Як розрахувати особисту чисту вартість - визначення та розрахунки

У більшості випадків це досить проста вправа. Чиста вартість визначається вирахуванням зобов’язань із активів у певний момент часу. Якщо у вас більше активів, ніж зобов'язань, ви маєте позитивну чисту вартість. Якщо ваші зобов'язання перевищують ваші активи, ваша чиста вартість негативна.

Мета полягає в тому, щоб напрацювати позитивну чисту вартість, яка вказує на те, що ви можете погасити всі свої борги, якщо вам потрібно, або ви вже без боргу. Таким чином, чиста вартість може бути одним із показників вашого фінансового здоров’я та добробуту.

Як визначити свою чисту вартість

Визначення вашої чистої вартості досить просте. Ви перераховуєте та складаєте всі свої активи та всі свої зобов’язання. Потім ви віднімаєте свої зобов’язання з активів. Оскільки визначення вашої чистої вартості подібне до отримання фінансового знімка, ви не враховуєте щорічний дохід, а скільки грошей у вас зараз "у банку". Якщо ви хочете, щоб ваша чиста вартість була вищою, обчисліть її одразу після того, як ви внесете зарплату.

Нижче ми покажемо вам, як можна обчислити чисту вартість вручну. Крім того, ви можете використовувати особистий капітал. Коли ви синхронізуєте всі свої рахунки, вони автоматично підрахують вашу чисту вартість.

Активи

Ваші активи можна визначити як усе, що у вас є, що має грошову вартість. Вони можуть бути рідкими, як чековий рахунок, або неліквідними, як у вашому домі. Якщо актив є ліквідним, це просто означає, що вам не доведеться продавати його спочатку, щоб зрозуміти його грошову вартість. Кілька загальних прикладів активів:

Ринкова вартість вашого будинку.
Ринкова вартість ваших транспортних засобів.
Гроші на ваших інвестиційних рахунках (включаючи пенсійні рахунки та договори страхування життя).
Сума, яку ви маєте на своїх чекових та ощадних рахунках, включаючи компакт-диски та рахунки на грошовому ринку.
Помітні цінності, якими ви володієте, такі як твори мистецтва, меблі, вишукані прикраси або колекціонування.

Оскільки предмети, такі як твори мистецтва та ювелірні вироби, можуть бути дуже суб’єктивними, включайте їх лише як активи, якщо ви пройшли професійну оцінку або добре розумієте, що хтось заплатить за них на сучасному ринку.

Зобов'язання

Зобов'язання, на відміну від активів, є витратою на ваші ресурси. Це зобов’язання, які ви повинні сплатити. Ваші загальні зобов'язання визначаються не заборгованими щомісячними платежами, а всією заборгованістю, яку ви зобов'язані. Приклади зобов'язань включають:

Іпотечні
Автокредитування
Кредитні картки
Студентські позики
Прострочені медичні рахунки
Зворотні податки
Застави та рішення проти вас

Багато людей вважають, що вони мають негативну чисту вартість, в основному завдяки іпотечному боргу та кредитам на авто. Заборгованість за кредитними картками та студентські позики також мають великий вплив на загальну чисту вартість. Справа в тому, що студентські позики, які ми з чоловіком маємо, є великою причиною того, що наша чиста вартість зараз негативна. Якщо ви виявите, що ваша чиста вартість негативна через ваші студентські позики, ви можете подумати про рефінансування з такою компанією, як SoFi.

Розрахунок вашої чистої вартості

Після того, як ви перерахуєте всі свої активи та зобов’язання, ви можете розрахувати свою чисту вартість, віднявши зобов’язання від своїх активів. Ось приклад:

Активи:

Вартість домашнього ринку: 180 000 доларів
Ринкова вартість транспортного засобу 1: 2000 доларів
Ринкова вартість транспортного засобу 2: 15 000 доларів
ІРА: 7000 доларів
401k: 11 000 доларів
Інші інвестиційні рахунки: 5000 доларів
Фонд надзвичайних ситуацій: 4500 доларів
Короткострокова економія: 1000 доларів
Перевірка: 2000 доларів
Інші банківські рахунки: 2000 доларів

Загальна сума активів: 229 500 доларів США

Зобов'язання:

Іпотечний кредит: 184 000 доларів
Позика на транспортний засіб 2: 10 000 доларів
Загальний залишок кредитних карток: 1000 доларів
Студентські позики: $ 60 000

Загальна відповідальність: 255 000 дол
Чиста вартість = 229 500 доларів - 255 000 доларів = -25 500 доларів

Чиста вартість тут негативна; ця особа заборгувала на 25 500 доларів більше, ніж "вартує" у грошовому вираженні.

