6 порад, як вести переговори щодо фінансування за кредитом на автомобіль (процентна ставка)
На жаль, це найгірший можливий спосіб придбати автокредит. Дилери - це фахівці, які вивозять з вас якомога більше грошей. Вони не тільки стягують більш високі відсоткові ставки, ніж банки, але й намагаються розтягувати кредити на найдовший термін, ретельно маскуючи загальну вартість позики, орієнтуючись виключно на розмір щомісячних платежів. Вони також намагаються зібрати всі необхідні додаткові послуги, які вам не потрібні: вартість гарантії, килимки для підлоги, іржавіння, що б вони не могли вам продати.
Торговці можуть уникнути цього, оскільки вони, як правило, зберігають усі картки під час переговорів про позику. Вони знають, що ти не можеш просто піти пішки, бо ти вже закоханий у машину. З цим сп’янілим запахом нового автомобіля, який все ще затримується у ваших ніздрях, ви приймете будь-які умови, які вони запропонують, щоб мати можливість загнати його додому в той день.
Щоб уникнути такої ситуації, потрібно відокремити покупку позики від покупки автомобілів. Це дозволяє шукати найкращу угоду на автокредит так само, як і для іпотечного або домашнього кредиту: шляхом переходу до декількох кредиторів, порівняння ставок та вибору найкращої угоди. Покупки за кредит на ваш автомобіль таким чином, це може заощадити сотні чи навіть тисячі доларів протягом терміну дії кредиту.
Майте на увазі ці поради, щоб отримати найкращу пропозицію щодо свого нового автомобіля.
1. Погляньте на фінансування спочатку
Фінансові експерти Consumer Reports, США News і журналу Money всі згодні: Найкращий час, щоб зрозуміти, як ви заплатите за свій новий автомобіль, - це перш ніж ви навіть почнете робити покупки за сам автомобіль. Ви дізнаєтесь, що можете собі дозволити, і не будете ризикувати закохатись у автомобіль, який перевищить ваш бюджет.
Подумайте про оплату готівкою
Найкращий спосіб фінансувати покупку нового автомобіля, якщо ви можете собі це дозволити, - придбати машину за готівку. Таким чином, ви заплатите нульові відсотки, потенційно заощадите тисячі доларів.
Звичайно, ви можете це зробити лише в тому випадку, якщо у вас є значна економія коштів, яка не призначена для виходу на пенсію, ваш надзвичайний фонд чи інша конкретна потреба. Але якщо у вас є гроші, витратити їх на новий автомобіль - це краща інвестиція, ніж дозволяти йому сидіти в банку. Гроші, які ви заощадите, не беручи кредит на автомобіль, набагато перевищать суму, яку ви могли заробити за сьогоднішні жалюгідні процентні ставки.
Якщо ви турбуєтесь про виснаження заощаджень таким чином, подумайте про "самофінансування" позики. Після оплати автомобіля зі своїх заощаджень візьміть гроші, які ви витратили б на щомісячну оплату автомобіля, і щомісяця повертайте їх на свій ощадний рахунок. Сплачуючи ці гроші собі, замість позикодавця, ви не тільки уникнете відсотків, але і не будете турбуватися про повернення свого автомобіля, якщо пропустите платіж.
Отримайте попереднє схвалення банківського кредиту
Якщо платити за свій новий автомобіль з кишені - це не варіант, наступна найкраща ставка - отримання позики в банку або кредитної спілки. Зазвичай ці кредитори можуть запропонувати вам більш високу процентну ставку, ніж дилер, і вони не намагатимуться тиснути на більш довгострокову позику. Ще один чудовий варіант myAutoloan.com. Вони відповідають вам чотирма різними кредиторами в Інтернеті, щоб ви знали, що ви отримуєте найкращу можливу процентну ставку.
Експерти рекомендують сходити до банку, перш ніж розпочати покупки автомобілів та отримати попереднє схвалення на автокредит до певної суми. Таким чином, ви будете без тиску підписуватись на позику у дилера. Ви все ж можете надати дилеру можливість отримати свій бізнес, але тільки якщо вони зможуть перемогти умови, запропоновані вашим банком. Це ставить перевагу в переговорах на ваш бік.
