Як перевірити свій кредитний рейтинг - послуги передплати та безкоштовний моніторинг

Хороший кредитний бал може означати різницю між можливістю придбати будинок і провести все життя в оренді. Це навіть може вплинути на ваші шанси отримати страховку або висадити хорошу роботу.

То як же ви дізнаєтесь, який ваш рахунок? Чи справді варто турбуватися?

Розуміння вашого кредитного бала

Ваша кредитна оцінка по суті є підсумком того, наскільки ви кредитоспроможні. Іншими словами, це показує шанси на те, що, якщо позичити гроші, ви повернете їх повністю і вчасно.

Оцінка FICO

Фактична кількість розраховується на основі інформації у вашому кредитному звіті - або, якщо точніше, ваших трьох кредитних звітів. Вони підтримуються трьома основними кредитними бюро - Equifax, Experian і Transunion - які отримують інформацію від кредиторів про людей, яким вони дали позики. Ця інформація орієнтується на те, скільки грошей ви позичили за ці роки і як надійно ви повернули їх.

На даний момент інша компанія, яка називається корпорація Fair Isaac (або FICO, для коротких) кроків. FICO створила формулу, яка використовує інформацію з ваших кредитних звітів для отримання числа від 300 до 850 - ваш кредитний рейтинг. Якщо ви позичили гроші з різних джерел і завжди повертали їх швидко, ви повинні мати високий бал, що свідчить про хороший кредитний ризик. Однак такі проблеми, як банкрутство, рахунки, що надсилаються в інкасаційне агентство, або навіть просто багато прострочених платежів, можуть призвести до низького показника.

Коли кредитори хочуть вирішити, чи позичати вам гроші, вони стягують ваш кредит. Це означає, що вони платять одне або більше кредитних бюро за вигляд вашого кредитного звіту, і вони можуть одночасно переглянути ваш рахунок FICO. Чим вище результат, тим вищі шанси отримати схвалення на позику на вигідних умовах.

VantageScore

Коли люди говорять про ваш кредитний рахунок, вони зазвичай мають на увазі ваш рахунок FICO. Однак деякі кредитори вважають за краще використовувати новіший VantageScore, розроблений трьома кредитними бюро, що працюють разом.

Якщо ви вимагаєте отримати свій кредитний рахунок у всіх трьох бюро, їх кількість може бути не однаковою. Це тому, що вони базуються на трьох різних кредитних звітах, і інформація в цих звітах може точно не відповідати. Наприклад, одне бюро може мати рахунок за вашу кредитну карту з минулого місяця, коли ви набрали 2000 доларів США, а інше - ваш рахунок за цей місяць, коли ви стягували лише 500 доларів. Але в цілому і ваш FICO-результат, і ваш VantageScore повинні бути досить схожими на всіх трьох бюро.

Чому ваш кредитний показник важливий

Існує поширена помилка, що кредитні бали насправді не мають значення, якщо ви не плануєте позичати гроші. Наприклад, фінансовий гуру Дейв Рамзі каже, що ваш кредитний бал - це дійсно оцінка "я люблю борг", і що якщо ви завжди платите за все готівкою, вам не потрібно турбуватися про свій кредитний рейтинг.

Однак факт полягає в тому, що в наші дні це не просто кредитори, які хочуть знати ваш кредитний рейтинг. Багато людей та компаній, від страховиків до потенційних роботодавців, беруть кредит, щоб зрозуміти, наскільки ви надійні. Це означає, що якщо ваш кредит поганий, вам може не просто важко отримати кредит на автомобіль - ви також можете заплатити більше, щоб застрахувати машину, як тільки ви її придбали. Крім того, вас можуть відмовити в оренді квартири або навіть на роботу.

Навіть якщо незабаром у вас немає планів позичати гроші, корисно знати свій рахунок і, якщо він низький, вживати заходів, щоб підняти його. Регулярно перевіряючи кредит, ви також можете допомогти вам зафіксувати помилки, які можуть пошкодити ваш рахунок.

