6 способів побудувати кредит без кредитної картки

Якщо ви один із цих обережних Millennials, ці звички допомагають вам одним способом: у вас набагато менше шансів, ніж попередні покоління, потрапити над головою за боргом за кредитною карткою. Великим недоліком є ​​те, що уникнення кредитних карток значно ускладнює створення кредитної історії.

Без міцного кредитного бала ви можете опинитися в біді, коли настане час подати заявку на іпотечний кредит або кредит на автомобіль. Напевно, ви не зможете отримати найвигідніші умови позики, і ви навіть не зможете претендувати на іпотеку. І навіть якщо ви ще не думаєте про те, щоб стати власником будинку, хороший кредитний результат полегшує влаштування на роботу, оренду квартири та отримання найкращих пропозицій щодо страхування авто..

Побудувати кредит без кредитної картки

Для кредиторських Millennials фінансові статті не дуже допомагають. Вони, як правило, рекомендують використовувати захищену кредитну або студентську кредитну карту для встановлення вашої кредитоспроможності. Це не дуже корисна порада, якщо ваша мета - утриматися від кредитних карток повністю, щоб ви не могли заборгувати.

Однак є кілька стратегій створення кредиту, які не передбачають подання заявки на отримання кредитної картки. Вони не такі прості, як просто отримати карту і виплачувати її щомісяця, але вони можуть допомогти вам створити хороший кредит, який вам знадобиться пізніше в житті.

1. Оплатіть інші рахунки

Ось ви, можливо, чули раніше: Якщо у вас є рахунки, які ви регулярно сплачуєте, наприклад, кабель, телефон або комунальні послуги, оплата цих рахунків вчасно може допомогти вам встановити кредит. Однак ви, можливо, не чули, що недостатньо просто сплачувати ці рахунки місяць за місяцем - ви також повинні вжити заходів, щоб переконатися, що про ці платежі повідомляється..

Ще коли я навчався в коледжі, я - як і багато тисячолітників сьогодні - прагнув не заплутатися з кредитними картками, але я також прагну створити хороший кредитний рейтинг, щоб потім міг отримати його. Отже, я вирішив отримати телефонну лінію в нашому гуртожитку для гуртожитків, встановленого на моє ім’я, і заплатив рахунок в релігійному порядку. Але, на моє здивування, коли я після закінчення навчання подав заявку на отримання своєї першої кредитної картки, мені сказали, що я не маю права, оскільки не маю кредитної історії.

Ніхто мені не сказав, що щомісячні платежі, такі як мій телефонний рахунок, не надходять автоматично до трьох головних бюро кредитів - Experian, Equifax і TransUnion. Спершу потрібно зв’язатися з провайдерами та попросити вони повідомити про ці платежі. Вони не зобов'язані говорити "так", тому цей метод не завжди працює. Однак, якщо вони згодні, оплата цих рахунків вчасно щомісяця - це хороший спосіб створити надійну історію платежів, яка становить 35% від загальної вашої кредитної оцінки.

2. Використовуйте альтернативну кредитну послугу

Якщо ваші провайдери не бажають повідомляти про ваші платежі, ви все одно можете отримати кредит за них, звернувшись до альтернативної кредитної послуги, наприклад PRBC. Ця безкоштовна послуга відстежує ваші платежі за рахунками, такими як орендна плата, телефон, комунальні послуги, страхування та підписки, і використовує їх для створення "альтернативного кредитного бала". Оцінки PRBC варіюються від 100 до 850, а бал понад 750 показує, що ви відповідаєте за свої гроші.

Більшість кредиторів враховують лише традиційні кредитні звіти під час надання кредитів, тому альтернативна кредитна історія не допоможе вам стільки, скільки традиційна кредитна оцінка. Однак, PRBC стверджує, що у всьому країні існує близько 8 500 кредиторів, які використовують її результати. Нетрадиційний кредитний звіт може також допомогти вам при фінансуванні автомобіля чи іншої великої покупки, наприклад, меблів, прикрас чи електроніки. Багато орендодавців також готові розглянути ці альтернативні бали замість традиційної кредитної оцінки як доказ того, що ви будете відповідальним орендарем.