2. Перевірте свій кредит
Перш ніж почати порівнювати кредити на автомобіль, перевірте свій безкоштовний річний кредитний звіт та ваш кредитний рахунок. Існує кілька способів безкоштовно перевірити свій кредитний рахунок, в тому числі через Інтернет Кредитний кунжут. У цього є дві переваги.
Перш за все, знання того, чи є у вас хороший кредит чи поганий кредит, дасть вам краще уявлення про те, до якої процентної ставки ви можете претендувати. Таким чином, коли банк зробить вам пропозицію, ви дізнаєтесь, чи це розумно. Такі сайти, як ValuePenguin та myAutoloan.com, можуть показати вам, які ціни є типовими для вашого кредитного рахунку.
По-друге, це дає можливість переконатися в точності вашого кредитного звіту. Якщо ви виявите помилки, які могли б зменшити ваш рахунок - наприклад, позики, якої ви насправді не маєте, або пропущеного платежу, який був фактично зроблений вчасно - ви можете виправити ці помилки, перш ніж подати заявку на отримання позики. Щоб дати собі час на це, слід перевірити свій кредитний звіт за кілька місяців до того, як вам потрібно розпочати покупку позики.
3. Знай свій бюджет
Ще одна річ, яку потрібно зробити перед тим, як почати порівнювати кредити, - це точно зрозуміти, скільки ви можете собі дозволити платити за кредит на автомобіль. Подивіться на свій щомісячний бюджет домогосподарств і подивіться, яка частина ваших грошей вже відведена на інші витрати, такі як житло, харчування, страхування та комунальні послуги. Потім з’ясуйте, скільки ви можете приділити власності автомобіля.
Якщо у вас ще немає бюджету, зараз ідеальний час, щоб його створити. Ви можете зареєструватися в акаунті за допомогою Особистий капітал, і вони автоматично імпортуватимуть інформацію про ваш обліковий запис у легко зрозумілий бюджет. Вони навіть обчислюють вашу чисту вартість.
Якщо це буде ваш перший автомобіль, майте на увазі, що вартість володіння автомобілем не обмежується виплатою за кредит. Вам також доведеться заплатити за автострахування, газ, технічне обслуговування та, можливо, додаткові збори, такі як парковка або плата за проїзд. З іншого боку, ви, ймовірно, зможете скинути певні витрати, які ви зараз маєте на перевезення, наприклад, щомісячний проїзд на поїзд чи автобус.
Скажімо, ви зараз приносите додому 2500 доларів на місяць, а ви витрачаєте 2100 доларів на такі витрати, як орендна плата, харчування та транспорт. Однак 100 доларів - це за ваш проїзд на автобусі, тож відмова від цих витрат зменшує ваш бюджет до 2000 доларів на місяць. Це залишає вам 500 доларів на місяць, щоб витратити на всі ваші витрати, пов'язані з автомобілем. Якщо ви підрахуєте, що вам потрібно 75 доларів на місяць на газ, 75 доларів на технічне обслуговування та 100 доларів на страхування, це означає, що 250 доларів на місяць - це абсолютний ліміт, який ви можете дозволити собі на оплату автомобіля.
4. Магазин навколо
Як тільки ви дізнаєтесь про свій кредитний рахунок та бюджет, саме час почати шукати кредити. Експерти рекомендують отримати котирування від трьох різних кредиторів, щоб переконатися, що ви отримаєте хорошу угоду. За даними журналу "Гроші", напевно, не потрібно звертатися до більше ніж три кредитори, оскільки пропозиції, які ви отримуєте, швидше за все не відрізнятимуться.
Знати, де робити покупки
Місця пошуку автокредиту включають:
- Місцеві банки. Легко перевірити ставки позик банку на його веб-сайті, і багато банків дозволяють також подавати заявку в Інтернеті. Однак Consumer Reports рекомендує особисто звернутися до місцевого відділення, якщо зможете. Ви зможете задати питання щодо позики та уникнути непорозумінь, і є ймовірність, що ви отримаєте кращу пропозицію таким чином. Банк, у якому ви маєте свій чековий або ощадний рахунок, є особливо хорошим місцем для початку покупки вашого кредиту, оскільки він найбільше знає про вас і ваші особисті фінанси.
