Заняття позики - розуміння причин та ризиків

Хоча кредитні працівники борються за ваш бізнес, вони не єдині, хто звертає увагу на ваш надійний кредит. Якщо ви є фінансово відповідальним серед вашої родини чи кола друзів, є ймовірність, що хтось попросить вас підписати позику.

Космікінг - це звичайна практика у світі кредитування, і це дає можливість допомогти іншій людині. Але перш ніж охоче погодитись позичити кредит, серйозно подумайте про ризики та вигоди, щоб визначити, чи це хороша ідея.

Що таке Косигнер?

Косигнер - це особа, яка погоджується сплатити борг позичальника, якщо він або вона заборгували за кредитом. Особа, яку просять скласти позику, зазвичай має хороший кредитний бал та тривалу кредитну історію, що значно покращує шанси погодження основного позичальника..

Козийнери відіграють цінну роль у світі кредитування, і без прихильників у багатьох людей складно буде отримати кредит вперше. Але, незважаючи на корисність цього положення, косгенери крокують у небезпечних водах.

Причини отримання позики

Замислитися - це не завжди страшна ідея. Насправді є декілька обґрунтованих причин позичати кредит:

1. Це допомагає заявнику отримати фінансування
Купуючи новий транспортний засіб або відвідуючи коледж, люди зазвичай беруть кредит. Забирайте доступність кредитів, а варіанти обмежені.

Відмова від кредитування та позики - це реальність для людей з поганою кредитною історією. Але іноді кредитори та позикодавці переглянуть заявку, якщо є прихильник. Скориставшись шансом і налаштувавшись, можна дати комусь можливість отримати надійний транспорт, відвідувати школу або переїхати до безпечної громади.

2. Це допомагає заявнику наростити кредит
Отримати кредит потрібно для створення кредиту, але, на жаль, людям, які не мають кредитної історії, складно отримати право на нові рахунки. Як прихильник позики, ви допомагаєте іншій людині встановити або створити кращу кредитну оцінку та кредитну історію.

Причини не видавати позику

На жаль, ризики отримання позики значно перевищують вигоди. Перш ніж погодитися на створення проекту, зрозумійте можливі небезпеки:

1. Це збільшує коефіцієнт заборгованості та доходу
Коефіцієнт заборгованості та доходу - це відсоток від сплати заборгованості щодо вашого доходу. Щоб розрахувати коефіцієнт заборгованості до доходу (DTI), розділіть щомісячні виплати заборгованості на щомісячний дохід. Наприклад, той, хто заробляє 6000 доларів на місяць і має боргові виплати в розмірі 4500 доларів, має відношення боргу до доходу 75%.

На жаль, багатьом не вдається усвідомити, як впливає вплив власного боргу на прибуток. Бути прихильником - це не усна угода, про яку кредитори забувають, коли первинний заявник придбає позику. Як прихильник, ви прив’язані до позики. Ви зобов’язані бути присутнім на закритті позики та підписати документи про позику.

Позика відображається у вашому кредитному звіті, а щомісячні коефіцієнти сплати позики у вашому співвідношенні борг до доходу - незалежно від того, чи здійснює первинний заявник платіж щомісяця. Оскільки ви несете відповідальність за цей баланс у разі дефолту, бути прихильником може зменшити вашу здатність отримати новий кредит.

Але це не єдиний наслідок більш високого співвідношення боргу та доходу. Оформлення позики також може знизити ваш кредитний рахунок, оскільки заборгованість становить 30% від вашої оцінки FICO. Таким чином, чим більше у вас боргу, тим нижча ваша кредитна оцінка. В ідеалі коефіцієнт заборгованості до доходу не повинен перевищувати 36%, оскільки ваш кредитний рахунок знизиться, коли ваш борг наблизиться або перевищить цей відсоток.

2. Ви не можете зняти себе як Косигнер
Замислитися - це не те, на що ви погоджуєтесь лише на кілька місяців. Щойно ви приймаєте на себе цю відповідальність і підписуєте кредитні документи, ви прив’язані до боргу на той час, поки він заборгований. Ви не можете відмовити або попросити кредитора зняти своє ім'я з позики.

Однак у деяких випадках позикодавець може включати в кредитну угоду положення про звільнення від cosigner, яке видаляє вас як прихильника, як тільки основний заявник демонструє історію своєчасності. Ці положення є звичайними для студентських позик, але ви можете ризикнути та вимагати це положення у будь-якого кредитора.

В іншому випадку єдиним способом усунути своє ім'я як cosigner є первинний заявник рефінансувати позику та перекваліфікуватися самостійно.

3. Ви можете зіпсувати свій кредит
Немає нічого поганого в тому, щоб допомогти коханій людині чи другу, але емоції не повинні керувати вашим рішенням. Є причина, чому ця людина не може претендувати на отримання позики самостійно. Це зрозуміло, якщо він чи вона не має попередньої кредитної історії. Однак якщо особа, яка звертається з проханням про косиґан, має історію неплатежів за кредитами чи запізненням платити рахунки, будьте обережні. Історія може повторитися, і в цьому випадку ваша оцінка постраждає.

Пам'ятайте, ця позика відображається у вашому кредитному звіті. Таким чином, будь-яка затримка або пропущений платіж зазначається у вашому звіті. Серйозно подумайте, чи варто косингування фінансового та кредитного ризику.

Коли замислюється?

Хоча немає жодних вагомих фінансових причин для отримання позики, підписання - це врешті-решт особисте рішення. У деяких ситуаціях це кошти для досягнення кращої мети, і ваші особисті причини, що стосуються приєднання, можуть перевищувати фінансові ризики. Наприклад, ви можете запропонувати дитині заявку на отримання кредитної картки або оренду квартири, щоб допомогти їй швидше стати фінансово незалежною..

Заключення також може мати сенс, якщо ви не плануєте фінансувати щось найближчим часом. Оскільки ця позика збільшує коефіцієнт вашої заборгованості та доходу, у вас можуть виникнути труднощі отримати право на власний іпотечний кредит або автокредит, поки борг не буде сплачений.

Однак, щоб мати змогу створити сенс, чесно вивчіть своє фінансове становище, щоб побачити, чи можете ви дозволити собі виплати у разі дефолту. Якщо ви не можете, не ризикуйте.

Заключне слово

Хтось, хто потребує косигнера, може благати і просити вашої допомоги. І якщо ви з повагою відмовитеся подати руку допомоги, вони можуть спробувати змусити вас почувати себе винуватими. Однак, в кінцевому рахунку, це ваша кредитна лінія. Ви витратили роки, будуючи чудову кредитну історію, і для того, щоб скасувати свою важку роботу і знизити здатність претендувати на низькі ставки - або навіть отримати фінансування, потрібно лише кілька пропущених або пропущених платежів.

Ви коли-небудь займалися позикою?