3. Повідомте про оренду

Якщо ви платите за оренду квартири, ви можете використовувати її і для створення кредиту. Оплати за оренду зазвичай не повідомляються у великих кредитних бюро, але за невелику плату ви можете найняти послугу з орендної плати, щоб переконатися, що щомісячні платежі відображаються у вашому кредитному звіті. Вибір включає:

• Прокат Харма. Ця служба щомісяця зв'язується з вашим орендодавцем, щоб підтвердити, що ви сплатили оренду вчасно, а потім передає цю інформацію до TransUnion. Він доступний лише в тому випадку, якщо квартирою, в якій ви живете, керує акредитований менеджер з нерухомості, який обробляє щонайменше 50 орендної одиниці. Зареєструватися в прокат Kharma коштує 25 доларів США та 6,95 долара на місяць, щоб повідомити про свої платежі. Ви також можете повідомити про попередні платежі за оренду - до двох років - по 5 доларів кожна.
• RentTrack. RentTrack - послуга посередника. Ви здійснюєте плату за оренду в Інтернеті на RentTrack, і вона передає платіж разом з орендодавцем. Він також повідомляє про виплати всім трьом головним кредитним бюро. Він доступний для всіх орендарів, незалежно від того, зареєстрований чи орендодавець. Вартість становить 6,95 долара на місяць, зі знижкою, якщо ваш орендодавець зареєстрований. Наразі RentTrack не пропонує системи звітності за минулі платежі, але планує запропонувати її найближчим часом.
• PayYourRent. PayYourRent - це онлайн-платіжна послуга для орендарів. Він безкоштовний у користуванні, і він повідомляє про свої орендні платежі всім трьом кредитним бюро. Однак користуватися цією послугою можна лише в тому випадку, якщо ваш орендодавець має платний рахунок на сайті.

4. Поверніть студентські кредити

Один вид позики, який ви можете отримати, не маючи необхідності пройти кредитний чек, - це федеральний студентський кредит. Основні кредитні бюро, як правило, розглядають студентські кредити як розстрочку, як кредит на автомобіль чи заставу. Це означає, що регулярні та своєчасні платежі за ваш студентський кредит можуть допомогти вам зарекомендувати себе як відповідального користувача кредиту.

Якщо вам доведеться відкласти студентські кредити, не хвилюйтеся: відкладення платежів не пошкодить ваш кредитний рахунок. Звичайно, платежі не допоможуть вашому рахунку, поки ви не почнете робити їх, але відстрочка також не зашкодить вам.

Однак дефолт у студентських кредитах - зовсім інша справа. За замовчуванням завдає серйозного удару по вашому кредитному рахунку і загалом спричиняє ваші фінанси. Це навіть може перешкодити вашій можливості влаштуватися на роботу - що, у свою чергу, ускладнить повернення позик у майбутньому. Коротше кажучи, вам слід уникати цього за будь-яку ціну.

5. Візьміть кредит-будівельник

Якщо у вас немає студентських позик, є інший спосіб позичити гроші без встановленого кредитного рейтингу. Це називається кредит-будівельник. Цей вид позики схожий на захищену кредитну карту зворотним чином: Замість того, щоб покласти гроші на попередній рахунок і позичити на цьому рахунку, ви здійснюєте регулярні платежі в часі і отримуєте гроші в кінці.

Позика кредитодавця - це позика лише на ім'я, оскільки банк не дає вам грошей наперед. Натомість, він зберігає гроші, які ви "позичили" на спеціальному рахунку, призначеному для вас. Однак ви не отримаєте доступ до цього облікового запису до цього моменту після ви закінчили всі платежі. Подумайте про це як про фінансову версію покупки товару на плановому плані.

Якби все, що ви отримали в кінці терміну позики, були гроші, це було б жахливою угодою. Ви можете щомісяця платити однакову суму на ощадний рахунок, а банк платить вам відсотки, а не стягувати з вас відсотки. Однак, отримавши позику для кредитодавця, ви отримуєте додаткову вигоду: щоразу, коли ви здійснюєте платіж, банк повідомляє про це кредитним бюро. Запозичення всього $ 100 за півроку та погашення його вчасно може збільшити ваш кредитний бал приблизно на 35 балів, згідно з NerdWallet.

Незважаючи на те, що кредити для кредитодавців, по суті, є безризиковими для банку, не всі банки пропонують їх - або навіть чули про них. Ви, швидше за все, зможете отримати його від громади банку або кредитної спілки. Якщо ви не можете знайти одну з таких у своєму регіоні, спробуйте Self Lender, який пропонує цей вид позики в Інтернеті.

