Універсальний огляд та розкриття за замовчуванням

Наприклад, скажімо, у вас є кредитна картка в американському банку, і ви досягли свого кредитного ліміту. Банк США може не тільки підвищити процентну ставку по кредитній картці, але й якщо у вас є кредитна картка в іншому банку, скажімо, у Вашингтоні Mutualà ¢ â'¬â € вони можуть зіпсуватись ваші умови, збільшуючи процентні ставки та знижуючи кредитний ліміт, навіть якщо ви навіть не можете користуватися цією карткою!

Це не здається справедливим, чи не так? Але, це абсолютно законно.

Ця практика зазвичай називається "універсальним оглядом". І все більше кредиторів використовують цей трюк, щоб наповнити кишені за рахунок невідомої публіки.

Можливо, у вас немає затримок із кредитною карткою, яка підвищує ваші ставки. Насправді у вас можуть не виникати затримки платежів на будь-яких кредитних картках. Однак ваш кредитор може просто вирішити, що, оскільки ви використовували свої інші кредитні картки, ви якось стали більшим для них кредитним ризиком, так що вони можуть майже втричі перевищити вашу процентну ставку.

Кроки для вирішення негативного результату від універсального огляду

Якщо позикодавець вашої кредитної картки все-таки проводить загальний огляд на вас, і ви негативно впливаєте на їхнє рішення,'s ось що робити:

Крок 1: Негайно зв’яжіться зі своїм кредитором і визначте, чому позикодавець вважає, що ви більший кредитний ризик…, а потім виправте це, якщо це можна виправити. Це може бути так само просто, як надання їм оновленої інформації про доходи.

Крок 2: Якщо відповіді позикодавця не відповідають вам, почніть опитувати нових кредиторів. Телефонуйте та запитайте заявки на кредитні картки. Ви можете використовувати цей робочий лист із порівняння кредитних карт для порівняння кожної програми.

Крок 3: Після того як ви склали свій список і знайдете кредитора, який дасть вам прийнятні умови та тарифи, зв’яжіться зі своїм оригінальним кредитором і скажіть їм, що ви плануєте закрити рахунок.

Пам’ятайте, перед тим, як розпочати цю гру з котами та мишами, встановіть «План Б». Просто переконайтеся, що "План Б" не використовує ті ж або гірші практики, що і ваш початковий позикодавець.

Загальне розкриття процентної ставки за замовчуванням

Раніше ставка за замовчуванням спрацьовувала, коли ви робили щось не так в управлінні своїм кредитним рахунком. Для деяких емітентів кредитних карт це все ще є. Однак все більше кредиторів, схоже, розширює визначення того, що для них означає дефолт.

Ось універсальне розкриття за замовчуванням у Вашингтоні станом на червень 2007 року…

"Ми можемо змінити APR [[31,99%], комісійні та інші умови вашого рахунку в будь-який часà ¢ â'¬Â¦Фактори, які ми можемо врахувати при визначенні того, як і як змінити ваші умови, включають частоту та суворість за замовчуванням та інші ознаки ризику на рахунках у Washington Mutual та / або інших кредиторів. "

Ой!

Вашингтон Взаємний не просто зацікавлений, якщо ти замовчуєшся на свою позику з ними…, але вони дивляться всі твої рахунки з усіма твоїми кредиторами, просто чекають, коли ти зробиш одну крихітну помилку, щоб вони могли носкати ви з більш високими процентними ставками.

Вищенаведена мова стосується картки, яка пропонує 0% вступної ставки та 9,9% звичайної ставки. Уявіть, що після одного пропущеного платежу ви перейдете від 0% до 32%. Такого роду катастрофи ви хочете уникнути.

Найгірша частина - це те, що вони в більшості випадків не лише піднімають ваш КВЕД на нові покупки…, але і на весь баланс.

Дійсно не існує жодної іншої справи, яка б пішла з цього матеріалу. Наприклад, уявіть, якби ви зайшли до місцевого супермаркету, щоб покупити продукти. Той самий супермаркет, в який ви ходили роками. І коли ви потрапляєте на лінію оформлення замовлень, вони бачать, що ви купили багато продуктів в іншому супермаркеті по всьому місту, і у вас на грошовому рахунку менше грошей, ніж зазвичай. Тому вони вирішили стягувати плату за ваші продукти, ніж їхні інші клієнти.

Ти б не поступився за це ?? Але це, по суті, те, що компанії, які мають кредитні картки, тепер можуть законно робити. Вони можуть підняти ваші процентні ставки через посилення активності з іншими кредиторами.

Кроки, які вам потрібно зробити, коли вас розіграє розширене визначення кредитної ставки за замовчуванням

Крок 1: Повідомте Бюро кращого бізнесу, що вам не подобається практика універсального огляду. Якщо достатньо людей скаржаться, то може щось зробити з цього приводу.

Крок 2: Напишіть своїх лідерів Конгресу і скажіть їм, наскільки ви зневажаєте ці недоцільні тактики.

Крок 3: Знайдіть кредитора, який не має універсального положення про перегляд у своїй угоді (Наприклад, Citibank нещодавно припинив їх універсальну політику переглядуà ¢ â'¬Â¦ зараз). Якщо є ставка за замовчуванням, вона повинна бути розкрита, і вони повинні повідомити вам, що викликає її. Шукайте зірочку (*) поруч із процентною ставкою та знайдіть відповідний тонкий шрифт, щоб побачити, що таке поліс.

Крок 4: Напишіть листа своєму універсальному кредитору з огляду, повідомивши його про те, що ви плануєте закрити свій рахунок протягом 30 днів (будьте готові до подальшої роботи). Якщо не можете закривати рахунок. Кращою стратегією може бути перенесення балансу на нову карту, що не має нічого загального, і не використовувати універсальну карту огляду, поки вона залишається відкритою.

Крок 5: Телефонуйте позикодавцю за тиждень до того, як закінчиться тривалість вашого 30-денного терміну, і перевірте, чи готові вони переговорити свої умови.

Крок 6: Тепер, коли ви знаєте про універсальний огляд і універсальний замовчування, починайте читати тонкий шрифт.

Визначення кредиторів за замовчуванням

Отже, підсумовуючи це, банки та позикодавці зараз визначають "дефолт", щоб включити:

* Якщо не здійснити платіж іншому кредитору
* Здійснити платіж, який не приймає честь (наприклад, підписування чека чи NSF) вашою фінансовою установою
* Закриття рахунку
* Терміни сплати простроченого платежу (що б це не означало?)
* Платити пізно лише один раз
* Зміна вашої кредитної історії
* Збільшення загального непогашеного боргу
* Збільшення використання ваших кредитних ліній
* Ваш рахунок перевищує ліміт

Схоже, навіть якщо ви все зробите правильно, вони все ще можуть підняти ваші відсоткові ставки! Штраф за порушення будь-якого з цих правил? Ваші відсоткові ставки можуть підскочити до 32%.

Якщо це правила, добре. Але нам потрібно знати правила, перш ніж ми почнемо грати в гру. На жаль, це означає, що нам, можливо, доведеться дістати наші лупи та прочитати цю крихітну друк із нашими юридичними словниками.

Кредитори знизили планку щодо своєї етики. Нам доводиться читати тонкий шрифт і грати в їх гру.

Стаття, написана Стівеном у житті після банкрутства