Професійний підказки: Якщо ви хочете допомогти збільшити свій кредитний рахунок, підпишіться на Experian Boost. Це безкоштовна послуга одного з трьох агентств кредитної звітності, які використовуватимуть своєчасні платежі з рахунків за комунальні послуги для покращення вашої кредитної оцінки. Ці платежі, як правило, не враховуються при факторингу кредиту.

У звіті Федеральної комісії з торгівлі (FTC) за 2013 рік було встановлено, що приблизно у кожного четвертого американця є істотні помилки у своїх кредитних звітах. Ці помилки варіюються за значущістю. Наприклад, у вашому звіті може з’явитися пропущений платіж, який насправді був лише пізнім.

Більш серйозно, це може відображати акаунти на ваше ім’я, які ви ніколи не відкривали - знак того, що ви стали жертвою крадіжок особи. Перевірка кредиту дозволяє негайно знаходити та виправляти такі помилки, перш ніж вони завдають серйозної шкоди вашому кредитному рахунку.

Платні послуги з передплати кредитів

Може здатися, що якщо ваша кредитна оцінка може мати такий великий вплив на ваше життя, ви повинні мати право знати, що це таке. Однак, на даний момент, FICO та кредитні бюро не мають юридичного зобов’язання повідомити вас. Сенат США вніс законопроект під назвою Закон про помилки в користуванні кредитами та звітування (SECURE) 2014 року, який змінив би це, вимагаючи від кредитних бюро безкоштовно надавати вам доступ до своєї кредитної оцінки раз на рік. Проте, майже через рік після введення закону, законопроект все ще не вийшов на голосування.

Звичайно, хоча кредитні бюро не зобов’язані розкривати свою кредитну оцінку, вони із задоволенням дозволяють вам сплатити їх за їх перегляд. Всі три кредитні бюро, а також FICO пропонують послуги «моніторингу кредитування», які надають вам регулярні оновлення вашого кредитного звіту та нараховують щомісячну плату. Послуга FICO, доступна на сайті myFICO, коштує $ 29,95 на місяць або $ 329 на рік. Послуги, доступні в окремих бюро кредитів, коливаються від 14,95 до 19,95 дол. На місяць.

Ви можете протестувати багато цих послуг за пробний період за зниженою ціною. Ці пробні пропозиції дозволяють швидко поглянути на ваш кредитний рахунок за невелику плату. Однак вам потрібно обов’язково скасувати послугу до закінчення терміну випробування. Пропустіть цей термін навіть на одну хвилину, і ви стягуватимете автоматично наступний місяць за повною ціною.

Платна послуга може бути корисною для відстеження кредиту протягом часу, але якщо все, що ви хочете, - це швидкий погляд на ваш кредитний рахунок, це досить дорогий спосіб отримати його. Однак зараз існує кілька сайтів, які надають вам доступ до вашого кредитного звіту (або навіть вашої кредитної оцінки) безкоштовно.

Безкоштовні послуги з контролю за кредитами

Перед тим, як зареєструватися на платній службі моніторингу кредитування, навіть на пробній основі, варто переглянути безкоштовні альтернативи. Більшість цих сервісів не надають вам доступ до фактичного показника FICO, але вони можуть дати вам досить гарне уявлення про те, що це таке, і вам не потрібно відкривати свій гаманець, щоб дізнатися.

Річний кредитний звіт

Хоча ви не маєте законного права безкоштовно бачити свій кредитний бал, ваш кредитний звіт - це вже інша історія. Згідно із Законом про справедливу кредитну звітність, ви можете вимагати копії кредитного звіту від кожного з трьох кредитних бюро раз на рік, безкоштовно.

Щоб отримати безкоштовний річний кредитний звіт, просто відвідайте веб-сайт AnnualCreditReport.com. Це єдиний веб-сайт, що надає вам доступ до вашого офіційного річного кредитного звіту. Інші сайти з подібними назвами, такі як FreeCreditReport.com, насправді спонсоруються кредитними бюро та іншими комерційними компаніями. Якщо ви замовляєте свій "безкоштовний" кредитний звіт з одного з цих сайтів, ви можете зареєструватися в службі моніторингу кредитування, яка стягує щомісячну плату.