Покращення фінансів за допомогою чистої вартості

Ваша чиста вартість - це короткий опис того, де ви перебуваєте у фінансовому плані. Він не пропонує інформацію про грошовий потік або щомісячні доходи та витрати. Але це дає зрозуміти, наскільки добре ви досягаєте своїх довгострокових фінансових цілей. Визначивши свою чисту вартість, ви зможете легше побачити, які предмети стримують вас.

У наведеному вище прикладі виявляється, що житло зменшилось у вартості, тому ринкова вартість менша, ніж заборгованість власника будинку за кредитом. Сподіваємось, що ситуація буде виправлена відновленням ринку житла.

Крім того, студентські позики є великою відповідальністю для цієї людини. Можливо, більш уважне вивчення щомісячного бюджету може призвести до скорочення обсягів та, таким чином, звільнити кошти на додаткові виплати під заставу, виплати студентського кредиту чи додаткові інвестиції, які можуть компенсувати заборгованість за підрахунком чистої вартості. Або це може мати сенс допомогти погасити заборгованість, отримавши додатковий дохід за допомогою пасивних стратегій інвестування або збоку, наприклад, їзди на DoorDash.

Погляд на вартість чистої вартості також виявляє, що менш цінна вартість автомобілів окупиться, і, якщо продати, це фактично могло б усунути те, що залишилося від боргу за кредитною карткою. Такі види спостережень можуть допомогти вам під час складання плану покращення фінансів та прагнення до позитивної чистої вартості.

Відстеження вашої чистої вартості

Кожен раз, коли ви робите цей «знімок», дивіться на досягнутий прогрес. Порахуйте свою чисту вартість в один і той же день кожного місяця або кожного кварталу. Роблячи це одночасно, ви можете переконатися, що ви порівнюєте яблука з яблуками і можете використовувати результати. Чому? Шаблони вашого щомісячного бюджету будуть заважати. На початку місяця у вас може бути більше грошей з щойно отриманої зарплати, ніж у вас в середині іншого місяця після того, як вона була витрачена на оплату рахунків. Замість того, щоб отримати справжній показник свого прогресу, ви отримуєте перекошений результат, який не може допомогти вам оцінити ваше загальне матеріальне становище.

Позначте один конкретний день щомісяця або квартал як свій «чистий день». Відстежуйте та записуйте свою чисту вартість з часом (ви можете в кінцевому підсумку це зробити графік) або скористайтеся безкоштовним інструментом, таким як Mint.com. Цю практику можна використовувати для регулярного оцінювання вашого фінансового здоров’я та впевненості, що ви рухаєтесь у напрямку досягнення своїх цілей.

Заключне слово

Регулярний розрахунок та відстеження чистої вартості - лише один важливий елемент у вашій фінансовій панелі інструментів. Доповніть чисту вартість перевірок за допомогою аналізу бюджету та програмного забезпечення для відстеження, і створіть фінансовий план, який включає короткострокові та довгострокові фінансові цілі, такі як придбання будинку та вихід на пенсію. Складіть бюджет з Tiller або Personal Capital, щоб досягти цих цілей, а також використовуйте перевірку чистої вартості, щоб переконатися, що ви на шляху до їх виконання.

Пам’ятайте, що чиста вартість, хоча і цінний показник, не дає глибини інформації, необхідної для повної оцінки вашого фінансового становища. Наприклад, той, хто має велику заборгованість зі студентською позикою з низькими відсотками, може опинитися в набагато кращому фінансовому становищі, ніж той, хто має удвічі меншу заборгованість за кредитною карткою, хоча їх відносна чиста вартість може вказувати інакше.

Чи знаєте ви, яка ваша чиста вартість? Як ви використовуєте цей номер для відстеження та покращення свого фінансового здоров’я?