6. Стати авторизованим користувачем на картці когось іншого

Навіть якщо ви не маєте - або хочете - власної кредитної картки, ви все одно можете отримати кредит за відповідальне використання. Якщо у вас є друг або член сім'ї, який готовий зробити вас авторизованим користувачем на їхній картці, ви можете "піггібек" їхніх платежів, щоб створити свою власну кредитну історію.

Як уповноважений користувач, ви отримуєте кредитну карту, пов’язану з обліковим записом іншої особи, але з вашим іменем на ній. Ви можете використовувати цю карту так, ніби вона була власною, але ви не несете відповідальності за сплату повної рахунку. Звичайно, ви все одно погоджуєтесь повернути головному користувачеві будь-які збори, внесені на рахунок.

Стати авторизованим користувачем - це також зручний спосіб отримати доступ до кредитної картки для епізодичного використання, якщо ви не можете отримати право на отримання самостійно. Насправді вам навіть не потрібно бути дорослою, щоб це зробити. Додавання дітей до свого рахунку на кредитній картці - це звичайний спосіб для батьків створити кредит для своїх дітей.

Потрібно перевірити дві речі, перш ніж стати авторизованим користувачем у чужому обліковому записі. По-перше, переконайтеся, що відповідна картка фактично повідомляє діяльність авторизованих користувачів на кредитних бюро. Якщо цього не відбувається, стягнення плати на карту не допоможе вам створити кредит.

По-друге, переконайтеся, що особа, чию картку ви позичаєте, несе відповідальність за її використання. Ви шукаєте когось, хто певний час мав кредитну карту, використовує досить невелику частину наявного кредиту та завжди оплачує рахунок. Таким чином, хороші кредитні звички головного користувача також будуть добре відображатися на вас. Якщо основний користувач регулярно максує картку або робить несвоєчасні платежі, ці шкідливі звички також можуть призвести до погіршення вашого кредитного рейтингу.

Практикуйте хороші кредитні звички

Незалежно від того, яким методом ви користуєтесь, вам потрібно дотримуватися хороших кредитних звичок, щоб створити гідний кредитний рейтинг. Просто взяти кредит або взяти чужу кредитну карту вам не допоможе, якщо ви також не докажете, що можете користуватися кредитною карткою відповідально.

Найбільша частка вашої кредитної оцінки базується на своєчасній оплаті рахунків. Це означає всі ваші рахунки, включаючи орендну плату, комунальні платежі, кредитні картки та позики. Що б ви не робили, не дозволяйте жодному рахунку ставати настільки простроченим, що він переходить до інкасаційного агентства; це серйозно пошкодить ваш кредит.

Вік ваших облікових записів також важливий. Чим довше ви працювали з обліковим записом, тим краще він виглядає на вашому кредитному звіті. Ось чому є сенс взяти свою першу кредитну карту або позику на початку життя, щоб вона могла сприяти вашій кредитній можливості якомога довше. Це також означає, що якщо ви стаєте авторизованим користувачем на чужій картці, вам слід вибрати ту картку, якою ця особа була найдовше, тому вік цього облікового запису може працювати на вашу користь.

Нарешті, спробуйте регулярно перевіряти свій кредитний звіт. Це дасть вам можливість виявити та виправити помилки, які можуть пошкодити ваш кредит. Ви можете отримати безкоштовну копію свого кредитного звіту від кожного з трьох головних кредитних бюро, відвідавши Щорічне кредитування. Якщо ви розповсюджуєте ці три безкоштовні звіти протягом року, вам більше не доведеться проходити між чеками більше чотирьох місяців, а це означає, що ви зможете знайти та виправити помилки якнайшвидше.

Заключне слово

Побудова кредитної історії з кредитною карткою або без неї - процес трудомісткий. Ви повинні розраховувати витратити щонайменше шість місяців на здійснення регулярних, своєчасних платежів, перш ніж мати достатньо надійну кредитну історію, щоб кредитори могли вам довіряти.

Однак винагорода за створення хорошої кредитної оцінки робить її варто почекати. Зрештою, хороший кредит може заощадити тисячі доларів відсотків за іпотекою чи будь-яким іншим видом кредиту, який ви берете. Це також може допомогти вам отримати право на роботу чи квартиру, а також ви зможете отримати кращі угоди щодо страхування авто та навіть договорів на мобільний телефон. Це список переваг, над якими варто працювати.

Чи знаєте ви будь-які інші способи збільшити кредит без використання кредитних карток?