- Кредитні спілки. Якщо у вас є кредитна спілка у вашому районі, це також гарне місце для покупки позики. Кредитні спілки зазвичай пропонують нижчі відсоткові ставки та збори, ніж банки, а також кращі, більш персоналізовані послуги. Крім того, за даними американських новин, багато кредитних спілок пропонують спеціальні програми кредитування для покупців автомобілів, які вперше вперше ставляться, та людей з поганою кредитною ставкою. Однак вам доведеться стати членом кредитної спілки, перш ніж ви зможете взяти там позику.
- Інтернет-банки. Як і кредитні спілки, банки, які працюють лише в Інтернеті, зазвичай пропонують нижчі процентні ставки, ніж відділення банків. Вони також дуже зручні у використанні; цілком ймовірно, ви зможете заповнити свою кредитну документацію, не виходячи з дому. Однак вони зазвичай не можуть надати особисту послугу, яку можуть отримати відділення банку або кредитна спілка.
Перш ніж увійти з будь-яким кредитором, перевірте це та переконайтеся, що це надійно. Подивіться рейтинги банку з Better Business Bureau і проконсультуйтеся в оглядах в Інтернеті, щоб побачити, що інші клієнти мають сказати про це. Навіть найкращі банки, ймовірно, отримають кілька скарг, але побачити їх багато - попереджувальний знак, що кредитору може бути важко працювати.
Примушуйте кредиторів боротися за свій бізнес
Кредитори юридично не зобов'язані пропонувати вам найкращу ціну, на яку Ви можете претендувати. Однак, якщо вони будуть знати, що ви ходите по магазинах, вони будуть чудовим стимулом до цього. Дайте їм знати, що ви отримуєте котирування з декількох банків, і є хороший шанс, що вони придумають кращу пропозицію, ніж їх початкова.
Один з простих способів надати один одному позикодавців - користуватися послугою онлайн-позики, наприклад Дерево позики або myAutoloan.com. За допомогою цих послуг ви вводите свою інформацію лише один раз і отримуєте пропозиції від кількох конкуруючих кредиторів. Мінусом є те, що ви ризикуєте бути обстріленими дзвінками та електронними листами від усіх кредиторів протягом наступних тижнів. Крім того, ці інтернет-сервіси, як правило, не охоплюють місцеві кредитні спілки, тому, якщо ви хочете отримати пропозицію від однієї, вам доведеться отримати її окремо.
Обмежте покупку позикою до 2 тижнів
Є одна проблема з отриманням пропозицій від декількох різних кредиторів. Кожен раз, коли ви звертаєтесь за новою позикою, незалежно від того, користуєтесь ви її чи ні, вона скидає кілька балів від вашого кредитного бала. Таким чином, подання заявки на купу позик може знизити ваш рахунок в нижчий рівень, що ускладнить претензії на найкращі відсоткові ставки.
Однак існує проблема, яка може вирішити цю проблему. Якщо ви подаєте декілька заявок на позику протягом двох тижнів, кредитні бюро подають вам лише один запит на позику, припускаючи, що ви робите саме те, що робите: звертаючись до кількох кредиторів лише за один кредит. Тож, щоб не нашкодити вашій кредитній балі, прагнете зробити всі покупки своєї позики протягом двох тижнів.
5. Зосередьтеся на загальній вартості
Велика помилка, яку роблять багато покупців автомобілів, - це орієнтуватися виключно на щомісячний платіж, а не на загальну вартість кредиту. Звичайно, щомісячний платіж важливий, адже ви повинні бути впевнені, що він впишеться у ваш бюджет. Але це не означає, що позика з найменшим щомісячним платежем - найкраща угода.
Наприклад, припустимо, що вам потрібно позичити 10 000 доларів на свій новий автомобіль. Один позикодавець пропонує вам трирічну позику під 3,5% відсотків, при щомісячній виплаті 293 доларів. Інший пропонує вам п'ятирічну позику під 4% відсотків із щомісячною виплатою всього 184 доларів.
Другий кредит виглядає набагато доступніше, але ви будете робити щомісячний платіж протягом додаткових двох років. Трирічна позика обійдеться вам в загальній складності 10 549 доларів, тоді як п'ятирічна позика коштуватиме 11 050 доларів. Отже, доки ви можете управляти щомісячним платежем в розмірі 293 доларів, короткострокова позика - це вигідніша угода. Ви швидше сплатите свій автомобіль, і у вас в кишені будуть додаткові 501 долар.