Існують також сайти-самозванець з URL-адресами, які є злегка написаними версіями AnnualCreditReport.com. Деякі з них спрямовують вас на комерційні сайти, а інші можуть спробувати вкрасти вашу особисту інформацію. Щоб упевнитись у фактичному кредитному звіті без доданих рядків, обов’язково введіть URL-адресу.

На AnnualCreditReport.com ви можете отримати копії своїх кредитних звітів від усіх трьох кредитних бюро. Однак не потрібно запитувати всіх трьох одразу. Якщо ви розміщуєте їх протягом року, вимагаючи одного звіту кожні чотири місяці, у вас є більший шанс негайно виявити помилки..

Ваш кредитний звіт підсумовує все, що знає про вас кредитне бюро, включаючи наступне:

• Персональна інформація. Сюди входять ваше ім’я, адреса, дата народження та номер соціального страхування. Ця інформація не використовується для підрахунку вашої кредитної оцінки, але вона запобігає змішанню вашої кредитної звітності з мільйонами інших звітів, які є у бюро кредитних бюро.
• Ваші рахунки. Звіт показує всі компанії, у яких ви позичили гроші, скільки часу у вас був кожен рахунок, скільки грошей ви зараз заборгували та чи завжди ви сплачували рахунки вчасно. Загалом, чим більше у вас облікових записів, тим довше ви їх мали, і чим послідовніше ви їх виплачували щомісяця, тим вищий ваш кредитний бал.
• Кредитні запити. Кожен раз, коли ви подаєте заявку на позику, позикодавець стягує ваш кредит. Ваш кредитний звіт показує, скільки разів це сталося за останні два роки. Багато запитів може зашкодити вашій кредитній балі, тому що це виглядає так, що ви відчайдушно позичаєте більше грошей.
• Прострочені борги. Якщо один із ваших боргів буде надіслано в колекторське агентство, це відображається у вашому кредитному звіті. Він також містить інформацію про ваші борги, яка міститься в публічних документах державних та окружних судів. Якщо банк викуповує ваш будинок, або IRS вилучає вашу заробітну плату, щоб сплатити податки, або хтось подав до суду на невиплачену заборгованість, вся ця інформація потрапляє у ваш кредитний звіт. Такі негативні події, як ці, піднімають основні червоні прапори, які завдають серйозної шкоди вашому кредитному рахунку. Найбільша проблема, що може з’явитися у вашому кредитному звіті, - банкрутство, яке може завдавати шкоди вашій кредитній оцінці протягом 10 років.

Інформація, яку ви не знайдете у своєму кредитному звіті, - це фактична кредитна оцінка. Однак, оскільки ваш кредитний рейтинг базується повністю на інформації у вашому звіті, перегляд звіту може дати вам досить гарне уявлення про те, хороший чи поганий ваш кредитний рейтинг. Це також дає можливість помітити помилки та попереджувальні знаки шахрайства чи крадіжок особи.

Оцінювач кредитного показника FICO

Незважаючи на те, що FICO не дозволяє переглядати фактичну суму кредиту безкоштовно, вона пропонує безкоштовний інструмент, який може дати вам приблизну оцінку. Оцінювач кредитної оцінки, знайдений на веб-сайті myFICO, задає 10 основних питань щодо вашої кредитної історії, наприклад "Скільки у вас кредитних карток?" і "Коли ви востаннє пропускали кредитну картку або кредит?"

Виходячи з цієї інформації, сайт дає вам бальний діапазон близько 50 балів, в межах якого, швидше за все, падає ваша кредитна оцінка. Ця оцінка не така, як ваша точна оцінка FICO, але вона може дати загальне уявлення про те, наскільки легко чи важко вам буде отримати кредит.

Додаткові веб-сайти

В Інтернеті є кілька сайтів, які дозволяють безкоштовно відстежувати ваш кредит. Вони надають зменшену версію вашого кредитного звіту, а також оновлений кредитний бал на основі моделі VantageScore. Ці безкоштовні сайти оплачують свої послуги за допомогою форми реклами: спеціально підібрані пропозиції щодо фінансових продуктів, наприклад кредитних карток, які, ймовірно, відповідають вашим конкретним потребам.

