529 План заощаджень коледжу

Більшість людей не зможуть повністю фінансувати витрати на навчання в коледжі своєї дитини за допомогою Roth IRA через максимальні ліміти внесків ІРА: 5000 доларів щорічно (6000 доларів, якщо ви 50 та старше). 529 може бути чудовим доповненням до економії Roth IRA. Однак слід пам'ятати кілька застережень.

Пам'ятайте, що 529 може вплинути на фінансову допомогу, тоді як Roth IRA зазвичай не робить.

• Якщо ваша дитина є самостійним студентом і вказаний як власник та бенефіціар їх 529, це буде зараховано як їх актив та серйозно пошкодить їх здатність отримати право на допомогу. Якщо план 529 вважається материнським активом, це також впливає на придатність до фінансової допомоги, але меншою мірою. План 529, який належить комусь, окрім батька чи студента, взагалі не звітується про FAFSA, але розподіли за таким планом зараховуються як дохід студентів, що може зробити вкрай важким право на отримання допомоги.
• З іншого боку, Roth IRA не зараховуються до батьківських активів FAFSA, і якщо ви вилучите внески, вони також не зараховуються як дохід. Рот IRA, що належить батькам, та вилучення лише внесків матиме нульовий вплив на придатність до фінансової допомоги. Однак, якщо прибуток буде знято, вони будуть відображатися як доходи батьків та, ймовірно, матимуть незначний ефект. Студенти НЕ мають володіти значними сумами в Іранах Roth, тому що це буде рахуватися як студентський актив і набагато складніше отримати фінансову допомогу.

Внески на Рот або 529 не підлягають оподаткуванню (за винятком державного рівня для деяких 529 планів), хоча, зробивши внесок у Roth IRA, ви можете отримати право на отримання кредиту заощаджень.

• Якщо ви зможете заощадити менше 5000 доларів на рік, найкраще може бути найкращий внесок Рота (10 000 доларів, якщо заощаджують обоє батьків).
• Однак, якщо ви зможете зекономити вище цієї суми, доповніть Roth IRA планом 529. Користь для 529 полягає в тому, що вам не потрібно турбуватися про обмеження внесків настільки, як потрібно турбуватися про податок на подарунок. Після того, як ви дасте 13 000 доларів конкретному бенефіціару за один рік, податки на надмірну суму можуть сплачуватися. Тож хоча Roth IRA впливає на фінансову допомогу менше, якщо ви зможете заощадити більше грошей, внесіть максимум до IRA Roth та будь-який надлишок до плану 529.

Внески, прибуток та 5-річне правило

Існує правило щодо зняття заробітку від Roth IRA, відомого як правило п'ятирічки. В основному зазначено, що рахунок повинен бути відкритим і фінансуватися протягом п'яти податкових років, перш ніж заробіток можна буде зняти з кваліфікованою метою без 10% штрафу та потенційно не обкладається податком. Витрати на освіту є кваліфікованою метою і все ще підпадають під дію правила п'ятирічки.

Пам'ятайте, що внески можна зняти в будь-який час. Якщо ви вилучаєте доходи від Roth для освітніх цілей, переконайтеся, що рахунок був відкритий з грошима в ньому не менше п'яти років. Ви будете оподатковуватися за зняття заробітку, але не нараховуєте пеню.

Як приклад, розглянемо приклад з батьком на ім’я Дан. Він щороку вносить $ 2000 у свою Рот ІРА з моменту народження дочки Сари. Тепер, коли Сарі виповнилося 18 років, Іран Рота IRA має $ 36 000 внесків, а її загальна вартість становить 68 000 доларів. Ден може з будь-якої причини вилучити до 36 000 доларів без податків або штрафних санкцій, в тому числі платити за навчання в коледжі Сари. Ці гроші не зараховуватимуться як дохід для програми Sarah FAFSA. Якщо він вилучить більше суми, яку він вніс, він буде оподатковуватися. Але 10-відсотковий штраф він не вдарить, оскільки він провів рахунок більше п'яти років і використовує гроші для оплати навчання в коледжі. Однак йому доведеться повідомити про вилучений заробіток як дохід у ФАФСА Сари.

Використання традиційного IRA для витрат коледжу

Якщо у вас є традиційний ІРА, ви зобов’язані податок на прибуток за будь-які гроші, які ви вилучите в будь-який час. Як і Рота ІРА, 10% штрафу відмовляються, якщо ви використовуєте гроші в освітніх цілях. Однак, оскільки податкова накладна на зняття з традиційних ІРА може бути досить крутою, я б не рекомендував планувати використовувати її для економії в коледжі. Можливість зняти внески Рота без оподаткування - це те, що робить їх хорошим варіантом для заощаджень коледжу.

Крім того, коли ви вилучаєте гроші з традиційного ІРА та сплачуєте податки за нього, вони додаються до батьківських активів як дохід FAFSA. Це, можливо, коштуватиме вам великої фінансової допомоги, оскільки до школи це виглядатиме так, що ви щойно провели чудовий рік!

Заключне слово

Хоча Roth IRA може бути чудовим заощадженням коледжу, внески потрібно збалансувати з вашими власними пенсійними заощадженнями. Якщо ви використовуєте Roth для економії в коледжі для своїх дітей, переконайтесь, що ви також економите для себе. Це може бути в спонсорованому роботою 401 тис. Пенсійного плану або також у Roth, що подвоюється як заощадження коледжу.

Вивчіть переваги використання Roth IRA для пенсійних заощаджень та порівняйте їх з перевагами використання одного для заощаджень у коледжі. Поміркуйте, які інші пенсійні плани вам доступні, як ви ставитесь до неоподатковуваного податку проти оподатковуваного доходу при виході на пенсію та скільки ви можете щорічно вносити внески. Ви можете вибрати 529 над Roth, щоб заощадити на коледжі, незважаючи на переваги заощаджень коледжу Roth.

Як і у більшості фінансового планування, процес повинен бути персоналізований під вашу унікальну ситуацію. Підготовка є ключовою. Можливо, ви захочете зустрітися з фінансовим радником, щоб скласти всебічний та індивідуальний план.

Як ви плануєте оплачувати вищу освіту вашої дитини?