Ось кілька порад щодо пошуку позики, яка дозволить максимально знизити загальну вартість.
Порівняйте кредити за квітенем
Якщо ви порівнюєте дві різні позикові пропозиції, найважливішим числом, на яке слід зосередитись, є річна процентна ставка або квітня. Це число показує, скільки коштуватиме позика щороку у вас відсотки та збори. Порівнюючи кредити за квітнем - це найпростіший спосіб зрозуміти, який з них обійдеться вам більше на рік.
Нижча квітень може змінити велику вартість вашої позики. Наприклад, скажімо, ви хочете позичити 15 000 доларів. Трирічна позика під 4% обійдеться вам загалом у 15 943 долари, тоді як трирічна позика під 6% обійдеться у 16 428 доларів - різниця в 485 доларів.
Виберіть коротший термін позики
Ще одним важливим фактором є тривалість вашого кредиту. Чим довший термін позики, тим довше вам доведеться продовжувати здійснювати платежі. Це означає, що навіть якщо квітня залишиться такою ж, ви в кінцевому підсумку заплатите більше. Наприклад, п'ятирічна позика в розмірі 15 000 доларів під 4% коштує 16 575 доларів - на 632 долари більше, ніж трирічна позика в тому ж квітні.
Однак довгострокові позики зазвичай не мають тієї ж КВП, що й коротші; вони зазвичай вище. За даними ValuePenguin, середня квітень за трирічну позику становить 3,71%; для п'ятирічної позики - 3,93%. Тож вибір коротшого терміну позики дозволить заощадити гроші вдвічі: квітень буде нижчим, а виплати не триватимуть так довго.
Проблема полягає в тому, що коротший термін позики означає більш високі щомісячні платежі. Як результат, багато покупців автомобілів сьогодні вибирають довгострокові кредити, щоб максимально знизити їх виплати. У звіті компанії Experian Automotive за 2015 рік було встановлено, що середня тривалість позики на новий автомобіль досягла найвищого рівня в 67 місяців, і майже 30% всіх позик припадало на надзвичайно довгі терміни від 73 до 84 місяців. Це означає, що деяким покупцям потрібно сім років, щоб виплатити свої нові машини.
Експерти кажуть, що це погана ідея. Брайан Муді з AutoTrader.com, розмовляючи з журналом Money, рекомендує зменшити кредит на автомобіль до чотирьох років або менше, якщо можете, і абсолютно не тривати більше п'яти років. Якщо вам доведеться розтягнути свій кредит так довго, щоб здійснити платежі, каже Муді, це знак, що ви купуєте більше автомобілів, ніж можете реально собі дозволити.
Ще одна велика проблема, пов'язана з довгостроковими кредитами на автомобіль, полягає в тому, що ви, швидше за все, отримаєте негативний капітал, інакше відомий як «догори ногами» або «під водою» під час автокредитування. Це означає, що сума, яку ви все-таки заборгували за машину, більша, ніж коштує машина. Якщо ваш автомобіль викрадений або нарахований на ДТП, страхова компанія виплатить вам лише ринкову вартість автомобіля, якої не вистачить, щоб погасити те, що ви зобов'язані банку.
Зробіть більший внесок
Здійснення значного внеску на автомобіль дозволяє зменшити витрати на позику кількома різними способами. Перш за все, це зменшує загальну суму, яку ви повинні позичити. Це, у свою чергу, дозволяє отримати короткострокову позику, яка зазвичай надходить із меншою квітнем.
Крім того, внесення більшого авансового внеску покращує коефіцієнт позики та вартості, або LTV - відсоток від вартості автомобіля, запозиченого. Кредитори вважають за краще брати позики з нижчим LTV, оскільки вони менш ризиковані. Якщо ви можете утримати LTV низьким шляхом з великим внеском, або торгуючи старим автомобілем зі значною вартістю, кредитори, швидше за все, запропонують вам кращі ставки та умови вашого кредиту.
Ще одна прихильність внесення великого внеску - це зменшення ризику перевернути кредит. Чим більше автомобіля ви володієте прямо, тим більше шансів на те, що вартість автомобіля залишиться вище заборгованості. Consumer Reports рекомендує внести початковий внесок у розмірі не менше 15% за нову покупку автомобіля, або ж принести рентабельність на суму на таку ж суму.