• Кредитна карма показує два різні кредитні бали: один від Transunion і один від Equifax. Обидва є VantageScores, але вони базуються на різних кредитних звітах, тому вони можуть не відповідати точно. На веб-сайті також розміщується кожна оцінка на основі різних факторів, які впливають на неї, наприклад, використання кредитної картки (відсоток від наявного кредиту, який ви використовуєте) та тривалості кредитної історії (як довго відкриті ваші рахунки). Окрім показу результатів, на сайті надається основна версія вашого кредитного звіту TransUnion, тому ви можете перевірити його на наявність помилок у будь-який час. Додатковою особливістю сайту є ваш показник страхування авто. Цей бал, обчислений TransUnion, є показником вашого ризику автострахування за шкалою від 150 до 950. Чим вище ваш рахунок, тим нижча ставка, яку ви, ймовірно, платите за автострахування.
• Кредитний кунжут, як-от Credit Karma, надає ваш VantageScore та детальну інформацію про фактори, які впливають на нього. Однак Credit Sesame базує свою інформацію виключно на вашому звіті про кредит Experian. Це означає, що, зареєструвавшись як для кредитної карми, так і для кредитного кунжуту, ви можете переглянути інформацію з усіх трьох звітів. Credit Sesame також пропонує деякі додаткові функції для розкрадання особистих даних. Він містить перелік ресурсів, якими ви можете скористатися, якщо ви стали жертвою крадіжок особи, а також безкоштовний номер, за яким можна зателефонувати за допомогою. Він також постачає 50 000 доларів на страхування викрадення особистих даних для покриття витрат, таких як юридичні рахунки та заміна документів, - дивовижна вигода для послуги, яка нічого не коштує. Зауважте, що платна версія сервісу, яка коштує 15,95 доларів на місяць, збільшує цей захист до 1 мільйона доларів.
• Credit.com надає інформацію, яка також базується на вашому кредитному звіті Experian. Поряд із вашим VantageScore та детальною "карткою звітів" про використання вами кредиту, Credit.com пропонує індивідуальний план дій щодо покращення вашого кредитного рейтингу. Якщо у вашому плані є щось, що ви не розумієте, ви можете звернутися за порадою до команди із понад 30 фінансових експертів. Вони публікують статті на фінансові теми та також доступні для відповіді на конкретні запитання користувачів.

Пропозиції від постачальників кредитних карток

Найбільшим недоліком безкоштовних сайтів для відстеження кредитів є те, що вони надають ваш VantageScore, а не позичальників FICO, на які, як правило, покладаються. Однак, все більше емітентів кредитних карток тепер пропонують своїм клієнтам безкоштовні щомісячні бали FICO. До них відносяться Chase Slate, Discover It, Barclaycard, American Express, Capital One, а також деякі кредитні картки Bank of America та Citibank. Оцінки FICO також доступні клієнтам з автокредитами через Ally Financial.

Якщо вам пощастило мати обліковий запис у однієї з компаній, які пропонують безкоштовний бал FICO, то вам не доведеться піднімати палець, щоб перевірити це - це просто відображається у вашій заяві. Якщо ви цього не зробите, напевно, не варто підписуватися на акаунт, щоб отримати цю вигоду. VantageScores, пропонований на безкоштовних сайтах, таких як Credit Karma та Credit Sesame, не є тотожним вашим балом FICO, але вони є досить хорошим показником, щоб ви могли знати, чого очікувати, коли ви подасте заявку на отримання позики.

Заключне слово

Коли все більше і більше фінансових установ скачать на безкоштовній платформі FICO, є хороший шанс, що кожен, хто має бал FICO, може одного разу мати можливість регулярно перевіряти його. До цього часу скористайтеся безкоштовними послугами та залишайтеся на вершині своїх кредитів. Регулярна перевірка звіту та оцінка може допомогти вам уникнути неприємних сюрпризів, коли ви хочете позичити гроші - а також допоможе вам підвищити свій кредитний рейтинг, якщо він потрібен.

Ви перевіряли свій кредит останнім часом?