Використовуйте Інтернет-калькулятори позики
Порівнювати різні пропозиції щодо кредиту може бути складним. Ви знаєте, що нижча квітень і менший термін позики, як правило, краще, але що робити, якщо один кредитор пропонує вам 36-місячну позику під 4,3%, а інший пропонує 48-місячну позику на 4,1%? Як ви можете зрозуміти, який кредит буде коштувати менше в цілому?
Найпростіший спосіб вирішити цю проблему - це онлайн-калькулятор позики. Кредитний калькулятор від американських новин може визначити щомісячний платіж за кредитом виходячи з ціни автомобіля, вашого внеску та умов кредиту. Потім ви можете розрахувати загальну вартість, помноживши цей щомісячний платіж на кількість місяців у терміні позики.
Ще простіше, вбудований в Google калькулятор автокредитування може розрахувати як ваш щомісячний платіж, так і загальну вартість кредиту, виходячи з квітня та строку позики. Однак він не може враховувати такі деталі, як вартість вашої торгівлі або початкового внеску.
Інший калькулятор автокредитування, цей, доступний від Edmunds, може допомогти вам порівняти кредит на автомобіль у банку з пропозицією повернення готівки у дилера. Ви можете ввести КТР за обидва позики, разом із розміром пропонованої знижки, і з першого погляду побачити, що заощадить більше грошей.
6. Прочитайте тонкий друк
Перш ніж вийти з будь-якої позики, переконайтеся, що ви прочитали тонкий шрифт. Якщо у вас немає часу пройти все це в офісі, попросіть взяти з собою папірці додому. Якщо позикодавець не погодиться на це, йдіть геть. Зрештою, ви збираєтесь внести своє ім’я до юридичної угоди, яка триватиме роками, тож ви маєте право точно знати, що в ній.
Ось деякі конкретні моменти, на які слід звернути увагу, читаючи:
- Усі числа. Перевірте цифри в документах, щоб переконатися, що угода, яку ви підписуєте, є тією ж угодою, на яку ви погодилися. Переконайтеся, що квітня, термін позики, збори та щомісячний платіж - все те, що обіцяв кредитор.
- Пенсія за передоплату. Деякі позики мають пені за попередню оплату - додаткову плату, яку вам доведеться сплатити, якщо ви хочете рефінансувати кредит або погашати його достроково. Штраф за попередню оплату не обов'язково є порушником угоди, але ви повинні знати, що він є і скільки він коштує.
- Змінна процентна ставка. Деякі позики поставляються зі змінною процентною ставкою, яка може змінюватися протягом терміну дії позики. Якщо ваш кредит включає цю функцію, переконайтеся, що ви точно знаєте, наскільки високою могла б досягти квітня та наскільки великий мій щомісячний платіж. Якщо максимальний платіж не відповідає вашому бюджету, позика не корисна для вас.
- Пов’язуючи арбітраж. Ця стаття означає, що якщо у вас виникли суперечки з позикодавцем, вам не дозволяється брати його до суду. Натомість ви повинні довести свою справу до арбітра, найнятого компанією. Якщо в договорі є арбітражне застереження, уважно його прочитайте та переконайтесь, що це щось, з чим можна жити, перш ніж підписувати.
Заключне слово
Якщо ви будете виконувати ці кроки, перш ніж ви навіть входите в автосалон, то ви, а не дилер, будете контролювати переговори. Ви точно знатимете, що можете собі дозволити, і знатимете, що фінансування вже вишиковане. Це дозволяє вам зосередитися на отриманні найкращого автомобіля за найкращою ціною.
Після того, як ви домовитесь про ціну самого автомобіля, ви можете показати свою попередньо схвалену пропозицію про позику дилеру і запитати, чи можуть вони її обіграти. Якщо вони можуть, скажімо, зі спеціальною пропозицією, як повернення готівки або фінансування з нульовими відсотками - це чудово. Якщо вони не можуть, ви все одно можете придбати потрібний автомобіль на умовах, які ви можете собі дозволити.
Яка найкраща угода, яку ви коли-небудь отримували на кредит на автомобіль? Це було у дилера, банку чи десь ще?
